对于网贷人，有(yǒu)多(duō)少民(mín)间借贷相关法律需要知道？
2015-08-27 12:12:57

　　民(mín)间借贷相关的法律规定本来繁多(duō)，再加上新(xīn)民(mín)间借贷司法解释出台。因此，需要对既有(yǒu)的民(mín)间借贷法律规定做个梳理(lǐ)。对此，网贷人需要了解两件事：一是目前有(yǒu)哪些民(mín)间借贷法律法规；二是哪些还是可(kě)以用(yòng)的。限于篇幅，本文(wén)分(fēn)為(wèi)上、下两个部分(fēn)。

　　一、民(mín)间借贷相关法律总體(tǐ)上都包括什么？

　　1.民(mín)间借贷相关法律都有(yǒu)哪些？

　　与民(mín)间借贷相关的法律很(hěn)多(duō)。最新(xīn)的是《最高法审理(lǐ)民(mín)间借贷案件适用(yòng)法律若干问题的规定法释》〔2015〕18号，最早的可(kě)以追溯到1987年颁布的《中华人民(mín)共和國(guó)民(mín)法通则》。由于统计口径不一，且各地还有(yǒu)地方规定，所以具體(tǐ)法律数量无法统计。下文(wén)所附的法律法规，仅為(wèi)耿某利用(yòng)法律检索系统能(néng)够检索到的规定，相信这不是完全统计。

　　2.民(mín)间借贷都会涉及到哪些法律问题？

　　民(mín)间借贷涉及的法律问题较為(wèi)广泛。主要有(yǒu)：民(mín)间借贷的定义；民(mín)刑交叉问题；借贷利率问题；担保问题；证据规则问题；虚假诉讼防范问题；对网贷的规定；企业间借贷的问题；以买卖合同进行担保的问题，等等。程序性法律问题包括：借贷等诉讼纠纷解决地点的约定与规定，等等。

　　二、了解民(mín)间借贷法律规定要注意什么？

　　1.如何正确理(lǐ)解新(xīn)民(mín)间借贷司法解释？

　　《最高法审理(lǐ)民(mín)间借贷案件适用(yòng)法律若干问题的规定法释（〔2015〕18号）》颁布后，解读者甚多(duō)。某些媒體(tǐ)為(wèi)吸引眼球，也写一些博出位、但不严谨的标题吸引读者。耿某认為(wèi)，正确理(lǐ)解、运用(yòng)该法律规定的捷径是：第一，研读法律本身；第二，研读《杜万华就<最高人民(mín)法院关于审理(lǐ)民(mín)间借贷案件适用(yòng)法律若干问题的规定>答(dá)记者问》一文(wén)。该文(wén)是最高人民(mín)法院大法官口述而成文(wén)，基本可(kě)以代表最高法对新(xīn)民(mín)间借贷司法解释的权威观点。

　　2.旧的民(mín)间借贷法律规定哪些可(kě)用(yòng)？

　　按照新(xīn)法优于旧法，层级高的法优于层级低的法这一原则辨别。不仅是1991年民(mín)间借贷司法解释被废止，其他(tā)的，比如《关于贯彻执行＜中华人民(mín)共和國(guó)民(mín)法通则＞若干问题的意见(试行)》等规定，也已经部分(fēn)失效。再如关于企业间借贷的规定，只要实际上与最新(xīn)的，更高级别的法律规定相冲突的，那就不再有(yǒu)效。具體(tǐ)哪个法比哪个法大怎么确定，请看《立法法》等相关规定。

　　三、与民(mín)间借贷相关的合同法等法律、司法解释等规定这部分(fēn)主要包括民(mín)法通则、合同法以及相关的司法解释。这部分(fēn)法律规定是有(yǒu)关借贷合同订立、生效、履行、违约责任等的基本规定。

　　1.中华人民(mín)共和國(guó)民(mín)法通则(2009修正)（现行有(yǒu)效）

　　民(mín)法通则1987年颁布，最后一次修正是2009年。其中对基本的民(mín)事行為(wèi)作了法律规定。耿某认為(wèi)，与民(mín)间借贷相关的主要规定包括其中第四章第一节关于民(mín)事行為(wèi)的规定，尤其是关于民(mín)事行為(wèi)可(kě)撤销和无效的规定；第五章第二节关于债权的规定；第七章关于诉讼时效的规定；以及附则中关于期间的起止计算方法的规定。

　　2.最高人民(mín)法院印发《关于贯彻执行＜中华人民(mín)共和國(guó)民(mín)法通则＞若干问题的意见(试行)》的通知法(办)发[1988]6号（部分(fēn)失效）

　　该规定是对民(mín)法通则的司法解释，对民(mín)法通则的规定作了更详细的解释性规定。其中，第四部分(fēn)的第（二），关于债权的规定中对担保与借贷行為(wèi)作了进一步规定，对民(mín)事行為(wèi)、诉讼时效等也做了更详细的规定。

　　但是，要注意的是，该法已“部分(fēn)失效”了。如：其中第１２４规定：“借款双方因利率发生争议，如果约定不明，又(yòu)不能(néng)证明的，可(kě)以比照银行同类贷款利率计息。”但是，根据合同法211条的规定，自然人之间借贷未约定利息的，应视為(wèi)无息。

　　3.中华人民(mín)共和國(guó)合同法（1999主席令第15号）（现行有(yǒu)效）

　　合同法分(fēn)為(wèi)总则、分(fēn)则、附则三部分(fēn)，共二十四章，全文(wén)5万余字。总则部分(fēn)对所有(yǒu)合同行為(wèi)均适用(yòng)，当然对于民(mín)间借贷、网络借贷等行為(wèi)也是适用(yòng)的。分(fēn)则部分(fēn)主要是第12章借款合同的规定。合同法及其司法解释等，对于职业放贷人来说，怎么强调都不為(wèi)过。因為(wèi)借贷的达成都是通过合同的形式，即使是网贷也一样。

　　4.最高人民(mín)法院关于适用(yòng)《中华人民(mín)共和國(guó)合同法》若干问题的解释（一）（法释[1999]19号）（现行有(yǒu)效）

　　合同法解释一的内容对于民(mín)间借贷来说都是干货。其中主要涉及了对合同法适用(yòng)范围、诉讼时效、合同效力、代位权、撤销权、合同转让中的第三人和请求权竞合作了司法解释。

　　5.最高人民(mín)法院关于适用(yòng)《中华人民(mín)共和國(guó)合同法》若干问题的解释（二）（法释〔2009〕5号）（现行有(yǒu)效)

　　合同法解释二对合同的订立、效力、履行、终止和违约责任等做了进一步规定，这部分(fēn)应该结合合同法总则部分(fēn)来看。应该说，合同法这些内容，职业放贷人都是要了解的，除非你已经请了专业律师。

　　6.最高人民(mín)法院关于正确适用(yòng)《中华人民(mín)共和國(guó)合同法》若干问题的解释(二)服務(wù)党和國(guó)家的工作大局的通知（2009年4月27日法[2009]165号）（现行有(yǒu)效）

　　该规定中需要注意的有(yǒu)一点：如果法院要根据合同法解释二第26条，对合同要变更或解除的，应报高院审核，必要时，要报最高院审核。

　　合同法解释二第26条原文(wén)是：“合同成立以后客观情况发生了当事人在订立合同时无法预见的、非不可(kě)抗力造成的不属于商(shāng)业风险的重大变化，继续履行合同对于一方当事人明显不公平或者不能(néng)实现合同目的，当事人请求人民(mín)法院变更或者解除合同的，人民(mín)法院应当根据公平原则，并结合案件的实际情况确定是否变更或者解除。”

　　7.最高人民(mín)法院研究室对《关于适用(yòng)＜中华人民(mín)共和國(guó)合同法＞若干问题的解释(二)》第24条理(lǐ)解与适用(yòng)的请示的答(dá)复(2013年6月4日法研[2013]79号)

　　该规定是对合同解除权和债務(wù)的抵销的规定。

　　四、与民(mín)间借贷相关的担保法、物(wù)权法等法律、司法解释这部分(fēn)内容主要包括了担保法和物(wù)权法以及相关的司法解释。这些法律规定确立了民(mín)间借贷合同的担保规则。担保法与担保法解释对于有(yǒu)担保的借贷均适用(yòng)。这里需要网贷人注意的是：物(wù)权法和其他(tā)在后的司法解释对其中规定有(yǒu)变更的，应当以物(wù)权法和之后的司法解释為(wèi)准。

　　本部分(fēn)的两篇最高院相关负责人的讲话，虽然不是法律，但是对于理(lǐ)解物(wù)权法和担保法，以及更早以前法律之间的关系、链接等有(yǒu)帮助作用(yòng)。

　　1.中华人民(mín)共和國(guó)担保法（1995主席令第50号）

　　2.最高人民(mín)法院关于适用(yòng)<中华人民(mín)共和國(guó)担保法若干问题的解释（法释〔2000〕44号）

　　3.最高人民(mín)法院关于对云南省高级人民(mín)法院就如何适用(yòng)《关于适用(yòng)＜中华人民(mín)共和國(guó)担保法＞若干问题的解释》第四十四条请示的答(dá)复(2003年12月24日[2003]民(mín)二他(tā)字第49号)

　　4.最高人民(mín)法院关于担保法司法解释第五十九条中的“第三人”范围问题的答(dá)复（法函[2006]51号）

　　5.中华人民(mín)共和國(guó)物(wù)权法主席令第62号6.最高人民(mín)法院副院長(cháng)奚晓明在“物(wù)权法担保物(wù)权國(guó)际研讨会”上的讲话【发布部门】最高人民(mín)法院【发布日期】7.最高人民(mín)法院民(mín)二庭庭長(cháng)宋晓明在“物(wù)权法担保物(wù)权國(guó)际研讨会”上的讲话－－物(wù)权法担保物(wù)权编实施中的几个重要问题【发布日期】8.中國(guó)人民(mín)银行关于企业以存款作贷款担保是否符合《中华人民(mín)共和國(guó)担保法》的复函（银条法[1998]69号1998年11月27日）

　　五、直接针对民(mín)间借贷及相关事项的司法解释、行政法规、部门规章这些规定中与新(xīn)民(mín)间借贷司法解释有(yǒu)冲突的均自动失效。比如《最高人民(mín)法院关于审理(lǐ)联营合同纠纷案件若干问题的解答(dá)》中：“明為(wèi)联营，实為(wèi)借贷，违反了有(yǒu)关金融法规，应当确认合同无效。”的规定，企业向职工集资合同无效的规定等。这些均应当區(qū)分(fēn)情况，属于因生产经营需要而企业间借贷的，应為(wèi)有(yǒu)效。

　　1.《最高人民(mín)法院关于审理(lǐ)联营合同纠纷案件若干问题的解答(dá)》（法（经）发[1990]27号）

　　2.（废止）（2015年《最高人民(mín)法院关于人民(mín)法院审理(lǐ)借贷案件的若干意见》（法民(mín)〔1991〕21号）；（废止）

　　3.（与新(xīn)法冲突的失效）最高人民(mín)法院关于企业相互借贷的合同出借方尚未取得约定利息人民(mín)法院应当如何裁决问题的解答(dá)（法复〔1996〕2号）

　　4.（与新(xīn)法冲突的失效）最高人民(mín)法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理(lǐ)的批复（法复〔1996〕15号）；5.（与新(xīn)法冲突的失效）最高人民(mín)法院关于如何确认公民(mín)与企业之间借贷行為(wèi)效力问题的批复（法释〔1999〕3号）

　　6.（与新(xīn)法冲突的失效）最高人民(mín)法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复（法释〔１９９９〕８号）

　　7.（与新(xīn)法冲突的失效）最高人民(mín)法院关于修改<最高人民(mín)法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复的批复（法释〔2000〕34号）

　　8.最高人民(mín)法院关于审理(lǐ)民(mín)间借贷案件适用(yòng)法律若干问题的规定法释〔2015〕18号9.（事实上已被废止）中國(guó)人民(mín)银行关于对企业间借贷问题的答(dá)复（银条法[1998]13号1998年3月16日）（事实上已被废止）

　　六、与民(mín)间借贷相关的行政监管、刑法类规定（包括法律、行政法规、部门规章）

　　网贷投资人要尽量避免行政监管所禁止的行為(wèi)，绝对避免刑事法律的禁止性规定。必须注意的是，与新(xīn)民(mín)间借贷相冲突的规定，如四倍利率等，事实上已经被废止了。具體(tǐ)可(kě)用(yòng)规则，还请读者按前文(wén)所述，在实际使用(yòng)中辨别。

　　（以下与新(xīn)民(mín)间借贷司法解释规定冲突的部分(fēn)以新(xīn)法為(wèi)准）

　　1.刑法及其修正案（注意关于非法集资类犯罪的规定）

　　最高人民(mín)法院、最高人民(mín)检察院关于办理(lǐ)赌博刑事案件具體(tǐ)应用(yòng)法律若干问题的解释(法释[2005]3号)（注意第4条）

　　2.最高人民(mín)法院关于审理(lǐ)非法集资刑事案件具體(tǐ)应用(yòng)法律若干问题的解释（法释〔2010〕18号）

　　3.最高人民(mín)法院关于非法集资刑事案件性质认定问题的通知（法[2011]262号）

　　4.最高人民(mín)法院、最高人民(mín)检察院、公安部关于办理(lǐ)非法集资刑事案件适用(yòng)法律若干问题的意见（公通字[2014]16号）

　　5.最高人民(mín)法院关于依法妥善审理(lǐ)民(mín)间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知（法[2011]336号）

　　6.《非法金融业務(wù)活动和非法金融机构取缔办法》（國(guó)務(wù)院〔１９９８〕２４７号令）（本法规已被《國(guó)務(wù)院关于废止和修改部分(fēn)行政法规的决定》（实施日期2011年1月8日）部分(fēn)修改）

　　國(guó)務(wù)院关于《非法金融机构和非法金融业務(wù)活动取缔办法》第二十九条有(yǒu)关问题的紧急通知（1998年7月26日）

　　7.中國(guó)人民(mín)银行关于对银行职工参与企业非法借贷有(yǒu)关法律问题的答(dá)复（银条法[1996]44号）

　　8.中國(guó)人民(mín)银行关于贯彻國(guó)務(wù)院《非法金融机构和非法金融业務(wù)活动取缔办法》有(yǒu)关问题的通知（银传[1998]47号1998年8月14日）

　　9.中國(guó)人民(mín)银行关于取缔非法金融机构和非法金融业務(wù)活动中有(yǒu)关问题的通知银发[1999]41号10.中國(guó)人民(mín)银行关于取缔非法金融机构和非法金融业務(wù)活动有(yǒu)关问题的答(dá)复（银条法[1999]15号1999年3月12日）

　　11.中國(guó)人民(mín)银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行為(wèi)的通知（银发［２００２］３０号）

　　12.中國(guó)证券投资基金业协会、中國(guó)证券监督管理(lǐ)委员会北京监管局关于在北京市开展打击以私募投资基金為(wèi)名从事非法集资专项整治行动的通告【发布部门】中國(guó)证券投资基金业协会【发布日期】13.关于促进互联网金融健康发展的指导意见银发〔2015〕221号七、与民(mín)间借贷相关的民(mín)事诉讼法相关规定民(mín)间借贷属于民(mín)商(shāng)事法律，因此相关的民(mín)事诉讼法及其解释肯定也应适用(yòng)。专门针对借贷相关的有(yǒu)：1.民(mín)事诉讼法及其相关司法解释（注意2015年新(xīn)出的民(mín)诉法解释规定）

　　2.最高人民(mín)法院关于如何确定借款合同履行地问题的批复（法复（1993）10号）

　　3.最高人民(mín)法院关于宁波市中级人民(mín)法院受理(lǐ)的中岛道代诉何爱兵、宁波江北杰美科(kē)微電(diàn)教业厂、吴向洋民(mín)间借贷纠纷一案所涉仲裁条款效力的请示的复函（民(mín)四他(tā)字[2004]第47号）

　　八、与民(mín)间借贷相关的地方法律规定对民(mín)间借贷，各地方也出台了不少相关法律规定，主要是北京、上海和深圳，以及其他(tā)高利贷盛行的地區(qū)，如浙江、温州等。再次强调：与最新(xīn)民(mín)间借贷相冲突的，无效。

　　（以下与新(xīn)民(mín)间借贷司法解释规定冲突的部分(fēn)以新(xīn)法為(wèi)准）

　　（一）特大城市的规定1.北京市高级人民(mín)法院关于审理(lǐ)民(mín)间借贷案件若干问题的会议纪要（2013年12月27日）

　　2.上海市高级人民(mín)法院关于审理(lǐ)民(mín)间借贷合同纠纷案件若干意见（沪高法民(mín)一[2007]第18号）

　　3.上海高级人民(mín)法院关于民(mín)间借贷纠纷中利息、违约金等问题的解答(dá)（沪高法民(mín)一[2007]21号）

　　4.上海市高级人民(mín)法院关于印发《关于审理(lǐ)民(mín)间借贷案件若干问题的指导意见》的通知（沪高法民(mín)一[2009]17号）

　　5.上海市司法局关于进一步规范民(mín)间借贷类公证办证秩序的通知（沪司发〔2014〕54号）

　　6.深圳市中级人民(mín)法院关于民(mín)间借贷纠纷案件的裁判指引（试行）（2014年7月3日深圳市中级人民(mín)法院审判委员会民(mín)事行政执行专业委员会第18次会议讨论通过）

　　7.重庆市高级人民(mín)法院关于审理(lǐ)民(mín)间借贷纠纷案件若干问题的指导意见（2011年8月23日）

　　（二）其他(tā)地方1.浙江省高级人民(mín)法院关于审理(lǐ)民(mín)间借贷纠纷案件若干问题的指导意见（浙高法〔2009〕297号2009年9月8日）

　　2.青岛市工商(shāng)局关于印发《青岛市工商(shāng)系统规范民(mín)间借贷中介市场秩序专项整治工作的方案》的通知（青工商(shāng)生发〔2009〕130号）

　　3.南京市中级人民(mín)法院关于审理(lǐ)民(mín)间借贷纠纷案件若干问题的指导意见（宁中法审委[2010]4号）

　　4.中國(guó)保监会吉林监管局关于禁止保险资金参与民(mín)间借贷有(yǒu)关情况的通知（吉保监发〔2011〕76号）

　　5.新(xīn)疆维吾尔自治區(qū)公证协会关于印发《关于规范办理(lǐ)民(mín)间借贷等赋予强制执行效力债权文(wén)书证的意见》的通知二0一二年十月二十一日6.江门市人民(mín)政府办公室印发江门市开展民(mín)间借贷风险全面排查行动专项方案的通知（江府办［2012］8号）

　　7.潮州市人民(mín)政府办公室转发市政府金融工作局开展民(mín)间借贷风险全面排查行动工作方案的通知（潮府办[2012]16号）

　　8.鄂尔多(duō)斯市人民(mín)政府关于公布《鄂尔多(duō)斯市规范民(mín)间借贷暂行办法》的通知（鄂府发〔2012〕40号）

　　9.温州市中级人民(mín)法院关于印发《关于审理(lǐ)民(mín)间借贷纠纷案件若干问题的会议纪要》的通知（温中法〔2013〕20号）

　　10.泉州市人民(mín)政府关于开展民(mín)间借贷登记服務(wù)公司试点的指导意见（试行）（2013年4月5日泉政文(wén)〔2013〕80号）

　　11.安徽省高级人民(mín)法院关于审理(lǐ)民(mín)间借贷纠纷案件若干问题的指导意见（皖高法【2013】470号）

　　12.莆田市人民(mín)政府办公室关于印发莆田市开展民(mín)间借贷登记服務(wù)中心试点工作实施方案（暂行）的通知（莆政办〔2014〕12号）