金融黑产揭秘：“反催收联盟”是如何一茬又(yòu)一茬“收割”银行的？
2022-03-10 13:33:08

这两年，受疫情暴发、宏观经济等多(duō)重因素影响，银行不良率上升，其中零售贷款的不良增加，信用(yòng)卡不良率也有(yǒu)所抬升。央行数据显示，2021年第三季度，信用(yòng)卡逾期半年未偿信贷总额10869.26亿元，环比增長(cháng)6.26%。2020年多(duō)数银行不良率上升，其中，渤海银行2020年末信用(yòng)卡不良率甚至飙到6.26%。

信用(yòng)卡不良率攀升的背后，一个名為(wèi)“信用(yòng)卡逾期管理(lǐ)”的黑产在百度搜索引擎、公众号及短视频网站尤為(wèi)活跃。

第一财经记者在百度搜索关键词“信用(yòng)卡逾期”，“信用(yòng)卡逾期管理(lǐ)”的广告铺天盖地，银行业内人士将其称之為(wèi)“反催收联盟”，与前两年的“保险恶意代理(lǐ)投诉”并驾齐驱，成為(wèi)令金融业最為(wèi)头痛的“网络黑产”。

那么，这究竟是怎样的一种行业，“反催收联盟”是如何说服银行主动放弃利息收入的？这其实又(yòu)涉及哪些风险和违法行為(wèi)？

可(kě)乘之机

陈小(xiǎo)姐在信用(yòng)卡逾期了2个月之后，无意中接到了一条名為(wèi)“信用(yòng)卡逾期管理(lǐ)”的广告，广告内容宣称：可(kě)以解决客户的信用(yòng)卡逾期问题，个性化分(fēn)期，免利息、免罚息，停息挂账。

在联系了对方之后，工作人员告诉陈小(xiǎo)姐，逾期的后果非常严重，而该商(shāng)務(wù)咨询公司专业帮助客户解决信用(yòng)卡逾期，客户只需要签署授权委托书，委托对方与银行代為(wèi)磋商(shāng)，就可(kě)以将逾期转化為(wèi)个性化分(fēn)期还款。

根据陈小(xiǎo)姐发给第一财经记者的委托书，上面显示：鉴于甲方（陈小(xiǎo)姐）存在多(duō)张信用(yòng)卡延期履行的事实，且确认所欠信用(yòng)卡欠款金额超出甲方还款能(néng)力。但甲方仍有(yǒu)还款意愿，现依据《商(shāng)业银行信用(yòng)卡业務(wù)监督管理(lǐ)办法》、《中华人民(mín)共和國(guó)民(mín)法典》等相关法律规范，甲方委托乙方（商(shāng)務(wù)咨询公司）与对应的银行平等协商(shāng)，以兹达成个性化分(fēn)期还款协议。

受托方（乙方）的代理(lǐ)权限：包括但不限于代為(wèi)磋商(shāng)、达成个性化分(fēn)期还款协议、整理(lǐ)收集相关证据材料、以委托方名义拨打電(diàn)话及告知相关信息等。

该商(shāng)務(wù)咨询公司的工作人员告诉陈小(xiǎo)姐，绝大部分(fēn)银行都是协商(shāng)的，不过，也有(yǒu)少数银行是很(hěn)难协商(shāng)的，比如招商(shāng)银行。最理(lǐ)想的协商(shāng)结果是免利息、免罚息、逾期部分(fēn)最高分(fēn)60期偿还，但最终还是要看协商(shāng)的结果，一旦协商(shāng)开始，信用(yòng)卡就要被冻结，而对于如何与银行进行协商(shāng)，对方并没有(yǒu)透露。

当然，协商(shāng)是需要费用(yòng)的。

该商(shāng)務(wù)咨询公司工作人员称，只需要收取客户5个点的服務(wù)费，也就是总欠款额的5%，分(fēn)两筆(bǐ)支付，首筆(bǐ)是定金，协商(shāng)成功后再收尾款。

第一财经记者以信用(yòng)卡逾期客户的身份致電(diàn)多(duō)家从事类似业務(wù)的公司，发现收费方式大致有(yǒu)两种：一是按照总逾期金额的5%~10%计算，一种是2000元~5000元的前期服務(wù)费+协商(shāng)减免部分(fēn)的20%~50%。

上述商(shāng)務(wù)咨询公司人士告诉陈小(xiǎo)姐，他(tā)从去年入职到现在，客户已经积累了几百个，同时向陈小(xiǎo)姐展示了多(duō)张与客户沟通的微信截图。

“反催收联盟”的套路

而一旦客户与这些“反催收联盟”公司签订了委托协议，就变成了“提線(xiàn)木(mù)偶”。

广东中汉律师事務(wù)所行政副主任吴志(zhì)平向第一财经记者介绍了“反催收联盟”的套路：一方面，“反催收联盟”会教唆客户伪造虚假材料，比如身患重疾的材料、唯一住房证明、涉刑证明、死亡证明、修改征信為(wèi)多(duō)头债務(wù)等，继而拿(ná)着这些假证明，胁迫银行免息分(fēn)期或本金减免。

“有(yǒu)些银行比较较真，会识破那些比较明显的假证明，有(yǒu)些假证明识破的难度比较高，或者识破的成本比较高，就容易在银行蒙哄过关。”吴志(zhì)平说。

另一方面，客户信用(yòng)卡逾期后，会接到银行外包公司的催收電(diàn)话，“反催收联盟”就会教客户一些话术，挑衅、诱导催收人员说出过激的言语，然后凭借这些言语录音等证据报警，或者投诉央行、银保监会等监管部门，而银行最在乎声誉，胁迫之下，只能(néng)接受“反催收联盟”开出的条件。

从这个角度来讲，银行外包的催收公司对“反催收联盟”深恶痛绝，催收与反催收针锋相对。

“我们在打催收電(diàn)话时，不仅要谨记自己言语没有(yǒu)问题，同时也要时刻留意客户的语气变更，比如客户变得特别偏激，总想刺激我们，就要怀疑他(tā)背后是否有(yǒu)‘黑产’的存在，一旦确认，就要上报给银行。”深圳某催收公司负责人对第一财经记者说，如果催收公司上了“反催收联盟”的套，不仅给合作银行带来声誉损失，而且银行可(kě)能(néng)终止与催收公司的合作。

“反催收联盟”如果胁迫银行成功，就可(kě)以获得逾期客户丰厚的尾款，如果虚假材料被识破也没有(yǒu)关系，“反催收联盟”会将虚假材料作為(wèi)证据，转而向客户勒索，等于是成功收钱，不成功也收钱。

“我们也遇到过这样的案例，‘反催收联盟’威胁客户会以虚假材料向银行举报，令其成為(wèi)客户征信上的污点，客户无奈之下，只能(néng)给钱。”吴志(zhì)平说。

另外，还有(yǒu)更无底線(xiàn)的“反催收联盟”，通过朋友圈或者拉群宣传，以债務(wù)筹划、债務(wù)咨询為(wèi)噱头，诱骗客户交钱，客户给钱之后，“反催收联盟”就跑路了，走的是“打一枪换一个地方”的策略。

而被胁迫的对象不仅仅是客户、银行，小(xiǎo)额贷款公司也成為(wèi)“反催收联盟”猎取的对象。第一财经记者了解到，某大型小(xiǎo)额贷款公司曾被“反催收联盟”一茬又(yòu)一茬的勒索，每次都要组织数十个客户的阵容。

打击难度所在

第一财经记者获得的一份银行交锋“反催收联盟”的判决书上显示，该“反催收联盟”控制下的客户将银行告上法庭，并提出了七大诉讼请求：1、撤销逾期记录；2、解除贷款协议；3、退还银行已收的利息、费用(yòng)；4、赔偿精神损失费；5、赔偿误工费、维权费；6、注销贷款个人信息；7、出具道歉文(wén)书。

最终，该银行花(huā)大力气赢得了这场判决，对此后“反催收联盟”的勒索行為(wèi)形成了震慑。

“我们认為(wèi)，‘反催收联盟’本质是逃废债，不仅扰乱了银行正常的贷后管理(lǐ)，而且也打乱了社会信用(yòng)體(tǐ)系，甚至危及到金融體(tǐ)系的稳定。”吴志(zhì)平说。

“目前，监管正在打击金融黑产，‘反催收联盟’事实上已经涉及到了金融诈骗。”广州一银行人士对第一财经记者说，打击“反催收联盟”需要银行、监管、经侦、广大客户形成合力。

此前，在网络借贷风险专项整治工作中，银保监会曾表示，坚决打击恶意逃废债行為(wèi)，推动200多(duō)家机构接入各类征信系统，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理(lǐ)。

事实上，“反催收联盟”一直存在，2020年以后更加嚣张，明目张胆的在各个流量入口宣传，虽然监管一直在严查，但精准打击仍然有(yǒu)难度。

吴志(zhì)平说，一方面，市场有(yǒu)需求，而且没有(yǒu)找到合法的路径释放；另一方面，“反催收联盟”的背后，已经形成产业链、专业化运作，甚至也有(yǒu)自己的律师团队，“他(tā)们也有(yǒu)滴水不漏的话术和各种应对措施，打政策的擦边球，找银行的漏洞，再加上涉及广大的个人借款人，所以，在打击的过程中存在难度。”

当前，已有(yǒu)银行提示消费者：“反催收联盟”涉嫌违法犯罪，会使金融消费者身陷泥潭而不知。持卡人应当强化理(lǐ)性消费、合理(lǐ)借贷意识，切勿轻信“反催收联盟”的“忽悠”，否则可(kě)能(néng)导致人财两空。

来源：第一财经