透视财商(shāng)教育乱象：“播撒”财富还是收割“韭菜”？
2022-04-21 13:38:17

“學(xué)会理(lǐ)财，月入6000照样财務(wù)自由”“不花(huā)一分(fēn)钱，教你财富增值”“现金放在身上就是负债”……近年来，类似的视频或宣传内容在微博、短视频等平台频频出现。

记者调查发现，部分(fēn)财商(shāng)教育机构打着“播撒”财富的旗号炒作、放大群众财富焦虑疯狂吸金，潜藏风险隐患，亟待明晰监管职责和行业标准。

放大财富焦虑 围猎投资新(xīn)手

西装筆(bǐ)挺、妆容精致、散发商(shāng)務(wù)气息的俊男美女，煞有(yǒu)介事地“输出”金融逻辑、财務(wù)自由等看似专业的词汇，推介理(lǐ)财课程……这样的画面，在一些短视频平台并不鲜见。

中國(guó)社会科(kē)學(xué)院國(guó)家金融与发展实验室发布的《國(guó)民(mín)财商(shāng)教育白皮书》（2022年版）（以下简称《白皮书》）显示，我國(guó)财商(shāng)教育行业呈爆发式增長(cháng)。2012年到2019年，相关企业注册量从260多(duō)家升至1800多(duō)家，增長(cháng)超过6倍。截至目前，商(shāng)业信息服務(wù)平台“企查查”显示的财商(shāng)教育相关企业突破6000家。

记者调查发现，大多(duō)数财商(shāng)教育机构學(xué)员来自三四線(xiàn)城市及更下一级市场，男性比例略高于女性，已有(yǒu)家庭用(yòng)户占比高于单身用(yòng)户，年龄集中在30岁-45岁之间。在这个群體(tǐ)中，有(yǒu)在校大學(xué)生，有(yǒu)职场新(xīn)人，还有(yǒu)全职宝妈。

投资了8000多(duō)元購(gòu)买课程的杨冰告诉记者，他(tā)工作不满5年，月收入近7000元。“我单身，住在父母家，暂时没有(yǒu)房贷负担，但增收乏力。以后谈恋爱、结婚、买房、生娃，处处都离不开钱，所以想找增加收入的方式。”

25岁的南京市民(mín)周慧刚生完孩子，家庭收入仅靠丈夫每月1万多(duō)元工资支撑。“上有(yǒu)老、下有(yǒu)小(xiǎo)，钱不够花(huā)。”周慧说，她参加了某财商(shāng)教育机构收费12元的“小(xiǎo)白”理(lǐ)财课程，进入后半段，培训人员开始展示过往學(xué)员的收益案例并推荐付费课程。“看到那么多(duō)學(xué)员通过學(xué)习实现了资产增值，我心动了。”最终，她分(fēn)期付款購(gòu)买了价格近万元的理(lǐ)财课程。

“挣钱不易，攒钱更难。”江苏一位26岁的“新(xīn)农人”说，这些年，果园收成不错，但行情起伏大，生产资料价格涨得又(yòu)快。一年收入十多(duō)万元，但到了年底，手里总是不见钱。“就想买个财商(shāng)课，以小(xiǎo)博大。”

记者调研发现，财商(shāng)教育入门阶段授课内容基本為(wèi)简单的投资理(lǐ)财知识及工具介绍，涉及股票、基金、债券等。培训人员每日发布直播授课链接，并在微信群内以额外的免费學(xué)习资料為(wèi)激励，督促學(xué)员打卡學(xué)习。当课程进入后半段，培训人员则通过展示过往學(xué)员的理(lǐ)财收益案例，向用(yòng)户推介后续付费课程。

多(duō)位业内人士告诉记者，以低价或免费课程吸引、招揽客户，进而向學(xué)员推荐价格数千元至上万元不等的进阶课程，是大部分(fēn)财商(shāng)教育机构的主要盈利模式。

此外，会员费、用(yòng)户转化带来的收益等亦是部分(fēn)财商(shāng)教育机构的盈利来源。前者是机构根据会员缴纳费用(yòng)高低，给予不同课程服務(wù)和实践指导；后者则追求客户后端金融服務(wù)的盈利，包括金融产品销售佣金、开户佣金等。

记者梳理(lǐ)发现，目前财商(shāng)教育主要有(yǒu)五类施教主體(tǐ)：一是教育机构类（包含垂直财商(shāng)教育机构和综合类教育机构）；二是泛财富管理(lǐ)机构类；三是自媒體(tǐ)机构类；四是金融机构类；五是其他(tā)机构类。其中，财商(shāng)教育行业头部机构多(duō)以北京、上海、深圳、杭州為(wèi)注册地。

行业鱼龙混杂 有(yǒu)的涉嫌违法经营

看似红火的财商(shāng)教育行业，却暗藏着极大的风险隐患。

记者调查发现，目前财商(shāng)教育机构的设立并无门槛，由于从业人员水平参差不齐，教育课程质量无法保证，使得一些學(xué)员高价購(gòu)课后收获不大。

不久前，某财商(shāng)教育學(xué)院上演“翻車(chē)”现场：一名培训老师将“主动型基金”解释為(wèi)“别人主动推荐的基金”，而实际意思為(wèi)“是以寻求取得超越市场业绩表现為(wèi)目标的一种基金”，这位老师的表现令學(xué)员们哭笑不得。

有(yǒu)网民(mín)在百度贴吧中“吐槽”：“所谓的进阶理(lǐ)财课程根本學(xué)不到知识，老师讲的都是正确的废话，感觉交了一波‘智商(shāng)税’。”一位曾在某财商(shāng)教育机构就职的人士坦言：“很(hěn)多(duō)付费课程的内容，大多(duō)都是在网上能(néng)找到的，而且是免费的。而教课的‘班主任’，多(duō)是从學(xué)完课程的學(xué)员直接转化来的，实际上也是销售人员。”

一些财商(shāng)教育人员在授课或沟通中存在违法违规行為(wèi)。多(duō)位學(xué)员表示，部分(fēn)未持有(yǒu)金融牌照的财商(shāng)教育机构在授课中推荐金融产品，收取投资咨询费，甚至变相“代客理(lǐ)财”，涉嫌违反相关法律。

杨冰告诉记者，培训人员以作业形式要求學(xué)员在指定证券公司开户，美其名曰“实操”，有(yǒu)时还推荐學(xué)员購(gòu)买某只股票或基金。我國(guó)证券法规定，从事证券投资咨询服務(wù)业務(wù)，应当经國(guó)務(wù)院证券监督管理(lǐ)机构核准，未经核准，不得為(wèi)证券的交易及相关活动提供服務(wù)。

“交钱容易退费难”成為(wèi)部分(fēn)财商(shāng)教育机构设置的“陷阱”。许多(duō)财商(shāng)教育机构设置了有(yǒu)关退费的严苛条件，比如必须完成课程并通过考试等。有(yǒu)从业人员坦言：“考试难度捏在我们手里，想让你不过，有(yǒu)的是办法。”

不通过课程还不退费，这对部分(fēn)举债學(xué)习的學(xué)员造成麻烦。一些學(xué)员告诉记者，他(tā)们通过花(huā)呗、信用(yòng)卡分(fēn)期等方式購(gòu)买财商(shāng)教育付费课程。一旦机构经营不善，课程无法继续，學(xué)员不仅完不成學(xué)业，而且无法收获期望中的理(lǐ)财回报，甚至还面临负债风险。

《白皮书》指出，财商(shāng)教育行业缺少相关政策和制度的明确规范，它呈现教育和金融双重属性，运行方式具有(yǒu)線(xiàn)上和線(xiàn)下相结合等特点，教育培养目标兼顾私人和公益性质，这些导致财商(shāng)教育行业监管归属模糊，主體(tǐ)不明。

一位地方金融监管部门负责人告诉记者，有(yǒu)地方监管部门曾对财商(shāng)教育机构进行摸排，发现管起来过于复杂，因此牵头管理(lǐ)的意愿不大。从目前看，市场监管部门相对参与较多(duō)，但主要是从消费者权益保护等角度开展监管，无法覆盖金融、教育等领域问题。

设立行业准入门槛 保障金融安全

当前，社会上理(lǐ)财需求旺盛与理(lǐ)财知识匮乏的矛盾凸显，财商(shāng)教育在提高居民(mín)金融素养、推动经济和金融健康有(yǒu)序发展等方面具有(yǒu)重要价值。但行业标准缺失、监管乏力的问题值得重视。业内人士认為(wèi)，相关部门应逐步建立起协同监管的框架，同时强化行业自律，引导行业和机构合规守法经营。

國(guó)家市场监督管理(lǐ)总局发展研究中心副主任謝(xiè)冬伟表示，财商(shāng)知识互动行业敏感度较高，因此更要处理(lǐ)好规范和发展的关系。对于快速发展、带有(yǒu)互联网属性的行业，要善于运用(yòng)市场监管政策组合工具，比如积极推进行业标准建设、加强知识产权保护、推动规范行业准入门槛等。

《白皮书》指出，财商(shāng)教育行业最有(yǒu)可(kě)能(néng)采取的监管架构是功能(néng)监管理(lǐ)念下的多(duō)部门协同监管，不同部门根据业務(wù)和职能(néng)分(fēn)类，在协同构架下，按功能(néng)实施监管。同时，政府要支持和帮助行业自律组织建设，引导行业和机构合规、合法经营。

多(duō)位专家认為(wèi)，要加强行业制度、政策和规章建设，相关部门可(kě)联合出台规范财商(shāng)教育健康发展的管理(lǐ)制度，对“理(lǐ)财教育”“财商(shāng)教育”等机构注册实行前置备案或者审核，对财商(shāng)教育从业人员提出明确的资质要求。

一些专家呼吁，要强化对财商(shāng)教育行业的违规营销管理(lǐ)，确保金融安全。中國(guó)政法大學(xué)法治与可(kě)持续发展研究中心副主任車(chē)宁认為(wèi)，财商(shāng)教育要避免互联网风险放大效应，严格區(qū)分(fēn)教育和营销的界限，守住正当竞争、合规经营的红線(xiàn)，从广告层面把好关，杜绝信息安全问题。同时，要引导行业自律发展，并从销售、培训、宣传等多(duō)方面加强管理(lǐ)，履行好社会责任。

此外，还要明确行业管理(lǐ)规则，加强正面引导。車(chē)宁建议，禁止财商(shāng)教育机构开展针对具體(tǐ)业務(wù)、产品、服務(wù)的营销宣传，限制金融机构入股、控股，禁止贩卖焦虑，保障客户资金和信息安全，将其竞争力置于培养客户知识框架、理(lǐ)解能(néng)力、方法技能(néng)上，打造面向不同客户群體(tǐ)的差异化需求，并与學(xué)校基础教育、社会通识课程、金融机构教育宣传相互區(qū)别而又(yòu)彼此支撑的课程教育體(tǐ)系。“财商(shāng)教育并非洪水猛兽，要加强金融教育顶层设计，帮助老百姓守住‘钱袋子’。”

来源：经济参考报/刘巍巍