储户回复诈骗短信致银行卡被盗刷 银行无法识别伪卡仍需担责50%
2022-05-23 10:48:00

近日，杭州临平法院公布了一起银行卡被盗刷的案件。储户因回复诈骗短信致银行卡被盗刷，储户将银行起诉至法院，要求银行承担赔偿责任。法院判决储户与银行均存在过错，双方平均担责。

 持卡人与银行均存在过错，各承担50%责任

某日，陆女士突然收到一条“高速通知”的短信，内容显示“ETC失效，需要认证”，并附有(yǒu)认证链接。因陆女士办理(lǐ)ETC后未上过高速，也听说过ETC長(cháng)时间不用(yòng)会失效，便相信了短信的真实性，按页面要求填写了持卡人姓名、卡号、密码等信息。

在接连收到4条ATM机取款短信后，陆女士意识到自己此前收到的是诈骗短信，储蓄卡可(kě)能(néng)被伪造后盗刷了。不法分(fēn)子分(fēn)4次取走了储蓄卡中2万元人民(mín)币。随后，陆女士至银行网点，办理(lǐ)了案涉储蓄卡永久挂失，同时打印了储蓄卡流水账单，账单显示盗刷的ATM机位于外省某县城。

因“认為(wèi)银行未保证其发行的储蓄卡具有(yǒu)唯一性和不可(kě)复制性，且其网点的ATM机不具有(yǒu)识别伪储蓄卡的能(néng)力，才导致储蓄卡被伪造后盗刷”，陆女士将该银行起诉至临平法院，要求银行承担赔偿责任。

银行认為(wèi)，损失系陆女士轻信不明链接、操作不当所致，应由陆女士自行承担责任及后果，拒绝赔偿。

经审理(lǐ)，临平法院认為(wèi)陆女士在银行储蓄账户内资金发生变动当天，即至银行网点进行挂失处理(lǐ)，案涉四筆(bǐ)交易2万元系通过外省某县城ATM机操作，足以认定非陆女士本人操作，而是伪卡盗刷交易。

银行未能(néng)提供完善的技术设备，包括难以复制的银行卡和能(néng)够识别复制卡的交易终端，未尽到资金安全保障义務(wù)，应当承担相应赔偿责任。另外，考虑到案涉四筆(bǐ)交易2万元系因陆女士泄露持卡人姓名、卡号、密码后发生，陆女士对损失的发生亦存在一定程度过错，故酌情认定银行承担50%的赔偿责任。

临平法院认為(wèi)，银行经审核后发放银行卡，应尽到保障持卡人安全使用(yòng)银行卡的义務(wù)，即发卡行作為(wèi)相关技术、设备和操作平台的提供者，不仅应提供完善的技术设备，包括难以复制的银行卡和能(néng)够识别复制卡的交易终端，确保储户银行卡内资金安全，更应针对社会上出现的利用(yòng)伪卡盗刷储户存款的现象，及时修补技术漏洞，进行相关技术升级改造。发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易，借记卡、信用(yòng)卡持卡人可(kě)向发卡行索赔。

无法识别伪卡 法院判决银行80%担责

南方财经全媒體(tǐ)记者查阅裁判文(wén)书网一则文(wén)书显示，如银行不能(néng)对伪卡进行有(yǒu)效识别并造成损失，可(kě)能(néng)需要承担80%责任。

2020年12月的一天，汤某收到工商(shāng)银行客服短信提示，其银行卡发生一筆(bǐ)5000元的交易未成功，随后，汤某再次收到相同内容的短信提示。同日稍晚时间，其银行卡账户在广西通过工商(shāng)银行ATM机发生一筆(bǐ)金额為(wèi)26000元的交易。当时某在家睡觉，之后也并未留意短信提醒。

两天后，汤某发现其存款异常后持银行卡向派出所报案，并向工行花(huā)都城區(qū)支行申请挂失。汤某表示上述异地取款行為(wèi)并非其本人所為(wèi)，其从未到过广西，存款是被他(tā)人盗刷。

而工行花(huā)都城區(qū)支行则认為(wèi)，汤某在发现资金损失后并未第一时间挂失止损，且在两天后才报案，不能(néng)排除汤某本人或授权他(tā)人支取或泄露密码的可(kě)能(néng)性。

工行花(huā)都城區(qū)支行提交的《中國(guó)工商(shāng)银行借记卡章程》第七条载明“凡使用(yòng)密码进行的交易，发卡行均视為(wèi)持卡人本人所為(wèi)，持卡人须妥善保管借记卡和密码，因持卡人保管不当而造成的损失，发卡行不承担责任”。工行花(huā)都城區(qū)支行据此认為(wèi)其在开卡时已尽提示义務(wù)，不应对汤炳才的损失承担赔偿责任。

法院认為(wèi)，涉案银行卡在广西发生ATM机取款，虽然汤某在存款变动后两天才向公安机关报案并申请挂失，但工行花(huā)都城區(qū)支行作為(wèi)发卡行，理(lǐ)应提交相应证据证明案涉交易系汤某或汤某授权的人员所為(wèi)，但银行并未提交相应证据，涉案交易构成伪卡交易。

商(shāng)业银行对储户存款具有(yǒu)安全保障义務(wù)。工行花(huā)都城區(qū)支行应对汤某的银行卡账户资金负有(yǒu)安全保障义務(wù),并应承担提高风险防范能(néng)力、不断完善技术设备和提升银行卡防伪能(néng)力的职责。工行花(huā)都城區(qū)支行未能(néng)保障卡片足够高的安全性能(néng),对伪卡交易未能(néng)有(yǒu)效识别,最终导致银行卡被伪造并造成汤炳才存款损失。

法院判决，银行承担80%的赔偿责任。涉案交易经过三次操作才被盗刷成功，前两次交易均因密码错误而失败，汤炳才在收到工行花(huā)都城區(qū)支行短信提示后未及时修改密码，系导致存款损失的原因之一，应承担20%的责任。

可(kě)向发卡行索赔，并不意味着持卡人可(kě)以“高枕无忧”

临平法院审判法官表示，虽然可(kě)以要求银行赔偿，但不代表持卡人可(kě)以将银行卡的安全责任全部转移到银行身上。

《关于审理(lǐ)银行卡民(mín)事纠纷案件若干问题的规定》明确，持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息未尽妥善保管义務(wù)具有(yǒu)过错，发卡行主张持卡人承担相应责任的，人民(mín)法院应予支持。持卡人在日常生活中应减少使用(yòng)存款数额较大的储蓄卡进行消费，警惕钓鱼网站、不安全链接和诈骗電(diàn)话，妥善保管银行卡号、密码、验证码等信息，保证持卡安全，若遇盗刷及时挂失，避免因自己疏忽而遭受损失。

来源：21财经/徐倩宜