央行正式下发《金融领域科(kē)技伦理(lǐ)指引》，杜绝以“科(kē)技创新(xīn)”名义模糊业務(wù)边界
2022-10-25 10:14:26

金融机构的科(kē)技伦理(lǐ)治理(lǐ)迎来指引文(wén)件。

21世纪经济报道记者从多(duō)家金融机构处获悉，10月9日，中國(guó)人民(mín)银行正式发布《金融领域科(kē)技伦理(lǐ)指引》（JR/T0258-2022）标准（以下简称“《指引》或文(wén)件”）。

文(wén)件提供了在金融领域开展科(kē)技活动需要遵循的守正创新(xīn)、数据安全、包容普惠、公开透明、公平竞争、风险防控、绿色低碳等7个方面的价值理(lǐ)念和行為(wèi)规范。适用(yòng)于指导金融领域从业机构开展科(kē)技伦理(lǐ)治理(lǐ)工作，预防和化解金融科(kē)技活动伦理(lǐ)风险。

据《指引》规定，金融科(kē)技的定义為(wèi)“技术驱动的金融创新(xīn)”，其核心是持牌金融机构在依法合规前提下运用(yòng)现代科(kē)技成果改造或创新(xīn)金融产品、经营模式、业務(wù)流程等，推动金融发展提质增效。

《指引》明确，科(kē)技伦理(lǐ)即开展科(kē)學(xué)研究、技术开发等科(kē)技活动需要遵循的价值理(lǐ)念和行為(wèi)规范。

守正创新(xīn)方面，《指引》对金融机构提出履行伦理(lǐ)治理(lǐ)主體(tǐ)责任，落实金融持牌经营要求、践行服務(wù)实體(tǐ)经济使命、秉持科(kē)技赋能(néng)金融定位、坚持诚信履约行為(wèi)准则、严格恪守依法合规底線(xiàn)、切实维护各方合法权益等七大要求。

金融為(wèi)本，科(kē)技為(wèi)器

在履行伦理(lǐ)治理(lǐ)主體(tǐ)责任方面，建立健全伦理(lǐ)管理(lǐ)组织架构与制度规范，探索设立企业级科(kē)技伦理(lǐ)委员会，完善科(kē)技伦理(lǐ)审查、信息披露等常态化工作机制，压实各方职责，做好金融科(kē)技活动的审查、批准与监督，提前预防、有(yǒu)效化解金融科(kē)技活动伦理(lǐ)风险，严防技术滥用(yòng)、误用(yòng)。

《指引》在守正创新(xīn)章节多(duō)处明确金融与科(kē)技业務(wù)的定位區(qū)分(fēn)。坚持金融科(kē)技的本质是金融，涉及金融业務(wù)的按照相关规定取得金融牌照和资质，规范开展经营活动，杜绝以“科(kē)技创新(xīn)”的名义模糊业務(wù)边界、交叉嵌套关系、层层包装产品、实施无证经营或超范围经营等行為(wèi)。秉持“金融為(wèi)本、科(kē)技為(wèi)器”原则，坚持科(kē)技為(wèi)金融赋能(néng)的定位，划定金融机构与科(kē)技公司的合作边界，由金融机构直接提供金融服務(wù)，由科(kē)技公司為(wèi)金融机构提供技术支持，做到互促共进，有(yǒu)效隔离金融风险与科(kē)技风险。同时，《指引》要求在开展金融科(kē)技创新(xīn)过程中严格遵守现行法律法规、部门规章和规范性文(wén)件等，杜绝以“创新(xīn)”之名突破新(xīn)型规定，严防利用(yòng)科(kē)技手段从事不法活动。

包容普惠，公开透明

在数据安全方面，《指引》要求金融机构充分(fēn)获取用(yòng)户授权，以最小(xiǎo)必要原则采集数据，使用(yòng)数据秉持“专事专用(yòng)”原则，严格采取防护措施，依法合规共享数据，主动清理(lǐ)留存数据。

在包容普惠方面，《指引》要求金融机构提倡包容性设计，防止不公平歧视，履行无障碍义務(wù)。其中，在履行无障碍义務(wù)方面，文(wén)件要求建立“容错型”产品交互机制，着力弥合因智能(néng)技术运用(yòng)困难导致的数字鸿沟问题，不断提升金融服務(wù)的深度、广度和温度。

在公开透明方面，《指引》要求金融机构充分(fēn)披露产品服務(wù)信息，做好消费者适当性管理(lǐ)，自觉主动接受外部监督，强化科(kē)技伦理(lǐ)宣贯教育。

值得关注的是，做好消费者适当性管理(lǐ)一则，要求机构充分(fēn)了解用(yòng)户的真实金融需求，客观全面衡量用(yòng)户风险偏好和风险承担能(néng)力，确保提供的金融科(kē)技产品服務(wù)与用(yòng)户的财務(wù)状况、投资目标、知识经验、风险承受能(néng)力等相匹配，不隐瞒不利信息、不“劝诱”销售产品，不利用(yòng)信息不对称将高风险产能(néng)服務(wù)推荐给低风险承受能(néng)力的用(yòng)户。

在公平竞争方面，《指引》要求严防滥用(yòng)数据与流量，公平公正使用(yòng)智能(néng)算法，平等合理(lǐ)设置平台规则，鼓励科(kē)技服務(wù)开放互通。

创新(xīn)风险补偿，健全创新(xīn)退出机制

在风险防控方面，《指引》要求金融机构牢固树立风险底線(xiàn)意识，自觉履行风险监控责任，主动做好创新(xīn)风险补偿，积极健全创新(xīn)退出机制，认真落实追责问责要求。

其中，记者注意到，主动做好创新(xīn)风险补偿政策方面，《指引》要求坚持金融科(kē)技创新(xīn)以资金安全、信息安全為(wèi)前提，针对不同类型的金融科(kē)技创新(xīn)产品和服務(wù)，明确风险责任认定方式，制定风险赔付方案，配套风险拨备资金、保险计划等补偿措施。因金融科(kē)技创新(xīn)风险造成损失的，严格按照赔付方案进行赔偿，有(yǒu)效弥补损失，充分(fēn)保障各方权益。

近年来已有(yǒu)多(duō)地建立科(kē)技创新(xīn)风险补偿专项资金，為(wèi)创新(xīn)金融产品提供支持。如江苏省常州市在今年8月出台《常州市“智改数转数字贷”风险补偿资金管理(lǐ)实施意见（试行）》，创新(xīn)建立“数字增信+风险补偿”机制，助力工业企业用(yòng)“数”换“贷”，单户融资额度原则上最高达2000万元，单筆(bǐ)贷款期限最長(cháng)达3年。贷款损失由风险补偿资金、合作银行、合作担保机构按照一定比例分(fēn)担。

在积极健全创新(xīn)退出机制方面，《指引》要求在金融科(kē)技产品和服務(wù)正常退出或因特殊情况导致非正常退出时，确保用(yòng)户资金安全、信息安全，实现平稳退出，包括但不限于业務(wù)与技术的安全退出。特别是技术退出方面，按照既定规程对产品和服務(wù)进行下線(xiàn)，对上下游及关联产品和服務(wù)进行还原或恢复等处理(lǐ)，做好系统、设施等交接处置工作和向金融消费者的解释工作。涉及数据的，按照國(guó)家级金融行业有(yǒu)关制度、标准做好数据清理(lǐ)、关联数据回滚或修改、隐私保护等工作。

此外，《指引》在绿色低碳层面，要求金融机构坚持生态优先绿色发展策略，发挥金融支持环境改善作用(yòng)，积极主动应对气候变化挑战，全面促进资源节约高效利用(yòng)。

记者获悉，今年3月，监管印发《关于加强科(kē)技伦理(lǐ)治理(lǐ)的意见》，其中要求各相关行业主管部门细化本系统科(kē)技伦理(lǐ)监管框架和制度规范。随后，人民(mín)银行金融科(kē)技委员会召开会议，强调建立健全金融科(kē)技伦理(lǐ)监管框架和治理(lǐ)规范，加强科(kē)技伦理(lǐ)风险预警、跟踪研判和敏捷治理(lǐ)，引导从业机构落实伦理(lǐ)治理(lǐ)主體(tǐ)责任，用(yòng)“负责任”的科(kē)技创新(xīn)打造“有(yǒu)温度”的金融服務(wù)，切实维护消费者合法权益、服務(wù)实體(tǐ)经济。

来源：21经济/李览青