监管合力打击“代理(lǐ)退保”违法违规活动 根除黑产更需险企完善公司治理(lǐ)
2022-12-09 10:41:34

12月8日，上海银保监局联合上海市公安局等五部门发布《关于依法打击保险领域代理(lǐ)投诉举报黑产优化营商(shāng)环境的通告》；12月7日，安徽省公安厅发布通告，征集“代理(lǐ)退保”黑产违法犯罪線(xiàn)索。这是近期全國(guó)各地开展打击“代理(lǐ)退保”黑产违法犯罪活动的一个缩影。

业内人士认為(wèi)，“代理(lǐ)退保”黑产严重影响保险行业健康发展，必须予以严厉打击。同时，保险行业在发展模式、公司治理(lǐ)、销售管理(lǐ)等方面也亟待提升，多(duō)方面合力，才能(néng)根治“代理(lǐ)退保”黑产。

“代理(lǐ)退保”已形成产业链

2021年年底，某寿险公司重庆分(fēn)公司保险代理(lǐ)人严英彤（化名）辞职。在处理(lǐ)完自己的退保问题后，2022年，她转行做起了代理(lǐ)退保、网贷延期等业務(wù)，并持续在朋友圈分(fēn)享成功“全额退保”案例。尽管声称只做正规维权退保，拒接恶意退保，严英彤却在朋友圈点名保险公司，“各种線(xiàn)上購(gòu)买的保险，断缴的、失效的、不想续缴的，统统可(kě)以退回全部所缴费用(yòng)。”

事实上，像严英彤从保险代理(lǐ)人转行“代理(lǐ)退保”的人并不在少数。截至今年6月底，行业保险代理(lǐ)人為(wèi)570.7万人，较2019年高峰时期减少402.3万人。

记者了解到，除了在朋友圈进行宣传，“代理(lǐ)退保”黑产还有(yǒu)多(duō)种方法获客，例如，通过业主群、車(chē)友群等社交网络，以及部分(fēn)开放式自媒體(tǐ)平台发布广告和信息，还有(yǒu)的“代理(lǐ)退保”黑产瞄准有(yǒu)资金需求的群體(tǐ)，通过小(xiǎo)额贷款公司、法律咨询公司等渠道承接业務(wù)，怂恿持有(yǒu)保单的客户通过“代理(lǐ)退保”的方式获得资金。

除了针对单个消费者的“代理(lǐ)退保”，部分(fēn)“代理(lǐ)退保”已经形成产业链，甚至从投保环节就设下了连环套。BestLawyers联合创始人李世同对《证券日报》记者表示，这种有(yǒu)预谋的“代理(lǐ)退保”黑产涉及人员更多(duō)，手法更加隐蔽专业，还常有(yǒu)保险从业人员参与，实现里应外合，其危害性也更大。

某人身险公司相关负责人对《证券日报》记者表示，对消费者的正常退保需求公司有(yǒu)成熟的制度处理(lǐ)制度，而大量的非正常退保（指的是犹豫期之后消费者要求全额退保）不仅给公司增加大量工作，且对正常经营造成干扰。

对于保险消费者而言，一方面，其要被“代理(lǐ)退保”机构收取高额“代理(lǐ)维权”手续费；另一方面，有(yǒu)的消费者退保后还被诱导“退旧买新(xīn)”，購(gòu)买所谓“高收益”理(lǐ)财产品，甚至截留侵占消费者退保资金，暗藏集资诈骗风险。此外，“代理(lǐ)退保”黑产组织还会要求消费者提供详细个人信息，这些信息可(kě)能(néng)被恶意使用(yòng)、违法泄露或买卖。

多(duō)措并举才能(néng)铲除黑产

从2018年起，监管部门就持续发布风险提示，提示确有(yǒu)退保需求的消费者通过正规途径来退保。去年，中國(guó)银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶斗争有(yǒu)关工作的通知》，明确强调要严厉打击“误导或怂恿保险客户非正常退保”行為(wèi)；同时，中國(guó)银保监会、公安部、市场监管总局正联合开展整治“代理(lǐ)退保”黑产乱象专项行动，从严加强行业监管、严厉打击违法犯罪。近期，深圳、海南、湖(hú)北、江西、重庆、安徽等多(duō)地（市）公安机关发布公告，向社会征集“代理(lǐ)退保”黑产违法犯罪線(xiàn)索。

“代理(lǐ)退保”黑产机构如何获得生存空间？据受访的业内人士介绍，相关机构利用(yòng)消费者希望减少退保损失的心理(lǐ)，号称可(kě)以全额退保以获得消费者信任，同时，其切断消费者和保险公司及监管部门的正常沟通途径。这些黑产机构的全额退保诉求之所以能(néng)成功，采取的核心手段就是恶意投诉。面对投诉，不少保险公司出于各方面压力而妥协，从而让黑产机构得逞。

同时，為(wèi)了快速做大保费，寿险公司普遍对長(cháng)期险业務(wù)设置了较高的佣金比例，部分(fēn)险企给出的首年佣金加奖金等总金额甚至高出首年保费，这也让部分(fēn)不法分(fēn)子发现“商(shāng)机”，采取先投保再恶意投诉全额退保的方式或者怂恿客户“退旧保新(xīn)”等方式获利。

李世同表示，要根治“代理(lǐ)退保”黑产问题，不仅要靠监管部门对消费者进行教育，监管部门和公安机关联手进行严厉打击，还离不开行业发展模式的转型升级，离不开保险公司治理(lǐ)的完善，以及对产品销售的持续规范。