构建数字普惠金融新(xīn)生态
2016-12-17 23:38:24

文(wén)/中國(guó)人民(mín)银行金融消费权益保护局局長(cháng)余文(wén)建、上海黄金交易所理(lǐ)事長(cháng)焦瑾璞

近年来，國(guó)际社会逐渐认识到普惠金融对于支持经济增長(cháng)，促进就业，消除贫困，实现社会公平的重要意义。尽管普惠金融的发展有(yǒu)目共睹，但仍然存在着成本高、效率低、“最后一公里”难以打通、商(shāng)业可(kě)持续性不强等一系列全球性难题。

随着数字化时代的到来，普惠金融与数字技术加速融合创新(xīn)，為(wèi)解决上述难题提供了一条可(kě)行的路径。2016年，中國(guó)担任G20框架下普惠金融全球合作伙伴（GPFI）的主席國(guó)，意识到数字普惠金融对于降低金融服務(wù)成本、扩大金融服務(wù)规模，以及深化金融服務(wù)的重大意义，提出将制定数字普惠金融高级原则作為(wèi)GPFI当年的重要工作。2016年7月，G20财長(cháng)和央行行長(cháng)会通过了《G20数字普惠金融高级原则》（以下简称《高级原则》）。2016年9月，G20领导人杭州峰会核准了《高级原则》。《高级原则》是全球范围内第一份关于数字普惠金融的國(guó)际性高级别原则，它的通过和核准，既是近些年全球数字普惠金融蓬勃发展的反映，更是对其的推动和指导。因此，《高级原则》的出现在数字普惠金融领域具有(yǒu)重要意义，标志(zhì)着全球数字普惠金融领域有(yǒu)了共同遵循的行动指南。

中國(guó)政府早在上世纪80年代就实施了“金卡工程”，其后，人民(mín)银行又(yòu)陆续建成了大额支付系统等若干个支付清算系统，铺就了数字普惠金融发展的“高速公路”。同时，以商(shāng)业银行為(wèi)代表的传统金融机构率先在数字金融领域进行了探索，特别是随着计算机业務(wù)系统的不断升级与互联网、移动電(diàn)话的普及，電(diàn)话银行、自助银行、网上银行、移动银行等相继兴起，不但极大拓展了金融服務(wù)半径，降低了金融服務(wù)成本，提高了金融服務(wù)能(néng)力，而且重塑了金融机构的产品、服務(wù)提供模式及业務(wù)流程。近年来，以非银行支付机构等為(wèi)代表的互联网金融在國(guó)内快速发展，随着监管框架的不断完善，其对普惠金融的支持也将逐步增强。

中國(guó)金融业利用(yòng)大数据、云计算、机器學(xué)习等技术，通过发现、识别客户，使那些传统上被排斥在金融服務(wù)之外的人群或缺乏金融服務(wù)的人群能(néng)够享受到金融服務(wù)，有(yǒu)力地推动了中國(guó)普惠金融的发展，丰富了世界数字普惠金融的经验宝库。中國(guó)金融业对数字普惠金融的未来充满期待，对區(qū)块链、数字货币等代表未来发展趋势的技术已开始进行先期性研究或尝试，我们相信，这些努力未来将会有(yǒu)所回报。

相较传统普惠金融，数字普惠金融具有(yǒu)技术、代理(lǐ)关系复杂，交易隐蔽，相关法律法规缺失，系统安全性及信息保护不足，风险传递速度快等特点。因此，数字普惠金融的发展也需要加以引导和规范，才能(néng)保证其走上健康的轨道，使之真正成為(wèi)“普及大众、惠及民(mín)生”的事业。在这方面还需要做很(hěn)多(duō)保证数字普惠金融長(cháng)遠(yuǎn)健康发展的基础性工作。比如，要构建适当的法律和制度框架，要扩展数字金融服務(wù)基础设施，要平衡好数字普惠金融发展中的创新(xīn)与风险等。但同样重要的是，在发展数字普惠金融的同时，一定要做好金融消费者的保护和教育工作。《高级原则》指出，“负责任的数字金融措施的必要性已得到广泛认可(kě)”“对政策制定者和服務(wù)提供商(shāng)而言，金融素养方面的缺陷依然是他(tā)们向无法获得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體(tǐ)推广金融服務(wù)的重大挑战”。应研究建立数字金融服務(wù)消费者保护的框架、机制及可(kě)行的措施，使之能(néng)够对涉及数字金融服務(wù)的消费者风险做出回应，并有(yǒu)效地加以解决。应对消费者开展数字普惠金融教育和知识普及，使他(tā)们能(néng)够正确使用(yòng)数字技术，更充分(fēn)享受金融服務(wù)，逐步缩小(xiǎo)“数字鸿沟”。