P2P借贷平台个人信用(yòng)借款的运作图谱
2015-06-05 09:44:55
P2P借贷平台应运而生
个人信用(yòng)贷款是银行的一项基本业務(wù)，有(yǒu)一定经济基础和稳定收入来源的人都能(néng)向银行申请。其额度通常因银行标准和个人情况的不同而不同，利率则参照基准贷款利率来计算。
然而对银行来说，小(xiǎo)额的信用(yòng)贷款审核需要花(huā)费不菲的人力成本，带来的收益又(yòu)较少，所以，银行推出了信用(yòng)卡产品，一次性审核借款人资格并持续进行授信。另一方面，信用(yòng)卡的申请仍存在一定的门槛，很(hěn)多(duō)小(xiǎo)额信用(yòng)借款需求无法通过银行得到满足，便只能(néng)求助于民(mín)间借贷。小(xiǎo)额贷款公司在全國(guó)范围内试点后，一些小(xiǎo)贷公司开始涉足个人信用(yòng)贷款业務(wù)，其效率较高，可(kě)根据借款人需求定制相应产品，但小(xiǎo)额贷款公司的利率比银行高。
随着互联网技术的发展及个人信贷的旺盛需求，P2P借贷平台应运而生。其主要特点是资金额度小(xiǎo)、融资效率高，有(yǒu)些平台从审核资料到融资成功所花(huā)时间可(kě)短至一天以内。
P2P借贷平台的运作流程
P2P更多(duō)地扮演的是信息中介的角色，是借款人与放款人之间的桥梁，其运作的一般流程是：借款人向平台申请贷款，并出示相关证明资料，初审资料通常包括借款人的身份证复印件、工资卡银行流水、央行信用(yòng)报告、工作证明等；P2P平台收到资料后对借款人进行初步审核；P2P平台经过两次或者更多(duō)次审核后，以借款人的名义发起借款标的；投资者投资借款标的，满标后借款人得到资金；最后，在借款人得到资金后，平台监控借款人是否按时还款，并储存借款人的相关信息。
运作流程可(kě)由下图表示：
基于P2P平台的运作流程，衍生了众多(duō)需要解决的问题。包括借款人的来源、借款人资格审查与风控、平台资金管理(lǐ)等，本文(wén)着重讲解平台开发借款人的模式。
P2P平台开发借款人的三种模式
个人信用(yòng)贷款的特点是小(xiǎo)额、分(fēn)散，对于银行来说，除信用(yòng)卡业務(wù)外，一般没有(yǒu)大量的个人信用(yòng)贷款资产。目前P2P平台开发借款人、寻找个人信用(yòng)贷款资产主要有(yǒu)两种方式，線(xiàn)下自行开发或与小(xiǎo)贷公司合作开发。
具體(tǐ)来看有(yǒu)三种模式，第一种，P2P借贷平台自己开发个人借款人。如宜人贷，借款人可(kě)向宜人贷提出申请，宜人贷通过审核后发布借款标的，并最终撮合交易。其还款方式通常采用(yòng)等额本息、到期一次性还本付息两种。P2P平台一般会从借款费用(yòng)中提取一定比例的资金作為(wèi)风险备付金，用(yòng)于借款人逾期后对投资人的补偿。
以下是操作模式图：
平台自己开发个人借款人的模式是早期P2P借贷的主流模式，这种模式法律风险较小(xiǎo)，主要的风险点在于借款人违约。由于个人信用(yòng)借款额一般较小(xiǎo)，不会超出借款人的承受能(néng)力，所以平台更加关注借款人的还款意愿而不是还款能(néng)力。
第二种，小(xiǎo)贷公司向P2P借贷平台推荐借款人。借款人向小(xiǎo)贷公司申请借款，小(xiǎo)贷公司审核后把借款人推荐到P2P平台，借款人则向平台申请借款，平台在审核后以借款人名义发布借款标的，并最终撮合交易。
具體(tǐ)操作图如下所示：
这一方式可(kě)以在一定程度上节省P2P平台开发借款人的成本，平台则主要成為(wèi)線(xiàn)下小(xiǎo)贷公司与線(xiàn)上投资人的对接媒介，因此这一模式被称為(wèi)O2O模式。
O2O模式经常利用(yòng)担保作為(wèi)风险保障手段，但如果担保由小(xiǎo)贷公司提供，又(yòu)会存在一定的业務(wù)隐患。一方面，小(xiǎo)贷公司普遍没有(yǒu)融资性担保资质，另一方面，即使作為(wèi)普通担保，也需要界定担保方的担保能(néng)力，然而在这方面，目前既缺乏明确的法律规定，也缺乏可(kě)行的界定方法，其还处于摸索阶段。
第三种，小(xiǎo)贷公司把个人信用(yòng)债权通过P2P平台转让给投资人。借款人向小(xiǎo)贷公司借款，形成小(xiǎo)贷公司的收益权/债权；小(xiǎo)贷公司把这一收益权/债权转让到P2P平台；P2P平台在通过审核后发出借款标的并最终撮合交易。
具體(tǐ)操作图如下所示：
当然，在实操中一些小(xiǎo)贷公司可(kě)能(néng)不直接把收益权转让到P2P平台，而是先转让给商(shāng)业保理(lǐ)公司，P2P平台以商(shāng)业保理(lǐ)公司的名义再在平台发布借款标的；还有(yǒu)以些小(xiǎo)贷公司则不转让单筆(bǐ)收益权/债权，而是把多(duō)筆(bǐ)债权/收益权打包，以资产包的形式进行转让。
三种模式存在的法律问题
根据《中华人民(mín)共和國(guó)合同法》第196条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，这允许普通民(mín)事主體(tǐ)之间发生借贷关系，并认定借款人还本付息的合理(lǐ)性。所以，如果平台自行开发借款人或者与小(xiǎo)贷公司一起开发借款人，其法律风险较小(xiǎo)。但是，如果采用(yòng)小(xiǎo)贷公司转让收益权/债权的对接模式，由于目前没有(yǒu)全國(guó)统一的《小(xiǎo)贷公司管理(lǐ)办法》（有(yǒu)央行颁布的指导意见），只有(yǒu)各地方政府颁布的《小(xiǎo)贷公司管理(lǐ)办法》，而很(hěn)多(duō)管理(lǐ)办法并未说明小(xiǎo)贷公司是否可(kě)以转让债权，所以，第三种模式存在法律空白。
P2P借贷平台个人信用(yòng)贷款的评估
对于自行开发借款人的平台来说，其需要自己做一套风控流程。对于与線(xiàn)下小(xiǎo)贷公司合作的平台来说，通常其会对借款人进行二次审核，这当中审核方式或者自创，或者采用(yòng)FICO等國(guó)外成熟信用(yòng)评分(fēn)标准，也有(yǒu)一些P2P平台不做二次审核，而是让小(xiǎo)贷公司提供担保，以此督促小(xiǎo)贷公司加强贷款审核。
随着我國(guó)征信环境的改善，优化个人信用(yòng)借款的線(xiàn)下审核效率，逐步提高線(xiàn)上直接获取、审核借款人的比重将成為(wèi)个人信用(yòng)贷款的重要发展方向，P2P借贷平台个人信用(yòng)贷款的运作路径将会更加畅通。
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