百融金服熊薇：大数据发展还很(hěn)年轻 趋势不可(kě)阻挡
2015-07-28 10:24:28

5月18日，熊薇（发言者）参加由互联网金融博物(wù)馆主办的“互联网金融创新(xīn)论坛”

自P2P行业崛起以来，新(xīn)增平台与问题平台就一直共存。零壹财经数据监测显示，6月P2P平台新(xīn)增数量低于问题平台数量。由于行业发展長(cháng)期累积的问题，无论是经营多(duō)年的老牌平台还是新(xīn)平台都面临着运营压力和风险。这一背景下，P2P平台基于风控与征信的基础建设成為(wèi)平台运营的重中之重。

大数据一直是互联网金融领域的热词，众多(duō)业内人士也曾表示，互联网金融的本质是金融，核心还在于风险控制。P2P平台自发展之日起，面临的问题就是借款人的欺诈风险和信用(yòng)风险，由于不能(néng)接入央行征信體(tǐ)系，一方面，第三方大数据服務(wù)公司征信发力，抢占市场，另一方面，P2P平台在自建大数据风控系统的同时也加大了与第三方大数据服務(wù)公司的合作。

今年上半年以来，很(hěn)多(duō)互联网金融领域的机构发布大数据风控系统，基于大数据的风控正成為(wèi)互联网金融的热门领域。

第三方大数据服務(wù)平台到底处于怎样的发展阶段，会对互联网金融发展提供哪些服務(wù)，又(yòu)会给P2P行业发展带来哪些影响？据此，零壹财经专访了大数据金融信息服務(wù)公司百融金服信贷行业发展策略总监熊薇。

第三方征信机构做的好是P2P行业健康发展的前提

零壹财经：一个有(yǒu)竞争力的大数据服務(wù)公司应该具备哪些条件？

熊薇：一个优秀的大数据公司，我们认為(wèi)应该具备以下几方面的条件，首先就是有(yǒu)数据，没有(yǒu)数据就等同于巧妇难為(wèi)无米之炊；第二是优秀的数据处理(lǐ)与使用(yòng)能(néng)力，就是也就是说，你得有(yǒu)成型的、禁得住市场检验的产品和服務(wù)；第三是数据信息的安全管控，对于大数据公司这是一个不能(néng)触碰的底線(xiàn)，如果出现数据的安全管控问题，对大数据公司来说简直就是灭顶之灾；第四是公司要有(yǒu)一个开放的姿态，因為(wèi)数据总在流动中产生价值，而且跨行业的数据运用(yòng)往往会爆发更大的价值，比如電(diàn)商(shāng)数据、社交媒體(tǐ)数据、線(xiàn)下商(shāng)超数据、O2O数据等，将这些跨行业的数据运用(yòng)到金融服務(wù)中，去获取更大的使用(yòng)价值的爆发。第五，是一个客观、公允、公平的第三方立场，一个征信公司不能(néng)既做游戏规则的制定者，又(yòu)当游戏玩家。试想哪个金融机构愿意一个大数据征信公司一方面在介入你的业務(wù)、指导你的风控，一方面又(yòu)自己做金融跟你强竞争？以上五点是一个大数据公司禁得住市场考验、形成自己核心竞争力的重要特质。

零壹财经：大数据服務(wù)公司与不同的行业合作，如保险、信贷、P2P等，為(wèi)它们提供风控等服務(wù)，其建模过程中的关键变量有(yǒu)哪些？

熊薇：目前，我们针对不同行业、不同类型金融机构开展了一些联合建模。在变量的选择上因机构而异。但有(yǒu)几个核心变量，一是信息匹配类型和程度，因為(wèi)不同的匹配类型在风控模型上的表现不一样，所以信息匹配度是一个关键变量；二是消费等级，包括消费频次、某一时间段的消费金额、最大消费金额等；三是申请信息，比如他(tā)是否在一段时间内频繁向多(duō)家机构申请信贷；四是还会涉及到阅读偏好。从大我们大量的应用(yòng)实践看，比如一个经常关注财经媒體(tǐ)、关注國(guó)家宏观经济的人，他(tā)的风险表现与一个经常关注娱乐八卦、动漫游戏的人确实不一样，整个人的格调不一样，在履约能(néng)力方面的表现也不一样，还有(yǒu)其他(tā)方面的例子，总之，阅读偏好可(kě)以对一个人进行一定程度的风险识别。

零壹财经：大数据风控对于网贷行业的发展会起到多(duō)大程度的良性的促进作用(yòng)？

熊薇：去P2P平台申请贷款的人群实际上并不算优质，是在得不到传统金融机构服務(wù)之后退而求其次才去P2P平台申请贷款。所以，P2P行业面对的客户本身就是高风险人群，不少甚至本身就是抱着欺诈目的的。可(kě)以说，如果P2P行业不能(néng)解决风控问题，基本就不能(néng)生存。目前，他(tā)们不能(néng)接入央行的个人征信报告，或者，他(tā)们服務(wù)的人群信贷数据本身就空白，根本就无从查起，这种情况下，市场上有(yǒu)实力、有(yǒu)实效的第三方征信机构就非常管用(yòng)。我觉得第三方征信机构做的好是整个P2P行业健康发展的前提。

个人信息保护的弦不能(néng)绷得太紧

零壹财经：数据抓取过程中往往涉及到个人隐私问题，哪些数据能(néng)用(yòng)，哪些不能(néng)用(yòng)，通常怎么来规避个人隐私问题？

熊薇：现在很(hěn)难去界定个人隐私，业内通行的《征信业管理(lǐ)条例》要求，不能(néng)采集个人的血型、病史、宗教信仰、指纹等信息，有(yǒu)些信息必须得到充分(fēn)授权才能(néng)采集，比如资产信息等，还有(yǒu)一些信息没有(yǒu)做明确规定，所以当前对个人信息或者个人隐私信息并没有(yǒu)明文(wén)规定。

零壹财经：在数据采集的同时需要规避个人隐私，业内有(yǒu)没有(yǒu)通行做法？

熊薇：业内有(yǒu)一个通行做法，将能(néng)够识别到个人的所谓PII信息视為(wèi)高度敏感信息。第一，在采集上非常小(xiǎo)心；第二，处理(lǐ)过程要脱敏；第三，基本不输出。PII信息包括身份证号、手机号、银行卡号、驾照等完全能(néng)定位一个人，高度指向一个人的信息。这样的信息我们会做特别管理(lǐ)，第一，从组织架构上就做设计，能(néng)接触到这样信息的人屈指可(kě)数，并且相互牵制，第二，在物(wù)理(lǐ)隔离、信息隔离上有(yǒu)一套非常严密的制度，國(guó)家有(yǒu)专门的信息安全等级认证，人民(mín)银行征信管理(lǐ)局要求所有(yǒu)的征信机构必须达到二级。但事实上百融的执行标准遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了二级，是比照三级要求在执行；第三，信息分(fēn)级应用(yòng)和管理(lǐ)。比如说，A级应用(yòng)，也就是涉及到用(yòng)户PII信息的应用(yòng)，包括用(yòng)户多(duō)重标识匹配、用(yòng)户唯一编号和PII信息映射、用(yòng)户个人信息挖掘等，都做匿名化处理(lǐ)，而且只内部使用(yòng)，不对外。第四，非敏感信息也分(fēn)块处理(lǐ)，比如甲接触A列H行，乙接触D列G行，由不同的人去处理(lǐ)，即使是非敏感信息，每个人接触到的内容都是碎片化的。所以，不可(kě)能(néng)有(yǒu)某个人有(yǒu)能(néng)力把一个个人信息完全拼凑出来，以此来达到PII信息保护的目的；第五，输出上只输出不含敏感信息的模型结果。

零壹财经：对于保护个人隐私不受大数据采集的侵犯，对相关政策的出台，你有(yǒu)什么期待？

熊薇：我觉得國(guó)家在立法层面上要注意平衡，要搭建一个既有(yǒu)利于保护消费者，也适于行业创新(xīn)发展的配套机制，弦不能(néng)绷得太紧，不能(néng)非白即黑，草(cǎo)木(mù)皆兵，否则大数据行业发展会比较吃力。比如在授权上，國(guó)家要求要明确告知信息主體(tǐ)采集用(yòng)途，但对大数据行业来说，采集某些信息时，他(tā)自己都不知道会呈现什么规律，能(néng)否进入应用(yòng)。这都是事后才知道的。因此，希望在对个人信息的保护和告知上，國(guó)家能(néng)做出一些明确的或者方向性的指引，但是又(yòu)不要限制的太死，不能(néng)搞一刀(dāo)切。对信息主體(tǐ)个人，整个行业也要去做一些善意的教育，而不是吓唬。

大数据发展趋势不可(kě)阻挡

零壹财经：在互联网金融领域内，大数据风控能(néng)多(duō)大程度上替代征信，你怎么看？

熊薇：我一直不赞成用(yòng)替代、颠覆这样的方式来描述目前还并存的两种业态。第一，这不利于行业的和谐发展，一个新(xīn)兴行业的出现，一定是因為(wèi)有(yǒu)需求存在，他(tā)一定是来弥补某种不足的。第二，从现状来看，大数据征信与传统征信并没有(yǒu)达到替代的程度，而是互补和互促的关系。传统征信中往往运用(yòng)强变量来评估个人在未来信贷行為(wèi)中的表现，没有(yǒu)整合分(fēn)析其他(tā)维度的数据源。大数据征信不同的一点是，它运用(yòng)没有(yǒu)信贷数据人群的行為(wèi)数据，覆盖的维度比较广，可(kě)以用(yòng)弱变量来體(tǐ)现强变量。

零壹财经：大数据风控在互联网金融领域未来会起到一个什么作用(yòng)，前景怎样？

熊薇：金融业的发展趋势之一就是业務(wù)的网络化和電(diàn)子化。随着网络化和電(diàn)子化进程加快，网络平台交易中所积累的数据和信用(yòng)就能(néng)构建大数据征信的基础。大数据从产生到现在，基本就是一个趋势落地的过程，因為(wèi)信贷数据不能(néng)覆盖众多(duō)人群，不能(néng)满足众多(duō)人群的金融服務(wù)需求，现在國(guó)家提出普惠金融的概念，大数据正是在这样的背景下产生，它的发展是不可(kě)阻挡的。最终，大数据征信会形成三类，就是金融征信、行政征信、商(shāng)业征信。可(kě)以说，未来大数据征信不仅仅是P2P等互联网金融的风险屏障，传统金融机构也可(kě)以从中受益匪浅，甚至成為(wèi)政府行政管理(lǐ)的重要手段。

零壹财经：如果将10分(fēn)代表大数据发展的成熟形态，那目前大数据发展到什么程度，有(yǒu)几分(fēn)？

熊薇：永遠(yuǎn)要保持一颗敬畏之心。虽然大数据為(wèi)征信行业提供了极為(wèi)丰富的数据信息资源，也改变了征信产品设计和生产理(lǐ)念，成為(wèi)了未来征信业发展最重要的基石，但毕竟我國(guó)征信业发展尚处于起步阶段，还很(hěn)年轻，未来面临的机遇和挑战并存。如果非要给一个分(fēn)值的话，我觉得在前5分(fēn)吧。目前对公示预准入的八家征信机构，國(guó)家也还在考核验收中。我们还有(yǒu)很(hěn)長(cháng)的路要走，但是它绝对是一个不可(kě)阻挡的趋势。