P2P网贷相关法律法规
2015-04-25 14:53:58

一、银监会监管意见 

1、银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示，P2P网贷平台业務(wù)边界有(yǒu)四条“红線(xiàn)”： 

（一）是明确贷款平台的中介性质。  

（二）是贷款平台本身不得提供担保。  

（三）是不得归集资金搞资金池运作。  

（四）是不得非法吸收公众资金。 

2、银监会创新(xīn)部主任王岩岫透露了银监会的5点监管意见，其中包括 

（一）是要设立准入门槛。 

（二）是不得以归集资金成立资金池。  

（三）是要完善平台收费机制。  

（四）是要进行充分(fēn)信息披露。 

（五）是对投资人进行风险评估等五个方面。 

二、相关法律法规 

（一）P2P网贷平台运营及收费法律依据：《合同法》第424条规定：居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服務(wù)，委托人支付报酬的合同。《合同法》第426条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。 

（二）投资人与借款人借贷法律依据：(1)、《中华人民(mín)共和國(guó)民(mín)法通则》第19条规定：合法的借贷关系受法律保护。(2)、《合同法》第221条规定：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反國(guó)家有(yǒu)关限制借款利率的规定。(3)、《最高人民(mín)法院关于人民(mín)法院审理(lǐ)借贷案件的若干意见》第6条规定：民(mín)间借贷的利率可(kě)以适当高于银行的利率，各地人民(mín)法院可(kě)根据本地區(qū)的实际情况具體(tǐ)掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分(fēn)的利息不予保护。第10条规定：一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定為(wèi)无效。第11条规定：出借人明知借款人是為(wèi)了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。第13条规定：在借贷关系中，仅起联系、介绍作用(yòng)的人，不承担保证责任。对债務(wù)的履行确有(yǒu)保证意思表示的，应认定為(wèi)保证人，承担保证责任。   

（三）《中华人民(mín)共和國(guó)担保法》第53条规定：债務(wù)履行期届满抵押权人未受清偿的，可(kě)以与抵押人协议以抵押物(wù)折价或者以拍卖、变卖该抵押物(wù)所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可(kě)以向人民(mín)法院提起诉讼。《合同法》第198条规定：订立借款合同，贷款人可(kě)以要求借款人提供担保。 

（四）國(guó)家鼓励互联网金融行业发展：（1）《中华人民(mín)共和國(guó)中小(xiǎo)企业促进法》第40条规定：國(guó)家鼓励各类社会中介机构為(wèi)中小(xiǎo)企业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、投资融资、贷款担保、产权交易、技术支持、人才引进、人员培训、对外合作、展览展销和法律咨询等服務(wù)。（2）2010年5月14日《國(guó)務(wù)院关于鼓励和引导民(mín)间投资健康发展的若干意见》第三十六条中明确提出：鼓励民(mín)间资本进入金融领域，发起设立金融中介服務(wù)机构。（3）2013年10月14日《國(guó)務(wù)院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》第6条第16款提出：构建安全可(kě)信的信息消费环境基础。大力推进身份认证、网站认证和電(diàn)子签名等网络信任服務(wù)，推行電(diàn)子营业执照。推动互联网金融创新(xīn)，规范互联网金融服務(wù)，开展非金融机构支付业務(wù)设施认证，建设移动金融安全可(kě)信公共服務(wù)平台，推动多(duō)层次支付體(tǐ)系的发展。推进國(guó)家基础数据库、金融信用(yòng)信息基础数据库等数据库的协同，支持社会信用(yòng)體(tǐ)系建设。 

三、合规方案： 

（一）P2P贷款平台定位：信息中介。 

（二）居间费用(yòng)：收取居间服務(wù)费，具體(tǐ)為(wèi)平台管理(lǐ)费。  

（三）担保：一是风险准备金，将风险准备金交由银行或第三方支付公司存管;二是与保险公司合作，保险公司将扮演第三方担保机构的角色。三是引入担保公司作担保。 

（四）投资人进行风险评估：借款人提供资料由投资人进行风险评估。 

（五）规避资金池：引入第三方资金托管机制。 

（六）信息披露：重大信息在平台网站上及时披露。 

（七）针对要即将设立准入门槛（可(kě)能(néng)要求注册资金在1亿元以上），应当及时做好网站及平台。