央行条法司：正起草(cǎo)关于P2P行业规范性文(wén)件
2015-05-04 11:34:28

28日，人民(mín)银行条法司透露，对于P2P的架构人民(mín)银行正在起草(cǎo)另一个文(wén)件，对P2P、股权融资等互联网金融业務(wù)有(yǒu)相关规定。专家认為(wèi)， P2P网络借贷平台经营者应审慎经营，审慎履行核查义務(wù)，明知他(tā)人通过网贷平台非法吸收公众资金，依然為(wèi)其提供帮助的，可(kě)能(néng)构成了非法集资犯罪的共犯。

    非法集资案件条例覆盖民(mín)间借贷

       P2P平台明知他(tā)人非法集资仍提供帮助可(kě)能(néng)构成共犯

    近期，P2P平台的诈骗、跑路案件等仍在继续，不少投资者利益受损。据报道，人民(mín)银行条法司副处長(cháng)王晋28日在防范打击非法集资法律政策宣传座谈会透露，人民(mín)银行正在牵头起草(cǎo)《非存款类放贷组织条例》，拟对不吸收存款的放贷业務(wù)实施牌照管理(lǐ)，《条例》将实现对当前大部分(fēn)民(mín)间借贷活动的覆盖。

    最高人民(mín)法院政策研究室高级法官李晓在互联网金融风险防范论坛上表示，2014年1月至11月人民(mín)法院审结了非法集资刑事案件1564件，生效判决人数為(wèi)2315人，审结集资诈骗刑事案件456件，生效判决人数為(wèi)512人。

    此外据报道，2014年P2P网络借贷平台涉嫌非法集资发案数、涉案金额、参与集资人数分(fēn)别是2013年全年的11倍、16倍和39倍。网贷平台打非法集资擦边球有(yǒu)愈演愈烈之势。

    王晋在28日的互联网金融风险防范论坛上透露，非存款类放贷组织主要归类的对象，从目前看不包括P2P在内，“对于P2P的架构人民(mín)银行正在起草(cǎo)另外一个文(wén)件，促进互联网金融健康发展的指导意见，在这个里面对P2P、股权融资等互联网金融的业務(wù)有(yǒu)相关的规定。”

    李晓认為(wèi)，根据现有(yǒu)法律和司法解释的规定，以非法占有(yǒu)為(wèi)目的的使用(yòng)诈骗方法非法集资的，以非法集资罪定罪处罚。对于借助互联网金融形式开展的非法集资诈骗行為(wèi)，无疑应该依法严厉打击。

    她认為(wèi)，P2P网络借贷平台自身应该审慎经营，一方面经营者应审慎履行核查义務(wù)，“实践中一些经营者没有(yǒu)尽到核查义務(wù)，或者默许借款人以多(duō)个借款人的名义发布虚假信息，用(yòng)于投资房地产、股票、期货、债权，有(yǒu)的像非法募集的用(yòng)高利贷出借，赚取利差，这种形式应该加以防范。”如果网络信贷公司明知他(tā)人通过网络借贷平台非法吸收公众资金，依然為(wèi)其提供帮助的，可(kě)能(néng)构成了非法集资犯罪的共犯。此外，P2P网络借贷平台经营者应该避免经营的异化;消费者要有(yǒu)互联网金融的自我保护意识。

    “線(xiàn)上+線(xiàn)下”P2P模式风控较好但成本也高

    专家：或可(kě)借鉴传统金融机构风险管理(lǐ)方式

    业内普遍认為(wèi)，随着行业竞争的加剧，风险控制和获客能(néng)力是制约P2P平台发展的重要因素，其中，风控能(néng)力是P2P公司能(néng)否存活下去的关键。

    某平台运营官安丹方表示，目前有(yǒu)三种已经成型的P2P平台模式，第一个模式就是纯線(xiàn)下的，其短板非常明显，透明度非常低;第二种是纯線(xiàn)上的，这种基础数据不健全，风控难把握，它在事后追责的时候很(hěn)难寻找到被告;第三种是“線(xiàn)上+線(xiàn)下”的O2O模式，被业内认為(wèi)风控较好，但其风控成本实在是太高了，“既要有(yǒu)線(xiàn)上的数据模型，又(yòu)要有(yǒu)線(xiàn)下实际的考察，还要不断补充数据库，成本非常高，我们要急剧扩大交易量和经营收入才能(néng)覆盖这些成本。”

    國(guó)務(wù)院发展研究中心王刚认為(wèi)，在风险管理(lǐ)层面，传统商(shāng)业银行和互联网金融可(kě)以相互借鉴和學(xué)习，如部分(fēn)商(shāng)行已经在學(xué)习互联网金融的一些技术，运用(yòng)大数据管理(lǐ)信用(yòng)风险等。

    中國(guó)政法大學(xué)金融创新(xīn)与互联网金融法制研究中心主任李爱君表示，在风险控制上，传统金融的管理(lǐ)方式倒是可(kě)以运用(yòng)到互联网金融机构上，如充分(fēn)发挥其内部控制的高管层、归口管理(lǐ)等方式，“但是从这个形式上可(kě)以这么做，技术和方法上又(yòu)不同。”

    王晋表示，未来互联网金融的风控可(kě)能(néng)出现革命性变化，互联网金融可(kě)能(néng)会主动寻找、抓取非结构化的数据来弥补结构化数据的不足，“因為(wèi)我们知道互联网金融在风控手段上的提升某种程度上也是被逼，毕竟互联网金融机构跟传统金融机构相比，想要有(yǒu)效利用(yòng)当前存在的风控资源，其能(néng)力相对于传统金融机构而言比较弱。”

    中國(guó)支付清算协会业務(wù)协调三部副主任杜晓宇则认為(wèi)，目前非结构性数据在互联网金融尤其在信贷风险控制领域应用(yòng)上基本上关联度不大，“包括美國(guó)的Lending Club之前想用(yòng)社交网站Facebook推测一名借贷者的还款意愿，后来发现没用(yòng)，又(yòu)回归到了传统金融的风控方式上。很(hěn)多(duō)新(xīn)的技术目前看还很(hěn)难去发挥作用(yòng)，互联网金融风控还是要回归传统金融风控本质上来。”

    王晋和杜晓宇都认為(wèi)，监管机构应该為(wèi)互联网金融在风控标准、风控流程上做出一些宏观指引;作為(wèi)这个P2P行业而言，应建立统一指标和信息披露标准。