購(gòu)物(wù)季来袭 须理(lǐ)性面对刷卡促销
2021-11-05 13:03:08

随着“双11”購(gòu)物(wù)节的来临，行动起来的不仅有(yǒu)電(diàn)商(shāng)平台和实體(tǐ)商(shāng)家，金融机构也挤进赛道欲分(fēn)一杯羹，推出了一系列刷卡消费促销活动，除了“领红包”“消费减免”“多(duō)倍积分(fēn)”等方式外，“分(fēn)期业務(wù)”也成為(wèi)各家银行信用(yòng)卡业務(wù)拓展的必备“玩法”。

但对于消费者而言，天下没有(yǒu)免费的午餐，或许只是对午餐的收费形式进行了再包装。事实上金融机构分(fēn)期业務(wù)营销手段和对客群精准识别以及精细化营销方面仍存在不足。正因如此，近年来，信用(yòng)卡业務(wù)的投诉率持续上升。

《金融时报》记者了解到，多(duō)家银行的“双11”活动自10月20日就已开启，促销领域主要集中在“刷卡金”“秒(miǎo)杀”“玩转积分(fēn)”“满额立减”等方面。例如，多(duō)家银行的信用(yòng)卡推出“双11”绑定支付平台减免活动，可(kě)以通过支付宝、微信支付、京东等第三方快捷渠道消费。以天猫支付宝平台為(wèi)例，多(duō)家银行推出了绑定支付宝优惠专场“双11”红包大放送活动。

与此同时，银行和電(diàn)商(shāng)平台也开展了多(duō)种合作。在拼多(duō)多(duō)上，多(duō)家银行都有(yǒu)优惠活动推出。在京东商(shāng)城，光大银行推出購(gòu)机福利，该行信用(yòng)卡持卡客户选择在京东商(shāng)城購(gòu)买手机或手机配件部分(fēn)商(shāng)品，并使用(yòng)京东支付——光大银行信用(yòng)卡支付，即有(yǒu)机会享单筆(bǐ)订单商(shāng)品应付金额“满2000元最高减100元”的优惠。

消费者在使用(yòng)信用(yòng)卡購(gòu)物(wù)的同时，為(wèi)了缓解还款压力，很(hěn)多(duō)时候不可(kě)避免地要用(yòng)到信用(yòng)卡分(fēn)期。尤其是購(gòu)买金额较大的商(shāng)品时，银行多(duō)会以“领红包”“消费减免”“多(duō)倍积分(fēn)”等形式、“免息分(fēn)期”等宣传语推广信用(yòng)卡消费或分(fēn)期业務(wù)。但是分(fēn)期付款真能(néng)“免息”吗？

以一家股份制银行推出的信用(yòng)卡分(fēn)期購(gòu)車(chē)活动為(wèi)例，该行工作人员介绍说：“现在我行与不同的汽車(chē)品牌商(shāng)都有(yǒu)合作，推出了分(fēn)期購(gòu)車(chē)享受手续费补贴的活动。根据不同車(chē)型、贷款金额和分(fēn)期期数，享受不同金额的贴息活动。目前，办理(lǐ)我行信用(yòng)卡汽車(chē)分(fēn)期业務(wù)，可(kě)享受最高7000元分(fēn)期手续费补贴。根据分(fēn)期期数不同，对应的手续费也不同。12期、24期、36期、48期、60期对应的手续费利率分(fēn)别為(wèi)4%、8%、12%、17%、21%。”

但是，《金融时报》记者了解到，消费者為(wèi)了能(néng)够享受最高7000元的分(fēn)期手续费补贴，就需要接受银行“高首付、短分(fēn)期”的分(fēn)期还款模式。除此之外，还需要向汽車(chē)品牌方缴纳一定的金融服務(wù)费。

对此，业内人士提醒，不要被“免息分(fēn)期”迷惑双眼，一旦消费者选择了分(fēn)期付款，实际支出的费用(yòng)可(kě)能(néng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超过商(shāng)家给予的优惠。

近年来，有(yǒu)关银行信用(yòng)卡业務(wù)的投诉持续增加，分(fēn)期业務(wù)的投诉也在不断上升。银保监会此前发布的数据显示，2021年二季度，涉及信用(yòng)卡业務(wù)投诉46273件，同比增長(cháng)37.2%，占投诉总量的54.8%。

易观高级分(fēn)析师苏筱芮表示，信用(yòng)卡业務(wù)投诉量高企现象，既与银行零售业務(wù)带来的客户基数较大有(yǒu)关，也与部分(fēn)银行采取积极策略获取新(xīn)户有(yǒu)关，或成為(wèi)银行资产质量承压的原因之一。

过度分(fēn)期问题已成為(wèi)监管部门关注的重点。银保监会10月份发布的《关于服務(wù)煤電(diàn)行业正常生产和商(shāng)品市场有(yǒu)序流通保障经济平稳运行有(yǒu)关事项的通知》明确表示，金融机构要依据客户还款能(néng)力合理(lǐ)授信，不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费。规范信用(yòng)卡经营行為(wèi)，严控单一客户发卡数量和授信额度，规范分(fēn)期管理(lǐ)，不得通过诱导“过度分(fēn)期”等方式侵害金融消费者权益，防止以卡养卡、以贷还贷，助長(cháng)过度负债。

不少年轻消费者虽然收入有(yǒu)限，但是消费冲动强烈。需要注意的是，在使用(yòng)信用(yòng)卡消费的金额超出自己的还款能(néng)力且逾期未还款时，会产生滞纳金，将按照每月最低还款额的5%来收取，如果一直未还款，滞纳金就会一直叠加，并且会反映到个人征信记录中。

因此，“双11”購(gòu)物(wù)节虽然可(kě)能(néng)给人们带来消费的快乐，但是消费者还是应该适当購(gòu)物(wù)、理(lǐ)性消费，才能(néng)避免过度消费后信用(yòng)卡还款带来的烦扰。

记者：王天宇

来源：金融时报-中國(guó)金融新(xīn)闻网