SIBOS：从开放银行到开放所有(yǒu)
2019-10-21 10:46:19

文(wén)中涉及英國(guó)伦敦SIBOS年会的嘉宾发言摘自SIBOS官网，《From Open Banking to Open Everything》

2004年，Paypal推出“Paypal API”预示着开放银行业務(wù)的开始。开放银行（Open Banking）的概念最早由英國(guó)提出，开放银行是一种平台合作模式，它利用(yòng)开放API（Application Programming Interface，应用(yòng)程序编程接口）等技术实现银行与第三方机构间的数据共享，将金融服務(wù)融入到更多(duō)消费场景中，形成全面的分(fēn)布式商(shāng)业模式。

在刚刚闭幕的2019伦敦SIBOS年会上，开放银行作為(wèi)重点话题之一登上了舞台。英國(guó)负责监管开放银行业務(wù)的代表指出：“在英國(guó)，目前约有(yǒu)400万人得不到贷款审批，其中大部分(fēn)人是因為(wèi)信用(yòng)卡逾期或者恶意透支，这些都会对用(yòng)户的贷款审批产生较大影响。开放银行开放、共享、多(duō)元的特征，可(kě)以有(yǒu)效改善这批人未通过审批产生的某些问题。但现在谈论英國(guó)开放银行业的情况还為(wèi)时过早，希望到2020年开放银行会在英國(guó)被广泛采用(yòng)。”他(tā)表示，这是英國(guó)开放银行业務(wù)发展迅猛的原因。

开放银行的实质在于“开放”，从数据的开放，到商(shāng)业模式的重塑，最终形成整套银行金融服務(wù)體(tǐ)系。在國(guó)外，人们往往习惯于某一家银行的服務(wù)，但银行提供的服務(wù)存在产品单一、价格不透明等情况，开放银行的产生与其创造的新(xīn)的竞争生态系统可(kě)以使消费者获得产品更多(duō)样、价格更透明、成本更低廉的银行服務(wù)。开放银行打破了传统银行与用(yòng)户的封闭关系，动摇了银行对数据的垄断地位，增加了服務(wù)透明度并引入了第三方竞争，促使传统银行争相加大在开放银行上的投入。

近年来，开放银行逐渐进入全球视野，英國(guó)和欧盟加快了银行业数据开放和共享的探索进程。据不完全统计，全球有(yǒu)30多(duō)个國(guó)家和地區(qū)正在或已经采纳开放银行模式，相关的开发产品约占收入的90％。对比其他(tā)國(guó)家，中國(guó)银行最早在2012年提出并建立“开放平台”，然而真正意义的开放银行起步较晚，2018年浦发银行、工商(shāng)银行和建设银行相继设立开放银行平台，由此中國(guó)正式进入了开放银行“发展元年”。截止2019年5月，中國(guó)有(yǒu)超过50家银行已经上線(xiàn)或者正在建设开放银行业務(wù)。

开放银行在银行业取得成功的关键来自在于合作方式、行為(wèi)方式及文(wén)化理(lǐ)念的变化。埃森哲的金融服務(wù)总经理(lǐ)Andrew McFarlane表示，全球开放银行业務(wù)的发展，将逐步扩大传统银行原本的服務(wù)范围，增加服務(wù)对象，合作更多(duō)的零售客户和大型企业。可(kě)以说，金融机构未来的重心和竞争会主要集中在拓展中小(xiǎo)微企业的市场上。

渣打银行（Standard Chartered）交易银行业務(wù)全球主管Lisa Robins强调了用(yòng)户體(tǐ)验的重要性：“我们正在与多(duō)个平台和金融科(kē)技企业合作，开发多(duō)个API接口以满足客户的不同需求。為(wèi)提高用(yòng)户體(tǐ)验，我们通过API mash-ups可(kě)以将所有(yǒu)东西组合在一起，為(wèi)客户提供单一的API接口。”API系统建设作為(wèi)开放银行建设的关键组成部分(fēn)之一，将银行的核心金融能(néng)力渗透进更多(duō)消费场景中，与客户日常生活紧密相连。

花(huā)旗集团（CITI）董事总经理(lǐ)Tony Mclaughlin则认為(wèi)银行在实现真正数字體(tǐ)验的过程中还有(yǒu)一段路要走，真正的数字银行服務(wù)是实时的、智能(néng)的、上下文(wén)相关的、人性化的、可(kě)扩展的和社会化的，并不仅限于提供電(diàn)子化或无纸化业務(wù)。

开放银行一定会朝着数字化平台的模式发展，各银行应当通力合作，使用(yòng)API公开接口，提高将金融服務(wù)嵌入数字化平台的能(néng)力，并齐心协力建立数字化平台的统一API标准。此外，各大银行还应通过了解消费者和企业真正的金融需求，构建出“银行即平台”模式，积极搭建自身的平台生态圈，架起客户和第三方服務(wù)商(shāng)沟通的桥梁。

随着大型企业和金融科(kē)技公司在金融领域的深入布局，以其高效率、高创新(xīn)和低成本与银行业展开充分(fēn)的竞争，打破传统银行价值链，在金融领域占领了一席之地。所以说，开放银行的热潮仅仅是一个开始，未来还将会从开放银行业務(wù)向开放一切业務(wù)转变。