“美容贷”还清后惊现逾期，消费者征信“污点”谁来负责？
2022-01-05 13:55:29

為(wèi)了“美美美”通过第三方平台向银行贷款整形，殊不知，在还清分(fēn)期贷款数年后，征信竟然莫名其妙出现了“污点”，还背了一筆(bǐ)新(xīn)贷款。

近段时间以来，有(yǒu)多(duō)名消费者在黑猫投诉平台发布投诉称，通过即分(fēn)期平台办理(lǐ)了医美分(fēn)期贷款，放款方為(wèi)广东南粤银行，在还清贷款数年后，却发现征信报告出现了逾期记录，更有(yǒu)甚者还背上了新(xīn)的欠款。北京商(shāng)报记者调查发现，从时间線(xiàn)来看，该现象大多(duō)发生在2018年，时隔许久為(wèi)何仍未得到有(yǒu)效解决？消费者征信“污点”究竟由谁来负责？

消费者供图

还清“美容贷”征信惊现逾期

“不久之前我查询征信报告时，自己在广东南粤银行出现了一筆(bǐ)逾期记录，一晚上也没睡好觉，第二天去领结婚证也没有(yǒu)心情。”张敏（化名）向北京商(shāng)报记者说道。
张敏怎么也没有(yǒu)想到，多(duō)年前已经还清的一筆(bǐ)分(fēn)期贷款竟让自己的征信出现了“污点”。2017年4月张敏通过医美医院在即分(fēn)期平台上申请了一筆(bǐ)贷款，总共分(fēn)12期还完，在2018年4月还清最后一筆(bǐ)尾款后，她便不再关注这筆(bǐ)贷款。殊不知，在不久前查询征信报告时才发现自己多(duō)了一筆(bǐ)逾期记录。根据张敏提供的结清证明，其当时的还款明细显示12期都為(wèi)“已还”，账单详情也显示為(wèi)“已结清”。
北京商(shāng)报记者注意到，和张敏一样，多(duō)位申请过“医美贷”的消费者都出现了同样的情况，从时间線(xiàn)来看，该现象发生的时间大多(duō)在2018年，除了在还清贷款后出现逾期记录外，也有(yǒu)消费者出现了新(xīn)增欠款的情况。
“我在2017年通过与美容机构合作的即分(fēn)期平台办理(lǐ)了按揭贷款，还款的时候没有(yǒu)任何逾期，在还清整形贷款两年多(duō)之后，却被广东南粤银行催债说至今仍有(yǒu)欠款未还。我在即分(fēn)期应用(yòng)程序上的还款记录显示，未还账单為(wèi)0，结清账单也显示為(wèi)已结清，银行為(wèi)什么还说我逾期。”另一位消费者李月（化名）向北京商(shāng)报记者说道。
上述消费者均是通过医美医院在即科(kē)金融信息服務(wù)（上海）有(yǒu)限公司（以下简称“即科(kē)金融”）旗下的即分(fēn)期平台办理(lǐ)了医美分(fēn)期贷款，放款资金方為(wèi)广东南粤银行。北京商(shāng)报记者了解到，即科(kē)金融于2015年12月与广东南粤银行达成合作，合作模式就是助贷。
即科(kē)金融相关负责人介绍称，“我司通过场景和技术帮助广东南粤银行推荐客户，仅提供技术和服務(wù)。客户申请入口和还款入口都是通过我司APP。借款客户每月通过这个专门的还款入口，和第三方支付公司进行还款，还款款项直接支付给广东南粤银行，不会进入即科(kē)金融账户。”

消费者征信“污点”谁来负责？

在“美容贷”这筆(bǐ)分(fēn)期借款中，究竟哪个环节出现了问题导致消费者征信出现“污点”？一位消费者发布投诉帖称，曾致電(diàn)广东南粤银行，对方回复说，即分(fēn)期没有(yǒu)及时把钱给到该行，导致征信出现了逾期记录；而致電(diàn)即分(fēn)期客服電(diàn)话，对方则表示，客户在即分(fēn)期账单早已结清，是广东南粤银行内部出现了问题导致逾期。
上述即科(kē)金融相关负责人回应称，“2017年9月，广东南粤银行因其他(tā)平台出现问题，在无任何提前通知的情况下，突然停止合作。合作终止后，该行并不切换还款通道，也不付即分(fēn)期服務(wù)费，继续使用(yòng)即科(kē)金融的服務(wù)。我司和广东南粤银行合作，累计助贷数十亿，广东南粤银行已完全回款，但现在仍拖欠我司服務(wù)费。客户逾期和上报征信，是广东南粤银行上报征信中心，调整更正也仅能(néng)由其操作申请。”
有(yǒu)多(duō)位消费者在采访过程中也透露称，在出现逾期后，已先后向广东南粤银行沟通删除逾期记录事宜，并按照该行的要求提供资料截图以及银行流水，但时至今日，均未得到回复。“当时和广东南粤银行人员沟通，他(tā)们回应称，如果想让征信上的逾期记录消除，就要重新(xīn)再还一次钱，会提供一个银行方面的对公账户。当时结清的金额為(wèi)1.2万元，现在逾期的金额已经超过1.7万元。银行和即分(fēn)期解除合作关系的事情我压根就不知道，没有(yǒu)人通知我。” 李月称。
针对消费者投诉的相关问题以及事件处理(lǐ)最新(xīn)进展，北京商(shāng)报记者向广东南粤银行致電(diàn)并发送采访提纲，截至发稿尚未收到回复。即科(kē)金融相关负责人表示，“如果广东南粤银行一直未答(dá)复，我司告知客户可(kě)协助提供法律援助，安排专人与客户对接，协助客户准备起诉材料，后续调整进度也将及时更新(xīn)反馈给客户。”
北京寻真律师事務(wù)所律师王德怡在接受北京商(shāng)报记者采访时指出，银行作為(wèi)電(diàn)子交易系统的开发、设计、维护者，有(yǒu)义務(wù)对各项软硬件设施及时更新(xīn)升级，最大限度地防范资金交易安全漏洞，防止出现数据错误。从现有(yǒu)资料来看，因银行与助贷机构之间停止合作，导致客户无法使用(yòng)原有(yǒu)还款入口进行还款，从而产生了逾期记录。可(kě)见，导致客户不能(néng)及时还款的原因在于银行单方面变更了还款途径或通道，而银行方面没有(yǒu)就上述数据接口对接问题及时作出系统更新(xīn)，过错在银行方面。
王德怡进一步强调称，鉴于上述后果可(kě)能(néng)影响一批客户的征信，靠客户单方面找各个部门协调解决，成本太高。银行应当就该次事件成立调查组，查清事实，及时给出技术方案。银行方面应当采取有(yǒu)效措施纠正错误，為(wèi)客户消除影响；若给客户造成经济损失的，还应当依法赔偿。

健全管理(lǐ)制度、完善内控治理(lǐ)體(tǐ)系

医美领域曾作為(wèi)银行消费贷的一大创新(xīn)场景，精准触碰到了部分(fēn)人群的“容貌”焦虑。不过，对银行来说，创新(xīn)场景固然重要，但保护消费者权益更是重中之重。
零壹智库分(fēn)析师李薇在接受北京商(shāng)报记者采访时表示，出于自身流量有(yǒu)限的考量，中小(xiǎo)银行会采取与消费场景平台合作的方式，开展消费贷业務(wù)。但不容忽视的是，对于合作平台的资质、合规性与贷款期限费率公示等方面，商(shāng)业银行会存在一定漏洞，这也是2021年初监管部门收紧助贷业務(wù)的主因之一。
李薇进一步指出，今后，银行与外部流量平台合作时，若发现平台方存在着大量发布微整形、贷款广告的情形，应及时停止合作，降低风险发生概率，并且要求平台方在明显位置告知用(yòng)户，贷款逾期将上征信记录，提升消费者的征信保护意识，银行也需要定期宣传征信知识，加强消费者教育。
而在博通分(fēn)析金融行业资深分(fēn)析师王蓬博看来，银行在创新(xīn)消费贷的过程中，需要在业務(wù)发展和风控之间找到一个比较好的平衡。比如，健全管理(lǐ)制度并且完善内部治理(lǐ)，加强整體(tǐ)的风险处置能(néng)力，特别是对于近年来飞速发展的線(xiàn)上业務(wù)，一定要完善線(xiàn)上系统、提升抗风险能(néng)力。