警惕恶意扣款：套路网贷平台太多(duō)，支付机构难辨真身
2022-03-01 13:53:08

“我没在这个平台贷过款，这家支付机构為(wèi)何随便扣我钱？”“这个App我都没弄明白是怎么回事，怎么刚填完验证码就扣钱了？还显示是支付机构授权自动扣款”……移动支付时代，对于账户安全的顾虑时常引发热议。遭遇不明原因的扣款时，用(yòng)户也是疑虑重重。

2月28日，北京商(shāng)报记者以“扣款”為(wèi)关键词在公共平台搜索发现，不少用(yòng)户对于当前各类App中出现的自动扣款叫苦不迭。一片吐槽声中，也浮现了不少第三方支付机构的身影。

新(xīn)生支付再陷扣款风波

此前，北京商(shāng)报记者发布报道《恶意扣款谁担责（一）|假放贷、真扣款，“立花(huā)优品”们為(wèi)何换身“马甲”就能(néng)重来？》，揭露大量网贷平台打着快速放款的旗号，以会员费、激活费等名义“收割”用(yòng)户。

其中，“立花(huā)优品”贷款平台在1个月内遭遇了千余名用(yòng)户投诉。受访用(yòng)户向北京商(shāng)报记者展示的信息显示，在注册环节收到的短信提示中，出现了“申请开通‘新(xīn)生’快捷支付”的相关字样，在扣款后的短信提示中，同样显示“消费新(xīn)生-立花(huā)优品”。

北京商(shāng)报记者也进行了进一步求证，在用(yòng)户展示的扣款详情页面中，也明确指出交易地点、收款账户均為(wèi)“新(xīn)生支付有(yǒu)限公司”（以下简称“新(xīn)生支付”）。在关于“立花(huā)优品”平台的投诉中，也有(yǒu)大量受害用(yòng)户将矛头指向了新(xīn)生支付，直言其是“帮凶”。

央行官网信息显示，新(xīn)生支付在2011年5月获得央行发布的《支付业務(wù)许可(kě)证》，并在2021年5月完成了第二次牌照续展工作，目前，新(xīn)生支付的业務(wù)类型包括互联网支付和全國(guó)范围内的预付卡发行与受理(lǐ)，以及浙江省、江苏省、海南省、福建省、四川省的银行卡收单业務(wù)。

值得一提的是，这也并非新(xīn)生支付首次卷入此类违规网贷平台的风波中。在2021年11月，北京商(shāng)报记者便报道揭露了新(xīn)生支付為(wèi)“天使优品”“西瓜秒(miǎo)下”等平台提供支付渠道，用(yòng)户同样出现了填写验证码后就遭遇扣款的情况。

北京商(shāng)报记者注意到，除了上述平台外，新(xīn)生支付的身影还出现在了多(duō)个网贷平台恶意扣款的投诉中，直指新(xīn)生支付“私自扣款”“盗刷”等。针对这一情况，2月28日，北京商(shāng)报记者就“立花(huā)优品”交易情况和如何解决用(yòng)户投诉等问题，向新(xīn)生支付方面进行了解，但截至发稿，未收到对方回复。

易观分(fēn)析金融行业高级分(fēn)析师苏筱芮表示，用(yòng)户在遭遇各类平台恶意扣款背后出现持牌支付机构身影，是代收业務(wù)乱象的一个表现。根据《中國(guó)人民(mín)银行关于规范代收业務(wù)的通知》，代收机构应当按规定对收款人开展客户身份识别，采取有(yǒu)效措施核实收款人身份和经营活动的真实性和合法性，不得為(wèi)非法设立的组织及违法违规交易提供代收服務(wù)。

支付机构难辨真身

移动支付飞速发展的当下，用(yòng)户在日常生活中使用(yòng)的各类購(gòu)物(wù)、社交、出行等App，背后都少不了第三方支付机构。

北京商(shāng)报记者了解到，第三方支付机构在為(wèi)商(shāng)户提供支付通道前，同样需要完成运营主體(tǐ)审核，根据商(shāng)户提供的相关协议内容等对商(shāng)户主营业務(wù)、营业资质等进行进一步核查。经使用(yòng)用(yòng)户授权同意后，支付机构可(kě)从用(yòng)户账户扣划资金至收款商(shāng)户，还可(kě)以授权自动扣款等。

在“立花(huā)优品”事件中，运营方便是将“授权支付机构代扣”暗藏在了平台注册环节中，用(yòng)户在开展新(xīn)用(yòng)户注册操作时，如果没有(yǒu)注意到短信提示，就很(hěn)容易遭遇扣款。此后用(yòng)户完成银行卡绑定操作，运营方发起扣款指令，便可(kě)直接从用(yòng)户账户扣款。

在过往的报道中，北京商(shāng)报记者也多(duō)次揭露了支付机构為(wèi)此类平台提供支付通道一事。从支付机构反馈的信息来看，此类平台在商(shāng)户准入环节往往资质齐全，所展示的主营业務(wù)也与贷款等事宜毫无关联，支付机构也很(hěn)难识别。部分(fēn)支付机构则是在收到用(yòng)户反馈的信息后，才会关停商(shāng)户并协商(shāng)退款。

零壹研究院院長(cháng)于百程认為(wèi)，贷款本身属于金融业務(wù)，与此类平台合作的第三方支付公司，需要更加严格地做好审核把关和风险监测。而為(wèi)了保证交易的真实性，支付机构要持续强化对特约商(shāng)户的管理(lǐ)，不能(néng)仅做事前风控。更有(yǒu)部分(fēn)机构面对经营压力，在特约商(shāng)户准入和管理(lǐ)上可(kě)能(néng)有(yǒu)所松懈，具有(yǒu)侥幸心理(lǐ)，但实际上最终可(kě)能(néng)得不偿失。

苏筱芮更是直言，支付机构审核出现漏洞可(kě)能(néng)有(yǒu)两方面原因，一是自身风控能(néng)力不足，审核水平不佳，无法真实识别违规平台的本质；二是故意為(wèi)之，為(wèi)了业绩利润不惜铤而走险。

对于新(xīn)生支付出现在大量违规平台的投诉中，北京商(shāng)报记者也向其进一步了解了公司对于入网商(shāng)户有(yǒu)哪些审核机制、后续有(yǒu)何强化风控的措施等问题，同样未收到对方回复。

持续强化巡检审核

而作為(wèi)金融领域细分(fēn)赛道上的“正规军”，支付机构们為(wèi)合作商(shāng)户提供支付通道一事，一直以来也都是监管整治的重点方面。為(wèi)现金贷、赌博、诈骗等平台或网站等非法交易提供支付通道的行為(wèi)，近年来也遭遇严惩。

同样以新(xīn)生支付為(wèi)例，在2021年，新(xīn)生支付便因為(wèi)资金结算至商(shāng)户非同名账户、违规向不符合条件的特约商(shāng)户提供“T+0”结算，与身份不明的客户进行交易或者為(wèi)客户开立匿名账户、假名账户等问题，接连领到央行罚单，合计罚没金额接近900万元。

对于骗局中支付机构是否应该承担相应责任等问题，苏筱芮表示，这一责任认定需要关注在代收代扣业務(wù)中，第三方支付机构是否履行了业務(wù)相关的审核义務(wù)，是否在扣款前依照监管要求对付款用(yòng)户履行了必要的告知流程。如出现违规情形，不仅需要担责，还将受到来自央行的通报及处罚等。

“根据监管要求，作為(wèi)开户机构的银行或支付机构，要保证收款人名称、付款用(yòng)途、付款账号等多(duō)项内容的真实性。采取有(yǒu)效措施核实收款人身份和经营活动的合法性。仅仅依靠事前的资料审核，很(hěn)容易让违规平台浑水摸鱼。”苏筱芮表示。因此第三方支付机构需要加大商(shāng)户准入管理(lǐ)，加强对风险商(shāng)户的日常巡查，不断完善风险防控机制。

苏筱芮指出，普通用(yòng)户在面对此类平台时也要提高警惕，对于一些来源不明的App、网站等，在填写手机号、银行卡等信息时，要仔细阅读机构发布的短信等内容。

于百程则进一步强调，监管方要求支付机构做好特约商(shāng)户审核、受理(lǐ)终端管理(lǐ)、强化收单业務(wù)风险监测和健全特约商(shāng)户分(fēn)类巡检机制等4项内容，支付机构应该持续做好此类工作，对合作商(shāng)户的舆情和投诉等方面需要做重点关注，及时核实并关停违规商(shāng)户。

来源：北京商(shāng)报/刘四红

原文(wén)标题：恶意扣款谁担责（二）| 新(xīn)生支付被疑“帮凶”，套路网贷平台太多(duō)，支付机构责任几何？