数字人民(mín)币试点“10+1”有(yǒu)望扩围 全面铺开尚存阻力
2022-03-09 13:44:32

数字人民(mín)币试点将在“10+1”格局下迎来进一步扩围。日前，有(yǒu)媒體(tǐ)报道，全國(guó)第三批数字人民(mín)币试点地區(qū)即将亮相，天津市、杭州市、福州市等地區(qū)有(yǒu)望入选。

接受《证券日报》记者采访的多(duō)位业内人士分(fēn)析称，通过此前在“10+1”地區(qū)的试点，数字人民(mín)币应用(yòng)场景、技术架构均已得到市场认可(kě)，监管部门、商(shāng)业银行以及相关服務(wù)商(shāng)在此过程中也积累了丰富的经验，当前数字人民(mín)币进一步扩大试点的条件已经成熟。

尽管如此，数字人民(mín)币全面铺开尚存阻力，还需在持续提高用(yòng)户使用(yòng)體(tǐ)验、测试完善底层技术、保护数据安全、制定相关法律法规和配套政策等方面努力。

试点地區(qū)将迎扩围

事实上，自去年下半年以来，非试点地區(qū)的省市就在竞相争取新(xīn)一轮数字人民(mín)币试点。例如，今年2月份，黑龙江省、河南省、福州市均在相关政策中提及数字人民(mín)币试点，《黑龙江省加快平台经济高质量发展的实施意见》提出，积极推动黑龙江省申报数字人民(mín)币试点，探索数字人民(mín)币试点建设及场景拓展；河南省将“争取开展数字人民(mín)币试点”列入《河南省“十四五”数字经济和信息化发展规划》；《福州市“十四五”金融业发展专项规划》同样提出积极争取央行数字人民(mín)币试点。

此前，数字人民(mín)币在“10+1”地區(qū)的试点有(yǒu)效验证了业務(wù)技术设计及系统稳定性、产品易用(yòng)性和场景适用(yòng)性。据人民(mín)银行最新(xīn)披露的数据显示，截至2021年末，数字人民(mín)币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额為(wèi)875.65亿元。

今年以来，数字人民(mín)币试点动作越来越密集，迈入“全量测试”阶段。1月4日，数字人民(mín)币（试点版）App上架，下载量已超千万次；北京冬奥会期间，数字人民(mín)币成為(wèi)冬奥会金融服務(wù)的一大亮点，冬奥会场景试点实现了七大场景全覆盖，开展了3场大型数字人民(mín)币试点活动，落地场景40.3万个，交易金额96亿元。

无锡数字经济研究院执行院長(cháng)吴琦对记者表示，随着第一批、第二批试点地區(qū)的推进，特别是在北京冬奥会之后，数字人民(mín)币支付基础设施逐步完备，应用(yòng)场景日趋丰富，从之前侧重C端用(yòng)户逐渐向B端和G端产业延伸，在产业互联网、跨境贸易、智慧城市、公共服務(wù)等领域将逐步展开。

数字人民(mín)币试点不断推进的同时，其运营机构亦有(yǒu)所扩容，在中、农、工、建、交、邮储六大國(guó)有(yǒu)银行基础上，已新(xīn)增了股份制银行招商(shāng)银行以及微众银行、网商(shāng)银行两家民(mín)营银行。

在数字人民(mín)币推广方面，各大银行积极推进，成果显著。例如，虎年春节期间，深圳市商(shāng)務(wù)局组织开展了“2022新(xīn)春欢乐購(gòu)”活动期间，其中6家试点银行累计向深圳市民(mín)发放了2500万元数字人民(mín)币红包，覆盖生活服務(wù)、大型商(shāng)超、餐饮消费、文(wén)體(tǐ)旅游等多(duō)个领域。除运营机构外，各中小(xiǎo)银行也正通过指定清算机构接入或通过与指定运营机构合作接入，加入到推广行列中。

与此同时，数字人民(mín)币推广也被置于资本市场聚光灯下。新(xīn)大陆、广電(diàn)运通、御银股份等大批上市公司正积极布局，一方面，进行硬钱包、智能(néng)POS机、银行网点智能(néng)设备等硬件层面的研发；另一方面，积极拓展智慧校园、智慧交通、跨境支付等数字人民(mín)币多(duō)元化的应用(yòng)场景。例如，新(xīn)大陆于3月2日在投资者互动平台表示，公司正积极探索数字人民(mín)币在相关场景中的技术落地和智能(néng)合约应用(yòng)。

南开大學(xué)金融发展研究院院長(cháng)田利辉对记者表示，随着数字人民(mín)币的推广，我國(guó)将形成新(xīn)金融生态，推动银行IT系统、支付机构、受理(lǐ)终端等有(yǒu)关产业链发展。同时，数字人民(mín)币会成為(wèi)金融机构重要获客途径，推动业務(wù)数字化转型升级，催生同业竞争协作新(xīn)机会。数字人民(mín)币的发行流通牵引参与机构软硬件系统改造需求，相关技术企业正在迎来重大利好。

多(duō)举措化解全面落地阻力

当前，数字经济已成為(wèi)撬动我國(guó)经济增長(cháng)的重要动力之一，如何稳步推进数字人民(mín)币全面落地也已成為(wèi)业界探讨的重点。

“目前在数字人民(mín)币的推广方面或许还存在一定的阻力，新(xīn)的支付习惯在未来的企业端和个體(tǐ)消费端或许还需要比较長(cháng)时间来养成。”欧科(kē)云链研究院高级研究员孙宇林对记者表示。

某國(guó)有(yǒu)大行参与数字人民(mín)币研发的人士也对《证券日报》记者透露：“随着加入数字人民(mín)币的机构数量逐渐增多(duō)，以及接入方性质的不同，对我们后台处理(lǐ)逻辑和方式是个挑战。其次，还有(yǒu)安全方面的问题，需要风控限额以及防越权检验的场景将越来越多(duō)。”

值得一提的是，2022年全國(guó)两会期间，围绕数字人民(mín)币等话题，代表委员积极建言献策。全國(guó)人大代表、人民(mín)银行南京分(fēn)行行長(cháng)郭新(xīn)明表示，建议结合数字人民(mín)币研发试点进程，修订人民(mín)币管理(lǐ)条例等制度相关内容并作相应细化。在明确数字人民(mín)币法偿性的基础上，充分(fēn)考虑数字人民(mín)币的接受过程和技术要求，就数字人民(mín)币的法偿性方面作出例外或豁免规定，并就数字人民(mín)币的发行流程、反洗钱、反假币、个人信息保护、消费者权益保护等问题作出具體(tǐ)明确的规定。

田利辉也认為(wèi)，目前数字人民(mín)币跨境流动的支付基础设施和基本法律规则缺失，数字人民(mín)币跨境流动面临着巨大挑战。

“可(kě)以预见的是，数字人民(mín)币的试点工作将在未来一段时间内持续进行，包括试点地區(qū)范围持续增加以及越来越多(duō)的用(yòng)户开立和使用(yòng)数字人民(mín)币钱包。”在孙宇林看来，后续的应用(yòng)场景类型也有(yǒu)望变得更加丰富，一方面是从前期主要以银行為(wèi)主的试点逐渐向保险、证券、基金等领域扩展；另一方面在金融业细分(fēn)的支付领域，将从目前的小(xiǎo)额高频零售场景试点逐步延伸至机构间大额支付与跨境支付等场景。

来源：证券日报/吴珊、张博、杨洁