金融科(kē)技赋能(néng)农村金融高质量发展的思考
2022-04-21 13:41:18

当前，中國(guó)经济已由高速增長(cháng)阶段转向高质量发展阶段，然而“三农”问题依然突出。与此同时，近年来以大数据、區(qū)块链、人工智能(néng)等為(wèi)代表的金融科(kē)技在我國(guó)获得了迅猛发展，持续改变、重塑传统金融业的运营模式和业态产品，金融科(kē)技赋能(néng)已成為(wèi)金融业高质量发展的重要驱动力。金融科(kē)技如何赋能(néng)农村金融高质量发展？本文(wén)基于金融科(kē)技赋能(néng)的视角，深入分(fēn)析了我國(guó)农村金融高质量发展面临的机遇与挑战，并据此进一步提出金融科(kē)技赋能(néng)农村金融高质量发展的对策。

机遇

（一）乡村振兴战略落地实施。自党的十九大报告提出“实施乡村振兴战略”以来，我國(guó)随之出台一系列相关的政策推动乡村振兴战略落地实施：例如，2018年2月，《中共中央國(guó)務(wù)院关于实施乡村振兴战略的意见》发布，对全面推进农村经济建设做了全面的具體(tǐ)部署；2022年2月，《中共中央國(guó)務(wù)院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》出台，首次将“强化乡村振兴金融服務(wù)”列為(wèi)重要内容，并持续关注农信系统在乡村振兴战略中的作用(yòng)；2022年3月底，中國(guó)人民(mín)银行印发了《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》，指导金融系统优化资源配置，切实加大“三农”领域金融支持，接续全面推进乡村振兴。从党的十九大报告首次明确提出到中央农村工作会议的召开以及2022年“一号文(wén)件”的发布，乡村振兴逐步上升為(wèi)國(guó)家战略，乡村振兴战略落地实施為(wèi)农村金融高质量发展带来了巨大机遇。

（二）金融科(kē)技行业快速发展。随着信息技术的不断创新(xīn)及广泛应用(yòng)，我國(guó)金融科(kē)技公司数量、金融科(kē)技领域融资额位于世界前列，一些新(xīn)的金融业态应运而生。据中关村互联网金融研究院发布的《中國(guó)金融科(kē)技与数字普惠金融发展报告（2022）》，中國(guó)金融科(kē)技行业发展位居世界前列，2020年中國(guó)金融科(kē)技融资额虽受新(xīn)冠肺炎疫情的影响，但2021年融资金额以及数量都有(yǒu)一定回升，北京、上海、杭州等城市金融科(kē)技行业发展表现出强劲势头。在2019年8月发布并实施《金融科(kē)技三年发展规划（2019-2021）》的基础上，2022年1月中國(guó)人民(mín)银行印发了《金融科(kē)技发展规划（2022-2025年）》，对我國(guó)金融科(kē)技行业发展的总體(tǐ)思路、发展目标、重点任務(wù)和实施保障做出了明确规定，强调我國(guó)金融科(kē)技从第一阶段的“立柱加梁”全面迈入第二阶段的“积厚成势”。显然，金融科(kē)技行业的快速发展為(wèi)进一步赋能(néng)农村金融高质量发展奠定了良好的基础。

（三）商(shāng)业银行数字化转型成為(wèi)发展方向。在我國(guó)金融科(kē)技行业快速发展的背景下，传统金融机构也开启了数字化转型之路。根据中國(guó)互联网金融协会2020年发布的《中國(guó)商(shāng)业银行数字化转型调查研究报告》，35%的被调研地方中小(xiǎo)银行已将数字化转型列為(wèi)“一把手工程”，主要通过网点智能(néng)化改造、完善線(xiàn)上服務(wù)渠道、建立互联网金融平台等方式加快数字化转型。2022年1月，中國(guó)银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，要求银行保险机构健全数据治理(lǐ)、提升科(kē)技能(néng)力、加强风险管理(lǐ)，通过加强政策规范，推动和引导银行保险机构数字化转型迈向更规范、更成體(tǐ)系的新(xīn)阶段。商(shāng)业银行数字化转型已经成為(wèi)发展方向，越来越多(duō)的银行已经启动了其转型战略，為(wèi)金融科(kē)技赋能(néng)农村金融机构提供了经验借鉴，為(wèi)“三农”、小(xiǎo)微企业等提供更加精细的金融服務(wù)，促进农村金融高质量发展。

（四）农信系统改革备受重视。“十三五”期间，中央“一号文(wén)件”先后提出“开展农信联社改革试点”“抓紧研究制定省农信联社改革方案”等要求。这意味着，作為(wèi)农信改革的重要产物(wù)之一的省联社已经成為(wèi)新(xīn)一轮农村金融改革的重要对象。事实上，省联社改革已成為(wèi)2022年农村金融改革的关键词。多(duō)个省（自治區(qū)）陆续出台的《“十四五”金融业发展和改革规划》都提及了省联社改革，其中，陕西、江西、安徽等地提出争取率先列入全國(guó)改革试点。在省联社改革拉开序幕的同时，农商(shāng)银行等农村中小(xiǎo)金融机构治理(lǐ)改革也受到了重视：2022年年初，银保监会在工作会议中明确提出“持续推进中小(xiǎo)金融机构兼并重组，支持加快不良资产处置”。农信系统改革受到重视，将极大地助力农村金融高质量发展。

（五）数字乡村战略稳步推进。一方面，数字乡村建设有(yǒu)利于推动农业数字化转型。加快大数据、云计算、區(qū)块链、人工智能(néng)在农业生产、经营、管理(lǐ)中的应用(yòng)，通过降低信息不对称及信贷交易成本，促进信息技术与农产品加工业、种植业、畜牧业等深度融合，让农村金融环境“活”起来 ；另一方面，数字乡村建设有(yǒu)利于推动金融科(kē)技企业与金融机构深度合作。不仅可(kě)以依托网上银行、手机银行以及電(diàn)子商(shāng)務(wù)平台，逐步向农村低收入弱势群體(tǐ)下沉，还可(kě)以利用(yòng)大数据、云计算等数字技术推动金融机构降本增效，提升“三农”客户的金融可(kě)得性并降低融资成本，让普惠金融落到实处，促进农村金融高质量发展。

挑战

（一）需求主體(tǐ)的痛点依然存在。

一是农业天然的弱质性。我國(guó)农业经济发展已进入新(xīn)阶段，但传统农业生产周期長(cháng)、受气候影响大、边际投资递减等特征使得农业成為(wèi)一个低利润的弱质产业：一方面，传统的种植业、养殖业对自然条件的依赖强，一旦所在地區(qū)发生自然灾害，收益相对不稳定，大量农户可(kě)能(néng)随时发生违约，并给农村信贷市场带来系统性风险和流动性风险；另一方面，农业资产本身价值低，难以合理(lǐ)定价，农产品生产季节性强，导致农产品价格不稳定，无法有(yǒu)效处置和变现。

二是涉农主體(tǐ)信息不透明。金融中介理(lǐ)论指出，信息不对称和交易成本是信贷市场的基本特征，而我國(guó)农村金融市场具有(yǒu)较高的信息不透明性，农村金融机构无法有(yǒu)效观测贷款农户的整體(tǐ)特征，难以达到“优质客户”的标准，致使正规金融机构不愿意向经营规模小(xiǎo)、缺乏抵押品的农户提供信贷服務(wù)。可(kě)以说，信息不对称问题已经成為(wèi)我國(guó)农村金融高质量发展无法回避的挑战。

三是农户需求额度小(xiǎo)且缺乏抵押担保。大多(duō)数农户的贷款需求额度小(xiǎo)且缺乏抵押担保，造成农村金融服務(wù)相对成本较高、风险较大，也大大降低了农村金融机构的贷款意愿。据银保监会统计，在中國(guó)1.2亿有(yǒu)贷款需求的农户中，有(yǒu)近30%的农户因為(wèi)缺乏抵押物(wù)或合格的担保人而没有(yǒu)机会从金融机构获得贷款支持。金融机构要求信贷对象具备有(yǒu)效的抵押担保物(wù)，而农户仍缺乏合格的抵押担保物(wù)、必要的社会关系以及金融市场中的“财富门槛”，无形中提高了借款门槛。可(kě)见，农村金融高质量发展必须直面农户需求额度小(xiǎo)的特点，突破农户缺乏合规的抵押担保的困境。

四是农户金融素养不高。农户由于金融知识匮乏、受教育水平相对落后，金融素养水平整體(tǐ)偏低。一方面，低金融素养的农户由于获取、理(lǐ)解和运用(yòng)金融信息能(néng)力较弱，会造成家庭金融市场的参与率不高，其投资理(lǐ)财理(lǐ)念只限于低风险、低回报的银行存款，一定程度上制约了农村金融的高质量发展；另一方面，由于农村地區(qū)居民(mín)金融素养较低，缺乏金融专业知识，其利用(yòng)数字技术进行信用(yòng)管理(lǐ)、贷款、保险投资等能(néng)力较弱，对数字金融缺乏系统认识，直接影响了金融科(kē)技在农村地區(qū)的推广与运用(yòng)，对我國(guó)农村金融高质量发展产生了阻碍作用(yòng)。

五是农村人口流动性大。根据第七次全國(guó)人口普查数据，乡村人口较2010年第六次人口普查减少了1.6亿，城镇化水平持续提高。然而，农村人口的持续流出也降低了农村地區(qū)的金融需求。可(kě)以预见，农村人口流向城市的趋势仍将持续，随着农村老龄人口的增加，农村信贷总需求也随之减少，更為(wèi)严重的会导致長(cháng)时间的逾期和数额较大的不良信贷增加，且清收工作非常困难，对农村金融机构的稳健发展形成了严峻的挑战。

（二）供给主體(tǐ)的不足十分(fēn)突出。

一是农村金融机构实力有(yǒu)限。以农信机构為(wèi)主體(tǐ)的农村金融机构普遍存在规模小(xiǎo)、资金实力弱、运营成本高、盈利能(néng)力不强等问题，农村金融机构的业務(wù)范围和金融资源也有(yǒu)限，在國(guó)有(yǒu)大行纷纷下沉业務(wù)重心的背景下，竞争压力进一步加大，部分(fēn)农村金融机构的生存压力较大，可(kě)能(néng)危及农村金融市场的安全稳定。

二是农信社改制仍未完成。自2003年农信社改革启动以来，农信社取得了显著的改革成效，尤其是农信社通过改制為(wèi)农商(shāng)银行，不完善的法人治理(lǐ)结构问题得到有(yǒu)效缓解，业務(wù)的多(duō)元化也推动了服務(wù)的深化与创新(xīn)。然而，从全國(guó)来看，农信社改制农商(shāng)行的任務(wù)仍未完成。截至2020年年末，全國(guó)仍有(yǒu)616家农信社没有(yǒu)改制為(wèi)农商(shāng)银行；根据中华合作时报社发布的《2021农商(shāng)银行转型趋势报告》，在2021年全面完成农信社股份制改革的省份只有(yǒu)9个。

三是农村金融机构公司治理(lǐ)有(yǒu)待完善。农村金融机构自身基础薄弱、管理(lǐ)不规范，在公司治理(lǐ)中存在一系列问题，制约了农村金融高质量发展。首先，公司治理(lǐ)机制不完善。对很(hěn)多(duō)农信机构来说，其法人治理(lǐ)结构有(yǒu)其“形”却无其“神”，公司治理(lǐ)机制不完善问题较為(wèi)突出，暴露出来的主要问题包括监事会徒有(yǒu)虚名、独立董事“不懂事”、股东不能(néng)有(yǒu)效行使其权力等。其次，股权过于分(fēn)散。从数量上看，农信机构的股东主要由行社员工和储户组成，由于自然人股东较多(duō)且相对分(fēn)散，造成股东管理(lǐ)困难，中小(xiǎo)股东的权益得不到充分(fēn)保障。从结构上看，受监管政策约束，内部员工持股比例普遍不高，多(duō)数农商(shāng)银行在改制期间、后期增资扩股、股权转让过程中，刻意控制职工持股比例，造成了职工持股比例过低的局面。

四是农村金融机构发展金融科(kē)技缺人也缺钱。与大型國(guó)有(yǒu)银行或股份制银行相比，农村金融机构发展金融科(kē)技在人才、资金上均处于劣势地位。一方面，金融科(kē)技的巨额投入对农村中小(xiǎo)金融机构形成了较大的负担，难以承受；另一方面，受薪酬水平和地理(lǐ)位置等因素的影响，大部分(fēn)农村金融机构往往难以吸引发展金融科(kē)技所需要的复合型人才，也缺少培养人才、留住人才的體(tǐ)制机制和外部环境。

（三）市场环境的缺环有(yǒu)待完善。

一是农村市场竞争日趋激烈。在大型商(shāng)业银行和金融科(kē)技公司的双重冲击下，农信机构的生存空间正逐渐被侵蚀。一方面，國(guó)有(yǒu)大型银行持续推进业務(wù)下沉、抢占农村市场“新(xīn)蓝海”，存在较為(wèi)普遍的“掐尖现象”，农信机构的市场空间被挤压，面临客户流失、盈利下滑的巨大挑战；另一方面，网商(shāng)银行、新(xīn)网银行等互联网银行也利用(yòng)其技术优势进入农村，不断扩大服務(wù)范围。

二是农村金融基础设施落后。农村地區(qū)金融基础设施建设相对滞后，影响了农村金融的高质量发展。其一，农村地區(qū)5G通信技术网络覆盖率偏低。截至2021年6月底，5G通信技术基站已实现地级以上城市全覆盖，而农村地區(qū)的4G通信技术基站建设是从2015年后才开始的，5G通信技术网络的铺设更是任重道遠(yuǎn)；其二，农村地區(qū)征信體(tǐ)系建设不完善。截至2020年年底，由中國(guó)人民(mín)银行建设和维护的征信系统已覆盖10亿人以上，尚未被纳入金融信用(yòng)信息基础数据库的近4亿人主要集中在县域农村地區(qū)；其三，农村地區(qū)产权登记、评估體(tǐ)系不健全。农村地區(qū)的产权交易市场发展相对滞后，导致了农村各类产权难以被盘活，抑制了农户经营主體(tǐ)的获贷能(néng)力。

三是农信管理(lǐ)體(tǐ)制亟待改革。在农信社改制為(wèi)农商(shāng)银行后，省联社仍“继续”对农商(shāng)银行进行“干预”，显然，农信管理(lǐ)體(tǐ)制已经成為(wèi)我國(guó)农村金融高质量发展的重点和难点。省联社管理(lǐ)职能(néng)太强、服務(wù)职能(néng)较弱的缺陷导致省联社管理(lǐ)體(tǐ)制具有(yǒu)浓厚的“行政化色彩”，特别是省联社对农商(shāng)银行人事任命权的把控，使省联社“越位”变成基层行社的“主人”，而基层行社则成為(wèi)“仆人”。

四是农村金融风险分(fēn)担机制发展滞后。我國(guó)农村金融风险分(fēn)担与补偿机制发展滞后，主要存在两个问题。首先，农村金融担保體(tǐ)系发展不充分(fēn)。从农村地區(qū)信用(yòng)担保體(tǐ)系发展现状来看，涉农融资担保的水平较低，无论是具有(yǒu)担保资质的机构数量，还是机构所拥有(yǒu)的资金实力，都制约着农村信贷规模的进一步扩大。其次，农业保险发展滞后。一是农业保险覆盖面偏低，一些地方特色优势农产品承保覆盖率仍较低，很(hěn)多(duō)经济作物(wù)没有(yǒu)得到保险覆盖；二是农业保险品种不全，无法充分(fēn)满足不同农业生产主體(tǐ)个性化的农业保险需求；三是保障水平不高，保额不能(néng)完全覆盖生产成本。

对策

（一）加强金融基础设施建设，持续改善农村金融环境。首先，应加大农村地區(qū)信息通信基础设施的资金投入和建设力度。一方面，在乡村振兴的背景下，中央财政要继续加大农村地區(qū)资金支持力度，并通过政策引导社会资本加大投资力度，扎实推进“宽带乡村”建设，提升农村地區(qū)金融基础设施建设水平；另一方面，继续完善金融基础设施建设领域的顶层设计，持续推动将5G通信技术网络、物(wù)联网、人工智能(néng)等数字基础设施向“三农”领域延伸，推进农村地區(qū)光纤宽带等信息基础设施建设，提高农村地區(qū)的网络覆盖率，為(wèi)金融科(kē)技赋能(néng)提供基础条件。其次，应持续改善农村地區(qū)的金融环境，尤其是推进农村金融支付體(tǐ)系、农村信用(yòng)建设體(tǐ)系的建设。一方面，改善农村支付环境，应继续引导农村金融机构广泛开展移动支付服務(wù)，提高农村移动支付覆盖率；另一方面，强化农村信用(yòng)體(tǐ)系建设，继续规范农村信用(yòng)数据采集、录入流程，加快推进农村数据综合信息平台建设，引导更多(duō)的金融资源流入农村地區(qū)，提高农村地區(qū)金融服務(wù)的渗透率。

（二）提升农村居民(mín)金融素养，缓解“数字鸿沟”问题。一方面，加强农村地區(qū)的金融教育，可(kě)通过知识下乡、专业培训、線(xiàn)上教學(xué)、文(wén)艺汇演、有(yǒu)奖竞猜等方式开展。需要注意的是，教育培训过程中必须将与金融科(kē)技有(yǒu)关的金融知识、信息技术知识等较為(wèi)复杂的内容转化為(wèi)简单易懂的知识信息，让数字金融知识相对匮乏的农村居民(mín)更容易理(lǐ)解和接受，為(wèi)农村地區(qū)金融科(kē)技的发展创造条件；另一方面，积极开展金融科(kē)技风险识别、防范方面的教育培训，學(xué)会辨别金融产品的真伪，树立金融风险防控意识，提升农村居民(mín)对金融科(kē)技的认识，提高其对金融风险的识别与防范能(néng)力。

（三）促进数字金融产品创新(xīn)，提升金融服務(wù)的精准度。一方面，鼓励农村金融机构积极发展金融科(kē)技，加大数字金融产品创新(xīn)的力度。对农村金融机构来说，可(kě)以通过与金融科(kē)技企业合作、采購(gòu)金融科(kē)技产品等方式提升金融产品创新(xīn)能(néng)力，也可(kě)以通过参观考察、學(xué)习培训、自主研发等方式提升金融科(kē)技应用(yòng)的能(néng)力，促进金融产品创新(xīn)；另一方面，支持农村金融机构应用(yòng)金融科(kē)技，提升金融服務(wù)的精准度。例如，针对因本人创业就业、子女上學(xué)、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群體(tǐ)，包括但不限于进城務(wù)工人员、新(xīn)就业大中专毕业生等“新(xīn)市民(mín)”，农村金融机构应主动与“新(xīn)市民(mín)”较為(wèi)集中的城市、城镇、创新(xīn)创业基地、产业工业园區(qū)等重点區(qū)域对接，加强对“新(xīn)市民(mín)”创业形态、收入特点、资金需求等因素的分(fēn)析，充分(fēn)运用(yòng)信息技术精准评估“新(xīn)市民(mín)”信用(yòng)状况，创新(xīn)“新(xīn)市民(mín)”创业信贷产品。

（四）加强培育金融科(kē)技人才，适应机构数字化转型要求。一是加大人才培养和引进的投入。农村金融机构应加大资金投入，既要增强与高校、金融科(kē)技公司的合作，从而為(wèi)机构培养数字人才，也要通过提升薪酬水平、加大奖励力度等方式加大对金融科(kē)技人才的引进。二是加强自身人才储备和队伍建设。农村金融机构可(kě)通过选送技术骨干去业内领先的金融科(kē)技公司、高校进行學(xué)习培训，不断提升人才队伍的金融科(kē)技能(néng)力和核心软件开发的自主可(kě)控能(néng)力。三是充分(fēn)发挥省联社的作用(yòng)。省联社不仅可(kě)以帮助农信机构发布招聘信息，还可(kě)以组织辖内农信机构举办专门的人才招聘会，也可(kě)以组织相关的培训，帮助农信机构引进、培养金融科(kē)技人才。

（五）强化金融数据治理(lǐ)，提升农村金融监管水平。一方面，应大力加强金融数据治理(lǐ)，有(yǒu)效保护个人隐私。首先，在《网络安全法》《个人隐私信息保护法》《金融数据安全 数据安全分(fēn)级指南》等法规框架下，进一步明确农村金融交易中数据的所有(yǒu)权和使用(yòng)权，根据数据性质、安全级别等强化数据的分(fēn)类管理(lǐ)，避免数据滥采、滥用(yòng)。其次，加大对以金融科(kē)技之名实施的金融诈骗、非法集资等行為(wèi)的打击力度，加强数据采集与存储安全管理(lǐ)，促进数据的高效流转，防止数据泄露的发生，注重个人隐私保护；另一方面，应大力提升农村金融监管水平。在监管理(lǐ)念上，监管部门对农村地區(qū)的数字金融产品或数字技术的应用(yòng)应给予足够的包容和空间，倡导“功能(néng)监管”“穿透式监管”，在保护消费者合法权益的前提下，鼓励金融创新(xīn)并监测创新(xīn)动态。在监管工具上，监管部门应积极探索利用(yòng)區(qū)块链、大数据等数字技术替代人工核查，增强风险研判能(néng)力，构建智能(néng)化的风险预警与防控體(tǐ)系。在监管队伍上，应充实更多(duō)具备计算机知识和金融知识的复合型人才到农村金融监管队伍中，在重视监管科(kē)技硬实力的同时也要提升监管的软实力。此外，各地金融监管部门应与人民(mín)银行、银保监会、证监会的分(fēn)支机构加强协同，构建“无死角、无真空”的农村金融监测體(tǐ)系。

（六）深化农信管理(lǐ)體(tǐ)制改革，完善农信机构公司治理(lǐ)。一方面，应转变省联社职能(néng)定位，因地制宜推进省联社改革。在推进改革的进程中，省联社应逐步淡出行政管理(lǐ)职能(néng)，强化服務(wù)职能(néng)，逐步减少对农信机构人事任免、产品创新(xīn)、经营方向、财務(wù)管理(lǐ)等方面的干预；积极贯彻落实中央“一号文(wén)件”的要求，尽快研究出台适合本省特点的改革模式，坚持因地制宜推进省联社改革；另一方面，持续完善农信机构公司治理(lǐ)机制，增强农信机构服務(wù)能(néng)力。对于农信机构来说，尽管已经明晰了产权归属并完成了股份制改造，但这并不等于建立了有(yǒu)效的公司治理(lǐ)机制。在金融科(kē)技迅猛发展、金融业数字化转型已成趋势的背景下，未来农信机构仍要坚持按照市场化原则，通过完善相关的制度规章，稳妥处理(lǐ)大股东与小(xiǎo)股东、國(guó)有(yǒu)股与民(mín)营股的关系，构建权利相互制衡的董事会、监事会、管理(lǐ)层，建立现代农村金融企业制度，為(wèi)应用(yòng)金融科(kē)技创造更好的内部环境。

来源：金融时报-中國(guó)金融新(xīn)闻网 /张正平、董晶