肖翔：“十四五”期间金融科(kē)技发展趋势
2022-05-06 13:49:25

2021年12月，人民(mín)银行印发《金融科(kē)技发展规划（2022-2025年）》（以下简称《规划》），按照“数字驱动、智慧為(wèi)民(mín)、绿色低碳、公平普惠”的原则，从健全金融科(kē)技治理(lǐ)體(tǐ)系、充分(fēn)释放数据要素潜能(néng)、打造新(xīn)型数字基础设施等方面提出8项共计28个具體(tǐ)任務(wù)，致力促进金融与科(kē)技更深度融合、更持续发展，推动我國(guó)金融科(kē)技从“立柱架梁”全面迈向“积厚成势”新(xīn)阶段。《规划》与《中华人民(mín)共和國(guó)國(guó)民(mín)经济和社会发展第十四个五年规划和2035年遠(yuǎn)景目标纲要》《“十四五”数字经济发展规划》《“十四五”國(guó)家信息化规划》等國(guó)家政策文(wén)件一脉相承，是金融科(kē)技领域贯彻落实國(guó)家重要政策规划的具體(tǐ)行动指南，為(wèi)我國(guó)下一阶段金融科(kē)技高质量发展指明了方向、提出了要求。

中國(guó)互联网金融协会法规咨询部（研究部）主任、北京大學(xué)数字金融研究中心特约高级研究员肖翔及中國(guó)互联网金融协会职员丁洋洋在《北大金融评论》上撰文(wén)，从我國(guó)金融科(kē)技发展与治理(lǐ)实践出发，结合《规划》主要关键词的词云图分(fēn)析，系统梳理(lǐ)了《规划》的亮点内容，解读《规划》相关任務(wù)举措的出台背景和政策意义，分(fēn)析了“十四五”期间我國(guó)金融科(kē)技发展的重要趋势。

强调数据為(wèi)基，金融数据综合应用(yòng)成為(wèi)金融科(kē)技高质量发展的重点抓手

当前，数据作為(wèi)國(guó)家基础性战略资源和关键生产要素的地位日益凸显。金融科(kē)技作為(wèi)数据密集型产业，推进金融数据综合应用(yòng)日益成為(wèi)金融科(kē)技高质量发展的关键抓手。2021年3月，人民(mín)银行组织开展金融数据综合应用(yòng)试点，推动跨层级、跨机构、跨行业数据融合应用(yòng)，利用(yòng)数据和技术手段创新(xīn)直达实體(tǐ)经济的金融产品和服務(wù)。但是，我國(guó)在推进金融数据综合应用(yòng)过程中依然面临着部分(fēn)从业机构数据孤岛现象严重、数据质量不高、数据治理(lǐ)和应用(yòng)能(néng)力薄弱、数据安全和隐私保护有(yǒu)待进一步加强等困难挑战。根据中國(guó)互联网金融协会与毕马威2021年面向全國(guó)范围214位金融科(kē)技企业首席执行官、创始人或业務(wù)负责人开展的问卷调研，分(fēn)别有(yǒu)59%和48%的受访者认為(wèi)数据安全和数据质量是金融科(kē)技发展面临的主要痛点。

顺应数字经济时代数据要素市场改革发展趋势，《规划》将“数据要素潜能(néng)释放更充分(fēn)”作為(wèi)重要发展目标，“数据”作為(wèi)关键词在《规划》全文(wén)中共出现114次。围绕金融数据全生命周期发展与管理(lǐ)，《规划》从数据战略、机制建设、数据共享、数据应用(yòng)、数据保护等方面进行了系统全面的部署安排，特别是在数据共享方面，《规划》明确从探索建立跨主體(tǐ)数据安全共享隐私计算平台、探索建立多(duō)元化数据共享和权属判定机制等技术手段和管理(lǐ)机制方面进行部署。

强调科(kē)技赋能(néng)，新(xīn)一代数字技术金融应用(yòng)更為(wèi)先进多(duō)元

自2019年8月人民(mín)银行《金融科(kē)技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》发布实施以来，我國(guó)金融科(kē)技创新(xīn)发展态势加速形成，人工智能(néng)、大数据、區(qū)块链等新(xīn)一代数字技术在金融领域应用(yòng)日益深化。根据对纳入人民(mín)银行金融科(kē)技创新(xīn)监管工具测试的创新(xīn)项目分(fēn)析，截至2022年1月底，共有(yǒu)150个创新(xīn)项目纳入测试范围，人工智能(néng)（68%）、大数据（66.67%）、區(qū)块链（28%）、物(wù)联网（11.33%）等数字技术应用(yòng)相对较為(wèi)广泛，应用(yòng)程序接口（API）、数字认证、云计算、多(duō)方安全计算、可(kě)信执行环境、流计算、第五代移动通信（5G）、分(fēn)布式架构、卫星遥感、联邦學(xué)习、边缘计算、卫星定位、支付标记化等数字技术也有(yǒu)所应用(yòng)，涉及应用(yòng)场景主要為(wèi)综合金融服務(wù)、小(xiǎo)微金融、供应链金融、农村金融、保险服務(wù)、支付转账等金融业務(wù)以及营销获客、运营管理(lǐ)、交易处理(lǐ)、风险防控等具體(tǐ)业務(wù)环节。

鉴于此，《规划》更加注重科(kē)技赋能(néng)作用(yòng)，全文(wén)共出现关键词“科(kē)技”101次、“技术”78次，共提及50余种数字技术，且涉及的数字技术更為(wèi)先进、多(duō)元和广泛，具體(tǐ)如表1所示。

强调全面转型，数字理(lǐ)念贯穿金融业改革发展各领域各环节

國(guó)家网信办数据显示，2020年我國(guó)数字经济核心产业增加值占GDP比重达7.8%。2021年12月，國(guó)務(wù)院印发《“十四五”数字经济发展规划》，明确提出到2025年我國(guó)数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%。我國(guó)数字经济规模快速扩张，但在发展过程中仍然存在不平衡、不充分(fēn)、不规范问题。

金融是现代经济的核心，推进金融科(kē)技应用(yòng)、加快金融数字化转型，是发展数字经济的重要内容，也是推动数字经济高质量发展的关键举措。《规划》将“数字驱动”作為(wèi)基本原则之一，“数字”作為(wèi)关键词在《规划》全文(wén)中共出现93次。為(wèi)进一步助力数字经济高质量发展，加快推进金融机构数字化转型，《规划》强调要将数字元素注入金融服務(wù)全流程，将数字思维贯穿于数字化能(néng)力塑造、数字基础设施建设、数字技术创新(xīn)应用(yòng)、数字化业務(wù)经营、数字化监管能(néng)力建设等各项具體(tǐ)任務(wù)。

强调生态聚势，金融科(kē)技产业生态建设与开放合作日益完善

金融科(kē)技发展离不开多(duō)方参与、分(fēn)工协作、互利共赢的产业生态，推动金融科(kē)技产业链上下游资源整合和优势互补至关重要。当前，我國(guó)金融科(kē)技产业生态建设已取得积极成效，约有(yǒu)60所高校开设了金融科(kē)技相关专业，一些从业机构已探索通过联合实验室、创新(xīn)加速器、专项课题组等方式联合开展前沿基础理(lǐ)论研究和关键共性技术攻关，产业园、孵化器、加速器、特色小(xiǎo)镇、众创空间等金融科(kē)技载體(tǐ)不断丰富，法律咨询、知识产权、风险投资、股权融资、创业孵化、市场推广、培训认证等专业服務(wù)机构逐渐健全，特色化、差异化的金融科(kē)技产业集群和生态布局日益完善。

因此，《规划》将“产學(xué)研用(yòng)互為(wèi)支撑、相互促进的开放创新(xīn)产业生态更加优渥”作為(wèi)金融科(kē)技重要发展目标，将“构建开放创新(xīn)的产业生态”作為(wèi)一项重点任務(wù)，“开放”“合作”“共享”“生态”作為(wèi)关键词在《规划》全文(wén)中共出现34次。為(wèi)进一步加强金融科(kē)技产业生态建设，《规划》明确了金融机构、高等院校、科(kē)研院所、高新(xīn)技术企业等创新(xīn)主體(tǐ)的重要作用(yòng)，特别是提出要联合高等院校、科(kē)研院所、高新(xīn)技术企业等搭建专业化金融科(kē)技产用(yòng)对接平台，依法合规参与数字技术开源社區(qū)等创新(xīn)联合體(tǐ)，打造创新(xīn)应用(yòng)成果转化新(xīn)模式。

强调“双碳”目标，绿色金融科(kē)技成為(wèi)金融科(kē)技发展的新(xīn)赛道

2021年9月，党中央、國(guó)務(wù)院印发《关于完整准确全面贯彻新(xīn)发展理(lǐ)念做好碳达峰碳中和工作的意见》，明确提出到2025年我國(guó)单位GDP能(néng)耗比2020年下降13.5%，单位GDP二氧化碳排放比2020年下降18%。绿色金融是服務(wù)绿色发展的重要手段，绿色金融科(kē)技作為(wèi)金融科(kē)技在绿色金融领域应用(yòng)产生的新(xīn)模式新(xīn)手段，在助力绿色金融高质量发展和实现碳达峰碳中和目标战略方面能(néng)够发挥积极作用(yòng)，但当前我國(guó)绿色金融科(kē)技处于发展的初步阶段，面临基础设施、人才、标准、产品和服務(wù)等方面的问题挑战。

在此背景下，《规划》将“绿色低碳”作為(wèi)重要原则，“绿色”“低碳”作為(wèi)关键词在《规划》全文(wén)中共出现26次。在重点任務(wù)“打造新(xīn)型数字基础设施”中强调，要建设绿色高可(kě)用(yòng)数据中心，加快数据中心绿色化建设与改造，新(xīn)建大型、超大型数据中心電(diàn)能(néng)利用(yòng)效率不超过1.3，到2025年数据中心電(diàn)能(néng)利用(yòng)效率普遍不超过1.5。在重点任務(wù)“加快金融服務(wù)智慧再造”中更加注重金融科(kē)技与绿色金融的深度融合，提出要打造数字绿色的服務(wù)體(tǐ)系，运用(yòng)数字技术开展绿色定量定性分(fēn)析，在依法合规、风险可(kě)控前提下為(wèi)企业提供绿色信贷、绿色债券、绿色保险、碳金融等多(duō)元化金融产品和服務(wù)，致力推动绿色金融科(kē)技高质量发展。

强调科(kē)技向善，加快金融科(kē)技伦理(lǐ)體(tǐ)系建设渐成行业共识

随着金融科(kē)技应用(yòng)深度和广度的不断拓展，数字鸿沟、技术排斥、算法歧视、隐私泄露等金融科(kē)技伦理(lǐ)挑战引发广泛关注，金融科(kē)技伦理(lǐ)體(tǐ)系建设的必要性和紧迫性日益成為(wèi)全球重要关注点。美國(guó)、英國(guó)、新(xīn)加坡、欧盟等部分(fēn)金融科(kē)技领先國(guó)家或地區(qū)结合实际需要，通过成立金融科(kē)技伦理(lǐ)组织、出台伦理(lǐ)规范、开展伦理(lǐ)审查评估等方式加强金融科(kē)技伦理(lǐ)體(tǐ)系建设。在我國(guó)，《中华人民(mín)共和國(guó)國(guó)民(mín)经济和社会发展第十四个五年规划和2035年遠(yuǎn)景目标纲要》提出，要探索建立无人驾驶、在線(xiàn)医疗、金融科(kē)技、智能(néng)配送等监管框架，完善相关法律法规和伦理(lǐ)审查规则。人民(mín)银行于2021年8月启动《金融领域科(kē)技伦理(lǐ)指引》行业标准立项，但总體(tǐ)上我國(guó)在成立伦理(lǐ)治理(lǐ)组织、开展伦理(lǐ)审查评估等金融科(kē)技伦理(lǐ)體(tǐ)系建设方面仍有(yǒu)进一步提升空间。

為(wèi)此，《规划》将“加强金融科(kē)技伦理(lǐ)建设”作為(wèi)一项重点任務(wù)，“伦理(lǐ)”作為(wèi)关键词在《规划》全文(wén)中共出现18次。為(wèi)进一步推进金融科(kē)技伦理(lǐ)體(tǐ)系建设，《规划》明确了监管部门、金融机构、行业组织、从业人员的主要任務(wù)，重点强调要加快出台金融科(kē)技伦理(lǐ)制度规则、探索设立企业级金融科(kē)技伦理(lǐ)委员会、建立金融科(kē)技伦理(lǐ)审查和信息披露等常态化工作机制、研究制定金融科(kē)技伦理(lǐ)自律公约和行动指南等，為(wèi)进一步推动我國(guó)金融科(kē)技伦理(lǐ)體(tǐ)系建设提供了行动指南。

来源：北大金融评论杂志(zhì)/肖翔、丁洋洋