应用(yòng)场景创新(xīn)不断 数字人民(mín)币贷款破局
2022-05-13 13:07:21

在供应链金融下的贷款场景实现“零”突破、線(xiàn)上小(xiǎo)额贷款破局……近日，数字人民(mín)币应用(yòng)场景不断扩展，并逐步渗透到B端和更多(duō)创新(xīn)领域。

业内人士表示，除零售支付场景外，数字人民(mín)币试点将在不同的应用(yòng)场景涌现更多(duō)创新(xīn)，从产品设计创新(xīn)到商(shāng)户拓展和运维服務(wù)等也都会出现新(xīn)的模式，以更好地满足不同群體(tǐ)对数字货币的需要。

贷款发放环节创新(xīn)应用(yòng)频频落地

日前，青岛一家酒店(diàn)管理(lǐ)企业收到了山(shān)东國(guó)晟小(xiǎo)额贷款有(yǒu)限责任公司（简称“國(guó)晟小(xiǎo)贷”）发放的5万元小(xiǎo)额贷款，同时青岛的市民(mín)黄女士也收到了國(guó)晟小(xiǎo)贷发放的一筆(bǐ)个人消费贷款。这两筆(bǐ)贷款均是以数字人民(mín)币发放。据國(guó)晟小(xiǎo)贷相关人士介绍，客户線(xiàn)上对國(guó)晟小(xiǎo)贷发起贷款申请通过后，通过在工行设立的数字人民(mín)币钱包收款。还款方面，客户在國(guó)晟小(xiǎo)贷渠道或工银e缴费平台，通过数字人民(mín)币进行还款。

國(guó)晟小(xiǎo)贷相关人士在接受媒體(tǐ)采访时表示，对客户而言，尝试申请使用(yòng)線(xiàn)上数字人民(mín)币贷款，增加了收付款的新(xīn)渠道，速度快、效率高，进一步增加了普惠金融的便利性和可(kě)获得性。对國(guó)晟小(xiǎo)贷而言，数字人民(mín)币应用(yòng)于小(xiǎo)额贷款场景，有(yǒu)望节省原来通过第三方产生的渠道费用(yòng)。此外，数字人民(mín)币钱包开立的便利性和账户的松耦合性，有(yǒu)助于其更便捷、更低成本地触达客户，同时可(kě)确保授信资金闭环流转和用(yòng)途真实可(kě)信，更有(yǒu)助于做好数字普惠融资服務(wù)。

无独有(yǒu)偶，除了小(xiǎo)额贷款场景之外，数字人民(mín)币在供应链金融下的贷款场景也有(yǒu)应用(yòng)突破。4月14日，由中企云链联合工商(shāng)银行北京分(fēn)行及成都分(fēn)行一同探索，联合攻关，试点了全國(guó)首个“数字人民(mín)币+贷款发放+保理(lǐ)业務(wù)”的供应链金融场景。这也是首次将数字人民(mín)币通过商(shāng)业金融机构进行贷款发放的成功实践。

一位业内人士对记者说，在“支付”功能(néng)之外，数字人民(mín)币逐步深入贷款发放环节进行应用(yòng)创新(xīn)，和信贷资产更紧密地结合，实际上是数字人民(mín)币试点深化和逐渐成熟的表现。

“这是将数字人民(mín)币本身的属性恰到好处地和B端场景需求相结合的典型案例。总體(tǐ)上看，数字人民(mín)币支付即结算，账户松耦合，无转接清算费用(yòng)等方面的特性都会让商(shāng)户在降低通道成本的同时，更容易接受数字人民(mín)币為(wèi)载體(tǐ)的创新(xīn)产品。”博通咨询金融分(fēn)析师王蓬博说。

试点应用(yòng)创新(xīn)将更加深入

数字人民(mín)币试点逐步推进，试点范围也不断扩大。在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、長(cháng)沙、西安、青岛、大连等地方和2022年北京冬奥会场景之外，日前，新(xīn)增天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作為(wèi)试点地區(qū)，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转為(wèi)试点地區(qū)。截至2021年12月31日，数字人民(mín)币累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

“伴随着数字人民(mín)币试点的不断深入，参与机构关注的重心不仅仅是钱包数量的增加，而是数量和创新(xīn)并重，这也是為(wèi)什么我们看到大家都在创新(xīn)应用(yòng)场景上下了不少功夫。”一位业内人士说。

业内人士普遍认為(wèi)，数字人民(mín)币定位于C端小(xiǎo)额零售支付，但未来也会在和B端进行联动创新(xīn)上做出更多(duō)探索。王蓬博表示，深耕B端服務(wù)，从特定场景找到真正需求打开突破口肯定是一个重要的运营趋势。从产品设计创新(xīn)到商(shāng)户拓展和运维服務(wù)等方面都会出现新(xīn)的模式，而这些模式会真正和场景以及用(yòng)户需求相结合，进一步促进数字人民(mín)币对实體(tǐ)经济的服務(wù)和普惠金融的拓展。

招联金融首席研究员董希淼表示，除零售支付场景外，下一步数字人民(mín)币可(kě)在批发支付场景（如工资发放、税费缴纳等）和跨境支付场景等方面加快探索，更好地满足不同群體(tǐ)对数字人民(mín)币的需要。

智能(néng)合约创新(xīn)将持续探索

“数字人民(mín)币具备可(kě)编程性，可(kě)以加载智能(néng)合约用(yòng)于条件支付、担保支付等比较复杂的支付功能(néng)，為(wèi)‘三农’、支微、支小(xiǎo)等普惠金融和绿色金融创新(xīn)赋能(néng)。比如说数字人民(mín)币加载单用(yòng)途预付卡管理(lǐ)智能(néng)合约以后，可(kě)以有(yǒu)助于刷卡机构提高效率，更好地服務(wù)用(yòng)户，也有(yǒu)助于解决单用(yòng)途预付卡领域存在挪用(yòng)资金、侵害消费者权益等行业痼疾。”去年9月，央行数字货币研究所所長(cháng)穆長(cháng)春在第十届中國(guó)支付清算论坛上曾如此表示。

董希淼表示，数字人民(mín)币智能(néng)合约技术应用(yòng)，值得探索和推广。智能(néng)合约技术将特定的数字货币植入智能(néng)合约指令，具有(yǒu)透明可(kě)信、自动执行、强制支付等特点，可(kě)以支持数字人民(mín)币更好地适应不同的交易场景，满足交易双方多(duō)样化的需求。因此，智能(néng)合约技术可(kě)以有(yǒu)效应用(yòng)于数字人民(mín)币的有(yǒu)条件支付等场景，推动其与应用(yòng)场景的深度融合。

王蓬博表示，数字人民(mín)币在试点中搭载智能(néng)合约技术之后，信息流和资金流“双流统一”的特性让定向支付有(yǒu)了真正的落地场景，能(néng)够发挥出数字人民(mín)币更大的价值，增加了普惠金融的便利性和可(kě)得性，也能(néng)够确保授信资金闭环流转和用(yòng)途真实可(kě)信，解决之前一直无法解决的实际问题。“让数字人民(mín)币自下而上真正成為(wèi)该场景付款的刚性需求，这对数字人民(mín)币的推广有(yǒu)着重要的意义。”他(tā)说。

以预付式消费场景為(wèi)例，这是一种市场上已广泛认可(kě)、遍及多(duō)种行业的消费模式。但传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点。近年来，预付卡暴雷事件时有(yǒu)发生。

记者了解到，一些地區(qū)已经在探索将数字人民(mín)币加载智能(néng)合约应用(yòng)于预付式消费场景。比如，预付资金将被“冻结”在数字人民(mín)币钱包中，可(kě)按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民(mín)币底层技术实现预付资金“一筆(bǐ)一清、一课一释”。

“预付资金‘冻结’在数字人民(mín)币钱包中，对于消费者来说安全性无疑更高，不过，这必然会触及传统上依靠预付资金来实现规模扩张的商(shāng)家的部分(fēn)利益。如何在解决痛点的过程中，更好的平衡各方利益，仍是未来需要探索的方向。”一位业内人士对记者说。

来源：经济参考报/张莫