長(cháng)期睡眠卡率不得超20%！信用(yòng)卡新(xīn)规落地，这类用(yòng)户将被从严审核
2022-07-08 13:36:49

近年来，信用(yòng)卡业務(wù)发展迅猛，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用(yòng)。但随着业務(wù)扩张的不断深入，部分(fēn)银行经营理(lǐ)念粗放、服務(wù)意识不强、风险管控不到位等情况也层出不穷。

為(wèi)规范银行信用(yòng)卡业務(wù)经营乱象，7月7日，银保监会、央行发布《关于进一步促进信用(yòng)卡业務(wù)规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），要求银行不得直接或者间接以发卡数量等作為(wèi)单一或者主要考核指标，長(cháng)期睡眠卡率不得超20%，应当合理(lǐ)设置单一客户的信用(yòng)卡总授信额度上限，推动信用(yòng)卡业務(wù)从“粗放经营”向“精细化经营”转变。

長(cháng)期睡眠卡率不得超20%

在信用(yòng)卡业務(wù)蓬薄发展的今天，人手多(duō)张银行卡已是常事，但真正在用(yòng)的却只有(yǒu)一两张，久而久之其他(tā)卡片就变為(wèi)睡眠卡。近年来，已有(yǒu)多(duō)家银行开始进行“减负”运动，清理(lǐ)長(cháng)期睡眠账户。

对银行来说，这些睡眠账户占用(yòng)银行電(diàn)脑资源、不方便管理(lǐ)，同时也增加银行成本。為(wèi)此，《通知》除了要求银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有(yǒu)率或者市场排名等作為(wèi)单一或者主要考核指标之外，也对银行信用(yòng)卡長(cháng)期睡眠卡划定了监管标准。

监管部门要求，银行业金融机构应当持续采取有(yǒu)效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置本机构发卡数量上限。强化睡眠信用(yòng)卡动态监测管理(lǐ)，严格控制占比。连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款為(wèi)零的長(cháng)期睡眠信用(yòng)卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能(néng)的信用(yòng)卡除外。

《通知》同时强调，超过该比例的银行业金融机构不得新(xīn)增发卡。银保监会可(kě)根据监管需要，动态调降長(cháng)期睡眠信用(yòng)卡的比例限制标准。

易观分(fēn)析金融行业高级分(fēn)析师苏筱芮表示，此次《通知》突出强调了信用(yòng)卡业務(wù)的风险管理(lǐ)以及消费者权益保护，以质量為(wèi)关键词，督促各发卡机构从粗放式扩张到精细化运营实施转变，長(cháng)遠(yuǎn)来看，有(yǒu)利于信用(yòng)卡行业的有(yǒu)序、健康发展。其中，不得采用(yòng)直接或者间接以发卡数量、客户数量等指标，督促发卡机构从高速发展路線(xiàn)向高质量发展路線(xiàn)迈进。

在此前的激进扩张中，有(yǒu)部分(fēn)银行业金融机构经营理(lǐ)念不科(kē)學(xué)，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，授信管控不审慎，导致无序竞争、资源浪费、过度授信等问题。银保监会、央行有(yǒu)关部门负责人在答(dá)记者问时也指出，近一时期部分(fēn)银行业金融机构经营理(lǐ)念粗放，服務(wù)意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行為(wèi)。

在授信管理(lǐ)方面，《通知》要求，银行应当合理(lǐ)设置单一客户的信用(yòng)卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有(yǒu)授信额度内实施统一管理(lǐ)。银行业金融机构通过单一合作机构或者具有(yǒu)关联关系的多(duō)家合作机构各类渠道获取信用(yòng)卡申请的，批准信用(yòng)卡的发卡数量合计不得超过本机构信用(yòng)卡总发卡数量的25%，授信额度合计不得超过本机构信用(yòng)卡总授信额度的15%。

在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他(tā)机构信用(yòng)卡授信额度。实施严格审慎的信用(yòng)卡授信额度动态管理(lǐ)。强化信用(yòng)卡风险模型管理(lǐ)，不得将风险模型管理(lǐ)职责外包。

博通分(fēn)析金融行业资深分(fēn)析师王蓬博指出，总體(tǐ)上来看，监管还是希望能(néng)够从源头上促进信用(yòng)卡行业健康发展，重点治理(lǐ)為(wèi)了提高发卡量而出现各种违规行為(wèi)和行业乱象。比如，银行和相关机构过度追求发卡量和市场份额；发卡过多(duō)导致授信过度；部分(fēn)银行过度依赖外部合作机构，滋生风控隐患等。

除了制定相关《通知》外，银保监会、央行有(yǒu)关部门负责人在答(dá)记者问时还提到，《通知》提出将按照风险可(kě)控、稳妥有(yǒu)序原则，通过试点等方式探索線(xiàn)上信用(yòng)卡业務(wù)等创新(xīn)模式。将按照高质量发展导向，优先选择人民(mín)群众服務(wù)认可(kě)度、信任度高，消费者权益保护和信访投诉要求落实到位，经营理(lǐ)念和风控合规审慎严格，各项整改工作达到监管指标的银行业金融机构参与试点。

对存在多(duō)项债務(wù)记录客户从严审核

根据央行此前发布的《2021年支付體(tǐ)系运行总體(tǐ)情况》显示，截至2021年末，全國(guó)共开立银行卡92.47亿张，同比增長(cháng)3.26%。其中，借记卡84.47亿张，同比增長(cháng)3.30%；信用(yòng)卡和借贷合一卡8.00亿张，同比增長(cháng)2.85%。而从上市银行年报数据来看，不少银行信用(yòng)卡发卡数量仍保持增長(cháng)态势。

為(wèi)避免持卡人多(duō)头借贷风险，《通知》要求，银行业金融机构应当加强对信用(yòng)卡客户的资信审核，通过金融信用(yòng)信息基础数据库等合法渠道了解分(fēn)析客户信用(yòng)状况，实施必要的多(duō)维度交叉验证，自主审核判断客户身份和鉴别申请材料内容的真实性、完整性、时效性。对经查在不同机构存在多(duō)项债務(wù)记录的客户，应当从严审核，严格防范多(duō)头借贷风险。

“从目前银行披露的年度数据来看，信用(yòng)卡发卡量的增速已经见顶，粗放式经营不但导致规模增長(cháng)乏力，大量的外包渠道合作也让金融风险在逐渐累积。”王蓬博强调，因此也需要从顶层制度上进行要求，推动相关金融机构转变发展方式，提高金融服務(wù)质效，更好地服務(wù)用(yòng)户，在此基础上降低金融风险。

《通知》还对信用(yòng)卡分(fēn)期业務(wù)的最長(cháng)年限进行了设定，银行业金融机构应当明确分(fēn)期业務(wù)最低起始金额和最高金额上限。分(fēn)期业務(wù)期限不得超过五年。客户确需对预借现金业務(wù)申请分(fēn)期还款的，额度不得超过人民(mín)币5万元或者等值可(kě)自由兑换货币，期限不得超过两年。

在苏筱芮看来，授信额度及债務(wù)记录相关条款与此前的监管精神一脉相承，此前监管曾多(duō)次指出，部分(fēn)银行突破总授信额度上限管控开展授信,未落实“刚性扣减”要求,“多(duō)头授信”“过度授信”问题突出，客户偿债能(néng)力认定不审慎，此次细则的制定剑指发卡机构的风险管理(lǐ)薄弱之处，有(yǒu)利于发卡机构筑牢风险管理(lǐ)的基本防線(xiàn)。建议银行强化自身的风控能(néng)力，以绣花(huā)般功夫推进精细化风控，同时做好发卡产品的创新(xīn)管理(lǐ)及差异化运营，在个人信息保护、金融消费者权益保护等重点领域做好专项攻坚。

据悉，信用(yòng)卡业務(wù)整改过渡期為(wèi)《通知》实施之日起两年，监管部门要求，存量业務(wù)不符合《通知》规定的应当在过渡期内完成整改。涉及业務(wù)流程及系统改造的，须在6个月内完成，改造后新(xīn)增业務(wù)须严格符合《通知》规定。

来源：北京商(shāng)报/宋亦桐