社科(kē)院尹振涛：金融科(kē)技可(kě)以提升新(xīn)市民(mín)金融服務(wù)可(kě)得性、可(kě)行性、可(kě)控性
2022-09-07 14:56:05

日前，由21世纪经济报道主办，腾讯安全联合主办的“金融服務(wù)新(xīn)市民(mín)，如何克服风控难关”研讨会在青岛召开，这也是“共建金融风控科(kē)技”系列闭门研讨会第二站。中國(guó)社会科(kē)學(xué)院金融研究所金融科(kē)技研究室主任尹振涛在線(xiàn)出席会议，并做了“银行助力新(xīn)市民(mín)金融服務(wù)的理(lǐ)解、痛点与策略”為(wèi)主题的演讲。

今年3月，银保监会、央行联合发布《关于加强新(xīn)市民(mín)金融服務(wù)工作的通知》（下称《通知》）提出，银行保险机构要针对新(xīn)市民(mín)在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，按照市场化法治化原则，加强产品和服務(wù)创新(xīn)，完善金融服務(wù)，高质量扩大金融供给，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

“新(xīn)市民(mín)并不是一个多(duō)么新(xīn)的概念，早在2006年青岛就将外来務(wù)工人员称之為(wèi)新(xīn)市民(mín)，金融机构、科(kē)技公司也為(wèi)包括白领等新(xīn)市民(mín)群體(tǐ)提供了金融服務(wù)。”尹振涛表示，和以往相比，此次新(xīn)市民(mín)的“新(xīn)”主要體(tǐ)现在四个方面：更加突出普惠金融的属性；更加强调对就业、创业的支持；更加强调金融服務(wù)的配套功能(néng)；更加贯彻ESG实践理(lǐ)念。

所谓“普惠属性”，尹振涛解释称，以信用(yòng)卡為(wèi)例，以前商(shāng)业银行都会给白领发卡，这些服務(wù)更多(duō)是金融机构的商(shāng)业性行為(wèi)，但从《通知》中可(kě)以看到，除了商(shāng)业可(kě)持续的重要性以外，还有(yǒu)非常重要的普惠，即服務(wù)要广，还不能(néng)成本太高。

“《通知》规划第一段就提到新(xīn)市民(mín)金融服務(wù)是推进金融供给侧结构性改革、满足人民(mín)对美好生活向往、促进全體(tǐ)人民(mín)共同富裕的必要举措，这就意味着金融机构在服務(wù)新(xīn)市民(mín)时，很(hěn)重要的一点是有(yǒu)一点公益或者是企业社会责任这种属性。”尹振涛认為(wèi)。

更强调对创业就业的支持方面，尹振涛介绍称，以前金融机构服務(wù)新(xīn)市民(mín)群體(tǐ)更多(duō)侧重信贷领域，特别是消费类消费信贷等产品，《通知》则显示，消费信贷只是一部分(fēn)，而且特别谈到了对创业、就业的支持作用(yòng)。

对于金融服務(wù)新(xīn)市民(mín)的难点、痛点，尹振涛认為(wèi)，主要在五个方面：新(xīn)市民(mín)金融服務(wù)无法完整套用(yòng)传统的银行信贷风控标准和流程；金融机构传统的激励机制和内部考核不利于新(xīn)市民(mín)服務(wù)的深入；為(wèi)新(xīn)市民(mín)服務(wù)配套的社会公共基础设施建设参差不齐；“以租為(wèi)主、兼顾購(gòu)房”是新(xīn)市民(mín)住房金融需求的主要特点；针对新(xīn)市民(mín)的养老金融、健康金融及教育金融等方面的金融产品存在缺口。

同时，尹振涛还提出了解决金融服務(wù)新(xīn)市民(mín)难点、痛点的五点策略：聚集重点行业和领域，助力新(xīn)市民(mín)“稳就业”；加强产品创新(xīn)，解决好现有(yǒu)金融供给与新(xīn)市民(mín)需求之间的不匹配问题；加大住房金融支持力度，帮助新(xīn)市民(mín)实现“住有(yǒu)所居”；加大新(xīn)市民(mín)养老金融支持，帮助新(xīn)市民(mín)实现“老有(yǒu)所养”；加快数字金融发展，破除新(xīn)市民(mín)地域变化带来的融资难题。

如何助力新(xīn)市民(mín)“稳就业”，尹振涛解释，服務(wù)新(xīn)市民(mín)不完全是针对零售客户，也可(kě)以较大程度上去支持路边滩、小(xiǎo)饭馆等，这些群體(tǐ)能(néng)带动一家几口人或者亲戚老乡等的就业问题，“将服務(wù)领域和视角放大一点，还可(kě)以服務(wù)于重点行业和领域，这个重点行业可(kě)能(néng)就是小(xiǎo)型、微型企业行业。”

如何加强产品创新(xīn)，尹振涛认為(wèi)，商(shāng)业银行需要在增信方式创新(xīn)方面进一步思考，增加信用(yòng)贷款占比也是监管考核等重要内容；还要增强信用(yòng)信息共享，扩大抵押物(wù)、质押物(wù)新(xīn)标准的方式和方法，创新(xīn)抵押、质押贷款模式，比如扩大供应链金融、产权贷款融资等这些都是可(kě)行的方式。

尹振涛提出，在金融服務(wù)新(xīn)市民(mín)时有(yǒu)多(duō)个方面一定要重视：一是住房金融支持，传统意义上银行对新(xīn)市民(mín)的住房信贷支持是重要内容，但是未来更多(duō)可(kě)能(néng)是围绕保障性租赁住房等保障性住房进行服務(wù)；二是养老金融服務(wù)，随着人口老龄化的加剧，包括商(shāng)业银行、保险机构需要重点思考，如何围绕新(xīn)市民(mín)养老等进行投入；三是数字金融发展，一方面是银行自身加强数字化转型，另一方面是加强与金融科(kē)技合作，来突破新(xīn)市民(mín)金融服務(wù)的痛点。

“科(kē)技投入成本很(hěn)高，并且需要長(cháng)期的投入，并不是所有(yǒu)的银行都具备自主研发能(néng)力，可(kě)以通过联盟、合作，一部分(fēn)通过外包服務(wù)，另外一部分(fēn)通过合作的方式，实现数字化转型是一种可(kě)行的路径。”尹振涛表示，这个过程当中要发挥“鲶鱼效应”，也就是金融机构与科(kē)技公司相互促进的过程，在科(kē)技服務(wù)于金融机构的过程当中，科(kē)技不断迭代，解决包括数据安全、隐私保护等等方面的欠缺，使之更加合规；金融机构在合作过程当中，能(néng)够实现更快、更好的数字化转型。

在金融机构服務(wù)新(xīn)市民(mín)方面，尹振涛认為(wèi)，金融科(kē)技可(kě)以提升新(xīn)市民(mín)金融服務(wù)的可(kě)得性、可(kě)行性和可(kě)控性。

可(kě)得性主要是获客，特别是场景中的获客方式，商(shāng)业银行面临多(duō)方面的竞争，面对3亿新(xīn)市民(mín)群體(tǐ)，如何抢到蛋糕，金融科(kē)技的作用(yòng)非常重要，至少可(kě)以让你发现哪些是你的客户。

可(kě)行性，主要是围绕没有(yǒu)征信的小(xiǎo)白用(yòng)户，如何能(néng)够给他(tā)做合理(lǐ)的风控以及风控之后的授信额度和贷后管理(lǐ)，在合规安全的情况下提供服務(wù)，可(kě)能(néng)需要科(kē)技手段的支持。同时，只有(yǒu)科(kē)技的手段才能(néng)降低金融服務(wù)的成本。

可(kě)控性，银行最重要的就是风控，在扩大一个新(xīn)用(yòng)户是，一定要做好风控，把好风控关，科(kē)技实力可(kě)以突出优势和特点。从目前金融科(kē)技的应用(yòng)来看，以替代数据為(wèi)支撑的大数据风控仍然是金融机构最常用(yòng)和最有(yǒu)效的新(xīn)技术工具。

尹振涛最后还分(fēn)享了其对金融科(kē)技回归本源的理(lǐ)解。有(yǒu)人提出金融科(kē)技回归本源，就是金融做金融、科(kē)技做科(kē)技，尹振涛认為(wèi)这个理(lǐ)解是错误的。在他(tā)看来，科(kē)技的本源就是底层要赋能(néng)金融、服務(wù)于金融，只做科(kē)技的事情则无法实现这个功能(néng)，二者必须要融合发展，“科(kē)技的本源是服務(wù)金融机构，支持实體(tǐ)经济。”

来源：21世纪经济报道/李愿