腾讯合作信而富——P2P的跨界“刺探”
2015-06-04 09:59:30
腾讯公司近期宣布，与P2P公司信而富合作，针对手机QQ用(yòng)户推出“现金贷”。这一举措，是网络金融机构跨界合作的方式之一。在此之前，“蚂蚁金服”已有(yǒu)类似跨界缔结的产品“花(huā)呗”。
实际上，腾讯与P2P公司合作推出的小(xiǎo)额无抵押信用(yòng)贷款，已经在去年“双11光棍节”悄然入驻了手机QQ。
在手机QQ客户端的“生活服務(wù)”中搜索“现金贷”，添加关注进入公众服務(wù)号后就可(kě)以点击申请借款。
腾讯对这个产品看起来不算特别重视，因為(wèi)在“生活服務(wù)”栏中，滴滴打車(chē)、彩票、京东商(shāng)城等腾讯认证的服務(wù)号均处于主推荐页面，而现金贷却难觅踪影，必须搜索才能(néng)显示。
而且，这一业務(wù)借款额度低得可(kě)怜，只有(yǒu)100-500元，借款期限也非常短，仅為(wèi)1-14天。
腾讯征信可(kě)以提供数据产品和渠道推送服務(wù)，信而富则在P2P网贷领域拥有(yǒu)大数据算法、预先批准、自动决策、风险定价等技术。双方的合作是否能(néng)颠覆某些细分(fēn)的领域，尚待市场考验。
500元额度试金石
6月3日上午11时，為(wèi)了體(tǐ)验，记者特意申请现金贷的借款，结果显示為(wèi)“贷款名额已经发完”。据了解，这种显示结果通常表示你被拒绝了，不在可(kě)借款的范围内。目前现金贷产品只对目标客户群定向邀约，并非所有(yǒu)的QQ用(yòng)户都能(néng)申请。
那么问题来了，QQ贷款的目标客户群體(tǐ)究竟是哪些人呢(ne)？
从最高500元、最長(cháng)两周的借款金额和期限来看，完全不在传统银行信贷范畴内，甚至也不是传统信用(yòng)卡的目标客户，一个普通的上班族都不至于窘迫到需要去借500元。
开发现金贷的P2P公司信而富CEO王征宇说，现金贷的目标客户群為(wèi)在人民(mín)银行征信局没有(yǒu)信用(yòng)历史的年轻人群。他(tā)认為(wèi)，谁能(néng)拥有(yǒu)目前最弱势群體(tǐ)的服務(wù)能(néng)力，最终才是普惠金融市场的赢家。
他(tā)表示：“接受‘现金贷’贷款的用(yòng)户大部分(fēn)為(wèi)人生第一次获得信用(yòng)借款，他(tā)们可(kě)以享受低廉的借款成本。与腾讯开展战略合作，使得我们可(kě)以向数以亿计的普通中國(guó)消费者提供信贷阶梯的第一阶，未来他(tā)们将可(kě)以通过自己的信用(yòng)来买車(chē)、买房。”
根据筆(bǐ)者个人在行业中的了解，先不提现金贷目前100-500元的极低贷款额度，不仅离买車(chē)买房很(hěn)遥遠(yuǎn)，就目前日利息万分(fēn)之六的借款成本，年化利率达21.9%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)谈不上低廉。目前信用(yòng)卡的普遍日息為(wèi)万分(fēn)之五，年化為(wèi)18%。现金贷的借贷成本比信用(yòng)卡还要贵。
何况，利息之外，现金贷还要收取手续费。具體(tǐ)手续费的金额以操作界面的费用(yòng)為(wèi)准，也就是说，还没有(yǒu)统一的手续费标准，也可(kě)能(néng)為(wèi)浮动收费。
“现金贷”是预先批准技术在國(guó)内第一次大规模实际运用(yòng)于授信决策。如王征宇所言，对于10万以内的贷款，需要回答(dá)借款人的还款意愿、还款能(néng)力及还款稳定性等问题。而对于几百元的微额借贷领域，还款意愿是判定一个人借款还不还的核心指标。
在美國(guó)的LendingClub采用(yòng)的也是大规模预先批准技术，但是基于美國(guó)完善的征信體(tǐ)系，LendingClub采用(yòng)向征信局購(gòu)买数据的方式获取优质客户，然后用(yòng)信件投递发起主动营销。
违约成本过低？
目前，不可(kě)回避的现状是，國(guó)内征信體(tǐ)系并不完善，且央行的征信體(tǐ)系并不对P2P公司开放。如果客户失信，P2P公司也不可(kě)能(néng)将其列入人民(mín)银行的征信黑名单。
换言之，客户的违约成本极低，在阿里系违约还可(kě)以禁止你在淘宝开店(diàn)或者購(gòu)物(wù)，冻结你的支付宝账号，那么QQ用(yòng)户能(néng)怎么惩罚他(tā)呢(ne)？难道禁止使用(yòng)QQ？
众所周知，由于QQ号不需要实名制申请，一个人有(yǒu)好几个QQ号是常事。
蚂蚁金服旗下招财宝总经理(lǐ)袁雷鸣曾表示，蚂蚁金服不会去碰陌生人之间没有(yǒu)信用(yòng)中介的P2P，那是因為(wèi)，“在中國(guó)没有(yǒu)成熟的征信體(tǐ)系的情况下，P2P公司不能(néng)把违约客户记入到人民(mín)银行征信系统的黑名单里，客户违约成本太低，骗贷的门槛也很(hěn)低。”
所以在不得已的情况下，P2P公司采取和腾讯这类大型互联网公司合作，预先批准优质客户，大规模高效率地匹配，期望能(néng)够以此降低风险和费率。
根据信而富提供的数据，现金贷产品从2014年11月11日“光棍节”开始推广至今，已有(yǒu)累计超过150万筆(bǐ)借款交易。放贷资金来源一部分(fēn)是信而富小(xiǎo)贷自有(yǒu)资金，一部分(fēn)是机构和高净值个人委托出资。
“逾期情况暂时不对外公布实际数字，会在以后择机召开新(xīn)闻发布会，来全面公开各项详情。不过，逾期情况比我们设想的要好，完全可(kě)控。”信而富公司的相关负责人对逾期的情况介绍讳莫如深。
可(kě)见，要大规模、高速度、低成本、高质量获取客户，这在全世界都是一个难题。而目前现金贷定下如此低的额度和这么短的期限，虽然据称日后会逐步提升额度和借款期限，但也表明了公司在试水这一领域时的谨慎和试探性态度。
蚂蚁金服也已推出了类似的无抵押信用(yòng)贷款产品“花(huā)呗”。
花(huā)呗的吸引力在于，信用(yòng)额度更高，上限為(wèi)3万，免息期最長(cháng)达50天，而且支持凭學(xué)历信息或绑定信用(yòng)卡申请开通。多(duō)使用(yòng)支付宝来处理(lǐ)各种購(gòu)物(wù)交易、生活服務(wù)、金融服務(wù)等就可(kě)以提高自己的花(huā)呗额度。在50天免息期之后，每日的费率為(wèi)万分(fēn)之五。
花(huā)呗的局限在于，消费场景目前大都局限于阿里電(diàn)商(shāng)體(tǐ)系内，让花(huā)呗用(yòng)户的消费积极性也受到影响。6月2日蚂蚁金服发布的数据显示，花(huā)呗用(yòng)户33%是90后，80后用(yòng)户则占48.5％，而70后用(yòng)户只有(yǒu)14.3%，可(kě)见其用(yòng)户也多(duō)為(wèi)年轻群體(tǐ)。
现金贷的一个优势在于，腾讯QQ遠(yuǎn)比支付宝拥有(yǒu)更為(wèi)庞大的用(yòng)户群，腾讯2014年第四季度财报显示，QQ智能(néng)终端月活跃账户达到5.76亿。但另一个问题在于，支付宝的3亿用(yòng)户均為(wèi)验证了身份信息的实名用(yòng)户，而QQ用(yòng)户则没有(yǒu)实名。
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