金融知识“普而不及” 消除金融隔阂需多(duō)管齐下
2023-06-07 14:38:01

學(xué)了金融知识立刻就能(néng)化身投资高手？老年人的金融教育主要就是反诈？孩子手里没钱，无需“超前”學(xué)习理(lǐ)财？

提到金融教育和金融知识普及，上述都是不少人的常见心态。日常生活中，除了在金融诈骗新(xīn)闻事件中感慨一声“金融投资者教育不足”，面对日益走低的存款利率，迷失在错综复杂的投资理(lǐ)财产品推荐中，金融知识总被我们忽略。尽管反复呼吁加强金融知识普及，但“普而不及”现象客观存在。

近年来，金融知识普及工作成效如何？公众认识中有(yǒu)存在哪些常见误區(qū)？弱势群體(tǐ)有(yǒu)哪些金融焦虑亟待破题？围绕上述问题，中央财经大學(xué)社会与心理(lǐ)學(xué)院教授方舒接受了《金融时报》记者专访。

《金融时报》：目前，我國(guó)金融知识普及有(yǒu)哪些亮点？在推动相关工作是否会遇到一些常见的误區(qū)？ 

方舒：近年来，我國(guó)金融知识普及工作进展良好，亮点主要有(yǒu)以下几个方面。

一是政策跟进力度日益加大，《中國(guó)人民(mín)银行金融消费者权益保护实施办法》《银行保险机构消费者权益保护管理(lǐ)办法》要求银行、支付、保险等各金融机构积极开展金融知识教育宣传，各金融机构对这方面工作的重视和投入不断提高。

二是“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理(lǐ)性投资者 争做金融好网民(mín)”活动品牌成效显著，已突破行业认同逐渐走向更大范围的社会认同，投身到金融教育中的主體(tǐ)越来越多(duō)，而且不同主體(tǐ)的协同化趋势也越来越明显。

三是金融知识普及的对象人群不断细分(fēn)，已触及老年人、儿童青少年、新(xīn)市民(mín)、中小(xiǎo)微企业等群體(tǐ)的不同需求，金融教育服務(wù)的专业化水平不断提高。

四是借助数字化和智能(néng)化的科(kē)技手段，将金融知识普及的现实场景与線(xiàn)上渠道进行了有(yǒu)效结合，提升了工作实效。

然而，当前的金融知识普及仍存在一些误區(qū)。

首先，民(mín)众对金融知识的理(lǐ)解过于狭窄，以為(wèi)金融知识就是金融理(lǐ)财的知识，而且希望通过金融教育提高自己的投资理(lǐ)财收益。实际上，除了金融事实类知识外，金融教育还应该包括财富价值观、金融行為(wèi)特别是认知偏差等方面的教育，养成健康的财富价值观和充分(fēn)理(lǐ)解自身金融行為(wèi)中的认知偏差更重要。

其次，针对青少年的金融素养教育尚未形成制度化的體(tǐ)系和做法。金融素养教育要从孩子抓起，但目前尚未在中小(xiǎo)學(xué)校建立起制度化的普及金融素养教育的長(cháng)效机制。目前的金融教育主要还是针对老年人群體(tǐ)，而且主要集中在预防金融诈骗方面的教育。

再次，金融知识普及的有(yǒu)效性仍需提升，当前的教育活动大多(duō)偏重于“普”，特别是面上的宣传多(duō)、形式过于单一，而忽略了“及”，金融教育活动缺乏互动性和可(kě)及性，导致效果不够持久和深入。

《金融时报》：在金融知识普及方面，不同主體(tǐ)所需的基础和需求各不相同。您是否关注过针对女性、老年人等不同群體(tǐ)的金融知识水平和需求方面有(yǒu)什么不同特点？是否需要设计差异化的普及方案？ 

方舒：我认為(wèi)应该依据不同的划分(fēn)标准，对不同群體(tǐ)设计和开展差异化的金融知识普及方案，而关键在于以何种标准去进行人群的划分(fēn)。

根据國(guó)际上目前较為(wèi)普遍的做法，划分(fēn)的标准都是围绕人群的不同需求来界定：一是个體(tǐ)和家庭的生命周期，二是当前遭遇的金融风险与其社会支持之间的匹配度。

按照这两条依据，从生命周期视角来看，儿童和中小(xiǎo)學(xué)生、大學(xué)生、青年父母和老年人由于处于人生重要财務(wù)转折点，应被视為(wèi)金融知识普及的重点对象人群；从风险与支持的匹配度视角来看，农民(mín)、产业工人、新(xīn)职业群體(tǐ)等由于社会支持网络的不足，也应被视為(wèi)金融知识普及的重点对象人群。

当然，每个人群的收入来源方式、对金融知识需求的侧重点是各不相同的。比如，青年父母刚立业成家，涉及家庭财務(wù)知识较多(duō)元复杂，需要長(cháng)期资产积累、投资理(lǐ)财、合理(lǐ)信贷等多(duō)种知识；大多(duō)数城市社區(qū)的老年人经过工作阶段的积累，已拥有(yǒu)一定的财富量，但当下最為(wèi)困扰的就是金融保护的问题，即如何防范金融诈骗以及用(yòng)好“养老钱”；而农民(mín)群體(tǐ)不同于工薪阶层，其收入有(yǒu)更長(cháng)的周期性，短期流动资金不足的问题较為(wèi)突出，因此更需要信贷方面的知识和服務(wù)。

在实践中也是如此，现在很(hěn)多(duō)机构开展的金融教育活动都是针对不同群體(tǐ)采取差异化的方案。比如，中國(guó)金融教育发展基金会开展的金育工程主要针对青少年群體(tǐ)、金社工程主要针对社區(qū)居民(mín)特别是中老年群體(tǐ)、金企工程主要针对中小(xiǎo)微企业。

《金融时报》：在采访中我们常常发现，新(xīn)市民(mín)、农村家庭等群體(tǐ)对于金融产品存在不了解、不信任的问题。您认為(wèi)应该如何消除他(tā)们的金融隔阂？ 

方舒：这里面要區(qū)分(fēn)几种情况，有(yǒu)的属于金融消费者权益保护的问题，比如，买时容易理(lǐ)赔时“变脸”；有(yǒu)的属于消费者对相关金融产品缺乏了解的问题，比如对信用(yòng)卡不信任；有(yǒu)的属于金融服務(wù)可(kě)得性的问题，比如，缺乏针对特定人群的金融产品。

不同的问题要通过不同的方式来解决。对于購(gòu)买保险中的“买时容易理(lǐ)赔时变脸”，需要消费者在購(gòu)买前对产品合同条款有(yǒu)详细了解，如果存在保险公司虚假营销、该理(lǐ)赔却不理(lǐ)赔等问题要主动维权。对信用(yòng)卡不信任的问题，要增加对办理(lǐ)信用(yòng)卡的条件、信用(yòng)卡的功能(néng)、还款的要求、信用(yòng)卡利率、逾期带来的后果等的充分(fēn)了解。新(xīn)市民(mín)群體(tǐ)对正规金融机构和金融产品的不信任在很(hěn)大程度上还是因為(wèi)缺乏金融教育，由于不了解或主观臆测所以产生隔阂，这样的话，也就不能(néng)合理(lǐ)地使用(yòng)金融工具来实现自己的目标。

至于缺乏针对特定人群的金融产品及获取金融服務(wù)困难的问题，也被称為(wèi)“金融排斥”。这种现象在世界上很(hěn)多(duō)金融系统完备的國(guó)家和地區(qū)都普遍存在，因此全球范围内后来才逐渐提倡起普惠金融。从其原意理(lǐ)解，普惠金融绝不仅仅是普惠性信贷产品，而是要求金融机构提供的服務(wù)和产品应能(néng)达到能(néng)获得、可(kě)触及、较便利等几个维度的标准。近些年来，我们國(guó)家大力推进普惠金融的发展，在这方面取得了長(cháng)足进步。

来源：金融时报-中國(guó)金融新(xīn)闻网/马梅若