《中國(guó)互联网助贷业務(wù)发展研究报告》：逐步健全监管协调机制、持续规范贷后管理(lǐ)等
2023-07-06 08:25:52

7月4日，澎湃新(xīn)闻记者获悉，6月26日，中國(guó)互联网金融协会在京召开互联网助贷业務(wù)健康发展工作交流会，并发布《中國(guó)互联网助贷业務(wù)发展研究报告》（下称《报告》）。

《报告》厘清了互联网助贷业務(wù)的边界及定义，详细梳理(lǐ)了我國(guó)互联网助贷业務(wù)的发展历程、业務(wù)模式、存在价值、风险挑战及國(guó)内外经验，提出了政策建议，為(wèi)后续深入研究解决助贷业務(wù)痛点难点问题奠定了基础。

存在七大问题：过度借贷问题较為(wèi)突出，贷后管理(lǐ)有(yǒu)待进一步规范

《报告》认為(wèi)，互联网助贷本质是信贷业務(wù)各参与方的优势互补与资源效益最大化，能(néng)够扩大客群范围、降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、增强用(yòng)户體(tǐ)验，更好地满足广大長(cháng)尾客群普惠金融需求。

《报告》指出互联网助贷业務(wù)发展中存在以下问题：

过度借贷问题较為(wèi)突出。互联网助贷业務(wù)提升了信贷服務(wù)的可(kě)得性和便利性，但客观上也助長(cháng)了借款人非理(lǐ)性消费、过度借贷的行為(wèi)。一方面，部分(fēn)放贷机构和助贷机构為(wèi)追求利润，在未全面、客观评估借款人的借款用(yòng)途、还款能(néng)力和还款意愿的情况下，诱导借款人超前消费，导致过度借贷；另一方面，互联网助贷业務(wù)所服務(wù)的長(cháng)尾客群中，部分(fēn)借款人收入无法匹配消费支出，由于该类借款人信贷资质较弱，借款利息也通常较高，进一步推升了其还款压力。过度借贷带来的透支效应和潜在风险值得高度关注，借款人过度借贷后，容易导致资金链断裂，最终掉入债務(wù)陷阱，埋下金融和社会风险隐患，包括后续可(kě)能(néng)诱发恶意逃废债、暴力催收，违法违规代理(lǐ)维权等问题。

网络营销宣传不规范。其中包括：诱导借贷，例如以参与活动领取奖品方式宣传业務(wù)，但未明确披露贷款业務(wù)信息；未明示贷款息费信息，或息费水平以名义利率等数值较低方式计算，诱导用(yòng)户申请授信、用(yòng)信；品牌混同，部分(fēn)平台未充分(fēn)披露贷款主體(tǐ)等信息，造成金融消费者对信贷产品和平台品牌理(lǐ)解混同，无法清晰了解是哪些机构提供服務(wù)以及这些机构在贷款业務(wù)中所承担的责任；嵌套销售，部分(fēn)平台存在弱化信贷业務(wù)感知、模糊不同金融业務(wù)边界、将信贷业務(wù)嵌入支付流程等问题。

个人信息保护需进一步强化。部分(fēn)助贷机构通过概括性授权方式获得用(yòng)户的一揽子授权，未向用(yòng)户充分(fēn)披露处理(lǐ)其个人信息的目的、方式、范围以及可(kě)能(néng)造成的影响。部分(fēn)助贷机构过度采集使用(yòng)个人信息，其中部分(fēn)信息涉及个人隐私，且一些信息来源未充分(fēn)核实，信息准确性、 合规性无法保证，不仅违背《中华人民(mín)共和國(guó)个人信息保护法》《征信业務(wù)管理(lǐ)办法》的有(yǒu)关要求，也為(wèi)后续放贷机构风险评估埋下了隐患。

支付和增信等环节政策要求须强化落实。对于互联网助贷业務(wù)涉及的支付和增信等环节，有(yǒu)关监管部门已明确了政策要求，但仍须进一步加强相关政策的落地执行力度。例如在支付环节，个别贷款产品仍存在资金划转链路不清晰、助贷机构过度参与还款的扣缴和清算分(fēn)配等情况，不利于交易信息的全链路可(kě)追溯，或存在贷款资金被助贷机构截留、汇集和挪用(yòng)的风险，经过有(yǒu)关整改，第三方支付与金融产品链接普遍得到有(yǒu)效规范，信贷资金安全性、链路规范性大幅提升，但相关风险仍值得警惕。在增信环节，个别助贷机构通过平台回購(gòu)、向第三方增信机构“反担保”或其他(tā)方式為(wèi)放贷机构信贷业務(wù)提供“变相兜底”，融资担保公司或保险公司成為(wèi) “增信通道”，在提高借款成本的同时，最终资金损失风险仍主要由助贷机构承担。此外，部分(fēn)助贷机构在集团内拥有(yǒu)支付和增信机构等作為(wèi)关联主體(tǐ)，须关注此类助贷机构在与关联主體(tǐ)合作中可(kě)能(néng)蕴藏的资金安全、信息安全等风险。

贷后管理(lǐ)有(yǒu)待进一步规范完善。逾期债務(wù)催收一直是互联网贷款业務(wù)投诉的重灾區(qū)，个别平台可(kě)能(néng)因催收用(yòng)语不规范、催收频率过高、不当联系第三方等问题引发各类投诉。同时，目前市场上出现了“反催收联盟”“代理(lǐ)投诉维权”“代理(lǐ)征信修复” 等多(duō)种黑灰产活动，受经济利益的驱使，各类黑灰产团伙活动越来越猖獗，甚至不断开展各类黑灰产的营销宣传，不仅伤害了金融消费者的合法权益，也严重影响了互联网助贷业務(wù)各参与方的正常经营，增加了监管部门和自律组织的履职成本，对市场健康发展造成不利影响。

业務(wù)标准规则有(yǒu)待明确。近年来，各类相关监管文(wén)件逐步颁布，如《商(shāng)业银行互联网贷款管理(lǐ)暂行办法》《征信业務(wù)管理(lǐ)办法》等，《金融产品网络营销管理(lǐ)办法（征求意见稿）》也已面向社会征求意见。相关监管文(wén)件的陆续出台，明确了不同主體(tǐ)在互联网贷款业務(wù)中的边界，设置了互联网贷款业務(wù)的“红绿灯”，也為(wèi)互联网助贷业務(wù)的发展明确了方向，未来需要持续推动落地实施。但部分(fēn)规定仍较為(wèi)原则概括，在具體(tǐ)执行过程中出现了不同理(lǐ)解，有(yǒu)待进一步清晰明确。

涉及面广而需要监管协调。互联网助贷业務(wù)参与主體(tǐ)涵盖银行、 消费金融公司、信托公司、小(xiǎo)额贷款公司、融资担保公司、保险公司、征信公司以及互联网平台等多(duō)类市场机构，包含网络营销、征信管理(lǐ)、融资担保、债務(wù)催收、不良资产处置、个人信息保护、数据安全等范畴，这些涉及了金融、工信、网信、市场监管等众多(duō)中央和地方监管部门。由于各监管部门关注的核心要素有(yǒu)所差异，主要从自身职责角度对互联网助贷业務(wù)涉及的内容进行监管，可(kě)能(néng)出现监管盲區(qū)或过度监管，各监管部门之间需要建立必要的协调配合机制。

有(yǒu)关建议：逐步健全监管协调机制、持续规范贷后管理(lǐ)等

结合我國(guó)互联网助贷业務(wù)发展情况和境外有(yǒu)关经验，《报告》提出了一下建议：

倡导负责任金融的理(lǐ)念。建议加强从业机构行為(wèi)规范和责任能(néng)力建设，助贷机构、放贷机构等市场主體(tǐ)应遵循金融领域有(yǒu)关科(kē)技伦理(lǐ)要求，将负责任金融的理(lǐ)念贯彻到贷前营销、贷中授信、贷后管理(lǐ)各个环节，结合自身风控机制為(wèi)客户提供针对性更强的产品和服務(wù)，摈弃竭泽而渔、杀鸡取卵的短视做法。同时，建议统筹推进金融教育、金融消费者保护与金融健康建设，不断提升消费者金融素养，将微观个體(tǐ)的金融健康与从业机构的健康发展紧密结合，提升金融供给和需求的适配性。

建立健全有(yǒu)关治理(lǐ)机制。逐步健全监管协调机制，有(yǒu)必要建立各监管部门和央地之间的监管协调机制，形成监管共识和合力，避免政策不一致造成监管效率低下或监管套利；建立完善行业自律机制，在互联网助贷业務(wù)的治理(lǐ)方面，建议充分(fēn)发挥自律机制的敏锐性、灵活性优势，在严监管和创新(xīn)快之间把握好平衡，同时在具體(tǐ)自律机制建设上，建议有(yǒu)关行业自律组织针对营销管理(lǐ)、征信管理(lǐ)、贷后管理(lǐ)等重点领域和关键环节组织行业交流，充分(fēn)发挥监管部门和从业机构之间双向沟通的桥梁和纽带作用(yòng)；探索建立产品创新(xīn)管理(lǐ)机制，对互联网助贷业務(wù)的产品创新(xīn)实施较為(wèi)灵活的管控，通过发挥监管协调机制和行业自律机制作用(yòng)，对产品创新(xīn)进行全方位评估、监测和辅导，引导从业机构扎根于為(wèi)实體(tǐ)经济服務(wù)、适应消费者需求进行创新(xīn)，处理(lǐ)好积极创新(xīn)发展与坚守风险底線(xiàn)、保护消费者权益的关系，在合规前提下充分(fēn)发挥好业務(wù)价值，促进互联网助贷规范健康发展。

指导和督促各参与主體(tǐ)合规发展。首先，加强贷款产品网络营销管理(lǐ)。目前，金融管理(lǐ)部门正在推进制定 《金融产品网络营销管理(lǐ)办法》，该办法将在金融产品网络营销宣传内容、宣传行為(wèi)和合作行為(wèi)等方面提出规范要求，对防止互联网助贷业務(wù)发展中的虚假宣传、误导宣传、诱导过度借贷等行為(wèi)有(yǒu)重要意义。建议后续多(duō)措并举，不断加强贷款产品网络营销监督管理(lǐ)，推动该办法尽快落地实施。其次，持续做好个人信息保护工作。《中华人民(mín)共和國(guó)个人信息保护法》《征信业務(wù)管理(lǐ)办法》等法律法规规章制度為(wèi)互联网助贷领域加强个人信息保护提供了遵循，建议后续持续督促引导各方坚定不移落实好相应要求，明确助贷机构、征信公司、放贷机构、第三方数据公司在个人信息保护方面的权责关系，不断细化具體(tǐ)的操作规范指引，督促引导各方建立完善个人信息保护的合规制度體(tǐ)系、安全防护措施和内部监督机制，提升从业人员职业操守和合规意识，加强个人信息保护安全评估。此外，持续规范贷后管理(lǐ)。在债務(wù)催收方面，有(yǒu)关监管部门已多(duō)次就防范和打击不当催收提出相关要求，对暴力催收等行為(wèi)形成了有(yǒu)力震慑，但一些具體(tǐ)的催收业務(wù)规范还有(yǒu)待明确，建议制定互联网贷款逾期债務(wù)催收有(yǒu)关标准规范，在催收内控管理(lǐ)、业務(wù)管理(lǐ)、委外管理(lǐ)、信息安全、科(kē)技管理(lǐ)等方面明确具體(tǐ)要求。目前，中國(guó)互联网金融协会在监管部门指导支持下，正组织制定《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》國(guó)家标准，该标准将為(wèi)相关从业机构进一步规范贷后催收业務(wù)提供参考。

严厉打击非法行為(wèi)。為(wèi)保护从业机构及金融消费者合法权益、维护互联网助贷业務(wù)健康发展环境，应对贷前、贷中、贷后各环节的非法行為(wèi)严厉打击。例如：在贷前营销环节，应建立有(yǒu)效监测处理(lǐ)机制，对非法放贷网络营销活动及时予以处置，严厉打击非法贷款中介；对于恶意逃废债行為(wèi)、反催收联盟和违法违规代理(lǐ)维权等黑灰产活动，建议金融、工信、网信、市场监管、公安、信访以及法院、检察院等多(duō)部门形成监管合力进行综合治理(lǐ)。

来源：澎湃新(xīn)闻/王蕙蓉