打击非法债闹等金融黑灰产 破局的关键在哪？
2023-07-18 08:23:56

“今年以来，我们与债闹组织等非法恶意投诉代理(lǐ)机构的斗争更加激烈。”一位银行信用(yòng)卡机构风控部门人士向记者感慨说。尽管这些债闹组织教唆借款人恶意逃废债的套路基本没有(yǒu)新(xīn)变化，但“影响力”却在与日俱增。

近日，他(tā)发现使用(yòng)同一个内容模板要求大幅减免借款本息的借款人数量同比增加逾20%。这背后，是债闹组织正借助短视频与移动互联网传播，教唆越来越多(duō)借款人恶意逃废债。

“甚至部分(fēn)债闹组织打着互联网+法律的幌子，借助类似传销的方式拓展客户，教唆更多(duō)借款人编造各种理(lǐ)由向监管部门恶意投诉，以达到大幅减免借款本息或额外赔偿的目的。”这位信用(yòng)卡机构风控部门人员直言。

一家助贷机构贷后管理(lǐ)部门主管向记者透露，近期非法恶意投诉代理(lǐ)机构变得更加猖獗，竟然通过黑客技术手段侵入一家地方公共网站，并在这个网站张贴广告“获客”。

面对日益猖獗的债闹等金融黑灰产行為(wèi)，相关部门正采取一系列措施从严打击。

6月中旬，中國(guó)互联网协会发布《打击利用(yòng)恶意投诉非法牟利自律公约》（下称《公约》），旨在进一步阻断非法代理(lǐ)债闹组织的線(xiàn)上传播获客路径。

6月底，“中國(guó)金融消费者权益保护：监管合作联动、打击金融黑产与健全法律框架”學(xué)术研讨会在北京召开，多(duō)个金融监管部门与金融机构代表参会，就如何与监管合作联动打击金融黑产、健全法律框架等层面进行深入探讨。

近日，中國(guó)互联网金融协会在北京举行“催收國(guó)家标准研制和联合应对黑灰产侵扰工作机制建设”工作会议，会议介绍了《互联网金融领域严重影响从业机构正常运营的代理(lǐ)维权活动应对指南》的起草(cǎo)情况，就联合应对黑灰产侵扰工作机制建设等工作提出总體(tǐ)思路和整體(tǐ)计划。

与此同时，越来越多(duō)金融机构向地方公安部门提供债闹组织等金融黑灰产線(xiàn)索，配合当地公安部门破获多(duō)起非法债闹代理(lǐ)组织。

“受此影响，近日债闹组织似乎有(yǒu)所收敛，在短视频传播与代理(lǐ)借款人恶意投诉的声浪似乎低了一些。但在严打风波之后，他(tā)们又(yòu)会卷土重来。”上述助贷机构贷后管理(lǐ)部门主管向记者指出。要彻底解决这类金融黑灰产组织，关键在于给催收制定國(guó)家标准。

记者多(duō)方了解到，这些债闹组织等金融黑灰产之所以“野火烧不尽，春风吹又(yòu)生”，一个重要原因是众多(duō)金融就在催收环节存在某些暴力催收等违规行為(wèi)，导致债闹组织打着“為(wèi)借款人维权”的幌子，不断教唆借款人恶意逃废债，同时收取不菲的服務(wù)费牟利。

值得注意的是，目前中國(guó)互联网金融协会已着手研制《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》國(guó)家标准。

“若催收环节各项操作都变得有(yǒu)章可(kě)循且有(yǒu)法可(kě)依，借款人无需再担忧暴力催收行為(wèi)出现，加之投资者教育普及令他(tā)们重视自己的个人信用(yòng)记录，如此债闹组织等金融黑灰产的生存空间将很(hěn)大程度被压缩。”上述信用(yòng)卡机构风控部门人士向记者强调说。

债闹组织日益“猖獗”背后

所谓债闹组织，主要是一些打着為(wèi)借款人减免债務(wù)本金利息的幌子，教唆借款人恶意逃废债的民(mín)间机构。他(tā)们一面向借款人传授所谓的减免本金利息或延期还款“技巧”，教唆煽动他(tā)们拒绝履行按时还贷义務(wù)的同时，通过恶意投诉等行為(wèi)迫使金融机构做出“让步”，一面向借款人收取不菲的服務(wù)费。

“目前最令我们伤脑筋的，就是如何劝阻越来越多(duō)被债闹组织教唆恶意逃废债的借款人。”上述信用(yòng)卡机构风控部门人士向记者指出。

今年以来，债闹组织显得格外活跃，尤其在國(guó)内大型催收企业——湖(hú)南永雄资产管理(lǐ)集团有(yǒu)限公司破产后，债闹组织纷纷通过短视频等渠道向借款人传递“催收机构破产，借款不还没压力”等信息，教唆他(tā)们敢于恶意逃废债。

这位信用(yòng)卡机构风控部门人士坦言，近期他(tā)们接触到大量借款人要求减免贷款本息的投诉申请。但通过数据分(fēn)析发现，绝大多(duō)数借款本息减免的理(lǐ)由“出奇的一致”，无外乎编造各种病例证明、贫困证明，伪造相关部门或居委会的假材料等。

“通过内容模板比对，我们还发现逾90%投诉申请的格式与话术高度雷同，除了个人信息不同，其他(tā)文(wén)字内容与格式几乎都采用(yòng)同一个模板。”他(tā)向记者指出。因此一个合理(lǐ)猜测是，这些贷款本息减免投诉申请，很(hěn)可(kě)能(néng)是源自同一家债闹组织所提供的内容模板，甚至不排除多(duō)家债闹组织“共用(yòng)”同一个内容模板，其目的是教唆借款人反复向相关部门或金融机构“恶意投诉”，以达到逃废债的目的。

记者多(duō)方了解到，这背后，是债闹组织等金融黑灰产早已实现产业链运作，且各个环节分(fēn)工明确并相互配合，煽动教唆更多(duō)借款人踏上“恶意逃废债”征途的同时获取可(kě)观的服務(wù)费收入。

具體(tǐ)而言，债闹组织会聘用(yòng)专业公司制造大量煽动“有(yǒu)债不用(yòng)还”的短视频，在众多(duō)互联网平台发布推广，当借款人点击短视频并留言填写微信号或手机号等个人信息后，债闹组织会派遣专门客服人员邀请借款人加入微信群。

在这个微信群里，债闹组织人员会积极发布传授各种反催收教程或恶意投诉技巧，包括伪造医疗、交通事故、贫困证明等凭证，教唆借款人使用(yòng)固定的投诉模板与话术，向金融机构或相关部门频繁“恶意投诉”，要求大幅度减免贷款本金利息。

针对部分(fēn)借款人的顾虑，这些债闹组织会提供全权代理(lǐ)投诉服務(wù)以提升恶意投诉成功率。

需要注意的是，借款人需根据自己所获得的不同服務(wù)，支付不菲的服務(wù)费，為(wèi)债闹组织带来极其可(kě)观的收入。

“在永雄资产管理(lǐ)集团有(yǒu)限公司破产后，这些债闹组织显得更加活跃，甚至个别债闹组织还以黑客身份潜入某地方公共网站张贴广告招揽生意。”上述助贷机构贷后管理(lǐ)部门主管向记者感慨说。受此影响，近期他(tā)们的贷款逾期与催收难度双双较大幅度增加。尤其是催收团队感到“举步维艰”——在他(tā)们首次致電(diàn)借款人提醒按时还款后，过几天当他(tā)们再次致電(diàn)时，这位借款人似乎已被债闹组织教唆，采取执意不还钱态度且编造各种理(lǐ)由提出大幅减免贷款本息。这背后，不排除债闹组织通过某些手段获取到这位借款人的个人信息与还款催收状况，迅速介入煽动他(tā)恶意逃废债。

他(tā)直言，如今债闹组织等金融黑灰产的恶意投诉代理(lǐ)行為(wèi)，不但导致金融机构个人消费贷款逾期率不同程度的增加，还较大程度扰乱了金融市场秩序和社会稳定。

比如在6月20日央行相关部门调降1年期LPR后，众多(duō)债闹组织迅速制造大量短视频“宣传”个人消费借贷利率理(lǐ)应随之调降，呼吁借款人不要按年化24%利率还贷，他(tā)们可(kě)以通过相应投诉代理(lǐ)服務(wù)，向银行或持牌消费金融机构施压大幅减免借款利率。

记者获悉，在央行相关部门调降1年期LPR后，6月20日起民(mín)间借贷最高年化利率从之前的14.6%降到14.2%，但按照相关规定，持牌金融机构的贷款利率不受此约束。

“更糟糕的是，目前不少受蒙蔽的借款人因未能(néng)按时偿还贷款本息，导致其信用(yòng)记录已受到影响。且我们还发现部分(fēn)债闹组织在获取借款人个人信息后，违规高价转卖给其他(tā)机构，导致个人信息泄露，导致借款人可(kě)能(néng)面临新(xīn)风险。”这位助贷机构贷后管理(lǐ)部门主管直言。

金融机构的“反击”

面对日益活跃的债闹组织等金融黑灰产，多(duō)家金融机构人士对此颇感“无奈”。

“目前我们主要应对做法，就是不断提醒告诫借款人不要上当受骗，因為(wèi)通过恶意投诉达到逃废债目的的行為(wèi)很(hěn)难成功，反而会影响个人信用(yòng)记录，甚至被债闹组织骗走不菲的服務(wù)费。”一位股份制银行上海分(fēn)行个贷部人士向记者透露。除此之外，他(tā)们似乎尚未找到更有(yǒu)效的办法以遏制债闹组织四处“招摇撞骗”。

值得注意的是，不是所有(yǒu)的金融机构都在“被动防御”，越来越多(duō)金融机构转而主动出击，向当地公安部门提供大量金融黑灰产線(xiàn)索，配合公安部门破获非法债闹代理(lǐ)组织。

今年5月，上海市公安机关在沪、苏、津、闽、豫等地同步收网，成功打掉一个利用(yòng)发展成员模式实施恶意逃废银行债務(wù)的全國(guó)性犯罪团伙。

这背后，是招行信用(yòng)卡在日常监测研判时发现，某个持卡人账户存在异常。在分(fēn)析账户交易、行為(wèi)等多(duō)维度数据后，招行信用(yòng)卡即判断这个账户可(kě)能(néng)被违法“代理(lǐ)”了。

通过进一步分(fēn)析排查，招行信用(yòng)卡发现与上述账户相关的一家法律咨询公司主要从事“代理(lǐ)维权”、“代理(lǐ)投诉”、“信用(yòng)卡债務(wù)优化”、“网贷高息减免”等典型的金融黑灰产业務(wù)。

与其他(tā)金融黑灰产业務(wù)模式不同的是，这家法律咨询公司还以所谓的“互联网+法律”商(shāng)业模式為(wèi)噱头，通过发展人员推广黑灰产业務(wù)从中牟利。

在人民(mín)银行上海分(fēn)行的指导与支持下，招行信用(yòng)卡主动收集線(xiàn)索，在去年底向上海市公安机关反馈相关问题。经过分(fēn)析研判与缜密侦查，上海市公安机关在5月成功收网。

与此同时，武汉警方也查获一个非法代理(lǐ)债闹组织。具體(tǐ)而言，乐信旗下分(fēn)期乐在近期业務(wù)排查时发现，武汉某咨询公司疑似多(duō)次冒充用(yòng)户进行不实投诉，便向当地警方举报。武汉警方经过现场调查后，发现这家咨询公司确实存在使用(yòng)伪造的相关证明文(wén)件进行代理(lǐ)维权的违法行為(wèi)，后经进一步取证，依法对咨询公司相关负责人采取法律措施。

“这些从严打击行為(wèi)的确压制了债闹组织的猖獗气焰。”前述助贷机构贷后管理(lǐ)部门主管向记者透露，在当地公安部门破获一家非法债闹代理(lǐ)组织后，其他(tā)同业机构迅速变得“低调”，相关短视频传播与恶意投诉代理(lǐ)“热度”随之大幅骤降。

但他(tā)直言，目前被查处的案例仅仅是债闹组织等金融“黑灰产”机构产业化、团伙化运营的冰山(shān)一角。只要“严打风波”结束，他(tā)们又(yòu)会迅速改头换面卷土重来。

“此前我们通过分(fēn)析收集债闹组织的短视频传播信息，找到一家专门制造煽动借款人恶意逃废债的短视频制作公司，但在当地债闹组织被地方公安部门严打期间，这家短视频制作公司转行做起情感类短视频生意，一旦严打行动结束，他(tā)们又(yòu)迅速重操旧业。”这位助贷机构贷后管理(lǐ)部门主管向记者透露。

在他(tā)看来，要有(yǒu)效打击债闹组织的各类违规行為(wèi)，金融机构还需练好内功，一是针对金融“黑灰产”呈现技术手段专业化、类型复杂化的特点，金融机构需持续加强研判分(fēn)析，提高命中精度，全力挖掘“停息挂账”、“账務(wù)清零”、“征信修复”等黑灰产線(xiàn)索并提供给当地公安部门，配合后者从严打击；二是针对金融“黑灰产”通过社交平台、新(xīn)媒體(tǐ)扩大影响、迷惑受众的特点，金融机构需通过诈骗手法解析、热点知识投送、故事连载、视频直播等人们喜闻乐见的方式实现金融科(kē)普，不断提升广大金融消费者的风险防范意识。

记者获悉，随着相关部门积极严打恶意投诉代理(lǐ)等金融黑灰产行為(wèi)，金融机构更有(yǒu)“底气”配合相关部门破获更多(duō)非法债闹代理(lǐ)组织。

去年8月，原中國(guó)银保监会办公厅发布《关于进一步加强消费金融公司和汽車(chē)金融公司投诉问题整治的通知》（下称《通知》）指出，要严厉打击非法代理(lǐ)黑产，严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理(lǐ)”為(wèi)名行骗，严重扰乱社会信用(yòng)體(tǐ)系建设大局的不法分(fēn)子。

在《通知》出台后，一些信用(yòng)卡机构与助贷机构已排查辨识数万条各类“黑灰产”相关信息，配合当地公安部门对某些非法债闹代理(lǐ)组织开展打击。

多(duō)位金融业内人士强调，若要彻底遏制债闹组织等金融黑灰产，还需出台更具针对性的政策措施，进一步增强多(duō)部门协同效应。

 新(xīn)一波监管措施“在路上”

近日，监管机构、立法机构、警方、法院、行业协会、金融机构等多(duō)方力量正纷纷加入打击非法债闹代理(lǐ)组织的“队伍”。

6月中旬，中國(guó)互联网协会发布《打击利用(yòng)恶意投诉非法牟利自律公约》（下称《公约》）。腾讯、阿里、抖音、乐信等39家会员单位就《公约》如何打击利用(yòng)恶意投诉牟取不当利益的违法违规行為(wèi)进行深入探讨，形成“建立举报受理(lǐ)渠道和工作机制”、“从快从严处置”等具體(tǐ)解决思路和方案，进一步阻断非法代理(lǐ)债闹组织的線(xiàn)上传播获客路径。

6月底，“中國(guó)金融消费者权益保护：监管合作联动、打击金融黑产与健全法律框架”學(xué)术研讨会在北京召开，國(guó)家金融监管总局、公安部、中國(guó)法學(xué)会、中國(guó)互联网金融协会等监管部门与多(duō)家金融机构参会，就如何与监管合作联动打击金融黑产、健全法律框架等层面进行深入探讨。

在此次会议上，國(guó)家金融监管总局一级巡视员叶燕斐表示，监管部门在坚定不移、坚决有(yǒu)力地保护金融消费者权益的同时，也需要严厉打击损害金融消费者权益的金融非法活动，包括有(yǒu)组织的金融非法活动。

“有(yǒu)组织的金融非法活动违反了金融秩序、金融生态，侵犯了金融生产者、金融机构正当利益，需要打击。”他(tā)指出。

中國(guó)法學(xué)会副会長(cháng)、國(guó)務(wù)院法制办原副主任甘藏春认為(wèi)，在立法层面打击金融黑产正变得刻不容缓。

在他(tā)看来，以中介等形式帮助他(tā)人恶意逃费债属于违法行為(wèi)。

“打击代理(lǐ)恶意逃废债，最终方式是立法。”甘藏春指出。但考虑到相关立法需要较長(cháng)时间，目前相关部门可(kě)以通过法律手段解决不断蔓延的恶意投诉黑产代理(lǐ)等违规行為(wèi)，包括地方立法、部门规章、最高法司法解释、行政监管部门解释等。

与会的乐信副总裁黄健斌直言，通过大量打击金融黑产组织的实践经验发现，要彻底有(yǒu)效地遏制非法恶意投诉黑产代理(lǐ)、征信修复骗局等违规行為(wèi)，还需进一步增加量刑标准、规范投诉机制、诉讼机制完善追责體(tǐ)系、加大行政执法力度、更大范围共享债闹名单等。

近日，中國(guó)互联网金融协会在北京举行“催收國(guó)家标准研制和联合应对黑灰产侵扰工作机制建设”工作会议，人民(mín)银行金融市场司有(yǒu)关处室相关负责人、中國(guó)银行业协会相关专家、农业银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商(shāng)银行、中信银行、民(mín)生银行、浦发银行、广发银行、北京银行、江苏银行、盛京银行等银行信用(yòng)卡中心或个贷部门相关业務(wù)负责人等均参加此次会议。

这次会议介绍了《互联网金融领域严重影响从业机构正常运营的代理(lǐ)维权活动应对指南》的起草(cǎo)情况，就联合应对黑灰产侵扰工作机制建设等工作提出总體(tǐ)思路和整體(tǐ)计划。

一位与会的银行机构代表向记者透露，在这次会议上，也有(yǒu)金融机构向相关部门反映了当前债闹组织的某些“钻空子”行為(wèi)，比如為(wèi)了方便借款人还款，众多(duō)持牌金融机构通常会设立一个还账账户。这些债闹组织对此反复向相关部门“举报”这个还款账户涉嫌金融诈骗，导致上述还款账户时常“被封”，很(hěn)大程度影响借款人的还款操作。

“个别债闹组织还以此向借款人炫耀——他(tā)们有(yǒu)办法让这个还款账户无法正常工作，以此教唆更多(duō)借款人恶意逃废债或拒不还钱。”他(tā)直言。对此部分(fēn)金融机构建议相关部门对这些金融机构设立的还款账户提供“白名单”登记制度，防止债闹组织寻找各种理(lǐ)由对它们进行攻击，扰乱借款人正常的还款操作。

 “目前，相关部门相当重视金融机构所提出的一些意见，正通过多(duō)部门协调进行解决或落实。”这位与会的银行机构代表告诉记者。当前众多(duō)银行机构希望能(néng)将针对债闹组织等金融黑灰产的从严打击行為(wèi)“常态化”。因為(wèi)债闹组织擅于“改头换面”，通过不断设立新(xīn)公司继续从事恶意投诉代理(lǐ)业務(wù)，从而增加相关部门的破获难度；甚至他(tā)们还会改变策略，借着互联网+法律的幌子拓客获客，逃避相关部门的打击。

在这种情况下，相关部门需对这类金融黑灰产行為(wèi)采取持续性的从严打击，才能(néng)让他(tā)们无所遁形，感受到操作成本与风险遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益，不得不退出市场。

尽早出台催收國(guó)家标准“治本”

在业内人士看来，要更有(yǒu)效地遏制债闹组织等金融黑灰产，另一个关键因素是催收行為(wèi)的“标准化”与“合规化”。

“事实上，债闹组织之所以如此活跃，一个重要原因是不少金融机构在催收过程存在违规行為(wèi)，包括暴力催收行為(wèi)时有(yǒu)发生，令借款人感到恐惧与不满。这也令债闹组织打着為(wèi)借款人维权的幌子四处招摇撞骗。”前述助贷机构贷后管理(lǐ)部门主管向记者直言。

记者多(duō)方了解到，尽管众多(duō)金融机构正着手规范催收操作流程，但在实际操作环节，不是所有(yǒu)催收人员都能(néng)严格遵守相关合规催收规定。

究其原因，一是与催收外包有(yǒu)着密切关系，比如银行等金融机构会将难度较大的贷款催收业務(wù)外包给第三方催收公司并许以较高的业務(wù)提成，这些第三方催收公司為(wèi)了获取较高的业務(wù)提成，也可(kě)能(néng)默许员工不再“遵守”合规催收流程，时常采取暴力催收行為(wèi)达到收款目的；二是催收人员未能(néng)控制住情绪，当听到借款人某些激烈话术后，他(tā)们也会变得情绪冲动，导致暴力催收行為(wèi)发生；三是金融机构业務(wù)机构為(wèi)了早日收回贷款本息，也对某些“恶语相告”的违规催收行為(wèi)“睁一眼闭一眼”。

这位助贷机构贷后管理(lǐ)部门主管向记者指出，為(wèi)了落实合规催收与杜绝潜在的暴力催收行為(wèi)，他(tā)们曾研发了AI催收机器人，避免与借款人“一言不合”引发激烈言语冲突。但通过一段时间的实践，他(tā)们发现收效不高。

究其原因，是债闹组织通过有(yǒu)些渠道了解到他(tā)们使用(yòng)AI催收机器人，教唆煽动借款人按照他(tā)们组织的话术，与AI催收机器人“胡搅蛮缠”，达到拒不还款与恶意逃废债的目的。

在他(tā)看来，要解决实际催收环节的诸多(duō)违规风险，需要相关部门出台催收行為(wèi)的國(guó)家标准，既让各家金融机构催收工作都能(néng)有(yǒu)章可(kě)循且有(yǒu)法可(kě)依，也让借款人知道“合规催收”与“暴力催收”的边界，不要掉入债闹组织所编造的“暴力催收维权”陷阱。

记者获悉，中國(guó)互联网金融协会正在研制《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》國(guó)家标准（下称“催收标准”）。

近期，中國(guó)互联网金融协会还与商(shāng)业银行、消费金融公司、小(xiǎo)额贷款公司等各类型金融机构、行业头部第三方催收机构、金融科(kē)技公司、律师事務(wù)所、金融纠纷调解中心等相关从业机构开展交流，广泛听取他(tā)们对《催收标准》的修改意见，深入探讨催收业務(wù)规范发展的难点与对策，以及如何完善《催收标准》发布后的实施贯彻与评估评议。

目前，中國(guó)互联网金融协会的上述相关工作得到社会业界的广泛支持。众多(duō)金融机构认為(wèi)，制定《催收标准》有(yǒu)助于為(wèi)催收业務(wù)正本清源，引导催收业務(wù)合规发展，进而破除第三方催收机构被污名化的趋势。

多(duō)位金融业内人士向记者表示，目前金融业界普遍希望《催收标准》能(néng)早日出台实施，一方面促进金融机构催收行為(wèi)的标准化与合规化，另一方面通过行业自律与相关部门监督监管相结合的方式，对金融机构某些违规催收行為(wèi)从严处理(lǐ)，从而令借款人不再担忧暴力催收，如此债闹组织等金融黑灰产的生存空间将被进一步挤压。

来源：21世纪经济报道/陈植