专业化逃废债组织扰乱金融消保秩序 机构联动打响反突围战
2023-07-12 08:14:46

随着数字金融蓬勃发展，包括電(diàn)信网络诈骗、有(yǒu)组织逃废债、不良代理(lǐ)投诉、不法贷款中介在内的黑灰产行為(wèi)日益猖獗。根据中國(guó)互联网协会关于黑灰产市场规模的相关统计数据，从业者超200万，平均年龄约23岁，市场规模高达1100亿。

國(guó)務(wù)院联席办、國(guó)家反诈中心资金风控专家杨琛近日在2023第二届中國(guó)零售金融反诈发展论坛上指出，从总體(tǐ)上看，当前各行业反诈常态化治理(lǐ)格局已经基本显现。

“但是，近期发案形势出现反弹，攻防对抗持续在升级，電(diàn)信诈骗犯罪团伙不断翻新(xīn)诈骗的伎俩和手法。”杨琛表示，面对发案反弹的严峻形势，对金融行业来讲，其目标就是努力实现被骗资金要拦得住、追得了、返得回。

在金融行业，國(guó)家加快推进消费信贷管理(lǐ)模式和产品创新(xīn)，消费金融行业迎来了高速发展。然而，随着竞争加剧，应用(yòng)场景拓展，客户群體(tǐ)愈发下沉，部分(fēn)借款人利用(yòng)网贷平台、小(xiǎo)贷公司等机构的风控漏洞，寻求免除利息的途径。尤其是疫情以来，一些无偿还能(néng)力的借款人利用(yòng)各种非正规手段逃避债務(wù)，出现一些有(yǒu)组织、有(yǒu)预谋的逃废债行為(wèi)。

针对该现象，在上述论坛上，由清华大學(xué)经济管理(lǐ)學(xué)院中國(guó)金融研究中心和新(xīn)网银行联合课题组编制的《中國(guó)零售金融逃废债风险报告》（下称《报告》）就逃废债发展脉络、产业现状、主要业務(wù)模式等进行了调研分(fēn)析，并阐述了治理(lǐ)逃废债的方法。

逃废债是一种获取资金后主观上摆脱偿还或者逃避还贷的行為(wèi)，分(fēn)為(wèi)企业逃废债和个人逃废债。

《报告》所讨论的逃废债特指债務(wù)人為(wèi)个人的逃废债行為(wèi)，尤其是指基于个人信用(yòng)卡或消费贷款产品出现的恶意逃废债，即不努力寻找还款办法，反而利用(yòng)各种非法手段逃避债務(wù)的行為(wèi)。

课题组发现，逃废债团伙因规模不同，其获客、服務(wù)与盈利模式存在较大差异。以是否主动获客并以此為(wèi)盈利手段為(wèi)依据，课题组将其分(fēn)為(wèi)“抱团式”逃废债和专业化逃废债分(fēn)别进行研究。

所谓“抱团式”逃废债，即一些借款人通过拉拢债权人，获得对机构的话语权和谈判权，从而实现个人协商(shāng)谈判、保密销账的目的。在实践中，直接对外获客盈利的行為(wèi)较少。

而专业化逃废债组织以盈利為(wèi)目的，形成分(fēn)工明确的组织机构。课题组从营销推广、客户运营、提供服務(wù)、收费获利四环节入手，全面分(fēn)析专业化逃废债组织的行為(wèi)模式。

“逃废债组织利用(yòng)各大网络平台作為(wèi)沟通媒介，明面上，普及金融与法律知识，帮助债務(wù)人摆脱债務(wù)困扰，实际上，却干着伪造材料、恶意投诉金融机构，扰乱金融消保秩序的黑灰产。”清华大學(xué)经管學(xué)院副院長(cháng)、清华大學(xué)经济管理(lǐ)學(xué)院中國(guó)金融研究中心主任何平在解读《报告》时表示，要从根本上铲除毒瘤，需监管部门、相关机构、社会组织齐心协力应对挑战。

何平认為(wèi)，可(kě)从宏观、中观、微观共同完善相关机制，从根本上铲除专业化逃废债组织毒瘤：

宏观上，明确自然人逃废债认定标准，优化金融消保投诉流程与考核方案。逃废债现在已形成产业链，建议相关部门考虑将其列入刑法处置范畴。

中观上，行业协会可(kě)以联合各金融机构，建立全行业共享的逃废债观察名单，用(yòng)于统计涉嫌長(cháng)期恶意投诉的客户，对反催收联盟、逃废债服務(wù)团伙、恶意投诉借款人等进行信息备案。

微观上，金融机构对内应强化金融机构风控能(néng)力，充分(fēn)平衡业務(wù)发展与风险考量，针对各产品、服務(wù)做好信用(yòng)风险、欺诈风险的多(duō)重排查。同时，进一步加强金融知识宣传工作，提醒消费者切勿轻信非法牟利组织，切实维护消费者权益。

此外，何平还提醒，AI技术的迭代起飞背后，针对金融机构和金融消费者的欺诈行為(wèi)也呈现出“产业化”“技术化”的新(xīn)特征，需要进一步寻找到金融反诈的“破局之道”。

蓝海银行行長(cháng)宋學(xué)峰在论坛上表示，黑灰产危害金融消费者正当权益，破坏社会信用(yòng)體(tǐ)系建设，侵害金融机构合法权益，影响正常的社会秩序。他(tā)建议从强化合规经营意识、加强投诉风险客户识别、共建联防联治反诈数据库、进一步修改完善法律法规、构建互联网金融法催模式等五方面跨部门通力合作，共同迎战黑产。

新(xīn)网银行副行長(cháng)兼首席运营官刘波则认為(wèi)，黑灰产有(yǒu)组织的模板化、系统化、全渠道反复缠诉侵占了正常客户的服務(wù)时间，降低了金融机构消费者权益保护的服務(wù)质量，是消费者权益保护的“害群之马”。“应对黑灰产顽疾需以反欺诈组织对抗欺诈组织，多(duō)方联动形成合力，才能(néng)打响反黑灰产突围战。”

為(wèi)此，新(xīn)网银行与银联数据牵头、包括城商(shāng)行、民(mín)营银行、消费金融公司等众多(duō)金融机构积极参与共建了金融反诈云平台。在当日召开的论坛上，金融反诈云平台接入國(guó)家反诈中心。

来源：21世纪经济报道/李愿