善本金融：社会价值视角下的金融范式变革
2023-08-03 10:41:27

习近平总书记多(duō)次强调，要深刻把握金融工作规律，深化对金融工作政治性和人民(mín)性的认识，坚定不移走中國(guó)特色金融发展之路。金融作為(wèi)“國(guó)之大者”，其政治性和人民(mín)性集中體(tǐ)现在社会价值上，不能(néng)单纯以经济价值来考量，必须从社会价值视角重新(xīn)审视自身的定位和功能(néng)。本文(wén)提出“善本金融”，是从社会价值向度推进金融供给侧结构性改革，推动金融回归本源、确立服務(wù)功能(néng)第一性，把“善”的基因嵌入金融服務(wù)的场景中，构建以客户為(wèi)中心的“抑恶扬善”评价體(tǐ)系，营造“金融向善”与“客户崇善”同向同行的发展氛围，形成金融服務(wù)中國(guó)式现代化新(xīn)范式。

问题提出：初心回归、功能(néng)矫正、使命提升

金融回归本源、确立服務(wù)功能(néng)第一性是善本金融的學(xué)理(lǐ)基础

探究金融的本质，离不开对金融发展史的反思。现代金融是现代经济发展的工具，是资本追求利润最大化的助推器，其本身也伴随着资本的发展而发展。资本的发展大致可(kě)以分(fēn)為(wèi)商(shāng)业资本、产业资本、金融资本等阶段，与此相应，金融也经历了从“信贷”到“信用(yòng)”再到金融资本的发展历程。在商(shāng)业资本阶段，资本利用(yòng)“信贷”工具克服了财富的地理(lǐ)限制，形成了早期的信贷制度和金融體(tǐ)系。在产业资本阶段，资本利用(yòng)“信用(yòng)”工具克服了资本总量和价值增值的限制。“信用(yòng)”的本质是对社会资本的集中与再分(fēn)配，从而赋予产业资本家在一定界限内支配他(tā)人资本、财产和劳动的权力，但信用(yòng)过度使用(yòng)会导致无序竞争和生产过剩。在金融资本阶段，金融工具日益多(duō)样化，资本通过银行贷款证券化实现了信用(yòng)的无限扩张，产业资本的运行逻辑逐渐被金融思维所主导，其资本扩张不再被产业的自身循环所决定，而是取决于融资能(néng)力。由此，金融在实體(tǐ)经济之外打造出一个相对独立的虚拟经济體(tǐ)系。过度使用(yòng)“影子银行”将导致真实的经济运行被“架空”，从而埋下金融危机的隐患。

结合实體(tǐ)经济和金融的发展可(kě)以看到，金融发展的历史在一定意义上说，是一部逐步从实體(tǐ)经济中分(fēn)化的历史，也是一部由从属于实體(tǐ)经济不断走向主导、控制实體(tǐ)经济的历史。从社会发展视角不难发现，金融一开始就具备服務(wù)实體(tǐ)经济的功能(néng)性和自身作為(wèi)产业的营利性（产业性）的双重特性，随着现代经济的发展，其营利性不断强化，逐步成為(wèi)控制、主导实體(tǐ)经济发展的强大力量。哲學(xué)上有(yǒu)第一性、第二性的概念：第一性是根源、是基础，具有(yǒu)先天性；第二性是派生、是衍生，具有(yǒu)后发性。以此看金融发展的历史，金融服務(wù)功能(néng)是第一性的，营利性是第二性的。从这个意义上讲，以西方為(wèi)代表的现代金融发展史是金融服務(wù)功能(néng)第一性不断迷失的过程，最突出的表现就是“华尔街(jiē)现象”。金融回归初心、回归本源，正是现代金融理(lǐ)论需要反思和重构的地方，确立金融服務(wù)实體(tǐ)经济功能(néng)第一性，就确立了金融评价的社会价值视角，也就有(yǒu)了金融向善、善本金融的发轫。

以“善本”原则导正金融放大功能(néng)是善本金融的根本遵循

现代经济发展中出现的突出问题大多(duō)能(néng)在金融里面找到根由或踪迹，而且往往是没有(yǒu)坚持金融以善為(wèi)本的结果。在西方，金融资本成為(wèi)了控制社会和收割财富的工具，引发一系列经济动荡、金融危机。在我國(guó)，也出现过逐利性驱动下的资本无序扩张，资本控制金融牌照或利用(yòng)金融手段实施不当竞争、信息垄断、监管套利等现象，给國(guó)家金融安全和经济社会稳定带来了重大隐患。

资本无序扩张的背后是金融偏离了社会价值考量维度，究其根源在于金融服務(wù)的立场出了问题。金融作為(wèi)现代工具，从其本身的属性来看是中性的，但金融服務(wù)的对象有(yǒu)善恶，尤其是金融先天具有(yǒu)放大功能(néng)，服務(wù)善的主體(tǐ)就是放大了正的能(néng)量，服務(wù)恶的主體(tǐ)就是放大了恶的危害。因此，金融必须要确立起“善本”的原则，认真考量金融应当為(wèi)哪些群體(tǐ)服務(wù)、金融资源应当投放到哪些领域、金融专业工具应当鼓励和赋能(néng)哪些经济行為(wèi)。我们提出“善本金融”，就是要把“善”作為(wèi)金融服務(wù)的基因，服務(wù)于善的主體(tǐ)、善的领域、善的行為(wèi)，以金融供给侧结构性改革為(wèi)根本要求，降低社会融资成本、提升资源配置效率、提高人民(mín)金融素养，实现中國(guó)特色金融的高质量发展。

践行金融政治性、人民(mín)性是善本金融范式重构的核心要义

坚持“以人民(mín)為(wèi)中心”的金融发展观必须坚持党中央对金融工作的集中统一领导。“以人民(mín)為(wèi)中心”不是抽象的概念，不能(néng)只停留在喊口号层面，要触及深处，落实到行动。历史证明，评判金融工作的好坏，要看是否有(yǒu)利于广大人民(mín)，是否有(yǒu)效支持实體(tǐ)经济发展。金融工作政治性、人民(mín)性的要求是在探索中國(guó)特色金融发展之路中形成的，為(wèi)中國(guó)式现代化提供了强大的价值根基。

金融的政治性要求坚持党的领导，坚决防止金融资本控制社会。新(xīn)一轮金融监管體(tǐ)制改革的核心内容是强化党中央对金融工作的集中统一领导，代表人民(mín)根本利益对金融工作把关定向，这是金融第一位的“善”。坚持党的领导，意味着金融要以服務(wù)國(guó)家中心大局和实體(tǐ)经济為(wèi)根本目标，為(wèi)有(yǒu)责任担当的好企业服務(wù)赋能(néng)，坚决摒弃西方的“华尔街(jiē)金融”之路，避免成為(wèi)资本“收割韭菜”、控制社会的工具。

金融的人民(mín)性要求增进民(mín)生福祉，突出金融的基础性、保障性功能(néng)。树立以人民(mín)為(wèi)中心的价值取向，必然要求金融突出基础性、保障性功能(néng)，回归到助力共同富裕、增进民(mín)生福祉的定位。重点是建立健全面向各个层次特别是中老年、中低收入、中低受教育人群的产品和服務(wù)體(tǐ)系，完善面向小(xiǎo)微企业的高效融资體(tǐ)系，搭建線(xiàn)上線(xiàn)下的金融服務(wù)體(tǐ)系，提高人民(mín)的金融风险防范意识，实现基础性、保障性金融服務(wù)无处不在、无时不有(yǒu)。

范式升维：从金融向善到善本金融的逻辑

所谓从“金融向善”到“善本金融”，是将金融服務(wù)“善”的认识由叶到根、由表到里、由形到神；在金融服務(wù)中将“向善”的主观意识和积极行為(wèi)升华為(wèi)“善本”的自觉意识和自在行為(wèi)，从抽象的思维认识到在具體(tǐ)的金融服務(wù)场景里形成一系列生动实践，推动善本金融实现理(lǐ)论和实践上的突破。

规制资本无序扩张，引导“资本向善”

经济是肌體(tǐ)，金融是血脉，两者共生共荣。改革开放以来，中國(guó)金融體(tǐ)系帮助创造了中國(guó)“经济奇迹”，但近年来金融和实體(tǐ)经济之间循环流转通道出现了梗阻，金融某种程度上存在脱实向虚、自我循环的问题。部分(fēn)企业和金融机构以产融结合為(wèi)名，行资本扩张之实，甚至进行监管套利，形成了异化的金融资本。

党中央明确提出要正确认识和把握资本的特性和行為(wèi)规律，為(wèi)资本设置“红绿灯”，直击资本无序扩张的乱象。要实现这一目标，必须构建规制扩张冲动的制度體(tǐ)系，让资本在明确的边界内有(yǒu)序流转。但法律制度是底線(xiàn)，是一种“下限式”的规定，而且具有(yǒu)一定的滞后性，仅仅守住法律底線(xiàn)依旧挡不住“门口的野蛮人”来敲门甚至登堂入室。因此，要透过制度抓住金融的初心本源，把严守制度的底線(xiàn)要求转化為(wèi)向善的价值追求，嵌入金融服務(wù)的具體(tǐ)场景中。尤其是要把握好金融机构所服務(wù)的客户，不能(néng)简单以经营指标、资产规模等技术性指标来衡量，而要对企业和企业家的行為(wèi)进行可(kě)量化的价值评估，并配套以相应的资源投入和风险包容度，进而构建“扬善抑恶”的客户评价和服務(wù)體(tǐ)系，把资本引流到真正“向善”的客户中。

规范财富积累机制，引导“财富向善”

國(guó)之称富者，在乎民(mín)丰。财富的创造和分(fēn)配是世界各國(guó)都在面对的重大问题，关乎國(guó)民(mín)福祉升降、贫富差距变化等。党的二十大报告首提“规范财富积累机制”，充分(fēn)彰显了以人民(mín)為(wèi)中心的发展思想，蕴含其中的就是对善的社会的追求。國(guó)内外实证研究表明，金融对共同富裕具有(yǒu)“二重性”，不仅促进财富增長(cháng)，也会加剧财富分(fēn)化。从一定意义上说，市场经济的竞争机制必然导致财富在不同群體(tǐ)之间的不均衡分(fēn)配。因此，共同富裕绝不是均贫富，而是要體(tǐ)现公平合理(lǐ)，让社会发展成果惠及各群體(tǐ)。

金融促进共同富裕的基本逻辑，是通过规范财富积累机制驾驭“二重性”，以善為(wèi)本“扬其利束其弊”。对金融机构来说，一是要提供风险收益相匹配的财富产品，帮助进行资产配置，提高财产性收入；二是要通过投资者教育等提高全社会的理(lǐ)财意识和能(néng)力，防范金融风险，打击金融诈骗等行為(wèi)，营造正向的财富生态；三是要加强第三次分(fēn)配的制度探索，形成财富分(fēn)化的鸿沟消弭机制，特别是如何帮助企业家自主可(kě)控做慈善，有(yǒu)很(hěn)大的创新(xīn)空间。

把握守正与创新(xīn)的边界，引导“科(kē)技向善”

技术革新(xīn)引发的数字化浪潮，改变了经济发展的形态，带来了资本的平台化和数智化金融新(xīn)时代。资本借助平台公司颠覆了传统经济模式，更关注用(yòng)户之间的社会链接，进行社会关系的再生产，推进了金融服務(wù)模式的全新(xīn)变化。一方面，平台资本的用(yòng)户思维和数据思维很(hěn)容易走向一种典型的垄断逻辑，其在提升效率的同时也可(kě)能(néng)带来社会资源配置的不均衡和社会分(fēn)配的两极化；另一方面，数字技术、人工智能(néng)的应用(yòng)提升了服務(wù)的精准性，使得普惠金融得以高效推进，而对产业生态的精准分(fēn)析使得链式金融成為(wèi)可(kě)能(néng)，从而改变以往靠抵押担保的金融服務(wù)模式。

数字普惠金融和以链式金融為(wèi)代表的产业数字金融，為(wèi)解决“金融排斥”提供了新(xīn)思路，也是未来金融业竞争的制高点。但这其中同样存在着“两重性”，需要从社会价值视角来审视数字技术变革中金融创新(xīn)的“善本”原则。资本的平台化和资本的金融化是一个过程的两个方面，前者是以“赢者通吃”為(wèi)特征的平台经济，后者是利用(yòng)资本市场工具加大杠杆、扩张信用(yòng)。这里面，尤其需要金融机构在贯彻“善本”原则中实现有(yǒu)效约束，包括金融在内的各种要素都应该在其中发挥正行正向的作用(yòng)。平台化数智化时代為(wèi)“善本金融”开辟了广阔的舞台，也向“善本金融”提出了全新(xīn)的课题。保障资源配置的均衡性、保障生态中的共富逻辑，全面提升普惠金融、绿色金融、共富金融的质量和水平都是平台化数智化时代“善本金融”的着力方向。

探索实践：四大向度构建善本金融生态

浙江是市场经济的热土，也是金融沃土，当前正处于奋力推进“两个先行”的新(xīn)征程上，特别需要汇聚和激发各类资源尤其是向善的金融力量。目前正从理(lǐ)念、队伍、对象、机制四大向度推进探索创新(xīn)，一體(tǐ)构建善本金融生态。

一是推动服務(wù)理(lǐ)念向善，深化企业文(wén)化建设，营造正向正行的良好生态。服務(wù)理(lǐ)念是回答(dá)我们為(wèi)什么服務(wù)、為(wèi)谁服務(wù)、如何服務(wù)的问题。这些年，不少金融机构把市场激励作為(wèi)主要的甚至是唯一的动力来源，忽视了社会价值的内在激励，导致功利主义蔓延。追求服務(wù)理(lǐ)念向善，要求金融机构站位要高、格局要大、情怀要深，弘扬善的文(wén)化、鼓励善的行為(wèi)、传递善的温度，将潜意识底层的性善，提升至不學(xué)而能(néng)的“良能(néng)”状态，唤醒内在向善的力量，做到发自内心地追求向善。2022年以来，浙商(shāng)银行全面启动文(wén)化建设工程，践行“正、简、专、协、廉”五字政治生态，确立“敬畏、感恩、诚信、责任”共同价值观，从中國(guó)优秀传统文(wén)化中汲取善的能(néng)量。在公益之心、奉献之心、协同之心引领下，推行“员工善行”计划，在“一行一校”、社会化拥军等各方面担当社会责任，形成了正向正行的价值取向和干事生态。

二是推动专业人员从善，探索金融顾问制度和區(qū)域综合金融服務(wù)示范區(qū)，打造金融供给侧结构性改革的示范样本。金融服務(wù)队伍从善是善本金融的关键枢纽。目前部分(fēn)金融从业人员存在“金融精英论”“行业特殊性”等错误论调，以及在这些思想驱使下出现的“打猎”而不是“种田”，“雨天收伞”而不是“雪(xuě)中送炭”等行為(wèi)。聚焦如何推动专业人士从牌照中走出来去服務(wù)量大面广的中小(xiǎo)微企业，浙江省从2018年开始就成立了金融服務(wù)委员会，全國(guó)首创金融顾问制度，参照法律顾问、家庭医生，定位在当好企业的“金融家庭医生”、政府的金融子弟(dì)兵和居民(mín)的金融理(lǐ)财咨询师，通过构建“1+N”服務(wù)模式（1个金融顾问链接N个机构资源），努力实现两大转变：一是从“以牌照為(wèi)中心”的专项服務(wù)转到“以客户為(wèi)中心”的综合服務(wù)；二是从注重融资转到融资和融智并重的全方位服務(wù)。这项制度是金融供给侧结构性改革的重要创新(xīn)，目前已建立省市县三级机制，有(yǒu)3500多(duō)人开展公益性服務(wù)，為(wèi)5.72万家企业提供融资4500亿元，在北京、上海、山(shān)东等10多(duō)个省市推广。同时，县域是中小(xiǎo)微企业和基层群众聚集的特定區(qū)域，因此在县域里开展制度创新(xīn)不但有(yǒu)理(lǐ)论价值，而且特别有(yǒu)现实意义。尤其是在数字化浪潮下，可(kě)以通过数字化工具、投资者教育等，推动实现企业运营成本下降、政府平台优化提升、區(qū)域金融生态全面升级。目前，浙江正在杭州市临平區(qū)开展综合金融服務(wù)示范區(qū)试点。

三是推动服務(wù)对象為(wèi)善，探索客户向善标准和助力企业家向善机制，构建社会价值视角下的模式创新(xīn)。服務(wù)对象崇善，要求金融机构必须清醒认识到金融牌照是國(guó)家许可(kě)，更是一份重要的政治责任。一方面，要帮善不帮恶，陪伴有(yǒu)责任心、有(yǒu)社会担当的企业成長(cháng)，不做资本无序扩张的帮凶、不做资金空转套利的帮手。浙商(shāng)银行正在打造“浙银善标”體(tǐ)系，走出单纯以抵质押物(wù)多(duō)少对客户进行评判的窠臼，而是以向善為(wèi)重要标准对客户进行多(duō)维度评判，梳理(lǐ)形成应当服務(wù)到的客户清单，从资源、成本、容忍度等各方面给予匹配。另一方面，要研究金融参与第三次分(fēn)配的公益金融服務(wù)新(xīn)模式，针对企业家参与慈善有(yǒu)顾虑的问题，搭建公益金融服務(wù)新(xīn)平台，帮助企业家自主可(kě)控参与慈善事业、提升社会价值、实现财富升维，同时让企业家参与到基层治理(lǐ)中去，成為(wèi)社会管理(lǐ)的参与者和优秀文(wén)化的传承者，以金融机构个體(tǐ)之善推而广之实现全社会之善。

四是推动保障机制助善，完善考核激励和资源配置，形成赋能(néng)向善的评价反馈體(tǐ)系。正向的评价反馈是发展善本金融的重要保障。虽然金融领域引入了ESG等指标，丰富了原有(yǒu)的评价维度，2021年财政部印发的《商(shāng)业银行绩效评价办法》也新(xīn)增了“服務(wù)國(guó)家发展目标和实體(tǐ)经济”和“发展质量”两个评价维度，但总體(tǐ)上对金融机构的考核仍以规模、利润等业務(wù)指标為(wèi)主，更多(duō)聚焦于经济价值。发展善本金融必须从金融的社会价值出发，从业務(wù)盈利的导向转变為(wèi)金融功能(néng)属性发挥成效的导向。浙商(shāng)银行从内部绩效考核入手，研究探索體(tǐ)现向善的考核體(tǐ)系，从服務(wù)國(guó)家战略、服務(wù)实體(tǐ)经济、推进公益金融、ESG评价等多(duō)个维度进行全方位的科(kē)學(xué)评判，加大对小(xiǎo)微普惠、绿色金融、先进制造业投入的考核权重。同时，建立善本金融的资源配置體(tǐ)系，把更多(duō)信贷资源倾斜到“善”的客户、业務(wù)、产品和生态，对普惠金融、“双碳”金融、科(kē)创金融等安排专项资源予以支持。

来源：中國(guó)金融/陆建强（浙商(shāng)银行党委书记）