宣称1元投保的健康险“魔方业務(wù)”，為(wèi)何被监管提示风险？
2023-08-08 09:13:11

“每个月保费1、2块，最高6元，最高600元保额……”在拥有(yǒu)53.9万点赞数的直播间里，主播正不遗余力地介绍一款“一元保险”，并引导短视频平台用(yòng)户投保。

“***用(yòng)户来了”的消息在直播界面左下角不断轮动，“我投保怎么要152元”、“我投保升级保费怎么要780多(duō)”、“主播你不看留言屏吗”等留言被淹没在该直播账户的投保指引留言中。

可(kě)惜，萧萧也没有(yǒu)关注到。

几乎天天经受一元医疗险广告“洗脑”，稍加一点好奇心驱使，以及直播间主播极具吸引的推荐语……近日，萧萧还是“入坑”了常在短视频APP上投放广告的“一元保单”。

在主播介绍下，她得知该产品投一个月保一个月，一年12元月扣，当晚便花(huā)费一元投保。

可(kě)到第二天，“一年12元月扣”的投保计划便落空了。保费因一通電(diàn)话从1元/月“升级”到了68.8元/月。

当天早上一个010开头的号码来電(diàn)，告诉她该医疗险的升级版更好，并发给萧萧一个链接，便挂断了電(diàn)话，它的“一元保单”也在没有(yǒu)“确认”的情况下直接升级了。

感觉被欺骗的萧萧决定退保，可(kě)却被告知需要提供身份证，这让她对这一系列操作的合规性产生怀疑。

萧萧并非个例。在保险业界，从业人员一般称上述操作為(wèi)“魔方业務(wù)”，是部分(fēn)互联网保险的一种营销手段。

目前，监管方也已留意到“魔方业務(wù)”，部分(fēn)地區(qū)已明文(wén)提示不得开展此类业務(wù)。

何為(wèi)“魔方业務(wù)”

所谓健康险“魔方业務(wù)”，主要是指在投保过程中保险方增加了一道流程链路简化的“保单批改”流程，以低价产品引流后再引导用(yòng)户升级保单，导致消费者对于“升级”这一过程产生较大质疑。

“一般以一个价格低、保险责任窄、免赔额较高的低门槛的产品，特别是医疗险产品，吸引消费者投保，实际上，这类产品理(lǐ)赔门槛高，在产品设置上有(yǒu)一些坑，当消费者受低价等因素吸引投保后，会跳出一个高价升级版产品界面，在并未明确说明介绍或简化产品信息等情况下，让用(yòng)户选择是否升级产品，进而实现‘保单批改’。”一位不愿透露姓名的业内人士向记者介绍。

对于“保单批改”这一流程，他(tā)进一步举例称：“原有(yǒu)保单里面可(kě)能(néng)有(yǒu)多(duō)项条款，这个产品在报备时，有(yǒu)A、B款，其中A款可(kě)能(néng)价格较低，B款价格较高，这种营销方式就是通过A的低价获客，然后让用(yòng)户在投保过程中通过‘保单批改’形式升级到B款。”

而魔方业務(wù)最受质疑的地方恰恰在于“保单批改”过程中并未充分(fēn)告知消费者产品详细信息，并通过简化投保链路，仅向客户呈现一个简单的页面，提供一个简单的“yes”or“no”的选择。

“在‘保单批改’过程中，如果能(néng)做到内容显性或说明充分(fēn)，其实这样操作也问题不大。但‘魔方业務(wù)’则简化成了一个升级的选择，而升级的弹屏界面较小(xiǎo)，信息呈现也没有(yǒu)特别充分(fēn)，所以用(yòng)户在没有(yǒu)一个特别清晰的多(duō)次确认的流程下，造成用(yòng)户升级简单，但实际上并不太清楚升级意味着什么的情况。”

据了解，这类医疗险往往是短期月缴产品，升级后的保费会大幅增加。“首月几块钱，升级后几十块，消费者会对保费的形成产生疑问，有(yǒu)些用(yòng)户可(kě)能(néng)搞清楚了，有(yǒu)些用(yòng)户可(kě)能(néng)就仅关注到升级产品，但并未关注价格的上浮。”上述业内人士表示。

遭监管频频点名有(yǒu)何风险？

“魔方业務(wù)”已引起监管注意。

据了解，魔方业務(wù)兴起的时间并不長(cháng)，目前还不到一年。“‘魔方业務(wù)’是去年下半年开始兴起，到今年上半年，量级不断增大，所以现在应该是引起监管关注了。”上述业内人士透露。

近日，记者获悉，國(guó)家金融监督管理(lǐ)总局深圳监管局向深圳各财险公司下发《关于个别短期健康险业務(wù)中存在问题及相关风险的通报》（下称《通报》），直指“魔方业務(wù)”，并要求辖内财险公司不得开展任何类似业務(wù)。

《通报》显示，近期，个别财险公司為(wèi)发展短期健康险业務(wù)，将低保费、低保额、高免赔的医疗险、重疾险或免费赠送的低保额、高免赔重疾险作為(wèi)“引線(xiàn)”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投保常规医疗险或重疾险。

据介绍，这类业務(wù)主要与经纪公司及与其有(yǒu)关联关系的技术服務(wù)公司开展合作，通过互联网平台以广告推广方式销售。

事实上，今年4月，原深圳银保监局财产保险监管处便下发了《关于健康险业務(wù)开展情况的调研通知》，并开展详尽摸底调研，要求已开展该类业務(wù)的公司于5月6日下班前通过监管事项跟踪反馈系统反馈。

被监管频频“点名”背后是“魔方业務(wù)”对健康险行业造成的严重声誉损害，导致用(yòng)户信任度下降。

一方面，“魔方业務(wù)”会造成消费者权益保护相关投诉增多(duō)，尤其是在投保链路简化下，投保人对保单内容并不了解情况，对价格的疑问增多(duō)；另一方面可(kě)能(néng)造成财险公司退保率提升，保费波动增大，不利于经营稳定。

“如果后续应收保费没收到，它会带来进行核销扣减这些工作，包括退保也要扣减，所以就会造成这类产品升级后单均很(hěn)高，单均可(kě)能(néng)上千，应收年化保费就比较大了，然后这类业務(wù)就会造成后续的扣费也会很(hěn)高，因為(wèi)相当于你本来一张单子一个月扣比如10 块钱、20块钱，最贵一张单子要扣100块、200块，那扣失率肯定也是很(hěn)高的，所以也引发退保高、扣失高、投诉高三个问题，最终会造成保费波动比较厉害。”上述业内人士表示。

《通报》也指出，“魔方业務(wù)”易引发经营数据非正常波动。此类业務(wù)签单即确认全部保费收入，以互联网方式展业保费规模短期迅速扩大，但受高退保率影响易出现持续负增長(cháng)。

同时， 高退保率存在涉众风险。“魔方业務(wù)”退保率相较其他(tā)普通短期健康险业務(wù)高出超三十个百分(fēn)点，易引发大量投诉举报甚至群體(tǐ)性涉稳事件。 

除了产品开发管理(lǐ)不合规、营销宣传不规范、业務(wù)经营管理(lǐ)粗放等问题外，《通报》还指出“魔方业務(wù)”费用(yòng)问题极為(wèi)突出，包括变相支付手续费、支付不合理(lǐ)保证金费用(yòng)等。

為(wèi)何点名个别财险？

记者注意到，被监管点名的保险公司為(wèi)个别财险公司。

上述业内人士向记者透露，目前，“魔方业務(wù)”只有(yǒu)财险公司在做，人身险公司不做这个这类业務(wù)。

“由于人身险和财险的保费统计口径存在差异，人身险报给监管的是当年度的实收保费，财险公司是报保单合同里面呈现出来的应缴年化保费，因此冲保费规模，对人身险公司没有(yǒu)意义。”他(tā)表示。

“魔方业務(wù)”之所以出现，是部分(fēn)险企為(wèi)了获客，维持保费规模，背后则是近年健康险行业增速的放缓。统计数据显示，从2020年开始，商(shāng)业健康险增速下滑趋势明显，至2022年健康险增速跌至2.4%。

“在健康险业務(wù)调整时期，部分(fēn)保司还是想追求较大的突破，想继续保持业務(wù)增長(cháng)，通过‘魔方业務(wù)’吸引客户，但这种方式比较激进。”上述人士表示。

然而激进操作后，财险能(néng)收获多(duō)少真实收益仍存疑。

“这种玩法，对于保险公司的真实收益也很(hěn)少的。一方面，客户留不住，真正留下的客户比例是极少的；另一方面，通过大规模投放广告，广告成本较高，最后能(néng)否回本需要底气。据了解，个别保司為(wèi)了刷保费规模，通过激进方式获得的真实收益难以覆盖成本，可(kě)能(néng)成本几年都拿(ná)不回来，这种部分(fēn)的业務(wù)肯定是不赚钱的，且风险太大。”上述业内人士表示。

健康险長(cháng)期化成趋势

尽管目前市面上的百万医疗险仍以短期為(wèi)主，但近年来，医疗险产品开始往長(cháng)期化趋势发展。

据毕马威生命科(kē)學(xué)咨询团队分(fēn)析，為(wèi)满足患者長(cháng)期医疗费用(yòng)报销需求，保险公司从2019年开始相继上市長(cháng)期“百万医疗”保险，并表示，经多(duō)年的赔付率数据积累，未来预计将开展更多(duō)、更長(cháng)期的医疗保险。

据了解，長(cháng)期医疗险与短期医疗险的主要區(qū)别在于是否具有(yǒu)保证续保条款，所谓保证续保条款，是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

据业内人士介绍，保证续保能(néng)為(wèi)客户提供一个持续稳定的保障。

时间回溯到2022年6月，原银保监会作出《中國(guó)银保监会关于易安财产保险股份有(yǒu)限公司破产重整的批复》，原则同意易安财险进入破产重整程序。同年7月，北京金融法院裁定受理(lǐ)易安财产保险股份有(yǒu)限公司的重整申请。这一事件让业界“保险公司不会倒闭的神话”彻底破灭。

彼时，“破产后保单理(lǐ)赔怎么办”受到业界关注。据了解，易安财险在2020年被接管前，销售的保单主要是短期健康险、短期意外险，这些保单的有(yǒu)效期一般為(wèi)1 年期，因此在接管期间大部分(fēn)符合条件的保单已完成理(lǐ)赔。

但这件事件也让部分(fēn)消费者意识到投保短期健康险存在断保风险。如果投保的短期医疗险没有(yǒu)“保证续保”条款，遇到险企破产、保单停售，又(yòu)不幸在投保期间生了大病，便难以再購(gòu)买新(xīn)的医疗险。

因此，在需求端上，消费者对于医疗费用(yòng)报销需求是偏向于長(cháng)期的，并更偏好長(cháng)期医疗险；另一方面，在供给端，险企基于多(duō)年的赔付率等数据积累，风控能(néng)力提升，渐渐开始提供長(cháng)期医疗险。

来源：21世纪经济报道/周妙妙、秦悦