穆長(cháng)春：数字人民(mín)币可(kě)以加载较為(wèi)复杂的支付功能(néng)，為(wèi)普惠金融和绿色金融创新(xīn)赋能(néng)
2021-10-27 14:38:04

“数字人民(mín)币是人民(mín)银行為(wèi)國(guó)内零售支付市场提供的公共产品，其初心就是推动金融普惠的发展，所以，我们在数字人民(mín)币的试点过程中，一直努力落实金融普惠的理(lǐ)念。”在2021年9月24日的第十届中國(guó)支付清算论坛上，人民(mín)银行数字货币研究所所長(cháng)穆長(cháng)春从四个方面介绍了数字人民(mín)币在试点过程中如何助力落实金融普惠。

一是在数字人民(mín)币设计上增强支付服務(wù)的可(kě)获得性。

穆長(cháng)春介绍，数字人民(mín)币的账户松耦合设计，可(kě)方便偏遠(yuǎn)地區(qū)民(mín)众可(kě)在不持有(yǒu)传统银行账户的情况下开立数字人民(mín)币钱包，有(yǒu)利于提高金融服務(wù)的覆盖率。

而為(wèi)了更好满足有(yǒu)障碍人士、老年人等特定群體(tǐ)的需要，数字人民(mín)币也进行了相应的优化。

据穆長(cháng)春介绍，数研所联合运营机构，进行无障碍设计，优化了数字人民(mín)币APP屏幕阅读器、语音助手、对比度增强和内容放大功能(néng)，提升可(kě)访问性，提供友好的前端交互體(tǐ)验，满足有(yǒu)障碍人士的需要。

此外，為(wèi)缓解老年人在数字化时代面临的不会用(yòng)、不敢用(yòng)電(diàn)子产品的困境，还推出了数字人民(mín)币可(kě)视卡硬件产品，短期来华的非居民(mín)如果不习惯使用(yòng)手机APP软钱包，也可(kě)以使用(yòng)可(kě)视卡。

对于通信网络覆盖不佳的场景，公众可(kě)以依托双离線(xiàn)功能(néng)，实现随时随地的便捷支付。

“未来，我们将进一步提高数字人民(mín)币的可(kě)得性，构建分(fēn)布式数字身份认证體(tǐ)系，為(wèi)更广泛的群體(tǐ)提供数字金融身份识别与认证服務(wù)。”穆長(cháng)春强调。

二是在数字人民(mín)币设计上致力降低支付成本，提高可(kě)负担性。

“人民(mín)银行不向发行层收取费用(yòng)，商(shāng)业银行也不向个人客户收取数字人民(mín)币的兑换服務(wù)费，有(yǒu)助于减轻实體(tǐ)经济负担，优化营商(shāng)环境。”穆長(cháng)春指出，在降低支付信息保护成本方面，针对公众使用(yòng)移动支付所付出的隐私成本过高的问题，数字人民(mín)币遵循“小(xiǎo)额匿名、大额依法可(kě)溯”的可(kě)控匿名原则，高度重视个人信息与隐私保护，以满足公众对小(xiǎo)额匿名支付服務(wù)需求，更好地保护个人信息，缓解“隐私悖论”及社会焦虑。

三是在数字人民(mín)币设计上提升支付产品使用(yòng)效率。

除了基础的支付功能(néng)，数字人民(mín)币还可(kě)以加载较為(wèi)复杂的支付功能(néng)。据穆長(cháng)春介绍，结合数字人民(mín)币的银行账户松耦合和价值特征，实现“支付即结算”，提高支付體(tǐ)系运转效率，提升商(shāng)户资金周转效率；数字人民(mín)币具备可(kě)编程属性，可(kě)以加载智能(néng)合约用(yòng)于条件支付、担保支付等较為(wèi)复杂的支付功能(néng)，為(wèi)“三农”、“支微支小(xiǎo)”等普惠金融和绿色金融创新(xīn)赋能(néng)。

例如，数字人民(mín)币加载单用(yòng)途预付卡管理(lǐ)智能(néng)合约，有(yǒu)助于发卡机构提高效率、更好服務(wù)客户，也有(yǒu)助于解决预付卡领域存在的挪用(yòng)资金，侵害消费者权益等行业痼疾。

“今后，数字人民(mín)币将积极对外赋能(néng)，充分(fēn)发挥社会各界参与方的积极性和创造性，探索社会主體(tǐ)共同参与、竞争选优的可(kě)持续发展模式，满足最广泛用(yòng)户群體(tǐ)和最丰富场景的金融服務(wù)产品需求。”穆長(cháng)春强调。

四是在数字人民(mín)币试点中维护支付市场的公平竞争。

穆長(cháng)春指出，数字人民(mín)币将為(wèi)不同支付服務(wù)机构的创新(xīn)发展提供公平的准入机会和统一基础设施，促进市场竞争择优。他(tā)指出，“利用(yòng)数字人民(mín)币的法偿地位，可(kě)打破支付市场中的机构壁垒、工具壁垒和平台壁垒，实现数字人民(mín)币的全场景支付，提升零售支付服務(wù)的可(kě)达性和社会总福利水平。”

同时，穆長(cháng)春再度解释了数字人民(mín)币钱包的类型划分(fēn)。根据不同的维度划分(fēn)，数字人民(mín)币钱包有(yǒu)各种不同的类型，比如分(fēn)级限额的不同等级钱包、不同主體(tǐ)开立的个人和对公钱包、不同载體(tǐ)的软硬件钱包、不同权属划分(fēn)的子母钱包等。

他(tā)指出，通过这些钱包组合，形成了数字人民(mín)币的钱包矩阵體(tǐ)系，為(wèi)各类市场机构设计多(duō)样化、个性化的支付产品带来更大的创新(xīn)空间，满足市场主體(tǐ)多(duō)场景、差异化、特色化金融创新(xīn)需求。

记者：马梅若

来源：中國(guó)金融新(xīn)闻网