國(guó)務(wù)院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民(mín)住房财产权抵押贷款试点的指导意见》
2015-08-25 16:17:27
為(wèi)全面贯彻党的十八大和十八届三中全会、四中全会精神，赋予农民(mín)对承包土地的用(yòng)益物(wù)权，盘活农村土地资产，探索农民(mín)增加财产性收入渠道，近日，國(guó)務(wù)院印发了《关于开展农村承包土地的经营权和农民(mín)住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（以下简称《意见》）。
《意见》明确，开展农村承包土地的经营权和农民(mín)住房财产权（以下统称“两权”）抵押贷款试点坚持依法有(yǒu)序、自主自愿、稳妥推进、风险可(kě)控的原则，按照所有(yǒu)权、承包权、经营权三权分(fēn)置和经营权流转有(yǒu)关要求，以落实农村土地的用(yòng)益物(wù)权、赋予农民(mín)更多(duō)财产权利為(wèi)出发点，深化农村金融改革创新(xīn)，稳妥有(yǒu)序开展“两权”抵押贷款业務(wù)，有(yǒu)效盘活农村资源、资金、资产，增加农业生产中長(cháng)期和规模化经营的资金投入，為(wèi)稳步推进农村土地制度改革提供经验和模式，促进农民(mín)增收致富和农业现代化加快发展。
《意见》提出了试点的五项主要内容：
一是赋予“两权”抵押融资功能(néng)。维护好、实现好、发展好农民(mín)土地权益，落实“两权”抵押融资功能(néng)，盘活农民(mín)土地用(yòng)益物(wù)权的财产属性。 二是推进农村金融产品和服務(wù)方式创新(xīn)。在贷款利率、期限、额度、担保、风险控制等方面加大创新(xīn)支持力度。 三是建立抵押物(wù)处置机制。允许金融机构在保证农户承包权和基本住房权利前提下，依法采取多(duō)种方式处置抵押物(wù)，完善抵押物(wù)处置措施。 四是完善配套措施。试点地區(qū)要加快推进农村土地承包经营权、宅基地使用(yòng)权和农民(mín)住房所有(yǒu)权确权登记颁证，建立完善农村土地产权交易平台，建立健全农村信用(yòng)體(tǐ)系。 五是加大扶持和协调配合力度。在货币政策、财政政策、监管政策、保险保障等方面，加大扶持和协调配合力度。
為(wèi)加强组织实施，《意见》要求，人民(mín)银行会同中央农办等单位成立农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作指导小(xiǎo)组和农民(mín)住房财产权抵押贷款试点工作指导小(xiǎo)组，通盘考虑选择试点地區(qū)、取得法律授权、制定具體(tǐ)管理(lǐ)办法、加强跟踪指导、专项统计和评估总结等工作。试点地區(qū)成立试点工作小(xiǎo)组，严格落实试点条件，制定具體(tǐ)实施意见，做好确权登记颁证、流转交易平台搭建、农业保险保障、抵押物(wù)处置、风险缓释及补偿机制建设等配套工作，保证试点工作顺利平稳推进。
國(guó)務(wù)院关于开展农村承包土地的经营权和农民(mín)住房财产权抵押贷款试点的指导意见各省、自治區(qū)、直辖市人民(mín)政府，國(guó)務(wù)院各部委、各直属机构： 為(wèi)进一步深化农村金融改革创新(xīn)，加大对“三农”的金融支持力度，引导农村土地经营权有(yǒu)序流转，慎重稳妥推进农民(mín)住房财产权抵押、担保、转让试点，做好农村承包土地（指耕地）的经营权和农民(mín)住房财产权（以下统称“两权”）抵押贷款试点工作，现提出以下意见。 全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中全会精神，深入落实党中央、國(guó)務(wù)院决策部署，按照所有(yǒu)权、承包权、经营权三权分(fēn)置和经营权流转有(yǒu)关要求，以落实农村土地的用(yòng)益物(wù)权、赋予农民(mín)更多(duō)财产权利為(wèi)出发点，深化农村金融改革创新(xīn)，稳妥有(yǒu)序开展“两权”抵押贷款业務(wù)，有(yǒu)效盘活农村资源、资金、资产，增加农业生产中長(cháng)期和规模化经营的资金投入，為(wèi)稳步推进农村土地制度改革提供经验和模式，促进农民(mín)增收致富和农业现代化加快发展。 一是依法有(yǒu)序。“两权”抵押贷款试点要坚持于法有(yǒu)据，遵守土地管理(lǐ)法、城市房地产管理(lǐ)法等有(yǒu)关法律法规和政策要求，先在批准范围内开展，待试点积累经验后再稳步推广。涉及被突破的相关法律条款，应提请全國(guó)人大常委会授权在试点地區(qū)暂停执行。 二是自主自愿。切实尊重农民(mín)意愿，“两权”抵押贷款由农户等农业经营主體(tǐ)自愿申请，确保农民(mín)群众成為(wèi)真正的知情者、参与者和受益者。流转土地的经营权抵押需经承包农户同意，抵押仅限于流转期内的收益。金融机构要在财務(wù)可(kě)持续基础上，按照有(yǒu)关规定自主开展“两权”抵押贷款业務(wù)。 三是稳妥推进。在维护农民(mín)合法权益前提下，妥善处理(lǐ)好农民(mín)、农村集體(tǐ)经济组织、金融机构、政府之间的关系，慎重稳妥推进农村承包土地的经营权抵押贷款试点和农民(mín)住房财产权抵押、担保、转让试点工作。 四是风险可(kě)控。坚守土地公有(yǒu)制性质不改变、耕地红線(xiàn)不突破、农民(mín)利益不受损的底線(xiàn)。完善试点地區(qū)确权登记颁证、流转平台搭建、风险补偿和抵押物(wù)处置机制等配套政策，防范、控制和化解风险，确保试点工作顺利平稳实施。 （一）赋予“两权”抵押融资功能(néng)，维护农民(mín)土地权益。在防范风险、遵守有(yǒu)关法律法规和农村土地制度改革等政策基础上，稳妥有(yǒu)序开展“两权”抵押贷款试点。加强制度建设，引导和督促金融机构始终把维护好、实现好、发展好农民(mín)土地权益作為(wèi)改革试点的出发点和落脚点，落实“两权”抵押融资功能(néng)，明确贷款对象、贷款用(yòng)途、产品设计、抵押价值评估、抵押物(wù)处置等业務(wù)要点，盘活农民(mín)土地用(yòng)益物(wù)权的财产属性，加大金融对“三农”的支持力度。 （二）推进农村金融产品和服務(wù)方式创新(xīn)，加强农村金融服務(wù)。金融机构要结合“两权”的权能(néng)属性，在贷款利率、期限、额度、担保、风险控制等方面加大创新(xīn)支持力度，简化贷款管理(lǐ)流程，扎实推进“两权”抵押贷款业務(wù)，切实满足农户等农业经营主體(tǐ)对金融服務(wù)的有(yǒu)效需求。鼓励金融机构在农村承包土地的经营权剩余使用(yòng)期限内发放中長(cháng)期贷款，有(yǒu)效增加农业生产的中長(cháng)期信贷投入。鼓励对经营规模适度的农业经营主體(tǐ)发放贷款。 （三）建立抵押物(wù)处置机制，做好风险保障。因借款人不履行到期债務(wù)或者发生当事人约定的情形需要实现抵押权时，允许金融机构在保证农户承包权和基本住房权利前提下，依法采取多(duō)种方式处置抵押物(wù)。完善抵押物(wù)处置措施，确保当借款人不履行到期债務(wù)或者发生当事人约定的情形时，承贷银行能(néng)顺利实现抵押权。农民(mín)住房财产权（含宅基地使用(yòng)权）抵押贷款的抵押物(wù)处置应与商(shāng)品住房制定差别化规定。探索农民(mín)住房财产权抵押担保中宅基地权益的实现方式和途径，保障抵押权人合法权益。对农民(mín)住房财产权抵押贷款的抵押物(wù)处置，受让人原则上应限制在相关法律法规和國(guó)務(wù)院规定的范围内。 （四）完善配套措施，提供基础支撑。试点地區(qū)要加快推进农村土地承包经营权、宅基地使用(yòng)权和农民(mín)住房所有(yǒu)权确权登记颁证，探索对通过流转取得的农村承包土地的经营权进行确权登记颁证。农民(mín)住房财产权设立抵押的，需将宅基地使用(yòng)权与住房所有(yǒu)权一并抵押。按照党中央、國(guó)務(wù)院确定的宅基地制度改革试点工作部署，探索建立宅基地使用(yòng)权有(yǒu)偿转让机制。依托相关主管部门建立完善多(duō)级联网的农村土地产权交易平台，建立“两权”抵押、流转、评估的专业化服務(wù)机制，支持以各种合法方式流转的农村承包土地的经营权用(yòng)于抵押。建立健全农村信用(yòng)體(tǐ)系，有(yǒu)效调动和增强金融机构支农的积极性。 （五）加大扶持和协调配合力度，增强试点效果。人民(mín)银行要支持金融机构积极稳妥参与试点，对符合条件的农村金融机构加大支农再贷款支持力度。银行业监督管理(lǐ)机构要研究差异化监管政策，合理(lǐ)确定资本充足率、贷款分(fēn)类等方面的计算规则和激励政策，支持金融机构开展“两权”抵押贷款业務(wù)。试点地區(qū)要结合实际，采取利息补贴、发展政府支持的担保公司、利用(yòng)农村土地产权交易平台提供担保、设立风险补偿基金等方式，建立“两权”抵押贷款风险缓释及补偿机制。保险监督管理(lǐ)机构要进一步完善农业保险制度，大力推进农业保险和农民(mín)住房保险工作，扩大保险覆盖范围，充分(fēn)发挥保险的风险保障作用(yòng)。 （一）加强组织领导。人民(mín)银行会同中央农办、发展改革委、财政部、國(guó)土资源部、住房城乡建设部、农业部、税務(wù)总局、林业局、法制办、银监会、保监会等单位，按职责分(fēn)工成立农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作指导小(xiǎo)组和农民(mín)住房财产权抵押贷款试点工作指导小(xiǎo)组（以下统称指导小(xiǎo)组），切实落实党中央、國(guó)務(wù)院对“两权”抵押贷款试点工作的各项要求，按照本意见指导地方人民(mín)政府开展试点，并做好专项统计、跟踪指导、评估总结等相关工作。指导小(xiǎo)组办公室设在人民(mín)银行。 （二）选择试点地區(qū)。“两权”抵押贷款试点以县（市、區(qū)）行政區(qū)域為(wèi)单位。农村承包土地的经营权抵押贷款试点主要在农村改革试验區(qū)、现代农业示范區(qū)等农村土地经营权流转较好的地區(qū)开展；农民(mín)住房财产权抵押贷款试点原则上选择國(guó)土资源部牵头确定的宅基地制度改革试点地區(qū)开展。省级人民(mín)政府按照封闭运行、风险可(kě)控原则向指导小(xiǎo)组办公室推荐试点县（市、區(qū)），经指导小(xiǎo)组审定后开展试点。各省（區(qū)、市）可(kě)根据当地实际，分(fēn)别或同时申请开展农村承包土地的经营权抵押贷款试点和农民(mín)住房财产权抵押贷款试点。 （三）严格试点条件。“两权”抵押贷款试点地區(qū)应满足以下条件：一是农村土地承包经营权、宅基地使用(yòng)权和农民(mín)住房所有(yǒu)权确权登记颁证率高，农村产权流转交易市场健全，交易行為(wèi)公开规范，具备较好基础和支撑条件；二是农户土地流转意愿较强，农业适度规模经营势头良好，具备规模经济效益；三是农村信用(yòng)环境较好，配套政策较為(wèi)健全。 （四）规范试点运行。人民(mín)银行、银监会会同相关单位，根据本意见出台农村承包土地的经营权抵押贷款试点管理(lǐ)办法和农民(mín)住房财产权抵押贷款试点管理(lǐ)办法。银行业金融机构根据本意见和金融管理(lǐ)部门制定的“两权”抵押贷款试点管理(lǐ)办法，建立相应的信贷管理(lǐ)制度并制定实施细则。试点地區(qū)成立试点工作小(xiǎo)组，严格落实试点条件，制定具體(tǐ)实施意见、支持政策，经省级人民(mín)政府审核后，送指导小(xiǎo)组备案。集體(tǐ)林地经营权抵押贷款和草(cǎo)地经营权抵押贷款业務(wù)可(kě)参照本意见执行。 （五）做好评估总结。认真总结试点经验，及时提出制定修改相关法律法规、政策的建议，加快推动修改完善相关法律法规。人民(mín)银行牵头负责对试点工作进行跟踪、监督和指导，开展年度评估。试点县（市、區(qū)）应提交总结报告和政策建议，由省级人民(mín)政府送指导小(xiǎo)组。指导小(xiǎo)组形成全國(guó)试点工作报告，提出相关政策建议。全部试点工作于2017年底前完成。 （六）取得法律授权。试点涉及突破《中华人民(mín)共和國(guó)物(wù)权法》第一百八十四条、《中华人民(mín)共和國(guó)担保法》第三十七条等相关法律条款，由國(guó)務(wù)院按程序提请全國(guó)人大常委会授权，允许试点地區(qū)在试点期间暂停执行相关法律条款。
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