撑起养老领域防范非法集资“保护伞”
2021-11-03 14:19:30

随着我國(guó)人口老龄化程度进一步加深和老年人群體(tǐ)收入的不断提升，老年人的养老服務(wù)和投资理(lǐ)财需求更加强烈，这為(wèi)发展银发经济、完善多(duō)层次多(duō)支柱养老保险體(tǐ)系提供了更為(wèi)广阔的空间。

但由于我國(guó)养老服務(wù)市场还不够成熟、正规养老金融产品供给不够以及老年人群體(tǐ)金融素养和风险防范能(néng)力不足，一些不法机构或企业打着“养老服務(wù)”“健康养老”等旗号，以“高利息、高回报”為(wèi)诱饵实施非法集资活动，诱骗老年人资金，给老年人造成严重财产损失和精神伤害。

中國(guó)老龄协会联合中國(guó)司法大数据研究院开展的2020年度全國(guó)涉及老年人案件情况研究显示，在2020年老年人金融财产权益受侵害的刑事案件中，排名前三的案件类型為(wèi)：非法吸收公众存款、集资诈骗、合同诈骗。由此可(kě)见，涉老金融财产犯罪手法多(duō)样，非法集资案件依然高发，已经成為(wèi)影响社会和谐稳定的重大风险隐患，必须采取有(yǒu)效措施加以防范和应对，推动构建养老领域非法集资防控長(cháng)效机制。

养老非法集资的主要形式

2021年5月，全國(guó)老龄办、公安部、民(mín)政部、银保监会联合发布了《关于养老领域非法集资的风险提示》。6月，银保监会消费者权益保护局发布了《关于警惕“投资养老”“以房养老”金融诈骗的风险提示》。上述两个风险提示梳理(lǐ)了养老领域非法集资的几种主要表现形式。

一是以提供“养老服務(wù)”為(wèi)名的非法集资。明显超过床位供给能(néng)力的承诺服務(wù)，以办理(lǐ)“贵宾卡”“会员卡”“预付卡”、预交“养老服務(wù)费用(yòng)”等名义，通过向会员收取高额会员费、保证金或者為(wèi)会员卡充值等形式非法集资。

二是以投资“养老项目”為(wèi)名的非法集资。打着投资、加盟、入股养生养老基地等旗号，以销售虚构的养老公寓或者以長(cháng)期出租养老床位、销售养老公寓使用(yòng)权等名义，通过返本销售、售后返租、约定回購(gòu)、承诺高额利息、投资“私募基金”等形式非法集资。

三是以销售“老年产品”為(wèi)名的非法集资。不具有(yǒu)销售商(shāng)品的真实内容或者不以销售商(shāng)品為(wèi)主要目的，采取商(shāng)品回購(gòu)、寄存代售、消费返利、免费體(tǐ)检、免费旅游、赠送礼品、会议营销、养生讲座、专家义诊等方式欺骗、诱导老年人群體(tǐ)，实施非法集资。

四是以宣称“以房养老”為(wèi)名的非法集资。以非法占有(yǒu)為(wèi)目的，打着“以房养老”的旗号，通过召开推介会、社區(qū)宣传等方式，诱使老年人签订“借贷”或者变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，抵押房屋以获得出借资金，再将资金購(gòu)买其“理(lǐ)财产品”并承诺给付高额利息等进行非法集资。

养老领域非法集资的陷阱类型

通过分(fēn)析市场上主要的养老非法集资的表现形式及相关案例，我们可(kě)以发现，养老非法集资有(yǒu)以下几种主要陷阱。

一是利用(yòng)小(xiǎo)恩小(xiǎo)惠博好感。

不法分(fēn)子抓住老年人特点，经常徘徊在老年人聚集的公园、超市、小(xiǎo)區(qū)等场所，并以赠送鸡蛋、米、面、油為(wèi)诱饵，吸引老年人参加活动或讲座。与老年人相识后，经常陪老年人聊天，对老年人的日常起居关怀备至，降低老年人警惕性，达到博取好感、与老年人建立信任的目的。同时，打着投资养老、销售老年产品等旗号，向老年人灌输金融养老、新(xīn)型投资等概念并进行虚假宣传，骗取老年人的钱财。

二是投资项目包装“精美”。

与传统吸引老年人購(gòu)买保健品不同，养老领域非法集资通常虚构“精美”的投资项目，如投资、入股、加盟养生养老基地，销售养老公寓所有(yǒu)权或使用(yòng)权，有(yǒu)的甚至打着“以房养老”的旗号，诱使老年人将房屋抵押以获得资金，再将资金購(gòu)买其“理(lǐ)财产品”并承诺给付高额利息等，通过“抵押-借贷-理(lǐ)财”的操作方式实施诈骗，而且还利用(yòng)國(guó)家政策、政府信用(yòng)进行背书，将项目包装成具有(yǒu)國(guó)家“重大民(mín)生工程”背景的项目。為(wèi)了让老年人相信投资项目兼具“养老”“保本”“理(lǐ)财”三重功能(néng)，不法机构或企业甚至会组织老年人上课、考察、旅游等，在潜移默化中迷惑老年人。

三是作案手段欺骗性更强。

养老领域非法集资多(duō)数以公司的名义进行，具有(yǒu)工商(shāng)营业执照、税務(wù)登记证书等手续，也有(yǒu)固定的办公地点、齐备的办公机构和人员，将其伪装成经过國(guó)家批准成立的合法、正规公司。在宣传的过程中，不法机构或企业通常会通过聘请明星代言、刊登专访文(wén)章等方式，宣传造势，有(yǒu)的甚至还以部分(fēn)集资款投入公益事业或捐赠，部分(fēn)参与人员“现身说法”等方式，引诱老年人参与非法集资活动，以合法形式掩盖非法目的。

四是以预付的形式筹集资金，制造赚钱假象。

不法机构或企业打着投资养老的名义，推出以预定养老服務(wù)、预定床位、预付卡等為(wèi)主要内容的养老金融产品，以预付费的形式向老年人非法筹集资金，然后利用(yòng)新(xīn)投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱假象进而骗取更多(duō)的投资，资金链一旦断裂便会崩盘。还有(yǒu)的不法机构或企业以各种名义推出会员卡、贵宾卡、保证金等，实际上也是变相的预付产品。不法机构或企业通过这些预付产品提前获得资金的支配权，并将其经营风险完全转嫁给预付资金的老年人。

构建养老领域非法集资防控長(cháng)效机制

●强化养老领域非法集资监管

一是加强养老领域非法集资风险的防范。构建完善监测预警、商(shāng)事登记管理(lǐ)、广告治理(lǐ)、可(kě)疑资金监测、行业自律管理(lǐ)、宣传教育全方位的非法集资防范工作體(tǐ)系，有(yǒu)效发挥各方力量，做到源头防控、打早打小(xiǎo)。

二是加大对养老领域非法集资案件的处置力度。以《防范和处置非法集资条例》（以下简称《条例》）的发布实施為(wèi)契机，用(yòng)足用(yòng)好《条例》赋予的各项手段和措施，从调查认定、采取强制措施、清退资金等方面综合施策，推动行政处置与司法打击并重并举、有(yǒu)机衔接，对非法集资活动参与方的非法获利和不当得利进行全额追缴，把“任何单位和个人不得从非法集资中获取经济利益”的要求落到实处，使非法集资人和非法集资协助人对自己的违法犯罪行為(wèi)付出应有(yǒu)的代价。

三是加强对非持牌机构从事金融业務(wù)活动的管控和约束。金融行业是特许经营行业，不得无证经营或超范围经营金融业務(wù)，不得以“金融创新(xīn)”“普惠金融”之名行金融诈骗之实，非持牌机构开展的金融业務(wù)活动就是非法金融活动。要建立打击非法金融活动長(cháng)效机制，研究推进行政处罚、刑事追究、民(mín)事赔偿、信用(yòng)惩戒四种责任之间的呼应、支持、互补与协调衔接，进一步优化以行政处罚為(wèi)先导、以刑事追究為(wèi)后盾、以民(mín)事赔偿為(wèi)补充、以信用(yòng)惩戒為(wèi)保障的四位一體(tǐ)的责任追究體(tǐ)系与执法机制，坚决破除“违法成本低、守法成本高”的局面，持续压缩非法金融活动生存空间，营造良好的金融生态。

四是加强对老年人权利的救济保障。金融管理(lǐ)部门要加强对老年人投诉反映问题的跟踪督办，推动金融机构优化业務(wù)流程、改进产品和服務(wù)，切实维护老年人合法权益。司法机关要对老年人群體(tǐ)民(mín)事权利、诉讼权利予以更有(yǒu)力、更便捷的保护，依法提供法律援助，完善“涉老”“骗老”案件优先立案、审理(lǐ)、执行机制，加大涉老案件的惩戒力度，形成打击涉老违法犯罪的整體(tǐ)合力。

●加大正规金融产品和养老服務(wù)供给

老年人群體(tǐ)有(yǒu)一定的财富积累，也有(yǒu)资产保值增值和养老服務(wù)方面的客观需求，但老年人的各项开支逐渐加大，养老金也是自己的“保命钱”，风险承受能(néng)力相对不足，需要持续增加投资期限長(cháng)、收益稳健的正规金融产品和优质养老服務(wù)供给，发挥金融优势，助力发展第三支柱养老保障，缓解养老保险支出压力，更好地满足老年人对美好生活的向往。

金融机构特别是理(lǐ)财公司，要针对老年人群體(tǐ)的特殊金融需求，创设符合長(cháng)期养老需求和生命周期特点的养老理(lǐ)财产品，加强销售管理(lǐ)、信息披露和风险管理(lǐ)，培育老年投资者“長(cháng)期投资長(cháng)期收益、价值投资创造价值、审慎投资合理(lǐ)回报”理(lǐ)念，推动养老理(lǐ)财业務(wù)规范发展，拓宽居民(mín)财产性收入渠道，促进实现共同富裕。

金融机构要加快对手机银行APP、智能(néng)化柜台等金融服務(wù)渠道的适老化改造，在网点转型升级中要充分(fēn)考虑老年人的特殊需求，增加无障碍设施、轮椅、老花(huā)镜等特殊服務(wù)工具，有(yǒu)条件的网点可(kě)开设专窗，做到老年人特事特办，充分(fēn)保护老年人接受金融服務(wù)过程中的财产和信息安全，為(wèi)老年人提供更加精准化、更有(yǒu)温度的金融产品和服務(wù)，有(yǒu)效弥合老年人“数字鸿沟”。

有(yǒu)关部门也要加强对非法养老机构的整治和取缔，加大对正规养老机构建设和运营的引导、扶持、规范和管理(lǐ)，提升正规养老机构的服務(wù)能(néng)力和水平；要从拓宽抵押担保范围、创新(xīn)信贷产品、优化财税支持政策等方面入手，畅通融资渠道，提升正规养老机构的融资便利度，為(wèi)正规养老机构生产经营提供有(yǒu)利条件，推动正规养老机构合法经营，规范运作。

●加强面向老年人群體(tǐ)的金融知识普及和风险提示

一方面，要充分(fēn)利用(yòng)“3·15金融消费者权益日”“5·15全國(guó)投资者保护宣传日”“打击非法集资宣传月·普及金融知识，守住‘钱袋子’宣传活动”“金融知识普及月金融知识进万家争做理(lǐ)性投资者争做金融好网民(mín)宣传月”等日常和重要节点的金融知识普及活动，依托金融机构营业网点、金融教育示范基地（投资者教育基地）、老年大學(xué)等阵地和線(xiàn)上線(xiàn)下宣传渠道，制作《老年人金融服務(wù)手册》等通俗易懂的宣传作品，开展常态化金融知识普及教育，让老年人“一看便知”“一學(xué)就会”“一听就懂”。

另一方面，要通过以案说法、风险提示等方式披露非法集资的主要特征、表现形式及常见手段，普及防范应对措施，使老年人群體(tǐ)更加清醒地认识到宣扬“保本高收益”就是金融诈骗、参与非法集资风险自担，增强风险防范意识和自我保护能(néng)力，遠(yuǎn)离非法金融活动，守好自己的钱袋子。

●社会和家庭要加强对老年人的关爱和帮扶

老年人存在着金融素养不足、获取信息渠道相对闭塞、社交关系简单、子女不常在身边、渴望关爱、养老焦虑等问题，社会各方面以及老年人所在的家庭都要对老年人付出更多(duō)的关爱，增强沟通交流，帮助他(tā)们尽早、合理(lǐ)地安排养老规划，用(yòng)更多(duō)的关心、关爱和帮扶共同织起老年人金融消费者权益保护安全网。

同时，老年人自身也要加强金融知识學(xué)习，树立终身學(xué)习的理(lǐ)念，增强自身识诈防骗能(néng)力，选择正规金融机构办理(lǐ)业務(wù)，高度警惕“无风险、高收益、稳赚不赔”等宣传内容，理(lǐ)财产品如果承诺收益率超过6%就要打“问号”，超过8%就很(hěn)危险，10%以上就要准备损失全部本金。在作出投资理(lǐ)财决策前多(duō)与家人商(shāng)量，慎重对待合同签署环节，不随意提供身份证件、银行卡号、密码、验证码等重要信息，防止个人信息外泄，自觉遠(yuǎn)离非法集资，更好地维护自身合法权益。

作者：尹优平（中國(guó)人民(mín)银行金融消费权益保护局副局長(cháng)）

来源：《金融博览·财富》