个人征信市场有(yǒu)望“再添新(xīn)兵”
2021-11-29 13:34:12

继百行征信和朴道征信后，第三张个人征信业務(wù)牌照呼之欲出。

11月26日，中國(guó)人民(mín)银行宣布受理(lǐ)了钱塘征信有(yǒu)限公司（筹）（以下简称“钱塘征信”）的个人征信业務(wù)申请，并根据《征信业管理(lǐ)条例》（以下简称《条例》）《征信机构管理(lǐ)办法》等规定，将钱塘征信相关情况予以公示。

如能(néng)获批，该机构有(yǒu)望成為(wèi)继百行征信、朴道征信之后的第三家市场化个人征信机构。

钱塘征信的注册地為(wèi)浙江省杭州市西湖(hú)區(qū)，注册资本為(wèi)人民(mín)币10亿元。其中，浙江省旅游投资集团有(yǒu)限公司（以下简称“浙旅集团”）和蚂蚁科(kē)技集团股份有(yǒu)限公司（以下简称“蚂蚁集团”）分(fēn)别持股35%，并列為(wèi)第一大股东。

业内人士表示，对于当前中國(guó)征信市场而言，出现第三家持牌个人征信机构，意味着我國(guó)个人征信市场在法治化、市场化和科(kē)技化的道路上迈出了坚实的步伐。

个人征信市场化取得新(xīn)突破

我國(guó)征信业发展实践探索过程中，“全國(guó)+地方”“政府+市场”“双层双轮”发展战略布局逐渐成型，发挥着越来越重要的作用(yòng)。如果钱塘征信能(néng)够顺利获批设立，则标志(zhì)着个人征信机构市场化取得新(xīn)突破。

2018年以前，我國(guó)个人征信市场仅有(yǒu)人民(mín)银行征信中心一家公共征信机构，信息内容主要以个人金融借贷信息共享為(wèi)主。尽管征信中心的金融信用(yòng)信息基础数据库目前已是全球最大的征信系统，累计收录11亿户自然人、8000多(duō)万家企业和其他(tā)组织的信贷信息，但对于互联网借贷信息和其他(tā)个人替代数据并未覆盖。

首家市场化个人征信机构——百行征信因此应运而生。為(wèi)了解决互联网金融的个人信用(yòng)信息共享问题，2018年5月，百行征信作為(wèi)第一家持牌的个人征信机构开业。根据百行征信公布数据，截至2021年5月22日，该机构累计拓展法人金融机构2084家，个人征信系统收录信息主體(tǐ)超2亿人，面向市场推出征信产品28款。百行征信产品调用(yòng)量方面，基础征信产品个人信用(yòng)报告累计调用(yòng)量超3.2亿筆(bǐ)，所有(yǒu)产品累计调用(yòng)量突破7.1亿筆(bǐ)。

时隔近三年，继百行征信后，人民(mín)银行又(yòu)一次发放个人征信牌照。2020年12月28日，朴道征信正式宣布注册成立。2020年12月25日，人民(mín)银行宣布批准朴道征信个人征信业務(wù)许可(kě)。朴道征信董事長(cháng)赵以邗曾在接受《金融时报》记者采访时表示，朴道征信与人民(mín)银行征信、百行征信之间是互為(wèi)补充、错位发展的关系。该机构力图通过市场化机制，采集个人信贷信息以外的信用(yòng)替代数据，通过对这些数据进行分(fēn)析、整理(lǐ)、加工，对个人的信用(yòng)状况做出判断，帮助金融机构触达客户、识别客户、判断客户，帮助缺乏信贷记录或只有(yǒu)少量借贷记录的人群享受普惠金融服務(wù)。

而此次公示的钱塘征信则标志(zhì)着我國(guó)个人征信體(tǐ)系进一步走向成熟。“自《征信业務(wù)管理(lǐ)办法》（以下简称《办法》）发布后，替代数据创新(xīn)性纳入征信监管，互联网金融活动中的个人信息应用(yòng)由乱到治、由无序发展到依法监。而钱塘征信有(yǒu)望在丰富征信数据供给的同时，还可(kě)将大数据分(fēn)析技术应用(yòng)到征信领域，是替代数据和大数据分(fēn)析技术在征信业态应用(yòng)的创新(xīn)性举措。”

前述业内人士表示，市场化个人征信机构的扩容有(yǒu)利于為(wèi)市场提供多(duō)样化的征信服務(wù)，从而增加市场的竞争性和可(kě)选择性，提高市场效率，增添市场活力。

推动互联网平台数据治理(lǐ)更加法治化

从钱塘征信的股东结构来看，这也是推动互联网平台数据治理(lǐ)的重要一步。

根据公示信息，除了浙旅集团和蚂蚁集团同為(wèi)最大股东分(fēn)别持股35%外，传化集团有(yǒu)限公司持股7%；杭州市金融投资集团有(yǒu)限公司持股6.5%；浙江電(diàn)子口岸有(yǒu)限公司持股6.5%；杭州溪树企业管理(lǐ)合伙企业（有(yǒu)限合伙）持股10%。

“这是一个典型的资本+数据+技术的合作模式，几家大股东可(kě)谓各有(yǒu)特色和优势，能(néng)够在信息安全、数据、场景及技术方面形成优势并互补。”中國(guó)人民(mín)大學(xué)教授吴晶妹分(fēn)析称。

由多(duō)家机构共同参与筹建，这也与朴道征信的股权结构相仿。这种结构与个人征信第三方独立的特殊属性密不可(kě)分(fēn)。作為(wèi)具有(yǒu)半公共属性的商(shāng)业产品，个人征信机构需要政府监管和市场参与，这也是此前监管提出的重要要求。

在几大股东中，蚂蚁集团也引发了市场关注。2020年底至2021年初，人民(mín)银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理(lǐ)部门先后两次联合约谈了蚂蚁集团。对于互联网平台的类征信业務(wù)，业内早有(yǒu)担忧。尽管互联网平台可(kě)以為(wèi)金融机构提供信息支撑，解决其获客渠道不足的问题，并通过自身技术优势為(wèi)中小(xiǎo)金融机构赋能(néng)，但也可(kě)能(néng)导致信息滥用(yòng)、过度授信、游离于监管之外等问题。

对此，金融管理(lǐ)部门对蚂蚁集团提出的整改要求之一就是：依法持牌、合法合规经营个人征信业務(wù)，保护个人数据隐私。

“本次钱塘征信的设立，正是蚂蚁集团合规整改之路上的重要一步。”业内专家分(fēn)析认為(wèi)，钱塘征信个人征信牌照发放后，依照此前金融管理(lǐ)部门的整改要求，蚂蚁集团需要全面剥离与个人征信有(yǒu)关的业務(wù)，通过联合持牌个人征信机构向金融机构提供信用(yòng)信息服務(wù)，在互联网平台和金融机构之间建立个人征信机构这一适当的“防火墙”，既落实了中央关于个人征信业務(wù)依法合规持牌经营的要求，又(yòu)避免了金融风险从互联网平台传播到金融机构，防止资本无序向金融领域渗透。

提高金融科(kē)技水平　提升机构服務(wù)能(néng)力

值得关注的是，钱塘征信有(yǒu)望成為(wèi)《办法》发布后获批的第一家市场化个人征信机构。《办法》重申了《条例》有(yǒu)关从事个人征信业務(wù)的，应当依法取得中國(guó)人民(mín)银行个人征信机构许可(kě)的规定。这意味着持牌个人征信机构将发挥越来越重要的作用(yòng)。

而利用(yòng)金融科(kē)技提供更好的征信服務(wù)正是持牌机构的努力方向。监管部门也多(duō)次提出鼓励征信机构依法应用(yòng)新(xīn)技术创新(xīn)征信业務(wù)，以提升服務(wù)能(néng)力。据人民(mín)银行此前介绍，未来，监管部门将创新(xīn)监管方式，强化对征信机构的业務(wù)合规和算法合理(lǐ)要求，推动实现动态、可(kě)持续的征信监管科(kē)技，保障征信市场主體(tǐ)的各项合法权益。

此前，朴道征信的第二大股东京东数科(kē)就曾表示，其具有(yǒu)“技术+数据”优势。据介绍，拥有(yǒu)4亿户海量个人用(yòng)户，其在大数据、人工智能(néng)、云计算、區(qū)块链等新(xīn)一代信息技术的探索，可(kě)為(wèi)朴道征信提供“科(kē)技+产业+生态”支持。朴道征信也表示，成立以后全力接转京东科(kē)技“类征信”产品。

而像蚂蚁集团这样的大型互联网平台企业作為(wèi)股东加入持牌个人征信公司，不仅有(yǒu)助于调动平台企业依法合规开展征信业務(wù)的积极性，也有(yǒu)助于持牌个人征信公司自身科(kē)技能(néng)力的提升，从而真正将征信业務(wù)和科(kē)技发展有(yǒu)机结合，全面提升征信市场的有(yǒu)效供给水平。

记者：马梅若

来源：金融时报-中國(guó)金融新(xīn)闻网