数字人民(mín)币的2021：超30家银行接入，微信、支付宝入局
2022-01-11 15:31:50

数字人民(mín)币面世已有(yǒu)一年多(duō)的时间，新(xīn)进展频频出现，尤其是在2021年按下了加速键。如，2021年4月数字人民(mín)币产品首次集中亮相；7月官方首次发布研发进程白皮书；9月安全芯片厂商(shāng)在服贸会齐亮相；超30家银行加入数字人民(mín)币體(tǐ)系；北京冬奥试点场景建设进入冲刺阶段.....

回顾2021年，从陌生到熟悉，数字人民(mín)币研发、推广工作取得了重大进展；展望2022年，受益于数字人民(mín)币APP（试点版）上線(xiàn)以及國(guó)办发文(wén)支持多(duō)场景试点使用(yòng)的政策，数字人民(mín)币概念股大幅上涨，产业链迎来发展机遇。未来，数字人民(mín)币还将带来哪些惊喜？

零售场景持续扩容，冬奥场景加快推进

目前，央行数字货币根据用(yòng)户和用(yòng)途不同可(kě)分(fēn)為(wèi)两类，一种是批发型央行数字货币，主要面向商(shāng)业银行等机构类主體(tǐ)发行，多(duō)用(yòng)于大额结算；另一种是零售型央行数字货币，面向公众发行并用(yòng)于日常交易。我國(guó)央行发行的数字货币（即数字人民(mín)币）属于后者，其推出将立足國(guó)内支付系统的现代化，充分(fēn)满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能(néng)，降低全社会零售支付成本。

11月9日，中國(guó)人民(mín)银行行長(cháng)易纲在芬兰央行新(xīn)兴经济體(tǐ)研究院成立30周年纪念活动上的视频演讲中指出，“目前，110多(duō)个國(guó)家不同程度上开展了央行数字货币（CBDC）相关工作。对中國(guó)而言，研发数字人民(mín)币主要是為(wèi)了满足國(guó)内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付體(tǐ)系运行效率。”

基于此，对零售场景的探索成為(wèi)数字人民(mín)币试点过程中的重要方向。截至2021年10月8日，数字人民(mín)币试点场景已超过350万个。中國(guó)人民(mín)银行数字货币研究所所長(cháng)穆長(cháng)春曾公开表示，截至2021年10月22日，数字人民(mín)币个人钱包已开立1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易筆(bǐ)数达到1.5亿筆(bǐ)，交易额接近620亿元。约155万商(shāng)户支持数字人民(mín)币钱包，涵盖公共事业、餐饮服務(wù)、交通出行、購(gòu)物(wù)和政務(wù)等各个领域。

線(xiàn)下场景方面，试点地區(qū)的不少商(shāng)场、医院、學(xué)校、北京地铁、景區(qū)（如，圆明园）等均实现了数字人民(mín)币的结算。線(xiàn)上场景方面，数字人民(mín)币主要是以子钱包的形式推送结算。从最近上架的数字人民(mín)币（试点版）APP来看，已有(yǒu)56个子钱包，涵盖了購(gòu)物(wù)、出行、生活、旅游等方方面面。

具體(tǐ)来看：購(gòu)物(wù)方面，京东、美团（外卖、单車(chē)、买菜）、多(duō)点、苏宁易購(gòu)APP、苏周到、圳帮扶、中國(guó)電(diàn)信翼支付、中國(guó)電(diàn)影通、小(xiǎo)米商(shāng)城等18家均支持数字人民(mín)币支付；生活方面，饿了么、天猫超市、盒马、顺丰速运、百信银行、天天果园、特来電(diàn)（新(xīn)能(néng)源汽車(chē)充電(diàn)支持）、OPPO钱包、國(guó)家電(diàn)网（電(diàn)费支付）、中石化（加油、充值等）、快手、58同城、爱奇艺、百度等17家；出行方面，主要有(yǒu)深圳航空、南方航空、东方航空、北京一卡通、青岛地铁、天府通、滴滴出行等10家；旅游方面，携程旅行、途牛、君到苏州、春秋航空、首客首享；另外，还有(yǒu)北航、党费交纳·复兴壹号、完美校园、哔哩哔哩、腾讯视频、数据钱包等。

值得一提的是，2022年1月7日，京东创新(xīn)实现了第三方商(shāng)家接入数字人民(mín)币系统，成為(wèi)全國(guó)首批支持自营+第三方商(shāng)家使用(yòng)数字人民(mín)币的企业，而在此前，京东仅支持自营商(shāng)品使用(yòng)数字人民(mín)币支付。2021年11月，北京市东城區(qū)税務(wù)局设立于體(tǐ)育馆路街(jiē)道的出租房屋委托代征点，办理(lǐ)了全市首筆(bǐ)数字人民(mín)币缴纳委托代征税款业務(wù)。在这背后，神州信息及其子公司神州方圆提供技术支持，工商(shāng)银行體(tǐ)育馆路支行参与调试。

东城區(qū)税務(wù)局征收管理(lǐ)科(kē)副科(kē)長(cháng)孙瑾翼表示，“个人向街(jiē)道申请出租房屋委托代征，以往的缴税渠道包括银联刷卡、微信、支付宝、纸质现金。数字人民(mín)币作為(wèi)现有(yǒu)缴税渠道的补充，可(kě)以為(wèi)纳税人办理(lǐ)相关事项带来更多(duō)便利。”

此外，随着冬奥会开幕时间越来越近，数字人民(mín)币的铺设情况备受瞩目。记者了解到，2021年11月，在北京赛區(qū)，冬奥组委园區(qū)内场景已全部完成，冬奥安保红線(xiàn)内数字人民(mín)币受理(lǐ)环境建设与场馆建设同步推进；在张家口赛區(qū)，已建成场馆的5个支付场景100%落地；未建成场馆的14个支付场景已100%签约，其余30多(duō)个在建场景已完成商(shāng)户100%对接。据了解，境内外消费者可(kě)根据自身习惯及使用(yòng)偏好自主选择手机APP形式的数字人民(mín)币软钱包或不依托手机的数字人民(mín)币硬钱包。

超30家银行接入，支付宝、微信支付入局

根据央行对运营體(tǐ)系的设计，数字人民(mín)币采取中心化管理(lǐ)、双层运营。数字人民(mín)币发行权属于國(guó)家，人民(mín)银行在数字人民(mín)币运营體(tǐ)系中处于中心地位，负责向作為(wèi)指定运营机构的商(shāng)业银行发行数字人民(mín)币并进行全生命周期管理(lǐ)，指定运营机构及相关商(shāng)业机构负责向社会公众提供数字人民(mín)币兑换和流通服務(wù)。

数字人民(mín)币在试点地區(qū)正式大规模测试之初，运营机构主要包括工商(shāng)银行、农业银行、中國(guó)银行、建设银行、邮储银行、交通银行。随着一轮又(yòu)一轮的试点推进，数字人民(mín)币的应用(yòng)场景逐步扩大，其他(tā)银行也开始探索如何接入数字人民(mín)币體(tǐ)系。

央行发布的《中國(guó)数字人民(mín)币的研发进展白皮书》指出，為(wèi)确保数字人民(mín)币广泛可(kě)得，还需充分(fēn)发挥其他(tā)商(shāng)业银行及非银行支付机构的积极作用(yòng)，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民(mín)币流通服務(wù)，包括支付产品设计创新(xīn)、系统开发、场景拓展、市场推广、业務(wù)处理(lǐ)和运维等服務(wù)，实现数字人民(mín)币系统安全高效运行。

从1月4日上架应用(yòng)市场的数字人民(mín)币App（试点版）来看，除六大國(guó)有(yǒu)行之外，招商(shāng)银行、网商(shāng)银行（支付宝）、微众银行（微信支付）均在运营机构之列。其中，网商(shāng)银行（支付宝）是在2021年5月“点亮”，同时支付宝APP增加了数字人民(mín)币的模块。微众银行（微信支付）是在数字人民(mín)币App（试点版）上架之时“点亮”，用(yòng)户实名开通该钱包后，其微信的支付界面将同步新(xīn)增“数字人民(mín)币”入口。目前，数字人民(mín)币的网商(shāng)银行（支付宝）、微众银行（微信支付）钱包均可(kě)以正常使用(yòng)收付款、充值等功能(néng)。

同时，数字人民(mín)币钱包在充值时也不再局限于六大行，而是扩充到35家银行。不仅有(yǒu)包括國(guó)有(yǒu)行、股份行，还城商(shāng)行、农商(shāng)行、农信社。中國(guó)人民(mín)大學(xué)财政金融學(xué)院博士后郝毅认為(wèi)，非指定运营机构涉足数字人民(mín)币业務(wù)有(yǒu)三方面的积极意义：第一，更好地為(wèi)居民(mín)提供数字人民(mín)币兑换服務(wù)。部分(fēn)企业的员工工资账户开立在了非运营机构，非运营机构参与可(kě)以省去消费者开立更多(duō)银行账户的环节，使大家可(kě)以更便捷地使用(yòng)数字人民(mín)币。第二，更好地调动市场力量，搭建更丰富的数字货币应用(yòng)场景。参与数字人民(mín)币的机构增加，尤其是城商(shāng)行、农商(shāng)行的加入，可(kě)以根据当地城市（农村）的客户情况，搭建更适合当地推广的数字人民(mín)币应用(yòng)场景。第三，體(tǐ)现了数字人民(mín)币推广中的公平公正，给更多(duō)金融机构参与数字人民(mín)币的机会。

安全芯片國(guó)产化，产业链迎发展机遇

双离線(xiàn)支付是数字人民(mín)币最大的特点之一，也是与其他(tā)電(diàn)子支付方式的主要區(qū)别。所谓“双离線(xiàn)支付”就是在收款方和付款方都处于没有(yǒu)网络的状态，仍然可(kě)以完成交易。这意味着，即使是在地下室、停車(chē)场、山(shān)區(qū)、飞机甚至是地理(lǐ)灾害等特殊环境下，数字人民(mín)币仍然可(kě)以满足用(yòng)户的支付需求。

既要实现双离線(xiàn)支付功能(néng)的同时，又(yòu)保障账户资金安全，这就离不开安全芯片。据了解，目前数字人民(mín)币的厂商(shāng)主要有(yǒu)紫光同芯、华大電(diàn)子、恒宝股份等。紫光同芯表示，“双离線(xiàn)支付交易依赖于硬件钱包，且支付设备必须内置达到一定安全加密等级的SE安全芯片。”

11月30日，紫光國(guó)微在互动易上表示，公司全资子公司紫光同芯的芯片产品已广泛应用(yòng)于金融支付领域，其安全芯片可(kě)以作為(wèi)数字人民(mín)币硬件钱包的可(kě)信载體(tǐ)。紫光同芯已经搭建了数字人民(mín)币支付场景，正在积极配合运营机构推动数字人民(mín)币在多(duō)个试点城市进行试运行。

据了解，紫光同芯在安全防护方面，通过國(guó)际CC EAL6+安全认证，可(kě)保障敏感信息传输与交易全过程的安全；在可(kě)靠性方面，用(yòng)户空间大，擦写次数最高达50万次，数据保持时间最長(cháng)达25年，能(néng)够最大限度地提供長(cháng)效、持久的产品服務(wù)。同时，该方案支持國(guó)际、國(guó)密双算法，采用(yòng)内存加密存储、总線(xiàn)加密存储、電(diàn)气环境监测、对抗功耗分(fēn)析和防故障注入等技术，能(néng)够建立起一套全方位保障安全存储、安全运行、安全连接的可(kě)信安全机制，契合数字人民(mín)币硬件钱包对交易性、安全性、可(kě)靠性的高标准严要求。

华大電(diàn)子的数字人民(mín)币芯片采用(yòng)的是國(guó)产CPU核，可(kě)实现产业链的自主可(kě)控。其安全性达到國(guó)际、國(guó)内领先水平，取得國(guó)际最高安全等级SOGIS CC EAL 6+认证、取得國(guó)内商(shāng)用(yòng)密码二级、EAL4+等國(guó)家权威机构的资质认证，保证了数字人民(mín)币钱包的功能(néng)性和安全性。

民(mín)生证券指出，数字人民(mín)币為(wèi)发行、流通环节的厂商(shāng)带来机遇，银行IT、收单机构与硬件厂商(shāng)有(yǒu)望充分(fēn)受益。1月6日，國(guó)務(wù)院办公厅公布的《要素市场化配置综合改革试点总體(tǐ)方案》（以下简称《方案》）提出，支持在零售交易、生活缴费、政務(wù)服務(wù)等场景试点使用(yòng)数字人民(mín)币。次日，数字人民(mín)币概念股大幅走高，雄帝科(kē)技、华铭智能(néng)、翠微股份涨停一度涨停。民(mín)生证券表示，数字人民(mín)币与行业拐点共振，布局正当时，数字人民(mín)币為(wèi)行业带来了增量需求与潜在的想象空间。