重金投向金融科(kē)技 银行业数字化转型正当时
2022-08-12 13:50:14

数字经济时代，数字化转型已成為(wèi)银行业转型升级的战略手段，而疫情更是加速了银行业数字化转型的步伐。近年来，商(shāng)业银行纷纷加大对信息科(kē)技的投入，数字化在改变银行业務(wù)模式的同时，更是构建起了数字金融新(xīn)生态。

多(duō)位接受记者采访的业内人士认為(wèi)，数字化对于银行个體(tǐ)而言，是关乎生死存亡的大事，是改变中國(guó)银行业未来五到十年最大的趋势力量。在此背景下，银行间的竞争逻辑也将发生变革，传统上基于禀赋特征的竞争格局将被打破。

各银行重金投向金融科(kē)技

近年来，银行业在金融科(kē)技方面的投入持续上升。A股上市银行2021年年报显示，22家银行的信息科(kē)技投入共计1681亿元，同比增長(cháng)22.93%。其中，6家國(guó)有(yǒu)大行的信息科(kē)技投入合计超过千亿元，同比增長(cháng)达10%以上。

工商(shāng)银行在金融科(kē)技方面的投入位居同业之首。2021年，工商(shāng)银行金融科(kē)技投入259.87亿元；去年末金融科(kē)技人员达3.5万人，占全行员工的8.1%；建设银行更是早在2018年就把金融科(kē)技作為(wèi)该行三大战略之一。截至去年末，建设银行金融科(kē)技人员数量為(wèi)15121人，占集团人数的4.03%；当年金融科(kē)技投入為(wèi)235.76亿元，占营业收入的2.86%。

招商(shāng)银行作為(wèi)股份制银行中的零售龙头，在2021年年报中提到“以洪荒之力打造金融科(kē)技银行”。2021年，招商(shāng)银行信息科(kē)技投入132.91亿元，同比增長(cháng)11.58%，是该行营业收入的4.37%。截至2021年末，该行研发人员达10043人，较上年末增長(cháng)13.07%。

除此之外，國(guó)有(yǒu)大型银行及领先的股份制银行几乎全部完成了科(kē)技子公司的设立。

“从科(kē)技发展趋势来看，大数据、人工智能(néng)等新(xīn)技术已经进入比较成熟的阶段，新(xīn)技术的发展推动了银行业務(wù)重构。除此之外，随着年轻一代用(yòng)户对银行服務(wù)的方式和體(tǐ)验有(yǒu)了新(xīn)的、更高的要求，也倒逼银行必须在客机上投入更大，运用(yòng)新(xīn)技术从而更好完成业務(wù)迭代。”谈及银行业重金投入信息科(kē)技，中國(guó)银行软件中心于洪奎对记者如是说。

在毕马威中國(guó)金融业审计主管合伙人陈少东看来，银行业正面临着净息差收窄、理(lǐ)财产品净值化、压降非标投资等来自宏观经济、监管、客户等各方面的压力和挑战，通过数字化实现效率提升和體(tǐ)验升级，将成為(wèi)各家银行致胜的关键。 

银行业務(wù)模式变革

《平台银行》作者刘兴赛告诉记者，其实中國(guó)银行业一直都在信息化转型，但与以往的数据大集中、核心系统建设以及渠道的数字化（网银、手机银行）不同，如今领先的银行已进入全面数字化转型发展阶段，其突出特点是应用(yòng)大数据、云计算、人工智能(néng)等金融科(kē)技，实现银行业務(wù)发展的線(xiàn)上化、智能(néng)化、场景化以及平台化。

刘兴赛介绍，具體(tǐ)而言，数字化包括银行业務(wù)的数字化转型、客户经营的数字化转型、风险管理(lǐ)的数字化转型、场景运营的数字化转型、银行治理(lǐ)的数字化转型、银行科(kē)技以及数据基础的数字化转型等。

于洪奎认為(wèi)，从技术角度看，数字化转型本质是强化对数据的使用(yòng)，包含数据的开采、提炼和利用(yòng)。当前，数据已经被國(guó)家正式定义為(wèi)一种生产要素，所谓数字化转型，就是要让数据真正产生生产力。“银行本身就有(yǒu)大量数据，银行在数据开采方面是有(yǒu)一定优势的，但更重要的其实是数据治理(lǐ)及后续数据的使用(yòng)。”于洪奎谈及，当前银行业存在大量的“数据竖井”，比如银行中大量的系统都是分(fēn)阶段、独立建设的，建设过程中没有(yǒu)统一的数据标准，这给数据治理(lǐ)带来了很(hěn)大的挑战。数字化转型必然要求内部数据打通，要做到这一点，也需要投入大量的资源，狭义上，这也是一种数字化转型。

“但真正意义上的数字化转型，其实是面向客户的。”于洪奎说，我们可(kě)以看到很(hěn)多(duō)优秀的数字化转型案例中，银行其实做了很(hěn)多(duō)传统意义上不是银行该做的事，比如招行的掌上生活、中行的缤纷生活，它们也许并没给银行带来足够的新(xīn)增贷款、存款，却使客户體(tǐ)验得到了显著提升。数字化令银行得以更好地服務(wù)客户，也促使其业務(wù)逻辑发生了改变。

于洪奎认為(wèi)，数字化转型带来的不仅是银行业務(wù)的重构，也将影响银行的人才储备和人才策略，包括人才培养机制、筛选机制甚至组织架构等。  

数字化转型步入深水區(qū)

当前，我國(guó)商(shāng)业银行體(tǐ)系的数字化建设已经初具规模，尤其是一些大中型银行凭借强大的资金实力、科(kē)技实力、人才储备，已基本实现了金融产品的数字化，构建了以网上银行、手机银行為(wèi)主的線(xiàn)上服務(wù)體(tǐ)系。银行的数字化转型已经进入下半场，商(shāng)业银行如何在激烈的竞争中脱颖而出？

刘兴赛认為(wèi)，当前中國(guó)银行业数字化面临的挑战是分(fēn)层的。國(guó)有(yǒu)银行、大型股份制银行面临着数字化转型步入深水區(qū)将面对的一系列问题，而对于中小(xiǎo)银行，改变观念、找寻切入点、培育引进人才则是主要挑战。

财经专栏作家李庚南对记者表示，银行数字化转型面临挑战或主要来自这些方面：一是数据的可(kě)获得性问题。关键是要打破“数据孤岛”，解决企业信用(yòng)信息公共平台等金融基础设施的建设，解决好数据的质量、可(kě)用(yòng)性与匹配性等问题。二是金融服務(wù)成本的可(kě)负担性。在金融科(kē)技的成本投入上，数字化转型是為(wèi)了平衡成本和解决效率低下的问题，初期大幅度、高强度的投入势必增加运营压力，特别是中小(xiǎo)银行。三是数字化的“负外部性”问题。首先是要防范数据过度采集、数据使用(yòng)和保管不当可(kě)能(néng)产生的侵权纠纷风险；其次，要防止可(kě)能(néng)出现的“数字鸿沟”“算法歧视”等对消费者的侵害及因此可(kě)能(néng)面临的监管。

数字化转型改变了银行的业務(wù)模式，也带来了新(xīn)的需求、机遇和挑战。在于洪奎看来，在数字化转型过程中，银行要真正去了解客户、服務(wù)客户。“银行的数字化转型基于数据，还要超越数据。”

来源：证券日报