中银协高峰：银行业数字化转型需关注三大风险与方向
2022-08-11 10:55:39

8月10日，在北京召开“2022数字化转型发展高峰论坛”上，中國(guó)银行业协会首席信息官高峰以“多(duō)视角洞察银行业数字化转型进阶”為(wèi)主题发表了演讲，从银行业数字化转型需关注的风险、需达成的目标以及需融合的领域这三块视角分(fēn)享了自己的看法与建议。

重点关注三大风险

高峰指出，监管部门正密切关注银行业数字化转型风险，尤其是业務(wù)战略风险、模型算法风险、数据安全风险。

今年初，银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》），要求银行保险机构全面贯彻“十四五”规划要求，以数字化转型推动银行业和保险业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新(xīn)格局，不断提高金融服務(wù)实體(tǐ)经济的能(néng)力和水平，有(yǒu)效防范化解金融风险。

关于业務(wù)战略风险。《指导意见》提出将数字化转型相关风险纳入全面风险管理(lǐ)體(tǐ)系。

风险管理(lǐ)作為(wèi)商(shāng)业银行的核心竞争力，预示其能(néng)否适应数字化转型趋势，从而决定银行数字化转型的成效。商(shāng)业银行应加强数字化转型战略规划，明确自身风险偏好与数字化转型之间的关系。

不同类型的银行金融机构，可(kě)选择不同的发展路径和重点方向。大型银行和股份制银行，从全局发展着眼，进行整體(tǐ)生态系统的升级，形成了“智慧银行”数字化转型版图；中小(xiǎo)银行集中在差异化目标规划和资源禀赋层面，制定适合自身特色的数字化转型目标。

高峰认為(wèi)，数字化转型最常见的风险就是转向以往不熟悉的高风险业務(wù)，而自身不具备相应的风险管理(lǐ)能(néng)力。商(shāng)业银行应当根据自身定位，科(kē)學(xué)制定数字化发展战略，紧紧围绕服務(wù)实體(tǐ)经济这一根本目标，充分(fēn)应用(yòng)金融科(kē)技，创新(xīn)金融产品、经营模式、业務(wù)流程等，提升风险管理(lǐ)能(néng)力。

关于模型算法风险。《指导意见》中首次提出，实现规则与策略、模型与算法的集中统一管理(lǐ)。

任何对银行业務(wù)会产生风险的元素都需要考虑到与数字化转型相匹配的风险控制體(tǐ)系，需要纳入风险管理(lǐ)大框架，尤其是防止人工智能(néng)算法带来的模型风险，对模型数据的准确性和充足性进行交叉验证和定期评估，审慎设置客户筛选和风险评估等模型参数。

银保监会推动大型银行加快向中小(xiǎo)银行输出风控工具和技术，支持不同规模、禀赋的机构建立与经营特点相匹配、与风险管理(lǐ)能(néng)力相适应的数字化转型路径。大型银行已经逐渐从被金融科(kē)技重塑的对象，逐渐演变為(wèi)引领金融科(kē)技的“主力军”。尤其是银行系金融科(kē)技子公司，承担了金融科(kē)技相关工作，对外输出相关风控产品服務(wù)和工具取得了一定的成效，涉及信用(yòng)风险、市场风险、合规风险、操作风险类等领域产品。

关于数据安全风险。随着网络安全法、数据安全法和个人信息保护法的出台，监管部门将网络安全、数据安全和隐私保护的重要性提升到了前所未有(yǒu)的高度。

前不久，银保监会就《银行保险监管统计管理(lǐ)办法（征求意见稿）》公开征求意见。在推进数字化转型工作中，银行数据安全是其中一项重点工作。银行基于数据资产和数字化技术开展金融创新(xīn)，前提是要构建覆盖数据产生、采集、传输、存储、使用(yòng)、共享、销毁等全生命周期的数据安全能(néng)力。

《指导意见》提出，完善数据安全管理(lǐ)體(tǐ)系，建立数据分(fēn)级分(fēn)类管理(lǐ)制度，落实技术和管理(lǐ)措施。强化安全访问控制和全生命周期安全闭环管理(lǐ)，加强对外合作中的数据安全管理(lǐ)。关注外部数据源合规风险，明确数据权属关系，加强数据安全技术保护。

进阶的三大方向

如何定义银行数字化转型成功？

高峰认為(wèi)，客户极致體(tǐ)验、产业数字金融、价值體(tǐ)系重构将成為(wèi)重点方向和领域。

监管部门明确了数字化转型的目标，2025年银行业保险业数字化转型取得明显成效。具體(tǐ)内容包括数字化金融产品和服務(wù)方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新(xīn)有(yǒu)序实践，个性化、差异化、定制化产品和服務(wù)开发能(néng)力明显增强，金融服務(wù)质量和效率显著提高等。 

关于极致客户體(tǐ)验。洞悉客户感受，建立极致客户體(tǐ)验是银行数字化转型永恒的定律。

近十多(duō)年来，消费数字金融在各大型互联网公司的带动下发展迅猛，无论是获客、运营和风控等都已经达到了较為(wèi)成熟的水平，但距离极致客户體(tǐ)验，还永遠(yuǎn)在路上。

极致客户體(tǐ)验强调从全行客户體(tǐ)验角度出发，以客户的视角，从多(duō)维度、全场景洞见客户的痛点、感受和需求，并解决业務(wù)痛点，提供高效、敏捷的解决方案。“以客户為(wèi)中心”向“以體(tǐ)验為(wèi)中心”的旅程，基本上反映出银行数字化成熟度发展趋势。

打造极致客户體(tǐ)验，一方面需要加强数据治理(lǐ)基础建设，打通数据并共享数据；另一方面，数字化运营是数字化转型进阶的关键。

关于产业数字金融。这是当前银行业数字化转型的重点方向，也是银行数字化转型新(xīn)动能(néng)。

产业数字化是指在新(xīn)一代数字技术支撑和引领下，以数据為(wèi)关键要素，以价值释放為(wèi)核心，以数据赋能(néng)為(wèi)主線(xiàn)，对垂直产业的产业链和内部的价值链进行重塑和改造的过程。

《指导意见》明确提出“积极发展产业数字金融”，强调积极支持國(guó)家重大區(qū)域战略、战略性新(xīn)兴产业、先进制造业和新(xīn)型基础设施建设，打造数字化的产业金融服務(wù)平台，围绕重大项目、重点企业和重要产业链，加强场景聚合、生态对接，实现“一站式”金融服務(wù)。产业发展与数字技术、数字金融的融合更加紧密，对金融服務(wù)提出了更高要求，产业数字金融势在必行。

关于价值體(tǐ)系重构。近两年，银行业的数字化科(kē)技投入持续扩大，数字化转型的投入涉及银行各业務(wù)条線(xiàn)，由于其视角不同、方法不同，对数字化转型价值的结论也会有(yǒu)所差异。这些差异会导致在规划制定、投资预算、投入执行、投入评审等方面很(hěn)难达成一致，进而影响到银行数字化转型的进程，成為(wèi)数字化转型的瓶颈。

银行业需要建立一套统一认识、权威性的价值展现和评价模型，统一利益相关方对数字化价值认知和目标认知。中银协和信通院共同牵头，联合银行侧和产业侧成立了银行数字化转型投入有(yǒu)效性评价研究课题组，最终形成了数字化转型投入绩效“RIVER”指数模型。从银行监管、股东、高管层的视角出发，體(tǐ)现银行在社会责任（Responsibility）、创新(xīn)及竞争力（Innovation）、价值创造（Value）、发展潜力（Edge）、风险和安全（Risk）五个维度的能(néng)力。

数字产业价值的三大體(tǐ)现领域

高峰提到，金融与信息技术，有(yǒu)着天然的高度融合属性，主要體(tǐ)现在数据安全与隐私计算、信息科(kē)技创新(xīn)应用(yòng)和银行数字化转型成熟度评价领域。如何避免新(xīn)技术带来的不确定风险，确保数字金融支持产业金融、普惠金融等健康发展，成為(wèi)金融科(kē)技赋能(néng)银行业数字化转型的重点工作。

关于数据安全与隐私计算。以隐私计算為(wèi)代表的隐私科(kē)技赋能(néng)数字化转型。

当前，金融领域的隐私计算技术专利申请数量、参与公司规模均位居前列。大型金融科(kē)技公司和國(guó)有(yǒu)大行、头部股份制银行等都有(yǒu)自己的隐私计算专利和试点应用(yòng)。目前，在金融信贷风控、数字化营销、反洗钱、反欺诈、智能(néng)风控、保险定价与理(lǐ)赔、业務(wù)协同等场景里，都能(néng)看到隐私计算的身影。

如何发挥数据要素价值，利用(yòng)海量数据和丰富的应用(yòng)场景优势，促进数字技术与实體(tǐ)经济深度融合，已成為(wèi)银行业共同关注的焦点。

在日趋严格的合规监管框架下，金融机构通过隐私计算化解隐私安全保障与数据价值流通之间的矛盾，灵活组合區(qū)块链、人工智能(néng)、大数据、云计算等创新(xīn)技术，可(kě)以解决数据的安全存储、可(kě)信传输、协同生产三大核心问题，推动数据共享。

同时，积极应用(yòng)多(duō)方安全计算、联邦學(xué)习、联盟链等技术，探索建立跨主體(tǐ)数据安全共享隐私计算平台，在保障原始数据不出域前提下规范开展数据共享应用(yòng)，确保数据交互安全、使用(yòng)合规、范围可(kě)控，实现数据可(kě)用(yòng)不可(kě)见、数据不动价值动。

关于金融信创发展。自主可(kě)控、安全可(kě)信是金融机构践行“金融安全是國(guó)家安全” 的必经之路。多(duō)项政策持续推动金融信创行业发展，金融信创发展主要取决于供需双方“适配”。

近两年，银行业加速深化信创建设，以國(guó)有(yǒu)大行、头部股份制银行為(wèi)代表纷纷启动核心系统升级改造，主要集中在系统全栈改造、信创云和平台信创建设等方面，部分(fēn)银行成立的科(kē)技子公司也积极参与到信创工作中。工商(shāng)银行率先通过分(fēn)布式架构承载主要业務(wù)系统运行，部分(fēn)大型银行和一些股份制银行也纷纷启动了全栈信创云。

值得一提的是，银行科(kē)技子公司也能(néng)够把在本银行的信创经验带到其他(tā)中小(xiǎo)银行信创建设中，输出成熟经验。中小(xiǎo)银行大多(duō)借助与外部科(kē)技厂商(shāng)深度合作，推进自身信创发展，目前主要是对自身的单一系统或者硬件设备进行改造。

关于IOMM-BANK。数字化转型也需要探究哲學(xué)问题：从哪里来？到哪里去？问题是我们现在在哪里？银行数字化转型成熟度评价工作，对数字化转型的战略制定、执行过程、实现效果等进行跟踪监测，具有(yǒu)重要意义。

首先是引导方向和路径：数字化转型的切入点较多(duō)，从哪里入手、沿着什么路径推进，关系到转型的效率和效果。建立多(duō)维度数字化转型评估體(tǐ)系，有(yǒu)利于明晰数字化转型方向，帮助银行明确数字化发展路径和举措。

其次是评估进展和成果：有(yǒu)利于帮助银行根据各业務(wù)条線(xiàn)数字化的深入程度来评估数字化转型的效果，可(kě)以衡量战略转型周期内的进展情况。

最后是明确重点资源投入：有(yǒu)利于帮助银行厘清数字化转型所需的关键资源和短板领域，协助银行确定资源投入的优先顺序，做到有(yǒu)的放矢。

来源：21世纪经济报道/朱英子