人行科(kē)技司李伟：深入实施新(xīn)阶段金融科(kē)技发展规划 高质量推进数字化转型
2022-09-16 08:36:19

《金融科(kē)技发展规划（2022-2025年）》明确了金融数字化转型总體(tǐ)思路、目标方向和实施路径，系统提出8大类28项重点任務(wù)，勾勒“十四五”时期金融科(kē)技发展蓝图。金融机构要以规划為(wèi)引领，紧紧围绕当前金融科(kē)技发展存在的不平衡不充分(fēn)问题，有(yǒu)的放矢、精准发力，着力在补短板、强弱项、固底板、扬优势上下功夫，重点做好五方面工作。

在《金融科(kē)技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》引领下，经各方不懈努力，近年来我國(guó)金融科(kē)技发展取得举世瞩目的成就，已成為(wèi)金融数字化转型的核心驱动力，在深化金融供给侧结构性改革、增强金融服務(wù)实體(tǐ)经济能(néng)力等方面发挥重要作用(yòng)。“十四五”规划纲要提出，稳妥发展金融科(kē)技，加快金融机构数字化转型。人民(mín)银行认真贯彻落实党中央、國(guó)務(wù)院决策部署，从战略全局不断加强顶层设计和统筹规划，接续出台《金融科(kē)技发展规划（2022-2025年）》，為(wèi)新(xīn)时期金融数字化转型谋定方向、明晰路径。我们要完整、准确、全面贯彻新(xīn)发展理(lǐ)念，深入实施新(xīn)阶段金融科(kē)技发展规划，多(duō)措并举推动我國(guó)金融科(kē)技迈入高质量发展新(xīn)阶段，助力健全具有(yǒu)高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融體(tǐ)系。

目标导向，牢牢把握新(xīn)阶段金融科(kē)技创新(xīn)发展方向

一是坚持数字驱动。党的十八大以来，党中央高度重视发展数字经济，将其上升為(wèi)國(guó)家战略。“十四五”规划纲要提出，加快数字化发展，以数字化转型整體(tǐ)驱动生产方式、生活方式和治理(lǐ)方式变革。我们要牢牢抓住数字化、网络化、智能(néng)化融合发展的机遇，充分(fēn)发挥“数字技术+数据要素”双轮驱动作用(yòng)、全面推进数字化转型，将数字元素注入金融服務(wù)全流程，将数字思维贯穿业務(wù)运营全链条，推动数字技术从“支撑使能(néng)”向“价值赋能(néng)”变革，强化在服務(wù)实體(tǐ)经济、防范金融风险、深化金融改革等方面的多(duō)向赋能(néng)，為(wèi)数字经济发展提供强劲的金融支持。

二是坚持智慧為(wèi)民(mín)。习近平总书记强调，把满足人民(mín)对美好生活的向往作為(wèi)科(kē)技创新(xīn)的落脚点，把惠民(mín)、利民(mín)、富民(mín)、改善民(mín)生作為(wèi)科(kē)技创新(xīn)的重要方向。金融业要始终坚持以人民(mín)為(wèi)中心的发展思想，以解决人民(mín)群众生产生活中遇到的实际困难和问题為(wèi)目标，秉持“以人為(wèi)本”原则全面推动新(xīn)一代智能(néng)技术与金融深度融合，用(yòng)“负责任”的科(kē)技创新(xīn)打造更有(yǒu)温度、更具人性的智慧金融产品和服務(wù)，让人民(mín)群众的金融获得感成色更足、幸福感更可(kě)持续、安全感更有(yǒu)保障，确保金融科(kē)技在守正向善的道路上行稳致遠(yuǎn)。

三是坚持绿色低碳。实现碳达峰、碳中和是党中央统筹國(guó)内國(guó)际两个大局作出的重大战略决策。支持绿色低碳发展是新(xīn)时期金融业的光荣使命，发展绿色金融离不开科(kē)技创新(xīn)的支撑和赋能(néng)。我们要牢固树立绿色发展理(lǐ)念，加强金融科(kē)技与绿色金融的深度融合，积极应用(yòng)绿色节能(néng)技术和清洁可(kě)再生能(néng)源夯实绿色金融数字底座，运用(yòng)金融科(kē)技手段加快推进绿色金融产品研发布局，支撑构建绿色低碳循环发展经济體(tǐ)系，為(wèi)经济社会发展全面绿色转型贡献金融力量。

四是坚持公平普惠。习近平总书记指出，建设普惠金融體(tǐ)系，加强对小(xiǎo)微企业、“三农”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)。提升金融服務(wù)公平性、普惠性是实现全體(tǐ)人民(mín)共同富裕的有(yǒu)力保障，也是金融创新(xīn)发展的应有(yǒu)之义。金融机构要以公平為(wèi)准则、以普惠為(wèi)目标，充分(fēn)运用(yòng)科(kē)技手段丰富金融市场层次、优化金融产品供给，打造包容共享、平等开放、持续发展的数字普惠金融服務(wù)體(tǐ)系，推动金融服務(wù)广泛触达小(xiǎo)微企业、弱势人群等普惠群體(tǐ)，让金融科(kē)技创新(xīn)成果更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民(mín)群众。

问题导向，精准锚定金融科(kē)技高质量发展痛点难点

当前，我國(guó)金融科(kē)技高质量发展面临诸多(duō)挑战，不同地區(qū)、群體(tǐ)、机构间数字鸿沟愈发凸显，发展不平衡不充分(fēn)问题依然较為(wèi)突出。

一是城乡间数字化建设鸿沟。金融科(kē)技发展地區(qū)集聚效应显著，发达城市、东部等地區(qū)金融数字化程度相对较高且发展迅速；农村、中西部等地區(qū)在基础设施、人才储备方面相对薄弱，数字化发展面临较大挑战。

二是群體(tǐ)间数字化应用(yòng)鸿沟。不同群體(tǐ)客观上在获取信息、掌握数字技术等方面存在差异，老年、残障、文(wén)化程度较低等群體(tǐ)受传统观念、學(xué)习能(néng)力、产品设计等内外部条件制约，较难享受数字金融带来的便利，易成為(wèi)数字经济时代的“弱势群體(tǐ)”。

三是机构间数字化发展鸿沟。大型机构高度汇聚要素资源，易凭借雄厚实力形成规模优势；中小(xiǎo)机构由于技术、资金、人才等因素制约，数字化转型起步较晚、动力不足，可(kě)能(néng)导致机构间“马太效应”进一步放大。

四是关键核心技术亟待突破。信息技术金融应用(yòng)遍地开花(huā)，移动支付、数字信贷等金融科(kē)技创新(xīn)应用(yòng)处于世界领先水平；但芯片、操作系统、数据库等核心技术基础羸弱，给供应链稳定带来风险隐患，甚至影响金融安全。

这些不平衡不充分(fēn)问题正是未来一段时期深化金融与科(kē)技融合、推动金融业数字化发展亟须攻关解决的重要课题。

规划引领，奋力谱写新(xīn)时期金融数字化转型新(xīn)篇章

《金融科(kē)技发展规划（2022-2025年）》明确了金融数字化转型总體(tǐ)思路、目标方向和实施路径，系统提出8大类28项重点任務(wù)，勾勒“十四五”时期金融科(kē)技发展蓝图。金融机构要以规划為(wèi)引领，紧紧围绕当前金融科(kē)技发展存在的不平衡不充分(fēn)问题，有(yǒu)的放矢、精准发力，着力在补短板、强弱项、固底板、扬优势上下功夫，重点做好五方面工作。

其一，充分(fēn)激活金融数据要素潜能(néng)。一是加强数据治理(lǐ)。建立健全协调一致、涵盖全生命周期的数据治理(lǐ)體(tǐ)系，统一数据编码规则和接口规范，编制企业级数据字典和数据资源目录，做好数据分(fēn)级分(fēn)类；运用(yòng)数据多(duō)源比对、快速校核、血缘关系分(fēn)析等技术手段增强数据可(kě)信溯源和校核纠错能(néng)力，提升数据规范化、精细化管理(lǐ)水平。二是深化融合应用(yòng)。建立多(duō)元化数据共享和权属判定机制，搭建企业级数据交换技术通道，综合运用(yòng)隐私计算、联合建模、差分(fēn)隐私等技术对海量多(duō)样化多(duō)维度数据资源进行价值挖掘和关联分(fēn)析，以市场為(wèi)导向、以需求為(wèi)牵引深挖数据综合应用(yòng)场景，点燃数字经济发展的“数据引擎”。三是做好信息保护。严格落实数据安全保护法律法规与标准规范，建立健全数据全生命周期安全管理(lǐ)机制，运用(yòng)匿踪查询、去标记化、可(kě)信执行环境、随机化等手段严防数据逆向追踪、隐私泄露、数据篡改与不当使用(yòng)，切实保护数据主體(tǐ)合法权益不受侵害。

其二，着力打造数字化经营新(xīn)动能(néng)。在战略部署方面，建立健全企业级数字化转型组织架构和治理(lǐ)机制，通过数字化能(néng)力成熟度评价等方式科(kē)學(xué)衡量转型质效，找准行业标杆、明确发力方向，因企制宜制定数字化转型策略与实施路径，构建涵盖规划、生产、管理(lǐ)等职能(néng)的特色化发展矩阵，為(wèi)科(kē)技创新(xīn)在制度、组织、流程方面留足空间。在敏捷创新(xīn)方面，探索数字化工厂、创新(xīn)实验室等创新(xīn)模式，通过设立创新(xīn)项目基金、孵化平台等方式健全企业级创新(xīn)试错容错与激励机制，合理(lǐ)运用(yòng)业務(wù)开发运维一體(tǐ)化、低代码等手段提升快速交付能(néng)力，建立技术与业務(wù)高效联动、前中后台密切协作、决策与执行高度统一的创新(xīn)协同网络，更好满足数字经济时代灵活多(duō)变的市场需求与用(yòng)户诉求。在中台建设方面，采用(yòng)低耦合、高内聚架构搭建便捷易用(yòng)的技术中台，打造模块化、可(kě)定制、高复用(yòng)的业務(wù)中台，构建集成数据整合、提纯加工、建模分(fēn)析、质量管控、可(kě)视交互等功能(néng)的综合型数据中台，健全一體(tǐ)化运营中台體(tǐ)系，更有(yǒu)力地赋能(néng)产品创新(xīn)、提升研发质效、降低试错成本，推动业務(wù)数据化向数据业務(wù)化进阶发展。在业務(wù)赋能(néng)方面，运用(yòng)知识图谱、机器人流程自动化等技术构建环节无缝衔接、信息实时交互、资源协同高效的运营模式，在依法合规前提下基于海量多(duō)维数据深挖共性行為(wèi)模式、升级智能(néng)风控模型、优化金融服務(wù)策略，构建覆盖用(yòng)户全生命周期、业務(wù)全流程的数字化经营能(néng)力，提升业務(wù)运营、用(yòng)户管理(lǐ)、风险防控等的前瞻性、精准性和有(yǒu)效性。

其三，不断深化关键核心技术应用(yòng)。一是加强核心技术应用(yòng)攻关。聚焦金融科(kē)技应用(yòng)前沿问题和主要瓶颈，通过行业组织、孵化平台、专项合作等方式加大关键软硬件技术金融应用(yòng)的前瞻性与战略性研究攻关，以应用(yòng)场景為(wèi)牵引推动关键核心技术持续迭代完善，打造具有(yǒu)竞争力、可(kě)商(shāng)业化运营的科(kē)技产品，增强金融科(kē)技可(kě)持续发展的核心动力。二是切实保障供应链稳定可(kě)靠。强化关键核心技术标准符合性和安全性把关，确保技术路径与自身需求高度匹配；加强与供应链上下游企业联动协同，不断拓宽和加固多(duō)元化供应渠道，避免“单点故障”；持续监测关键核心技术产品服務(wù)的运行状态，做好风险预警和处置，提升供应链弹性和韧性。三是构建开放创新(xīn)产业生态。以金融机构為(wèi)主體(tǐ)，广泛联合高等院校、科(kē)研院所、高新(xīn)技术企业等搭建金融科(kē)技产用(yòng)对接平台，加强共性技术、资源和服務(wù)的开放合作、互惠共享，推动技术共研、场景共建、标准共商(shāng)、成果共用(yòng)、知识产权共享，促进新(xīn)技术产业化规模化应用(yòng)，提升金融科(kē)技整體(tǐ)发展水平。

其四，加快推动金融服務(wù)智慧再造。在惠民(mín)方面，运用(yòng)5G、虚拟现实、智能(néng)物(wù)联网（AIoT）等技术推动实體(tǐ)网点智慧升级与線(xiàn)上服務(wù)渠道迭代优化，通过API（应用(yòng)程序编程接口）、SDK（软件开发工具包）等手段深化跨界合作、消除渠道壁垒、整合渠道资源，健全跨机构、跨场景金融服務(wù)互联互通技术體(tǐ)系，不断扩展金融在公共缴费、社保服務(wù)、医疗保障、交通出行等领域的应用(yòng)场景；聚焦老年、残障、偏遠(yuǎn)地區(qū)、生僻字等群體(tǐ)需求痛点提升金融服務(wù)无障碍水平，着力打造有(yǒu)广度、有(yǒu)深度、更有(yǒu)温度的数字金融服務(wù)體(tǐ)系。在利企方面，有(yǒu)序推动跨领域、跨地域信用(yòng)信息互联互通和归集共享，打通金融机构与实體(tǐ)企业融资对接的数字通道，结合不同企业融资需求、资金周期等特点，在绿色金融、农业金融、供应链金融、小(xiǎo)微金融、科(kē)创金融等领域打造精细化、定制化数字信贷产品；将诚信经营、纳税信用(yòng)、守法行為(wèi)、专利价值等转化為(wèi)信贷动能(néng)，以科(kē)技力量增强敢贷愿贷能(néng)贷会贷能(néng)力，促进企业融资增量扩面、降本增效，為(wèi)实體(tǐ)经济发展提供强有(yǒu)力的金融支撑。

其五，切实加强金融科(kē)技审慎监管。一是强化金融科(kē)技创新(xīn)行為(wèi)监管。加快出台符合國(guó)情、國(guó)际接轨的金融科(kē)技伦理(lǐ)制度规则，不断扩大金融科(kē)技创新(xīn)监管工具应用(yòng)的广度与深度，压实从业机构创新(xīn)风险管理(lǐ)主體(tǐ)责任，从源头防范金融与科(kē)技融合的潜在风险，推动实现维护金融安全与促进创新(xīn)发展的高度统一。二是筑牢金融与科(kē)技风险防火墙。健全智能(néng)算法管理(lǐ)规则，加强算法备案管理(lǐ)、安全评估和运行监测，着力提升算法可(kě)解释性、透明性、公平性和安全性；强化云计算标准符合性与安全性管理(lǐ)，防范外部云服務(wù)缺陷引发的服務(wù)集中、数据安全、服務(wù)滥用(yòng)等风险向金融领域传导；加强数字渠道规范管理(lǐ)，切实保障消费者资金和信息安全，营造健康可(kě)持续的金融创新(xīn)发展环境。三是加快数字化监管能(néng)力建设。深化监管科(kē)技在金融市场、支付结算、征信、消费者保护等领域的应用(yòng)，打造权威专业化风控基础设施，建立维护金融科(kē)技风险库、漏洞库和案例库，推动构建跨行业、跨机构的风险监测预警和联防联控體(tǐ)系，增强对创新(xīn)风险的动态感知和穿透式分(fēn)析能(néng)力。

来源：当代金融家