扎实开展数字人民(mín)币研发试点工作
2022-10-13 09:33:41

党的十九大以来，人民(mín)银行以习近平新(xīn)时代中國(guó)特色社会主义思想為(wèi)指导，扎实开展数字人民(mín)币研发试点各项工作，坚持人民(mín)性、市场化和法治化原则，历经理(lǐ)论研究、闭环测试、开放试点三个阶段，推动数字人民(mín)币走出一条符合中國(guó)國(guó)情的发展道路。

一、深入开展理(lǐ)论研究和顶层设计

我國(guó)是法定数字货币研究的先行者，早在2014年就开展了系列研究。2016年，人民(mín)银行成立数字货币研究所（以下简称“数研所”），作為(wèi)具體(tǐ)推进数字人民(mín)币工作的金融基础设施单位。2018年，人民(mín)银行制定了数字人民(mín)币研发框架，作為(wèi)研发工作的基础性指引。2021年7月，人民(mín)银行数字人民(mín)币研发工作组发布《中國(guó)数字人民(mín)币的研发进展》白皮书，首次系统披露顶层设计思路，即在双层运营體(tǐ)系下，一方面，央行通过实施中心化管理(lǐ)保证对货币发行和货币政策的调控能(néng)力；另一方面，充分(fēn)利用(yòng)商(shāng)业机构现有(yǒu)资源、人才、技术等优势，通过市场驱动、竞争选优，分(fēn)散化解风险，避免“金融脱媒”。

在推动数字人民(mín)币研发应用(yòng)试点的同时，人民(mín)银行不断夯实制度和规范保障，加强个人信息保护。数字人民(mín)币遵照《网络安全法》《个人信息保护法》《反洗钱法》等法律法规，通过一系列制度安排和技术手段确保个人信息安全，同时防范违法犯罪风险。

二、试点应用(yòng)和场景建设进展顺利

截至目前，人民(mín)银行先后选择15个省（市）的部分(fēn)地區(qū)开展数字人民(mín)币试点，并综合评估确定了10家指定运营机构。数字人民(mín)币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可(kě)行性和可(kě)靠性得到有(yǒu)效验证。开放型数字人民(mín)币生态和竞争选优的机制，不仅有(yǒu)效调动了市场机构的积极性，也為(wèi)其营造了公平竞争的良好环境。

数字人民(mín)币在批发零售、餐饮文(wén)旅、教育医疗、公共服務(wù)等领域已形成一大批涵盖線(xiàn)上線(xiàn)下、可(kě)复制可(kě)推广的应用(yòng)模式。截至2022年8月31日，15个省（市）的试点地區(qū)累计交易筆(bǐ)数3.6亿筆(bǐ)、金额1000.4亿元，支持数字人民(mín)币的商(shāng)户门店(diàn)数量超过560万个。2022年以来，各试点地區(qū)政府围绕“促进消费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题累计开展了近30次数字人民(mín)币消费红包活动，各商(shāng)业机构还开展了多(duō)次市场化推广活动，有(yǒu)力促进社会消费回补与潜力释放。在2022年北京冬奥会、冬残奥会上，数字人民(mín)币作為(wèi)我國(guó)金融科(kē)技发展的重要成果精彩亮相，满足了场馆内观众的移动支付需求，也為(wèi)境外来华人员提供了安全高效的创新(xīn)支付方式。以数字人民(mín)币结算的碳普惠平台、绿色骑行活动，為(wèi)实施“双碳”战略提供新(xīn)抓手。多(duō)地電(diàn)子政務(wù)服務(wù)平台开通数字人民(mín)币支付服務(wù)，支持線(xiàn)上線(xiàn)下渠道办理(lǐ)各类公共事业缴费，利用(yòng)数字人民(mín)币发放退税资金、医保月结款专项资金、困难群众帮扶资金、“专精特新(xīn)”企业扶持资金等。此外，数字人民(mín)币服務(wù)下沉到县域农村，基于农产品销售、惠农补贴发放等特色场景拓展农村金融服務(wù)覆盖面，助力“乡村振兴”和“数字乡村”建设。

三、产品研发和服務(wù)升级持续推进

强化基础产品供给。通过“数字人民(mín)币”APP，便捷提供兑换、支付、钱包管理(lǐ)等服務(wù)，支持線(xiàn)上線(xiàn)下全场景数字人民(mín)币应用(yòng)。推出多(duō)种形态的硬件钱包，探索软硬融合的产品能(néng)力，并针对“无网”“无電(diàn)”等极端场景，研发相应的功能(néng)。发挥数字人民(mín)币高效率、低成本等优势，推出差异化的对公支付结算方案，服務(wù)实體(tǐ)经济发展。

探索智能(néng)化产品应用(yòng)。作為(wèi)数字形式的法定货币，数字人民(mín)币在建立支撑智能(néng)合约应用(yòng)的生态方面有(yǒu)信任优势、互通优势和后发优势，有(yǒu)利于提升交易透明度和资金管理(lǐ)的智能(néng)化水平，降低结算和合规成本。目前，数字人民(mín)币智能(néng)合约已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理(lǐ)等领域成功应用(yòng)。

完善无障碍适老化设计。人民(mín)银行一直高度重视无障碍服務(wù)能(néng)力建设，着力弥合“数字鸿沟”，把践行普惠金融、打造符合“人民(mín)性”原则的数字人民(mín)币产品體(tǐ)系作為(wèi)数字人民(mín)币研发的重要理(lǐ)念，在产品设计之初就将无障碍纳入全盘规划之中。基于数字人民(mín)币的特征，人民(mín)银行提出了“控源头、建體(tǐ)系、可(kě)扩展、有(yǒu)温度”的包容性设计理(lǐ)念，并对软硬件产品都进行了适应性改造。

坚守安全底線(xiàn)。人民(mín)银行深入践行总體(tǐ)國(guó)家安全观，建立健全网络安全纵深防御體(tǐ)系，将安全底線(xiàn)始终贯穿于数字人民(mín)币应用(yòng)全生命周期。為(wèi)确保技术先进性，人民(mín)银行不预设技术路線(xiàn)，坚持長(cháng)期演进、持续迭代、动态升级理(lǐ)念，采取竞争选优策略，支持稳态与敏态双模共存，基于多(duō)地多(duō)活、单元化、分(fēn)布式、松耦合架构设计原则构建央行端系统架构。指定运营机构根据自身需求及技术优势自行选取本机构技术路線(xiàn)，确保系统满足高安全性、高可(kě)用(yòng)性、高可(kě)扩展性、高并发量以及各项业務(wù)连续性要求。自试点以来，数字人民(mín)币相关业務(wù)运行平稳，未出现重大安全事故。 

四、积极参与國(guó)际交流合作和标准制定

人民(mín)银行积极参与多(duō)边和双边交流合作，响应二十國(guó)集团（G20）等关于改善跨境支付的倡议，秉持“无损、合规、互通”原则，研究央行数字货币在跨境领域的适用(yòng)性。

一是积极参与國(guó)际清算银行倡导的多(duō)边央行数字货币桥项目（以下简称“货币桥”项目），探索建立基于法定数字货币的跨境支付多(duō)边合作机制和新(xīn)型跨境支付基础设施与安排。

二是启动内地与香港跨境支付技术测试，探索数字人民(mín)币系统与香港本地“转数快”快速支付系统的互联互通，支持香港当地居民(mín)和商(shāng)户的港币结算需求。

五、继续推动数字人民(mín)币业務(wù)持续健康发展

一是坚持以人民(mín)為(wèi)中心，做好产品服務(wù)。统筹兼顾客户隐私保护和安全合规，遵循“小(xiǎo)额匿名、大额依法可(kě)溯”的原则，充分(fēn)保障公众合理(lǐ)的个人信息保护需求。推动对公业務(wù)与个人业務(wù)深度融合、相互促进。支持為(wèi)中小(xiǎo)微企业提供便利化的资金管理(lǐ)、薪资发放、进销存等服務(wù)。支持在财政、税收、政務(wù)等对公领域发挥数字人民(mín)币优势，為(wèi)政府数字化和智能(néng)化治理(lǐ)提供先进的支付服務(wù)。实现数字人民(mín)币體(tǐ)系与传统電(diàn)子支付工具的互联互通，让消费者可(kě)以“一码通扫”，商(shāng)户也尽量不用(yòng)增加成本即可(kě)支持各类支付工具。持续推进数字人民(mín)币无障碍和适老化能(néng)力建设，完善无障碍产品规范和标准體(tǐ)系。继续深化國(guó)际合作，深度参与数字货币领域國(guó)际治理(lǐ)建设。

二是坚持法治化规范化建设，夯实数字人民(mín)币发展的法治和监管基础。进一步完善数字人民(mín)币相关法律法规和行业配套政策，夯实数字人民(mín)币法治基础，巩固数字人民(mín)币法偿性地位。发挥金融基础设施作用(yòng)，强化对数字人民(mín)币业務(wù)、风控、技术、安全等方面的统筹协调，牢牢守住安全运营底線(xiàn)。

三是坚持市场化发展，激励各方合作共赢。在坚持中心化管理(lǐ)和依法合规的前提下，鼓励市场主體(tǐ)自主开展推广活动。利用(yòng)智能(néng)合约实现可(kě)编程特性，打造开源生态平台。充分(fēn)调动各方积极性，加大资源投入，促进受理(lǐ)环境建设提质增效。

来源：中國(guó)人民(mín)银行微信公众号/数字货币研究所