互金协会杨农、刘绪光：建设数据资产账户 构建数据基础制度體(tǐ)系
2022-11-21 10:30:01

党的十八大以来，以习近平同志(zhì)為(wèi)核心的党中央高度重视发展数字经济，将其上升為(wèi)國(guó)家战略。2022年6月22日，中央全面深化改革委员会第二十六次会议召开，会议审议通过了《关于构建数据基础制度 更好发挥数据要素作用(yòng)的意见》。习近平总书记在主持会议时强调，数据基础制度建设事关國(guó)家发展和安全大局，要维护國(guó)家数据安全，保护个人信息和商(shāng)业秘密，促进数据高效流通使用(yòng)、赋能(néng)实體(tǐ)经济，统筹推进数据产权、流通交易、收益分(fēn)配、安全治理(lǐ)，加快构建数据基础制度體(tǐ)系。

对于金融机构而言，如何优化数据分(fēn)布格局、提升数据使用(yòng)效率、释放数据内在价值，是当下面临的重要问题。而依托商(shāng)业银行或保险机构推动个人、企业、行业和政府机构的数据资产账户建设，盘活已有(yǒu)数据存量、提升数据供给增量，可(kě)以引导有(yǒu)效数据需求，形成基于数据资产合理(lǐ)定价的健康市场机制。数据资产账户数是个人或企业用(yòng)于储存自身数据，并通过授权其他(tā)机构使用(yòng)来获取收益或服務(wù)的数据资产管理(lǐ)平台。金融机构通过建立数据资产账户，一方面可(kě)以整合金融机构自身中后台积累的业務(wù)数据；另一方面可(kě)以帮助其与外部建立合作和交互，丰富数据资产的应用(yòng)场景。

数据资产账户的界定

网络信息时代，个人、企业和政府的各类生产生活活动每日都在生成海量数据。一方面，个人消费行為(wèi)、交易记录、习惯偏好、社交人脉等多(duō)维数据被记录；企业的采購(gòu)行為(wèi)、投资融资、招聘与人员培训、物(wù)流、商(shāng)務(wù)网络等多(duō)方面数据被积累;政府的规划项目、转移支付、税收、政策统筹和评估等多(duō)角度数据被存储；另一方面，过往一段时期内，各类数据或本地存储，或由第三方数据平台在无明确数据征用(yòng)、托管合约或信用(yòng)关系的前提下可(kě)能(néng)额外备份。数据存储碎片化、分(fēn)散化和垄断化特征并存，数据集中管理(lǐ)和再处理(lǐ)的成本较高，导致优质数据供给不足，数据中有(yǒu)效信息提取率较低。 

对于金融机构而言，如何优化数据分(fēn)布格局、提升数据使用(yòng)效率、挖掘数据内在价值，是当下的重要问题。一个有(yǒu)效可(kě)行的解决方案是基于商(shāng)业银行推动个人、企业、行业和政府建立数据资产账户，盘活已有(yǒu)数据存量，激发数据供给增量，释放数据要素应有(yǒu)的价值。其中，数据资产账户是指个人、企业、行业或政府用(yòng)于存储、记录、管理(lǐ)自身数据，并用(yòng)以获取数字化服務(wù)和收益的管理(lǐ)工具。数据资产账户具有(yǒu)以下重要特征和价值。 

第一，法律上明确了权责。个人、企业等的数据使用(yòng)权得以在建立数据资产账户后实现与其所有(yǒu)权的适当分(fēn)离和有(yǒu)效隔离，形成账户所有(yǒu)者和账户设立运维机构之间有(yǒu)关数据使用(yòng)权的委托与被委托关系。具體(tǐ)而言，在个人、企业、行业和政府部门确定具有(yǒu)数据所有(yǒu)权的前提下，可(kě)以通过建立数据资产账户获得其授权数据的各类记账、分(fēn)析和管理(lǐ)工具，享受账户管理(lǐ)机构对其提供的全方位数据资产管理(lǐ)服務(wù)。 

第二，商(shāng)務(wù)上建立了激励机制。各个层次的数据资产账户设立后将产生规模经济效应，数据资产账户所有(yǒu)者可(kě)以通过统计分(fēn)析提取“大数据”信息，数据的市场价值得以充分(fēn)體(tǐ)现，数据要素的红利可(kě)以进一步释放。账户设立和管理(lǐ)机构可(kě)以通过為(wèi)客户提供数据保护和数据管理(lǐ)服務(wù)等方式鼓励数据资产账户的建立，强化数据供给激励并有(yǒu)效降低数据泄露隐患。具备安全、脱敏、信息价值的足量数据得以吸引数据需求方，需求方通过设计并落地数据应用(yòng)场景，為(wèi)数据资产账户设立机构以及账户所有(yǒu)者支付数据提取和使用(yòng)费用(yòng)，数据的市场价值得以实现。 

第三，技术上提升了数据资产利用(yòng)价值。数据资产账户设立机构在获得数据使用(yòng)权授权之后，结合自身技术优势，可(kě)以实现对于数据价值的挖掘和再利用(yòng)。同时，由于个人和企业的数据积累通常发生在第三方数据平台上，金融机构数据资产账户的设立在获得授权的条件下，得以打通多(duō)平台间的数据壁垒，使跨平台数据实现互通融合，进一步增强金融机构数据可(kě)利用(yòng)价值。 

数据资产账户的作用(yòng)

不同于数据供求方直接匹配的原始交易模式，通过引入数据资产账户，新(xīn)兴的数据市场交易机制具有(yǒu)以下意义。 

第一，拓宽了金融机构数据资产采集与使用(yòng)的场景。目前绝大部分(fēn)数据都被互联网平台公司沉淀，许多(duō)中小(xiǎo)金融机构由于规模限制，很(hěn)难形成自身的数据资源库，客户都被第三方平台(如購(gòu)物(wù)、生活、社交等)、金融科(kē)技公司分(fēn)流。金融机构通过建立数据资产账户，一方面可(kě)以整合自身中后台的数据;另一方面可(kě)以帮助这些金融机构与外部建立合作和交互，丰富数据资产的应用(yòng)场景。

第二，可(kě)以进一步體(tǐ)现数据资产的价值。基于数据中介业務(wù)行為(wèi)产生的数字红利有(yǒu)助于激励数据供给方主动提供多(duō)维原始数据，进而吸引并培育市场化定价的数据使用(yòng)需求，充分(fēn)體(tǐ)现数据资产的市场价值。例如，当数据资产账户设立机构对数据进行加工时，数据使用(yòng)权以签订合同的形式从数据提供方转给银行。数据所有(yǒu)者获得回报率，由金融机构根据加工再利用(yòng)相关数据获得的回报率减点方式确认最优利率。利率本身可(kě)以反映金融机构利用(yòng)数据加工使用(yòng)的生产效率，反映数据作為(wèi)资产的回报率即资产价值。 

第三，解决“数据不知如何用(yòng)”和“数据不知谁来用(yòng)”的信息不对称问题，推动数据高效流转，辅助数据价值合规释放。数据资产账户客户仅需通过考察获得多(duō)少回报选择是否授权数据使用(yòng)权转移，而不需要自身熟悉原始数据的实用(yòng)性和有(yǒu)效性问题，进一步降低数据供给的边际成本。另外，商(shāng)业银行目前也具备技术优势和信息优势，可(kě)以对跨数据源、跨账户的数据进行集中分(fēn)析处理(lǐ)、提取有(yǒu)效信息，并通过与数据需求方进行产品推介和需求匹配，引导数据需求方发掘数据信息有(yǒu)效性并為(wèi)数据价值埋单，最大化数据资产的使用(yòng)价值。 

数据资产账户的划分(fēn)

数字经济活动中每个个體(tǐ)均会产生大量的用(yòng)户特征和行為(wèi)数据，根据不同的数据来源以及数据资产的整合，数据资产账户可(kě)以划分(fēn)為(wèi)不同的层次，即个人数据资产账户、企业数据资产账户、行业数据资产账户和公共数据资产账户。 

个人数据资产账户

个人数据资产账户是最基础的数据资产账户，该账户的所有(yǒu)权原则上归产生具體(tǐ)数据的个人所有(yǒu)，所有(yǒu)数据资产账户都是基于个人数据资产账户的数据进行整合。个人每天的社交记录、購(gòu)物(wù)记录、出行记录等，会通过不同的记录平台存储到不同的应用(yòng)平台中。如社交数据被存储在社交平台中，購(gòu)物(wù)数据被存储在購(gòu)物(wù)平台，出行记录被存储在手机定位、导航软件中。众多(duō)的平台，加之个人行為(wèi)的多(duō)元性，导致个人数据具有(yǒu)分(fēn)散化和碎片化特点。这也就使得在目前数据资产所有(yǒu)权不明确的前提下，个人数据易被大量滥用(yòng)，个人隐私泄露现象屡见不鲜。个人数据资产账户就是对分(fēn)散化、碎片化的个人数据进行整合，进而形成个人唯一的数据资产账户ID，确保个人数据的产权完整。以此為(wèi)基础，通过授权的方式，将个人基础数据、机构基于个人数据加工生成的衍生数据的使用(yòng)权授予数据使用(yòng)方，以便个人获得数据使用(yòng)方提供的产品、服務(wù)，促进数据资产的集约高效利用(yòng)。 

个人数据资产账户对个人数据的收集和记录需要确保三个条件，即连续性、统一性和安全性。连续性是指数据资产账户在记录过程中的不间断性，确保数据的完整。统一性即记录格式标准的统一。由于不同信息的单位不一致，对个人数据进行整合前需要将所有(yǒu)数据统一為(wèi)同一个标准后方可(kě)进行使用(yòng)。安全性是在互联网新(xīn)技术下，对个人数据的加密、脱敏等保护措施，确保个人数据不泄露。 

企业数据资产账户

在企业层面，每一家企业的数据资产账户涵盖企业的所有(yǒu)信息，该账户的所有(yǒu)权归由产生具體(tǐ)数据的企业所有(yǒu)。如果企业分(fēn)设，可(kě)以根据需要建立分(fēn)设后的企业数据资产账户。其中的数据资产可(kě)以根据业務(wù)需求，在合法合规前提下从原企业数据资产账户中进行转移。企业数据资产账户除了整合个人的数据，同时也属于企业层面本身的数据，如企业的资金拆借、上下游关系等。企业层面的数据，需建立相应的企业数据资产账户进行记录和存储。企业数据资产账户包含两个层面的数据。第一个层面是个人数据，平台类企业尤為(wèi)突出，如淘宝、京东等購(gòu)物(wù)平台，其上积累了大量的个人消费、住址、联系方式等数据。第二个层面是企业数据，平台类企业除沉淀的个人数据，与其他(tā)非平台类企业一样，还有(yǒu)许多(duō)企业自身的数据，如企业规模、银行信贷、供应链上下游机构等。与个人数据一样，企业数据同样是基础数据，是数据资产账户发挥数据资产作用(yòng)的基础，这些也是数字经济发展不可(kě)或缺的重要数据资源。 

与个人数据资产账户的收集和记录一样，企业数据资产账户同样需满足连续性、统一性和安全性三个条件。不同于个人数据资产账户，企业数据资产账户对于数据的使用(yòng)会因為(wèi)数据结构的不同而有(yǒu)所差异。个人数据资产账户的所有(yǒu)数据都是个人层面的，个人数据资产账户数据的使用(yòng)只要经过个人授权就可(kě)以。但企业数据资产账户的数据结构包括个人和企业两个层面的数据，这就使得企业数据资产账户数据的使用(yòng)既存在被授权，又(yòu)存在授权的情况，需要通过建立相关的标准和规则来界定加工后的数据资产归属。因此，企业数据资产账户的建立除要统筹企业层面的数据汇总，还需先在个人层面进行数据确权、加密、脱敏等一系列操作，确保个人数据合法合规使用(yòng)。 

行业数据资产账户

行业数据资产账户是在行业层面建立每个行业如金融业、制造业等的数据资产账户，作為(wèi)同行业间以及跨行业间企业合作的统筹账户。生产的分(fēn)工化和数字化除了提升生产的效率，也极大提高了生产企业的耦合程度。建立行业数据资产账户，就可(kě)帮助企业间快速进行匹配，避免单一生产链导致的“一损俱损”的情况，由此还可(kě)推及不同行业的企业间合作。行业数据资产账户在统筹企业数据资产账户的基础上可(kě)以快速对接不同行业间企业的合作，主动提供供求匹配、撮合服務(wù)，从而降低信息搜寻成本，提升生产效率。同时，行业数据资产账户还可(kě)以衔接跨國(guó)企业间的生产标准和规格，进一步推动经济发展的全球化和一體(tǐ)化。 

除统筹企业间的协作发展，行业数据资产账户构建的另一个主要应用(yòng)是从数字用(yòng)户的角度完成我國(guó)未来数字经济发展的产业布局。行业数据资产账户就是以数字用(yòng)户的行為(wèi)特征和使用(yòng)习惯為(wèi)起点，构建符合用(yòng)户偏好的产业布局。以医疗健康产业為(wèi)例，个人的健康数据是个人数据资产账户的主要流量入口和数据来源，属于用(yòng)户端，收集这些数据来源的企业就会形成健康产业的企业端。没有(yǒu)行业数据资产账户，各家企业往往会利用(yòng)自身的技术优势，只做用(yòng)户端或者企业端，就会导致医疗健康领域的产业布局多(duō)且分(fēn)散。比如腾讯偏向关注技术型企业，在企业端布局较多(duō)；阿里健康平台大多(duō)流量集中在線(xiàn)上，不断整合集团内部流量和资源，在用(yòng)户端布局较多(duō)。通过行业数据资产账户，可(kě)以有(yǒu)效整合用(yòng)户端和企业端的资源，打通線(xiàn)上数据整合和線(xiàn)下技术开发的通道，从而构建完整的医疗健康产业链，形成较為(wèi)完善的医疗产业布局。未来我國(guó)的产业布局，将越来越倚重对个人、企业的数据资产账户分(fēn)析。因此，在行业层面建立数据资产账户是推动其完成产业布局的重中之重。 

公共数据资产账户

公共数据资产账户是构建我國(guó)数字型政府的重要组成部分(fēn)。数字型政府要求政府以用(yòng)户為(wèi)中心提供共享型、包容型的公共服務(wù)，从而推进政府社会治理(lǐ)模式数字化创新(xīn)，促进政府供给公共服務(wù)高效化和社会治理(lǐ)精准化，而这就有(yǒu)赖于公共数据资产账户的建立以及对数据资产的使用(yòng)。从数据的分(fēn)布以及质量来看，公共数据是目前所涉范围最广、包含内容最多(duō)的数据资源，其价值遠(yuǎn)超其他(tā)行业数据在垂直领域的价值。公共数据资产账户所包含的数据资产主要包括三大类。第一，政府自身的运行数据资产。这是政府在办公中形成的数据，如地方政府层级构成、公務(wù)人员数量、行政经费使用(yòng)等。第二，政府所含有(yǒu)的来自个人以及企业的数据资产，如信用(yòng)、医疗卫生、交通出行、社会保障、企业登记监管等民(mín)生保障服務(wù)相关领域的数据资产，都是可(kě)开发、可(kě)利用(yòng)、有(yǒu)价值的数据资产。第三，公共层面的数据，如气象、道路等数据，这些数据资产是支撑我國(guó)发展民(mín)生工程的重要基础支撑。公共数据资产账户的建立，一方面会提升监管的有(yǒu)效性和针对性；另一方面可(kě)帮助监管部门建立行业规范标准，简化流程。

公共数据资产账户还可(kě)优化现行的國(guó)民(mín)经济核算體(tǐ)系，推动我國(guó)数字经济核算體(tǐ)系的建立和完善。数字经济发展给國(guó)民(mín)经济核算體(tǐ)系带来一些挑战。首先，数字产业使得更多(duō)的数字平台用(yòng)户部门的生产规模化和市场化，根据现行的核算體(tǐ)系，数字经济中的用(yòng)户部门的这类生产活动及相关支出尚未单独核算。其次，经济活动的数字化发展降低了许多(duō)产业的交易成本，微信、支付宝等成為(wèi)许多(duō)企业交易的重要方式。这些交易方式与非数字交易模式有(yǒu)着不同的投入产出结构，需进行區(qū)分(fēn)，但目前的核算體(tǐ)系尚未将两者區(qū)分(fēn)。最后，数字经济活动中各个行业均产生大量的用(yòng)户特征数据，这些数据会在企业生产中被反复利用(yòng)从而形成资产，不同于传统专门数据库的購(gòu)置，这类非市场化数据多(duō)為(wèi)各行业单位自行收集和存储，现行核算體(tǐ)系尚未对其予以单独核算。可(kě)见，目前的國(guó)民(mín)经济核算體(tǐ)系似乎难以完全衡量数字经济发展框架下的收入与支出，需要更新(xīn)出新(xīn)型的核算框架。这是公共数据资产账户的机遇，也是挑战。 

数据资产账户的功能(néng)

根据数据资产账户的不同划分(fēn)，每个层次的数据资产账户具有(yǒu)多(duō)重功能(néng)且各有(yǒu)侧重。个人和企业数据资产账户具有(yǒu)内部整合功能(néng)，行业数据资产账户具有(yǒu)外部合作功能(néng)，公共数据资产账户则更多(duō)偏向监管合规功能(néng)。 

内部整合功能(néng) 

个人数据资产账户和企业数据资产账户可(kě)很(hěn)好地整合个人或企业产生的数据，以数据集或者数据包的形式汇聚交互。从整个流程看，数据资产账户发挥内部整合功能(néng)的主要途径包括数据输入和数据输出两部分(fēn)。 

第一个部分(fēn)是数据输入。个人数据或是企业数据的特点是碎片化和分(fēn)散化，数据要成為(wèi)资产，还需满足两个条件。第一，数据可(kě)给会计主體(tǐ)带来利益，即经济主體(tǐ)通过生产、收集和存储等方式拥有(yǒu)数据资源，并通过出让、加工等方式让渡数据使用(yòng)权或提供数据服務(wù)而获得利益。第二，数据的成本可(kě)被可(kě)靠地计量。数据的本质是现实事務(wù)的信息化，因此其定价机制很(hěn)复杂，只要数据成本可(kě)被计量，数据就可(kě)进入资产负债表成為(wèi)资产。要满足以上条件，数据先要被整合且集中处理(lǐ)，而这可(kě)通过数据资产账户实现。账户是根据会计科(kē)目设置的，具有(yǒu)一定的格式和结构，用(yòng)于反映会计要素的增减变动情况及其结果的载體(tǐ)。因此，不同领域的数据在进入数据资产账户时，要具有(yǒu)统一的格式和结构。通过数据资产账户，数据资产就可(kě)被有(yǒu)效地利用(yòng)。 

第二个部分(fēn)是数据输出。当个人数据和企业数据在数据资产账户内部被整理(lǐ)、划分(fēn)和归类后，会根据不同的需要形成不同的数据集、数据包或者应用(yòng)程序接口(API)。这是数据进行外部合作的基础，无论是数据集、数据包还是API接口，都代表一个特定的数据集合，只要接入数据资产账户的接口或者数据包，就可(kě)以获得相应的数据服務(wù)，由此就形成了完整的数据内部整合。 

外部合作功能(néng) 

除企业内部的数据交流，同行业内企业之间、跨行业企业之间、全球范围内企业之间都存在大量的数据交流，但行业之间的差异可(kě)能(néng)会使数据使用(yòng)的标准并不统一，因此需专门的数据资产账户对数据制式进行统一，方便企业间的合作交流。

行业数据资产账户的主要功能(néng)是降低企业的信息搜寻成本，促进企业间的合作。按照亚当·斯密的劳动分(fēn)工理(lǐ)论，分(fēn)工对提高劳动生产率和增进國(guó)民(mín)财富有(yǒu)巨大的作用(yòng)。例如一件工业产品的制造往往需要由许多(duō)企业生产不同的零部件并进行拼装组合，又(yòu)如國(guó)民(mín)经济领域的经济政策实施需要多(duō)部门的协调配合。但要实现企业间的合作或者部门间的配合，会产生信息搜寻成本。对于中小(xiǎo)企业而言，信息搜寻成本往往具有(yǒu)数量和时间的限制。数量上，在信息匮乏、流通不畅的时代，信息搜寻成本主要是获得目标信息的成本，包括交通、通信等，而在信息流通发达的时代，搜寻信息的成本主要是排除信息噪声的成本。对于某些中小(xiǎo)企业，这些成本会占到其生产成本的很(hěn)大一部分(fēn)，行业数据资产账户的功能(néng)就是帮助企业之间在时间和数量上最大限度减少信息成本。 

行业数据资产账户通过整合行业内所有(yǒu)企业的数据信息，如企业的产品规格、生产规模、生产周期等，可(kě)在时间和数量上降低企业的信息搜寻成本。当需生产某件产品时，可(kě)最快地提供生产方案，同时还可(kě)提供备选的生产方案，按顺序进行排序。对于生产链条上的任何一家企业，行业数据资产账户都可(kě)整合最优的上下游资源完成匹配，实现企业的外部合作。 

监管合规功能(néng) 

公共数据资产账户的主要功能(néng)是整合行业中所有(yǒu)企业的关键数据，如经营风险指标数据、资金合规数据等，进而生成相应的监管指标和标准，有(yǒu)利于对行业进行监管。

监管数据资产账户的监管报送功能(néng)主要分(fēn)為(wèi)监管功能(néng)和标准制定功能(néng)。监管功能(néng)是公共数据资产账户的主要功能(néng)，其本质是监管的数字化。通过数字技术手段，各监管部门或者机构根据监管需求，可(kě)在解决行业发展问题的同时让行业发展更加合规。只需要调用(yòng)不同的数据包进行审查，就可(kě)在短时间内掌握行业发展动态及是否存在违规现象。传统金融机构一般倾向于自建平台，虽然这样有(yǒu)利于保护自有(yǒu)平台用(yòng)户的利益，但各个金融机构互不相通，形成数据壁垒。公共数据资产账户可(kě)在分(fēn)类监管时，打通不同数据间的壁垒，避免“数据孤岛”。标准制定功能(néng)是公共数据资产账户基于监管标准所制定的行业行為(wèi)规范的简化。数字化发展促进了各行业使用(yòng)数据资产的进程，但由于数据使用(yòng)标准不统一、不规范，许多(duō)行业尤其是金融行业数字治理(lǐ)盲目发展。公共数据资产账户通过制定技术标准和业務(wù)规范，可(kě)构建行业层级的安全运行规范，有(yǒu)利于整个产业的良性发展。      

数据资产账户的实现需要从三个层面进行建设。第一个层面是建立数据资产账户实行的组织架构，包括搭建数据资产账户的执行机构、制度机构和监督机构。第二个层面是构建数据资产账户的运行流程。从流程的角度看，数据资产账户的实现是以建立用(yòng)户数字身份证為(wèi)基础，进而管理(lǐ)数据资产的一个过程。第三个层面是数据资产账户运行的保障體(tǐ)系，主要包括数据资产账户可(kě)以运行的制度體(tǐ)系和对数据资产账户使用(yòng)的培训宣贯。 

数据资产账户搭建的组织架构

数据资产账户的搭建具體(tǐ)可(kě)以从制度机构、监督机构和执行机构三个层面进行考虑，其中执行机构是数据资产账户搭建的具體(tǐ)实施者。

制度机构

為(wèi)了保障数据资产账户充分(fēn)发挥数据资产的价值，需要建立专门的制度机构，从而构建一套包含数据资产采集、存储、使用(yòng)、披露、共享、传输和删除等各个环节的制度體(tǐ)系，从制度上保障数据资产账户执行的有(yǒu)据、可(kě)行和可(kě)控。数据资产管理(lǐ)中心的主要职责是负责牵头制定数据资产管理(lǐ)的政策、标准、规则、流程。因此，在制度體(tǐ)系的构建上，需要数据资产管理(lǐ)委员会从顶层设计开始，向下全局部署数据资产账户管理(lǐ)规范，确保数据资产账户整體(tǐ)数据资产的管控流程制定和账户功能(néng)系统支撑实施，从而形成全面的标准规则體(tǐ)系和执行调度流程。 

监督机构

作為(wèi)数据资产管理(lǐ)组织架构中的决策者，可(kě)由监管部门牵头，成立数据资产管理(lǐ)委员会，建立跨部门的监督模式，主要负责协调个人、企业、行业以及公共部门的数据资产管理(lǐ)工作，决策数据资产管理(lǐ)重大工作内容和方向。由于数据资产账户中不管是个人还是企业都涉及很(hěn)多(duō)政府部门数据，并且这些数据属于高度敏感数据，因此由跨部门联合监管，更有(yǒu)公信力和监管安全的保障。当数据资产账户在管理(lǐ)数据资产过程中出现问题时，也主要由数据资产管理(lǐ)委员会负责仲裁。因此，数据资产账户作為(wèi)数据资产生产运营的载體(tǐ)和管理(lǐ)数据资产的中介，其监管的职能(néng)同样可(kě)以由数据资产管理(lǐ)委员会执行，对数据资产账户运行的各项规则和规范的约束落实情况进行监督。 

执行机构

数据资产账户的组织架构，可(kě)以由商(shāng)业银行牵头搭建，即由这类机构作為(wèi)数据资产账户的管理(lǐ)平台即执行机构。相较于其他(tā)类型的机构，商(shāng)业银行是用(yòng)户公认的信用(yòng)中介和风险管理(lǐ)中介，既然可(kě)以存放货币资产、价值保单，同样也可(kě)以存放数据资产。近年来，银行业金融机构由过去以产品為(wèi)中心向以用(yòng)户為(wèi)中心的经营模式转变，以互联网化、数字化思维為(wèi)引领，更加重视开放的金融运营體(tǐ)系和经营方式，而这就需要通过大量的数字化技术手段方能(néng)实现。这主要體(tǐ)现在与客户进行深度交互的场景构建、以深度用(yòng)户洞察带动海量数据分(fēn)析、打造一系列数字化用(yòng)户经营的智能(néng)化管理(lǐ)工具三个方面。可(kě)见，银行、保险机构从传统方法过渡到数字化经营的实践和成果已经為(wèi)其构建数据资产账户提供了基础，具备较强的执行能(néng)力。 

建立用(yòng)户数字身份证

用(yòng)户数字身份证是用(yòng)户数据资产账户的基础，是获取数据资产并使用(yòng)数据资产的载體(tǐ)。建立用(yòng)户数字身份证最关键的是确保其运行的可(kě)识别性，主要體(tǐ)现在三个方面:给每个用(yòng)户建立统一的数字ID、用(yòng)户数据资产凭证以及用(yòng)户在不同机构间的认证。 

给每个用(yòng)户建立统一的数字ID

用(yòng)户的数字ID包含了个人所有(yǒu)的数据信息，如身份数据、资产数据、通信数据、購(gòu)物(wù)数据等。数据资产账户实现的第一步是要建立每个用(yòng)户唯一的数字ID，数据资产从采集到使用(yòng)，始终都要通过唯一的数字ID运行。以个人数据资产账户為(wèi)基础，所有(yǒu)的数据信息都通过个人产生并进行存储。需要使用(yòng)这些数据时，只要经过授权，就统一在个人数据资产账户进行调用(yòng)，这个过程都是在同一个数字ID上运行。 

用(yòng)户数据资产凭证 

凭证是指能(néng)够用(yòng)来证明经济业務(wù)事项发生、明确经济责任并据以登记账簿、具有(yǒu)法律效力的书面证明。因此，数据资产凭证的含义就是用(yòng)于登记数据资产可(kě)能(néng)产生的经济业務(wù)并具有(yǒu)法律效力的证明，是一种锚定数据的可(kě)流转凭证。假设某平台A上积累了用(yòng)户的一部分(fēn)数据资产，此时会在数据资产账户中产生该数据资产的凭证，标明“用(yòng)户在平台A上具有(yǒu)某类数据资产”。未来其他(tā)任何机构或者平台在用(yòng)户授权下要获得该部分(fēn)数据资产时，可(kě)以凭借该凭证向平台A索取。 

数据资产凭证是用(yòng)户数据资产账户里的另一类重要数据资产，作為(wèi)用(yòng)户在各类平台上所产生数据资产的唯一凭证，其代表了数据资产产权的证明。用(yòng)户对自有(yǒu)的数据资产授权后就会产生数据资产凭证，凭证的流转就等同于底层场景双方的数据交换。数据使用(yòng)方就可(kě)以调用(yòng)数据资产账户中数字资产凭证背后的源数据，如平台A存有(yǒu)用(yòng)户个人信息，生成数据资产凭证，用(yòng)户授权给平台B调用(yòng)平台A中的个人信息，该授权存储在数据资产账户内，则当平台B向平台A发出调用(yòng)要求时，平台A率先返回数据资产账户验证该授权，再开放端口给平台B。用(yòng)户数据资产凭证使得用(yòng)户的交易行為(wèi)和用(yòng)户信息、特征有(yǒu)了记录和依据，而特定的平台将个人交易的订单、发票、地址等均通过数字化形式进行了记录，从而确保每一条数据资产都有(yǒu)相应的凭证。 

利用(yòng)数据资产凭证，一方面，大幅度降低数据资产账户的大数据存储要求。由于用(yòng)户每天都会产生大量的数据，因此要将所有(yǒu)数据存储在用(yòng)户自有(yǒu)的数据资产账户时会需要极其巨大的数据存储空间，随着未来数字经济的发展，这种存储空间的搭建势必会成為(wèi)数据资产账户需要考虑的成本。但通过数据资产凭证，将大部分(fēn)数据分(fēn)散到用(yòng)户产生数据的各类平台即数据源，就会大大降低用(yòng)户自身数据资产账户的存储要求， 从而降低成本；另一方面，数据资产凭证作為(wèi)数据产权确权的过渡，对平台数据的开放也具有(yǒu)重要意义。数据资产经过用(yòng)户授权，各类平台就可(kě)以保留所有(yǒu)用(yòng)户的数据，可(kě)以避免平台将所有(yǒu)数据交给数据资产账户，减少平台的顾虑。目前我國(guó)还没有(yǒu)明确的数据产权法，数据资产的使用(yòng)全部依赖各平台的自律。因此，在相关数据产权法出台之前，通过数据资产凭证的形式，让各平台保留其用(yòng)户的数据，保护个人数据资产 安全的同时也可(kě)以确保平台利益不受损失。 

用(yòng)户在不同机构间认证 

数字身份证作為(wèi)用(yòng)户唯一的ID，是不同机构认证的唯一标识，数据资产账户在本质上是一种身份证明。在现实生活中，用(yòng)户的唯一身份证明就是身份证。类比到数据资产的使用(yòng)，数据资产账户就是未来用(yòng)户唯一的数字身份证明。例如，当用(yòng)户需要使用(yòng)平台A和平台B的服務(wù)时，目前的做法是用(yòng)户凭身份证在两个平台分(fēn)别注册一个账号，因此当用(yòng)户使用(yòng)的平台种类较多(duō)时，账号管理(lǐ)将会变得烦琐。而数据资产账户的重要功能(néng)就是化繁為(wèi)简，只需要一个数字身份证，就可(kě)以在各平台和机构中通用(yòng)。不同场景调用(yòng)的时候是直接调用(yòng)数字身份证这一唯一认证标识，跳过身份认证的环节，不再需要用(yòng)户重新(xīn)进行填写。 

数据资产账户运行的制度保障體(tǐ)系

数据资产账户运行的法律法规體(tǐ)系 

法律法规是数据资产账户运行的重要保障。数据资产账户可(kě)以运行，首先需要界定数据资产的产权，尤其是个人数据资产和第二产业企业的数据资产，大多(duō)数第三产业的数据都是以个人数据為(wèi)基础从而进行整合和发展。只要界定清楚个人数据资产的产权，数据资产账户的运行就有(yǒu)了法律基础。数据资产的产权主要包括所有(yǒu)权、使用(yòng)权和收益权， 这里最关键的是所有(yǒu)权。 

一是数据资产产权保护法。在个人、企业层面建立对应的数据资产产权保护法，明确数据资产的产权归属，尤其是在数据的收集、传输、使用(yòng)、存储、共享、删除、销毁等各环节都要赋予相关法律解释，保护数据资产从产生到创造价值的每个流程都有(yǒu)法可(kě)依。以此為(wèi)基础，形成数据资产账户用(yòng)户的消费者权益保护法、数据资产账户服務(wù)管理(lǐ)规定、 数据资产账户风险管理(lǐ)指引等引申法律，保护数据资产账户使用(yòng)方的权益，明确数据资产账户管理(lǐ)方的职责。 

二是各类数据资产账户管理(lǐ)办法。根据不同类型数据资产账户的特征，对于不同类型的数据资产账户出台不同的管理(lǐ)办法，与各类数据资产的管理(lǐ)标准细则保持一一对应。具體(tǐ)包括数据资产账户数据传输管理(lǐ)办法、数据资产安全管理(lǐ)细则、数据资产账户运维管理(lǐ)办法、数据资产账户应用(yòng)绩效管理(lǐ)办法等。 

三是数据资产账户运行技术规范。数据资产账户的运行离不开技术的支持，區(qū)块链、云计算等先进技术的运用(yòng)可(kě)以保障数据资产账户运行的高效性和安全性。因此就需要出台一系列运行技术规范对数据资产账户的技术应用(yòng)进行明确，包括数据资产模型审计规范、数据资产关键指标及计算说明等。 

数据资产账户运行的制度體(tǐ)系 

為(wèi)保障数据资产账户组织架构的正常运转，还需要从利益分(fēn)配、监督以及应用(yòng)拓展三个角度建立数据资产账户运行的制度體(tǐ)系。 

一是利益分(fēn)配机制。企业数据资产账户和个人数据资产账户分(fēn)别管理(lǐ)着企业数据资产和个人数据资产，但如何厘清企业数据和个人数据的界限，需要进一步明确和界定。个人数据在企业平台沉淀后，经过去标识化和匿名化的数据集，其所有(yǒu)权归处理(lǐ)方所有(yǒu)，且是有(yǒu)限制的所有(yǒu)权 (如《个人金融信息保护技术规范》里规定的“个人金融信息经匿名化处理(lǐ)后所得的信息不属于个人金融信息”)。个人数据资产经过企业平台的清洗整合后，切断了与原数据所有(yǒu)者的联系，不再具有(yǒu)可(kě)识别性，而且个人数据经过清洗、分(fēn)析、建模，最终形成可(kě)视化的数据集，融入数据处理(lǐ)方的工作量，包含了数据处理(lǐ)者的贡献，因此这个数据资产的所有(yǒu)权就属于企业平台等相关数据处理(lǐ)方。 

由于个人信息一般需要经过个人的授权才可(kě)以被机构匿名化，数据资产确权的过程就发生在这个步骤。所以在界定个人数据资产和企业数据资产后，需要建立一个以此為(wèi)基础的个人和企业的利益分(fēn)配机制，确定数据资产原始所有(yǒu)方与二次加工方之间的利益分(fēn)配，明确相关方在数据资产回报过程中产生权利的各个阶段和与其相对应的利益回报机制，从而确保数据资产账户可(kě)以正常运行。具體(tǐ)可(kě)以分(fēn)為(wèi)以下两个方面。 

个人和企业数据资产使用(yòng)费。对于产权清晰并且数据资产使用(yòng)只涉及独立的个人或企业的数据资产，需要明确数据资产的使用(yòng)费用(yòng)，数据使用(yòng)方可(kě)以就数据资产的使用(yòng)与所有(yǒu)方签订授权合同，对支付的形式、数量等内容进行规定。 

原始数据与二次加工数据利益分(fēn)配。当个人或企业用(yòng)户的数据经过二次加工从而形成其他(tā)形式的数据资产时，如果再次支付数据加工方数据使用(yòng)费，则会造成重复收费，增加数据使用(yòng)方的成本。因此可(kě)以建立原始数据所有(yǒu)者与数据加工方之间的利益分(fēn)配机制。数据使用(yòng)方只需支付一次性费用(yòng)，原始数据所有(yǒu)者和加工方根据数据加工方的加工程度、数据资产的形态变化再确定具體(tǐ)的分(fēn)配比例。 

二是监督机制。监督机制确保数据资产账户运行的每个环节都有(yǒu)相应的管理(lǐ)规范和运行规范，需要融合相应的数据资产账户管理(lǐ)办法和数据资产账户运行技术规范，具體(tǐ)可(kě)以分(fēn)為(wèi)事前预警、事中监督和事后反馈。事前预警：数据资产账户中数据资产的使用(yòng)需要数据需求方提供书面形式的申请书或者凭借数字凭证进行调用(yòng)，事前预警需要核准所有(yǒu)书面申请和数字凭证的规范，建立风险防控體(tǐ)系，避免数据使用(yòng)方的违规使用(yòng)。事中监督：根据各类数据资产账户管理(lǐ)办法和数据资产账户运行技术规范，在数据资产账户的运行过程中进行实时监控，包括数据资产调用(yòng)的规范性、数据信息的完整性、数据资产使用(yòng)的合理(lǐ)性等。事后反馈：数据资产每调用(yòng)一次都要形成相应的使用(yòng)报告，形成反馈，从而不断改进数据资产账户的使用(yòng)方法和提升数据资产账户的运行效率。同时，设定固定的数据资产账户运行评估周期，邀请第三方机构、银保监会等监管机构对数据资产账户整體(tǐ)的运行情况进行评估。 

三是应用(yòng)拓展机制。数据资产账户除了对数据资产的获取、管理(lǐ)和使用(yòng)外，未来还需要进一步建立相关的应用(yòng)拓展机制，从而拓宽和加深数据资产账户在数字经济发展中的布局和应用(yòng)。例如对数字货币的管理(lǐ)和使用(yòng)。作為(wèi)数据资产的衍生，数字货币代表数字经济下全新(xīn)的交易结算體(tǐ)系。但目前监管的缺失，导致数字货币的流通存在较大安全隐患，而数据资产账户则可(kě)以作為(wèi)数字货币交易和流通的载體(tǐ)，通过账户體(tǐ)系中的相关技术以及安全管理(lǐ)规范，数字货币流通的安全问题就可(kě)以解决，这也是未来数据资产账户进行应用(yòng)拓展的重要方面。此外，数据资产账户还可(kě)以在跨國(guó)贸易、全球金融市场结算體(tǐ)系统一等方面有(yǒu)较大的应用(yòng)愿景。这些都需要建立相关的数据资产账户应用(yòng)拓展机制，就应用(yòng)拓展的技术规格、结算體(tǐ)系、使用(yòng)规范等进行详细规定，以期為(wèi)其拓展奠定基础。 

数据资产账户的培训宣贯 

培训宣贯是个人、企业、行业以及公共数据资产账户具體(tǐ)实施的重要组成部分(fēn)。通过安排个人层面和企业层面的技术人员与管理(lǐ)人员参与数据资产账户使用(yòng)培训，确保数据资产账户的有(yǒu)效推广。 

一是个人层面。个人层面数据资产账户的培训宣贯可(kě)以依靠政策推动，平台辅助的方式进行。商(shāng)业银行作為(wèi)数据资产账户的搭建平台，对个人层面主要起到引导和宣传的作用(yòng)。将个人数据资产账户的推广落实到平时的对私业務(wù)办理(lǐ)中，在业務(wù)流程中普及数据资产账户的概念。同时，在数据资产账户普及的前期通过设定相关激励措施吸引用(yòng)户，以此拓展数据资产账户用(yòng)户群。 

二是企业层面。企业开展数据资产账户的培训需要企业自身贯彻执行，可(kě)以依托绩效奖励、职務(wù)晋升等方式推动，还可(kě)以依托行业以协会的形式组织企业进行统一培训。主要内容包括:企业、行业数据资产账户课程培训;行业内优秀企业间先进实践经验的交流与沟通;行业、企业内数据资产账户主要负责人员、操作人员课程培训;企业员工入职培训中添加数据资产账户管理(lǐ)课程。 

三是政府层面。首先，涉及公共数据资产账户的培训，需要政府机构成立专门的数据资产账户管理(lǐ)机构，并派遣特定人力资源进行培训，将数据资产账户培训结果纳入在职人员的绩效考核，激发在职人员不断改进工作，提高工作质量和工作效率。其次，需要政府在政策上对数据资产账户实施予以支持，尽快出台相关的法律法规，保障个人和企业数据资产的产权。最后，加大数据资产账户在政策、监督、管理(lǐ)等方面的宣传力度，让广大人民(mín)群众从思想上建立起产权意识和普及数据资产账户的应用(yòng)，消除居民(mín)对数据资产账户的顾虑、树立正确的数据资产账户资产观。  

國(guó)际应用(yòng)实践与探索

个人账户——韩國(guó)个人信息保护机制 

20世纪80年代初，韩國(guó)将发展尖端科(kē)技作為(wèi)立國(guó)战略，并把信息技术行业视為(wèi)发展经济的主要增長(cháng)领域。随着大数据时代的到来，韩國(guó)将IT行业视為(wèi)國(guó)家的未来支柱产业，合理(lǐ)应用(yòng)信息数据，发挥信息数据的价值。為(wèi)全面发展大数据产业，韩國(guó)制定了一系列有(yǒu)关的法律法规与实施战略，从多(duō)角度规范信息数据的采集与应用(yòng)行為(wèi)，把握信息安全与应用(yòng)的平衡，具體(tǐ)实践如下。

第一，法律體(tǐ)系完备。2020年1月，韩國(guó)國(guó)会通过《个人信息保护法》 、 《信息通信网使用(yòng)促进和信息保护法》(以下简称《信息通信网法》) 、 《信用(yòng)信息使用(yòng)及保护法》(以下简称《信用(yòng)信息法》)三部法律修订案，合称為(wèi)“数据三法”，共同构成了韩國(guó)大数据产业的基本法律框架。“数据三法”相辅相成、界限分(fēn)明。《个人信息保护法》着重关注个人信息保护的相关规定，鉴于个人信息包含个人信用(yòng)信息，所以《个人信息保护法》经过修订后包含了《信用(yòng)信息法》对于个人信用(yòng)信息的收集和处理(lǐ)、主體(tǐ)权益保护以及监管措施等规定的整合内容。 

韩國(guó)个人信息保护法律制度體(tǐ)系在支持数据应用(yòng)的基础上，也强调数据应用(yòng)与个人隐私保护的平衡。一是加大对违法者的处罚力度。根据违法者的违规程度、违规的次数、非法所得总额的情况，法律规定轻则根据违法者的违法次数进行罚款，重则判处监禁。二是设立个人信息保护委员会，《信用(yòng)信息法》强化了个人信息保护委员会的职能(néng)，个人信息保护委员会升格為(wèi)中央行政机关，负责处理(lǐ)涉及商(shāng)业交易产生的个人信用(yòng)信息的异议、信息泄露、检查和处罚等。三是加强企业数据流动监管。在个人信息使用(yòng)方面，严格控制数据的流动，对外只有(yǒu)在法律许可(kě)的情况下才允许企业提供数据共享服務(wù)，对内数据也不能(néng)在同一企业不同部门内、同一集团不同机构间随意流动。 

第二，数据权属明确。為(wèi)划定数据使用(yòng)权限，韩國(guó)个人信息保护法律制度體(tǐ)系明确定义了数据分(fēn)类的标准。一是提出固有(yǒu)信息概念。根据韩國(guó)《个人信息保护法》及施行令，个人固有(yǒu)信息是指能(néng)够直接识别具體(tǐ)自然人的信息，如居民(mín)身份证号码、护照号、驾驶证号码等。个人信息不仅包括身份证号码、姓名、个人影像等能(néng)够直接识别具體(tǐ)自然人的信息，也包括虽然本身不能(néng)识别具體(tǐ)自然人但结合其他(tā)信息能(néng)够轻易识别具體(tǐ)自然人的个人信息。二是引入假名信息概念。假名信息是指在没有(yǒu)追加信息的情况下，无法识别出特定个人的信息，被认為(wèi)是信息的“灰色地带”。

第三，特色实践Mydata模式。Mydata，是指个人积极地管理(lǐ)和控制自己的信息，同时根据自己的意愿将相关信息应用(yòng)到信用(yòng)管理(lǐ)和资产管理(lǐ)的一系列流程。Mydata基于“我的数据我做主”的理(lǐ)念，将以往以机构為(wèi)中心的发展模式转变為(wèi)以信息主體(tǐ)為(wèi)中心的管理(lǐ)模式。 

从商(shāng)业价值和数据质量的角度出发，Mydata的主要应用(yòng)场景為(wèi)金融领域的个人数据账户。个人数据账户是个人在物(wù)理(lǐ)世界活动的数字化记录或网上镜像，包含个人的基本资料、消费、社交、偏好等内容。通过Mydata，个人可(kě)以一次性地查询分(fēn)散在各机构和各企业的个人信息，并选择性地主动向某些企业提供个人信息来获得商(shāng)业或服務(wù)的推荐。韩國(guó)金融服務(wù)委员会作為(wèi)主要监管部门，通过发布Mydata指南，以韩國(guó)“数据三法”為(wèi)指导方针，加速Mydata在金融领域的应用(yòng)。截至2021年9月，韩國(guó)共发放Mydata运营牌照45张。 

金融机构账户——法人机构识别编码LEI

2008年，席卷全球的國(guó)际金融危机导致资本市场全面崩盘，实體(tǐ)经济受损。危机过后，為(wèi)防范全球范围内统一的系统性金融风险，提高全球的金融业监管水平，2011年7月，金融稳定理(lǐ)事会(Financial Stability Board，FSB)提议构建全球法人机构识别编码(Legal Entity Identifier，LEI)體(tǐ)系，该倡议于2012年6月在G20 洛斯卡沃斯峰会上通过。 

2013年1月，LEI编码由LEI體(tǐ)系监管委员会(ROC)发布，该编码的编制以國(guó)际标准化组织《金融服務(wù)法人机构识别编码》(ISO 17442)為(wèi)基准。LEI编码由20位数字和字母组成，具有(yǒu)“一户一码，终身不变” 的特征，主要用(yòng)于识别全球體(tǐ)系下的法人机构，辅助监督从事國(guó)际贸易的企业的交易合规性。 

目前，全球LEI组织體(tǐ)系已经基本形成，自上而下分(fēn)為(wèi)三层。

第一层是监管委员会(Regulatory Oversight Committee，ROC)，由全球的金融监管机构组成，代表公共利益，主要负责协调和监督法人机构识别以及制定LEI體(tǐ)系主體(tǐ)方针、标准、规则。ROC成立于2013年1月，目前有(yǒu) 70多(duō)个成员单位。中國(guó)人民(mín)银行于2013年1月成為(wèi)ROC的成员单位，代表中國(guó)的金融监管机构，负责跟进LEI體(tǐ)系推进情况并同步服務(wù)國(guó)内企业完成LEI编码注册工作。

 第二层是中央运行系统(Central Operating Unit，COU)，负责全球LEI数据的集中和处理(lǐ)，由2014年成立的非营利的全球LEI基金会(Global Legal Entity Identifier Foundation，GLEIF)负责筹建并运营，总部位于德國(guó)法兰克福，我國(guó)已派员加入GLEIF并担任董事。GLEIF是全球唯一能(néng)提供开放式、标准化、高品质的法人机构参考数据的在線(xiàn)资源，主要职责是提供全球 LEI索引，监督本地系统、保证数据质量、提供数据服務(wù)等。

第三层是本地系统(Local Operating Unit，LOU)，是LEI體(tǐ)系的基础层，由ROC成员在本國(guó)司法辖區(qū)内设立，负责受理(lǐ)法人机构的编码注册及本地数据管理(lǐ)。本地系统需通过中央系统认可(kě)后，其发放的编码才能(néng)被全球其他(tā)本地系统认可(kě)。所有(yǒu)本地系统均采用(yòng)统一的数据标准和编码注册，法人机构可(kě)以自由选择任何一家经认可(kě)的本地系统进行编码注册。目前我國(guó)的本地系统LOU為(wèi)全國(guó)金融标准化技术委员会负责运营。 

國(guó)内应用(yòng)实践与探索 

目前，上述提及的数据资产账户及其运行體(tǐ)系尚未在我國(guó)商(shāng)业银行等金融机构具體(tǐ)实施。但在数字经济发展大背景下，我國(guó)商(shāng)业银行已经在数据资产账户运营上开展了积极有(yǒu)益的实践。 

工商(shāng)银行数字信用(yòng)凭证 

通过利用(yòng)區(qū)块链技术，工商(shāng)银行联合第三方供应链金融服務(wù)平台，将核心企业及其供应商(shāng)的资金流和贸易流集成到區(qū)块链联盟平台上，相当于核心企业用(yòng)数据赋能(néng)信用(yòng)评级。借助區(qū)块链的技术优势，银行透过链上交易掌握企业真实交易信息，通过交易信息反过来為(wèi)企业提供信用(yòng)赋能(néng)，缩减融资手续，节约金融中介和融资企业间的尽调成本。在供应链上，任何一家供应商(shāng)只要持有(yǒu)数字资产凭证，就可(kě)以凭该证向工商(shāng)银行在線(xiàn)提出融资申请，该申请经工商(shāng)银行智慧信贷平台批准后，贷款资金就可(kě)以较快地支持企业经营发展。 

农业银行数字化账户运营體(tǐ)系 

中國(guó)农业银行推出数字化账户运营體(tǐ)系项目，该项目内部主要对接企业掌银App和各门户网站，对外主要对接浙江省政府采購(gòu)平台、江苏省政府平台等15个信息平台，通过内外部的联通，建立“场 景+账户”的金融服務(wù)模式，将对公端的服務(wù)输出应用(yòng)到各场景中。 

农业银行上海分(fēn)行于2020年3月12日在全行范围内推广“数据资产账户”项目，将企业开户预约场景带入新(xīn)型数字化场景模式，从而实现工商(shāng)企业“一窗通”服務(wù)平台、人民(mín)银行“上海市银行账户服務(wù)信息系统”与中國(guó)农业银行总行“数据资产账户”等系统间的直联对接，开辟了云端受理(lǐ)账户预约、自动生成预约账号、主动推送客户经理(lǐ)的一站式账户服務(wù)流程，将产品和服務(wù)相融合，在為(wèi)客户提供更好开户體(tǐ)验的同时提升了银行的获客能(néng)力。随着农业银行数字化账户运营體(tǐ)系在全行的推广，数字账户将发挥越来越重要的基石作用(yòng)。

平安银行“数字口袋” 

平安银行“数字口袋”是平安银行為(wèi)支持中小(xiǎo)微企业发展需求而推出的一个為(wèi)用(yòng)户提供数据资产管理(lǐ)及综合性服務(wù)的平台，為(wèi)便于平安银行用(yòng)户的数据资产在平台上合规流转并产生价值，数字口袋主要通过 “数字证”去串联用(yòng)户和数据来源方，继而基于“数字分(fēn)”為(wèi)不同客户群提供精细化服務(wù)。“数字证”代表数据流转的凭证。目前数据资产的流转，是基于机构与机构之间自身商(shāng)业行為(wèi)进行交易的。数字口袋作為(wèi)中间的流转媒介嵌入数据来源方和使用(yòng)方之间，基于用(yòng)户需求，通过数字证驱动数据资产的流转。用(yòng)户对自有(yǒu)的数据资产授权后，就会产生数据资产凭证，凭证的流转就可(kě)以替代底层场景双方的直接数据交换。相较于底层场景的原始数据，数字证可(kě)以凭借存储空间小(xiǎo)、安全性能(néng)高等优势更為(wèi)便捷地交互融合。以融资為(wèi)例，当用(yòng)户通过数字口袋使用(yòng)过平安集团的相关产品如租赁、保险等，其在数字口袋就会生成相应的数字证。平安银行只要通过该数字证调取评估相关必要信息，就可(kě)以為(wèi)该用(yòng)户提供相应融资额度。未来，数字口袋通过数字证嵌入社会层面如政府公共部门、第三方平台等的数据来源方和使用(yòng)方之间，就可(kě)以根据用(yòng)户需求為(wèi)用(yòng)户提供更多(duō)如医疗诊断、智能(néng)管家、教育方案定制化等服務(wù)。 

目前，平安银行的“数字分(fēn)”體(tǐ)系主要通过两个方面实现。一方面是基于用(yòng)户在平安集团内部的价值给予其相应的分(fēn)值，用(yòng)户在平安集团内部購(gòu)买产品就可(kě)以获得相应的数字积分(fēn)；另一方面是通过用(yòng)户在外部的场景所产生的数据，进一步丰富数字分(fēn)體(tǐ)系。在其他(tā)平台上，可(kě)通过基础数据加上各种数字证中的数据，统一建模，从而丰富平安银行的数字分(fēn)。根据不同等级的数字分(fēn)，平安银行可(kě)以提供给用(yòng)户相应的服務(wù)，包括贷款权益(利率优惠)、资产管理(lǐ)(理(lǐ)财产品)等。 

整體(tǐ)而言，数字口袋是平安银行打造的对公版一账通。通过建立数字口袋ID，统一用(yòng)户體(tǐ)系，再将银行、其他(tā)平安专业公司以及外部合作方的优质服務(wù)集合到数字口袋，最终通过数字证建立用(yòng)户共同的数字分(fēn)體(tǐ)系，基于数字分(fēn)实现平安银行客群经营的定制化和专属化。 

民(mín)生银行云账户 

云账户是民(mín)生银行针对创业型客户专属开发的一款集开户、签约、结算、查询、变更、对账、撤销于一體(tǐ)的账户综合管理(lǐ)产品，其开户环节创新(xīn)采用(yòng)客户線(xiàn)上(微信、网页)申请線(xiàn)下交付模式，实现简单便捷的开户體(tǐ)验。目前仅支持开立人民(mín)币基本存款账户及一般存款账户。 

云账户具有(yǒu)五个主要优势。一是扫码开户，单位开户零门槛，不受时间、空间限制，客户只需通过微信扫描二维码即可(kě)办理(lǐ)开户申请。二是一站式交付，線(xiàn)上完成申请并经民(mín)生银行审核通过后，即可(kě)前往约定网点办理(lǐ)交付手续，交付立等可(kě)取。三是全产品覆盖，云账户开户将对公账户及法人个人账户的开立整合，并一次性同步签约丰富的银行产品，满足云账户客户的结算及增值需求。四是全程電(diàn)子化，云账户通过企业网银、手机银行、结算卡等新(xīn)兴结算产品，实现電(diàn)子化、自动化渠道高效办理(lǐ)支付结算，免去来回网点流程。五是全云端服務(wù)，单位客户可(kě)通过全程電(diàn)子化的線(xiàn)上业務(wù)申请及办理(lǐ)，享受線(xiàn)上服務(wù)的便捷和高效。通过“云账户”开户实现公、私联动，一站式签约绑定对公及个人网银、单位结算卡、账户通、个人手机银行等产品，满足客户的各项结算需求，方便快捷。 

华夏银行账務(wù)通 

华夏银行账務(wù)通是面向各类数字化场景下资金分(fēn)类管理(lǐ)、分(fēn)项核算需要，通过在同一结算账户下开立多(duō)层级账簿，每个账簿均作為(wèi)资金管理(lǐ)的内部簿记，实现仅需要使用(yòng)一个账户，就可(kě)以分(fēn)别记录不同类型资金的余额和明细，协助客户对资金分(fēn)类管理(lǐ)和分(fēn)项核算。目前已经应用(yòng)于财政资金管理(lǐ)、集团资金管理(lǐ)、投标保证金管理(lǐ)、法院案款资金管理(lǐ)、资金监管等业務(wù)领域。

 客户在结算账户下开立多(duō)层级账簿，每个账簿可(kě)以单独设置支付额度和内部计价标准，并可(kě)以将账簿操作权限灵活分(fēn)配给多(duō)个操作员；每个操作员只能(néng)对自己有(yǒu)操作权限的账簿登记的资金进行查看和管理(lǐ)。同时设有(yǒu)超级管理(lǐ)员，能(néng)够实时监控、操作各个账簿，并管理(lǐ)各操作员用(yòng)户权限，使总公司能(néng)自主掌控资金使用(yòng)情况。典型的业務(wù)场景包括: 政府為(wèi)各部门设立账簿用(yòng)于财政资金分(fēn)类管理(lǐ)、集团公司為(wèi)不同分(fēn)公司设立账簿实现集中代理(lǐ)收付款、招标代理(lǐ)公司為(wèi)各标段建立账簿用(yòng)于保证金管理(lǐ)、法院為(wèi)各个案件专户建立账簿实现“一案一账户”管理(lǐ)等。账務(wù)通在不同业務(wù)场景中的灵活使用(yòng)，极大地提高了财務(wù)工作效率、降低了资金挪用(yòng)风险。 

华夏银行账務(wù)通支持现金管理(lǐ)客户端和银企直联两种服務(wù)模式。其中现金管理(lǐ)客户端模式免去企业开发和对接成本，签约后即可(kě)直接使用(yòng)；在银企直联模式下，相关功能(néng)嵌入企业平台自有(yǒu)场景之中，為(wèi)平台用(yòng)户提供场景化的服務(wù)。自账務(wù)通推出以来，已经服務(wù)数百家客户，涵盖财政、金融、法院、招投标、建筑工程、交通运输等多(duō)个业務(wù)领域，體(tǐ)现了商(shāng)业银行在数字转型中提供線(xiàn)上化、场景化金融服務(wù)的探索与实践。      

来源：当地金融家/杨农（中國(guó)互联网金融协会副秘书長(cháng)）、刘绪光（中國(guó)互联网金融协会业務(wù)二部副主任