数字经济视角下金融科(kē)技的应用(yòng)与发展
2022-11-22 09:27:16

摘要：我國(guó)数字经济的高速发展，為(wèi)金融科(kē)技技术的创新(xīn)和应用(yòng)，提供了巨大的发展空间，而金融业数字化转型的持续推进，也构成产业数字化中的重要组成部分(fēn)，推动数字经济的持续蓬勃发展。展望未来，在数字技术不断发展的浪潮下，金融服務(wù)实體(tǐ)经济将越来越多(duō)地应用(yòng)金融科(kē)技，金融科(kē)技也将持续作為(wèi)连接数字技术与实體(tǐ)经济的连接器，推动数实共生、数实融合发展。

当前，数字经济高速发展，推动了生产方式、生活方式和治理(lǐ)方式的深刻变革。金融业是产业数字化转型中的重点行业之一。金融科(kē)技不仅提升了金融服務(wù)的效率，还带来了智能(néng)支付、智慧网点、数字化融资等新(xīn)模式，提升了金融服務(wù)的覆盖度和普惠性。在数字经济下，金融科(kē)技将推动数据要素价值的发挥，让“金融活水”更加精准地流向实體(tǐ)经济和普惠群體(tǐ)，促进经济的高质量发展。

现实背景

数字经济是以数据资源為(wèi)关键要素，以现代信息网络為(wèi)主要载體(tǐ)，以信息通信技术融合应用(yòng)、全要素数字化转型為(wèi)重要推动力，促进公平与效率更加统一的新(xīn)经济形态。数字经济的高速发展為(wèi)金融科(kē)技的发展和应用(yòng)提供了广阔空间。

党的十八大以来，党中央高度重视发展数字经济，将其上升為(wèi)國(guó)家战略。2021年10月，中共中央政治局就推动我國(guó)数字经济健康发展进行第三十四次集體(tǐ)學(xué)习。中共中央总书记习近平在主持學(xué)习时强调，要充分(fēn)发挥海量数据和丰富应用(yòng)场景优势，促进数字技术与实體(tǐ)经济深度融合，赋能(néng)传统产业转型升级，催生新(xīn)产业新(xīn)业态新(xīn)模式，不断做强做优做大我國(guó)数字经济。2022年第2期《求是》杂志(zhì)刊发习近平总书记重要文(wén)章——《不断做强做优做大我國(guó)数字经济》。文(wén)章强调，综合判断，发展数字经济意义重大，是把握新(xīn)一轮科(kē)技革命和产业变革新(xīn)机遇的战略选择。2022年1月，國(guó)務(wù)院印发《“十四五”数字经济发展规划》（以下简称《规划》），明确了“十四五”时期我國(guó)推动数字经济健康发展的指导思想、基本原则、发展目标、重点任務(wù)和保障措施。

近年来，我國(guó)数字经济发展势头强劲，根据中國(guó)信通院数据，我國(guó)数字经济规模已连续多(duō)年高居世界第二位。从2012年至2021年，我國(guó)数字经济规模由11万亿元增長(cháng)到45.5万亿元，在國(guó)内生产总值（GDP）中所占比重由21.6%提升到39.8%，電(diàn)商(shāng)交易额、移动支付交易规模全球第一，数字经济在國(guó)民(mín)经济中的地位更加稳固、支撑作用(yòng)更加明显。数字经济结构中，产业数字化规模占比81.7%，产业数字化引领产业转型升级。其中，金融数字化是最具代表性领域之一，也是《规划》中产业数字化转型的重点行业之一。

一方面，数字经济推动了金融科(kē)技需求升级。数字经济既依赖于数字基础设施等数字环境的支撑，也促进了数字环境的改进和数字化公共产品的发展。现有(yǒu)金融體(tǐ)系是基于工业经济的发展模式而建立的，数字经济时代必然呼唤金融體(tǐ)系的改革创新(xīn)，其中金融服務(wù)数字化是应有(yǒu)之义，金融科(kē)技应运而生。金融科(kē)技是技术驱动的金融创新(xīn)，旨在运用(yòng)现代科(kē)技成果改造或创新(xīn)金融产品、经营模式、业務(wù)流程等，推动金融发展提质增效。数字经济时代下，客户对方便、快捷、多(duō)模、互动、智能(néng)、安全的数字化體(tǐ)验有(yǒu)了更高的需求，也推动了金融科(kē)技的持续深入创新(xīn)，通过数字技术的应用(yòng)扩展金融服務(wù)的广度与深度以及应对风险的能(néng)力，顺应加强金融监管和银行业高质量发展的要求。

另一方面，数字经济推动了金融业的数字化转型。对于金融产业而言，数据要素的核心在于提升资源配置效率，降低信息不对称，提升风险定价能(néng)力，优化资源配置效率。数字经济和信息技术的发展，特别是企业数字化转型為(wèi)金融业提供了更丰富的大数据资源，為(wèi)金融精准服務(wù)能(néng)力的提升提供了支撑。在C端（消费者、个人用(yòng)户），数字金融通过深入数字生活，以衣食住行产销購(gòu)获取场景和流量，提供互联网支付、理(lǐ)财、信贷和保险等，随时随地服務(wù)長(cháng)尾客群。在B端（企业、商(shāng)家），数字金融通过定位数字产业，通过商(shāng)业支付、理(lǐ)财、信贷、保险、供应链金融、代理(lǐ)记账等為(wèi)中小(xiǎo)微企业客群提供金融和财税等高频服務(wù)，提升金融服務(wù)的普惠性。

应用(yòng)与实践

（一）政策层面

金融科(kē)技发展规划的发布以及金融科(kē)技技术标准和监管框架的迅速完善，也进一步推动了金融机构的金融科(kē)技布局。中國(guó)人民(mín)银行于2019年和2021年两次发布《金融科(kē)技发展规划》，為(wèi)金融科(kē)技的发展提供了重要的指引。2019年12月，中國(guó)人民(mín)银行启动金融科(kē)技创新(xīn)监管试点工作，探索构建符合我國(guó)國(guó)情、与國(guó)际接轨的金融科(kē)技创新(xīn)监管工具。此外，在促进金融科(kē)技发展的同时，金融领域的技术标准和监管框架也在迅速完善，《金融科(kē)技产品认证规则》《金融标准化“十四五”发展规划》等文(wén)件陆续发布。2022年1月，银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（银保监办发〔2022〕2号），进一步推动金融机构的金融科(kē)技布局。这一阶段，大数据、云计算、人工智能(néng)等技术快速发展，行业对技术的理(lǐ)解愈加深入，不仅将金融科(kē)技深度应用(yòng)于获客、风控、贷后管理(lǐ)、客户服務(wù)等环节，部分(fēn)公司也开始探索纯技术输出。在政策的推动下，金融科(kē)技在规范中创新(xīn)发展，推动了金融新(xīn)业态、新(xīn)场景的加速创新(xīn)发展以及金融服務(wù)流程和业務(wù)运营链条的全面改造，為(wèi)金融业高质量发展提供了重要支撑。

（二）技术层面

近年来，各类机构积极围绕金融行业布局人工智能(néng)、區(qū)块链、云计算、大数据等技术，金融科(kē)技能(néng)力持续提升。在“ABCD”的加持下，大数据风控、智能(néng)客服机器人、智能(néng)理(lǐ)财等金融新(xīn)业态不断涌现，分(fēn)布式架构转型加速推进，金融机构经营模式和服務(wù)模式正发生深刻变革。

从金融机构科(kē)技投入来看，2012年，我國(guó)银行业、保险业、证券业信息技术投入分(fēn)别為(wèi)669.56亿元、73.60亿元和51.88亿元；2020年，则已分(fēn)别达到2078亿元、351亿元和239.93亿元，总额相较于2012年增長(cháng)超230%。根据赛迪顾问数据预测分(fēn)析，我國(guó)金融科(kē)技市场规模2022年将达到5423亿元，增長(cháng)率与2021年的17%大致持平。从金融科(kē)技专利成果来看，据《2021中國(guó)金融科(kē)技专利技术报告》统计，2016年至2020年，已有(yǒu)1.7万余家企业在我國(guó)申请了金融科(kē)技相关专利，总数已超9万项。

在金融科(kē)技顶层设计出台，金融科(kē)技各项法规制度发布等因素叠加下，金融科(kē)技行业迎来“稳健发展大年”。在金融科(kē)技发展的过程中，数据采集、存储和运算量级成倍增加，业務(wù)不断迭代升级，带来了金融产品和业務(wù)模式的进一步创新(xīn)。

1.移动支付。支付业務(wù)是综合金融體(tǐ)系的入口，从互联网金融产业的发展历程来看，移动支付是发展最早、模式最為(wèi)成熟的细分(fēn)领域之一。中國(guó)支付清算协会发布的《中國(guó)支付产业年报2022》显示，2021年，我國(guó)商(shāng)业银行共处理(lǐ)移动支付业務(wù)1512.28亿筆(bǐ)，金额為(wèi)526.98万亿元，分(fēn)别是2012年的282.67倍和228.13倍。同期，非银行支付机构处理(lǐ)移动支付业務(wù)9960.03亿筆(bǐ)，金额為(wèi)359.49万亿元。目前，移动支付遍及人民(mín)生活的各个方面，凭借着便捷、高效、安全等特点深入人心，成為(wèi)國(guó)人的主要支付工具之一。2021年，我國(guó)移动支付普及率已达86%，居世界第一，移动支付业務(wù)高普及率及低费率有(yǒu)力支持了我國(guó)小(xiǎo)微经济的良好运行和新(xīn)经济、新(xīn)业态的高速发展。与此同时，移动支付业務(wù)是“流量+场景”这一體(tǐ)系的切入口，亦是其综合金融服務(wù)这一商(shāng)业模式的起点，积累了规模广、黏性高的C端用(yòng)户流量和B端商(shāng)业场景。当前，以C端驱动的移动支付已步入稳步增長(cháng)期，而产业支付正伴随着产业互联网而崛起。

2.人工智能(néng)+金融。人工智能(néng)技术的应用(yòng)，广泛影响了金融业務(wù)的各个环节。应用(yòng)机器學(xué)习、知识图谱、生物(wù)识别等典型人工智能(néng)技术，智能(néng)营销、智能(néng)识别、智能(néng)理(lǐ)财、智能(néng)风控、智能(néng)客服等业态不断创新(xīn)升级，提升了金融业務(wù)的处理(lǐ)效率，降低了金融服務(wù)的门槛。例如保险行业应用(yòng)人工智能(néng)技术，探索应用(yòng)App客户端、遠(yuǎn)程查勘定损系统等，实现移动展业、智能(néng)调度及非现场查勘定损。

3.區(qū)块链+金融。區(qū)块链技术的应用(yòng)，触发了跨境支付、数字供应链金融等业務(wù)的升级，為(wèi)小(xiǎo)微企业信贷难题的解决提供了新(xīn)思路。应用(yòng)區(qū)块链不可(kě)篡改的特征，區(qū)块链存证、智能(néng)合约、分(fēn)布式账本等在金融场景的应用(yòng)，在提升运营效率、改善用(yòng)户體(tǐ)验、扩展业務(wù)规模的同时，降低了成本、控制了风险。近年来，各金融机构借助區(qū)块链技术进行了普惠金融领域的探索实践。比如乡村振兴业務(wù)中，银行通过供应链金融的应收应付数据，可(kě)以為(wèi)涉农企业、农户等进行精准数据画像，评估授信额度。

4.云计算+金融。云计算技术的应用(yòng)，推动了金融机构信息技术（IT）架构从集中式向分(fēn)布式的转型。分(fēn)布式架构具有(yǒu)體(tǐ)系开放、低成本、低耦合、扩展性强等特点。云计算的服務(wù)模式包括软件即服務(wù)（SaaS）、基础设施即服務(wù)（IaaS）、平台即服務(wù)（PaaS）三部分(fēn)，通过改善数据架构实现云端管理(lǐ)。云技术缩短新(xīn)产品开发和面世的时间，将金融机构的IT运营成本降低30%以上，使机构能(néng)够迅速、轻量实现数字化转型。

5.大数据+金融。大数据技术的应用(yòng)，将更丰富的行為(wèi)数据纳入分(fēn)析體(tǐ)系中来，实现了更精准的用(yòng)户画像刻画以及风险评估，在為(wèi)用(yòng)户提供个性化服務(wù)的同时，為(wèi)缺乏金融體(tǐ)系历史数据的信用(yòng)白户、小(xiǎo)微企业以及涉农企业的信贷风险评估提供了解决方案，提高了金融服務(wù)的覆盖面和普惠性。在保险行业，基于数据共享技术建设的行业車(chē)险平台，已成為(wèi)支持車(chē)险业務(wù)发展的重要基础设施，能(néng)够实时為(wèi)行业提供全面的信息共享服務(wù)。

发展趋势

（一）数字员工

数字员工一般是指具有(yǒu)虚拟外形的数字化人物(wù)，除了拥有(yǒu)人的外观、人的行為(wèi)外，还有(yǒu)一定的思维、思想，具有(yǒu)识别外界环境、与人进行相互沟通交流的能(néng)力。数字人集成了多(duō)模态人工智能(néng)（AI）的技术，具备角色分(fēn)身的能(néng)力，它可(kě)以同时承担客服、销售、理(lǐ)财顾问，甚至审核员、培训师等多(duō)重的角色，以一人服務(wù)千人万人，帮助金融机构服務(wù)突破时空和场地的限制，随时随地面向客户提供一种有(yǒu)温度的服務(wù)，可(kě)以大幅提高用(yòng)户的满意度。

虚拟数字员工的这种交互體(tǐ)验，最大的好处是极大地提高了互联网形态下用(yòng)户难以拥有(yǒu)的“在场”的體(tǐ)验感，在交互当中能(néng)够让人有(yǒu)亲近感、没有(yǒu)距离感。数字员工的实质是一种机器人流程自动化。由于金融工作标准化程度较高，存在大量的重复性、低价值的工作，例如整理(lǐ)大量的客户数据信息单等，如果仅依靠人工操作，工作效率将大大降低。而数字员工则可(kě)以通过配置自动化软件，实现“看懂文(wén)字、听懂语言、做懂业務(wù)”，并自动化地执行业務(wù)流程，帮助金融从业者从繁琐重复的工作中解脱出来，进而专注于业務(wù)流程中有(yǒu)更高价值的事情。

（二）全真银行

全真银行是非接触式服務(wù)需求增長(cháng)和全真互联技术成熟两方面共同作用(yòng)的结果。全真互联包括了大数据、區(qū)块链、人工智能(néng)、3D引擎等一揽子的技术，能(néng)够将物(wù)理(lǐ)世界的人、信息、资源以一定的比例映射到数字世界当中，建立一种泛在的连接，实现一种数实融合，让业務(wù)从“在線(xiàn)”到“在场”，全面提升客户的體(tǐ)验。全真互联也正在应用(yòng)到金融行业，随着虚拟现实技术（VR）、增强现实技术（AR）的不断成熟，多(duō)家商(shāng)业银行基于全真互联、元宇宙背景下推出了数字经理(lǐ)人、发布虚拟3D营业厅。

虽然全真银行尚处萌芽阶段，短期内银行对于全真的布局以技术储备和场景探索為(wèi)主，但長(cháng)期来看，现实世界中的金融活动均可(kě)数字化、全真化，因此全真银行未来空间广阔。当前，布局“数字员工+空中营业厅+遠(yuǎn)程银行+IP数字原生资产”的全真银行，成為(wèi)银行提升用(yòng)户體(tǐ)验的重要方式，在贷款的面签、AI双录、智能(néng)理(lǐ)财方面有(yǒu)很(hěn)多(duō)应用(yòng)场景，帮助商(shāng)业银行打造了一种服務(wù)无处不在的體(tǐ)验。另外，虚拟营业厅技术的发展，也会促进遠(yuǎn)程银行服務(wù)的長(cháng)足进步。银行服務(wù)从原来“坐(zuò)商(shāng)”升级為(wèi)“行商(shāng)”，这是未来商(shāng)业银行、金融机构在元宇宙、全真互联背景下的重要应用(yòng)和探索。

（三）量子计算

量子计算是量子技术最主要的应用(yòng)之一。量子计算机拥有(yǒu)遠(yuǎn)超经典计算机的计算能(néng)力，在完成机器學(xué)习任務(wù)、解决复杂网络问题等方面，都表现出了独特的速度优势。近年来，随着金融行业数据信息體(tǐ)量不断增加，提高算力的同时又(yòu)能(néng)降低能(néng)耗是行业亟待解决的关键问题。量子计算在金融领域的应用(yòng)，对于提升“ABCD”技术在金融领域的应用(yòng)价值具有(yǒu)显著的贡献，构成金融数字化未来进一步发展的重要基础。

第一，量子计算能(néng)够加速机器學(xué)习，在银行智能(néng)化的典型场景，如反洗钱、客户识别、信贷风控、智能(néng)客服、智能(néng)投研等领域，有(yǒu)效加速大规模神经网络中的深度學(xué)习，拓展其数据处理(lǐ)速度和处理(lǐ)量，从而进一步提高金融智能(néng)化水平。第二，量子计算的应用(yòng)，能(néng)显著增强金融區(qū)块链的并发能(néng)力，解决制约區(qū)块链发展的重要瓶颈。第三，量子计算能(néng)有(yǒu)效拓展金融云的处理(lǐ)能(néng)力，在短时间内重新(xīn)优化调度云服務(wù)资源，并满足数据计算需求，极大增强金融云的应用(yòng)效率。第四，量子计算能(néng)够大大提高金融机构在优化算法方面的求解能(néng)力，提高金融机构在处理(lǐ)高频交易、对冲、定价等方面的能(néng)力。因此，量子计算对于金融行业各领域将带来全新(xīn)的改变，具有(yǒu)广阔的创新(xīn)空间和市场前景。

相关建议

（一）进一步释放金融科(kē)技潜力為(wèi)实體(tǐ)经济服務(wù)

在政策层面，营造有(yǒu)利政策环境，出台金融科(kē)技重点领域引导政策。在供应链金融、大宗商(shāng)品、電(diàn)子商(shāng)務(wù)、企业支付、涉农金融等应用(yòng)领域，以及应用(yòng)程序编程接口（API）、區(qū)块链、机器學(xué)习等技术应用(yòng)，充分(fēn)释放金融科(kē)技深层价值。在渠道层面，释放多(duō)渠道叠加效应，提升小(xiǎo)微企业纾困政策实施效果。多(duō)样化形式传递纾困政策信息，提升政策传播精准度。探索“云量贷”等数字化转型中的金融供给，发挥“政-金-数-产”四方联动作用(yòng)。在方式层面，需要以“新(xīn)基建”為(wèi)契机，全力建设均等化新(xīn)型基础设施體(tǐ)系，实现数字金融服務(wù)普惠共享。

（二）增强金融机构与科(kē)技企业的协同合作

金融数字化的最佳路径选择在于金融机构和科(kē)技企业的协同合作，假如二者相互独立，既不能(néng)构建金融生态圈也不能(néng)实现技术的效益最大化。科(kē)技公司往往缺少金融经营理(lǐ)念，如果从事金融业務(wù)，一方面，因未获得金融牌照，开展金融业務(wù)会受很(hěn)大限制；另一方面，由于对金融了解不够深入，即使拥有(yǒu)强大的数据和技术能(néng)力，亦不一定能(néng)够准确把握金融业務(wù)的核心要点和本质，反而因资产规模扩张增加了运营风险。P2P等“互联网金融”模式所暴露出的风险充分(fēn)说明，部分(fēn)企业在不具备金融资质或能(néng)力的情况下从事金融业務(wù)，往往面临“断崖”的风险。

（三）深化数据资产运营，推进金融数字化转型

数据要素是金融科(kē)技发挥作用(yòng)的基础，深化数据资产运营，能(néng)够让数据要素发挥更大价值，全方位推进金融的数字化转型。一是产品服務(wù)数据化。银行要加快建设全行数据资产管理(lǐ)平台，实现数据资产的集中管理(lǐ)、深度挖掘和交叉应用(yòng)；打造对非结构、半结构、流式数据等差异化数据的处理(lǐ)能(néng)力；将数据源作為(wèi)重要的战略资源和业绩指标，建立相应的管理(lǐ)机制。二是架构體(tǐ)系开放化。银行需要在应用(yòng)层对账户管理(lǐ)、支付结算、贷款融资等业務(wù)进行标准化封装，实现开放输出能(néng)力；在平台层立足模块化理(lǐ)念，建设企业级分(fēn)布式服務(wù)框架，培养与云计算相适应的技术能(néng)力；在设备层加快云计算基础设施建设，适应互联网环境下银行业務(wù)对计算资源弹性变化和快速部署的需求。