以系统性思维看待数字普惠金融发展全要素
2022-12-23 10:15:27

乡村振兴战略的全面实施对金融服務(wù)提出了更高的要求，金融的数字化进程在不断加快，数字普惠金融的多(duō)样性发展也正在全方位地赋能(néng)乡村振兴。如何让数字普惠金融更好地、多(duō)元化服務(wù)乡村振兴，数字普惠金融服務(wù)乡村振兴的创新(xīn)路径有(yǒu)哪些？如何做好線(xiàn)上線(xiàn)下融合发展，让数字普惠金融更好地发力乡村振兴？围绕上述问题，《金融时报》记者采访了北京工商(shāng)大學(xué)数字金融研究中心主任、教授张正平。

《金融时报》记者：数字普惠金融在乡村振兴战略推进中，其服務(wù)对象主要是谁？其与传统金融服務(wù)區(qū)别在哪里？优势是什么？ 

张正平：根据人民(mín)银行2015年发布的《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》，“小(xiǎo)微企业、农民(mín)、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群體(tǐ)是当前我國(guó)普惠金融重点服務(wù)对象”。而从数字普惠金融的角度看，按照《G20普惠金融高级原则》，数字普惠金融可(kě)以理(lǐ)解為(wèi)“一切通过使用(yòng)数字金融服務(wù)促进普惠金融的行為(wèi)”，该定义强调利用(yòng)数字技术推进普惠金融发展，并没有(yǒu)改变传统普惠金融的服務(wù)对象，因此，数字普惠金融应与传统普惠金融有(yǒu)一样的服務(wù)对象。

由此，也可(kě)以清晰地看到数字普惠金融与传统金融服務(wù)的區(qū)别。首先，服務(wù)对象不同，数字普惠金融坚持服務(wù)可(kě)能(néng)被传统金融排斥的、传统金融服務(wù)成本较高的弱势群體(tǐ)；其次，手段不同，数字普惠金融更强调运用(yòng)数字技术触达、服務(wù)弱势群體(tǐ)，以拓展服務(wù)广度和服務(wù)深度。当然，需要强调的是，随着金融科(kē)技的广泛应用(yòng)和金融业数字化转型的推进，越来越多(duō)的传统金融机构也可(kě)以通过数字技术提供金融服務(wù)。随着國(guó)家普惠金融战略实施，越来越多(duō)的传统金融机构开始重视农村市场，纷纷通过设立普惠金融部门等方式下沉业務(wù)重心，积极為(wèi)农村弱势群體(tǐ)提供金融服務(wù)。这意味，传统金融机构不仅在积极推进数字化转型、提供数字金融服務(wù)，还高度重视普惠金融业務(wù)，由此也使得数字普惠金融与传统金融机构金融服務(wù)之间的界限逐渐模糊。

《金融时报》记者：做好数字普惠金融服務(wù)需要具备的条件有(yǒu)哪些？目前，哪些部分(fēn)有(yǒu)待提升？ 

张正平：必须承认一个事实，提供高质量的数字普惠金融服務(wù)，对任何金融机构而言都是具有(yǒu)挑战的，毕竟，相对来说，乡村振兴中的这些弱势群體(tǐ)往往面临着更大的风险、更严重的信息不对称、更高的交易成本。理(lǐ)论上讲，做好数字普惠金融服務(wù)需要具备四个条件。

首先是较高的金融科(kē)技水平。在提供数字普惠金融服務(wù)时，金融机构能(néng)够将诸如大数据、云计算、人工智能(néng)、物(wù)联网、區(qū)块链、卫星遥感等数字技术与金融机构自身的运营系统、业務(wù)流程、产品设计等环节深度融合，输出更加安全、高效的数字金融服務(wù)或产品。

其次是多(duō)样化的数据获取渠道。对于金融机构来说，利用(yòng)数字技术提供普惠金融服務(wù)，必须通过机构自设积累、对接政府部门、与征信机构合作等多(duō)个渠道获取多(duō)维度、准确、动态的客户数据（这同时也意味着需要有(yǒu)更加坚实的业務(wù)场景），形成大数据集，进而综合应用(yòng)大数据、云计算、人工智能(néng)等技术，构建智慧营销、智能(néng)风控等获客更精准、成本更低、效率更高的运营系统，提供體(tǐ)验更好、价格合理(lǐ)的数字金融产品或服務(wù)。

再次是持续提升服務(wù)质效的耐心。為(wèi)农户、小(xiǎo)微企业等缺少抵押、担保的弱势群體(tǐ)提供金融服務(wù)，面临比较大的经营风险和经营成本压力，短期内很(hěn)可(kě)能(néng)难以通过提供数字普惠金融服務(wù)获得理(lǐ)想的盈利，甚至不得不面对较長(cháng)时间的亏损。一方面，应用(yòng)金融科(kē)技、改造运行系统、重构业務(wù)流畅、研发数字产品等方面均需要资金投入，短期内支出成本较高；另一方面，短期内可(kě)以服務(wù)的普惠金融客户数量有(yǒu)限，难以获得规模经济的好处，不得不面对较高的人均交易成本。

最后是适宜数字普惠金融发展的生态體(tǐ)系。从数字普惠金融发展所需的生态體(tǐ)系来看，与城市地區(qū)相比，农村地區(qū)发展数字普惠金融启动较晚，體(tǐ)系不完善，也面临着更多(duō)难题。具體(tǐ)表现為(wèi)一是金融供给主體(tǐ)的意愿与能(néng)力不足，数字金融服務(wù)系统投入少，针对性产品服務(wù)供给有(yǒu)限，智能(néng)化金融互联网终端的布设与互联网基础设施建设有(yǒu)待加强；二是综合性的大数据信用(yòng)體(tǐ)系建设与使用(yòng)难度大，数字金融应用(yòng)场景建设、发掘不充分(fēn)；三是地方政府认知与理(lǐ)解不到位，农村居民(mín)素养不高，提升难度大；四是相关的政策體(tǐ)系不完善，农村数字普惠金融监管难。

这也就对应着当前我國(guó)数字普惠金融发展需要提升的几个方面。首先对于大部分(fēn)农村中小(xiǎo)金融机构来说，数字化转型面临着资金实力弱、人才匮乏、研发能(néng)力弱等难题，金融科(kē)技应用(yòng)水平有(yǒu)待提高。其次，由于农村农业的数字化水平不高，各部门数据孤岛问题仍相对突出，数据标准、数据流通、数据定价、数据共享等方面的问题比较突出，要建立多(duō)维度的数据获取渠道、实现数据价值化仍有(yǒu)较大挑战。再次，发展数字普惠金融业務(wù)短期内难以产生利润回报还特别“烧钱”的事实，让公司化运营的金融机构面临较大的经营压力，这无疑是对金融机构战略定力的考验。最后，建立数字普惠金融生态體(tǐ)系并非简单地将普惠金融生态数字化，而是要采用(yòng)系统性思维去看待数字普惠金融发展的全部要素，不仅要考虑“三农”数据的采集、归并、溯源，还要考虑数据的确权、估值和定价，既要关注农村金融机构的数字化转型、金融服務(wù)和产品的数字化创新(xīn)，也要关注数字普惠金融的立法、基础设施建设、行业标准和监管政策制定等，这个生态體(tǐ)系无疑需要更多(duō)耐心去构建。

《金融时报》记者：数字普惠金融都有(yǒu)哪些创新(xīn)的供给方式，包括与农业农村的数字化场景的融合路径都有(yǒu)什么样的创新(xīn)做法？ 

张正平：从当前我國(guó)农村数字普惠金融发展的实践来看，已经形成了三种典型的创新(xīn)供给方式。

其一，传统金融业務(wù)的数字化。传统银行、保险和担保等金融机构提供的数字普惠金融服務(wù)包括移动金融业務(wù)、传统金融业務(wù)的数字化、金融机构与金融科(kē)技企业合作开展业務(wù)等，依托网上银行、手机银行和電(diàn)商(shāng)平台等方式，逐步向农村用(yòng)户和低收入客户群體(tǐ)下沉，这样既延伸了服務(wù)半径又(yòu)提高了服務(wù)效率，并且有(yǒu)效降低了传统金融机构的服務(wù)成本。典型的案例如建行打造“裕农通”统一服務(wù)品牌，构建普惠金融服務(wù)点線(xiàn)下综合服務(wù)中心、乡村振兴線(xiàn)上综合服務(wù)平台以及乡村产业链生态场景金融服務(wù)體(tǐ)系，探索形成了建行服務(wù)乡村振兴整體(tǐ)方案，解决乡村地區(qū)金融产品服務(wù)供给不充分(fēn)、不全面等问题。

其二，基于電(diàn)商(shāng)平台或“互联网+”的农村产业链金融。基于電(diàn)商(shāng)平台开展的供应链金融模式，是指電(diàn)商(shāng)平台依托其所积累的大量涉农供应商(shāng)资源、海量的客户交易记录以及其发达的物(wù)流网络，将交易过程中的信息转化為(wèi)数据，依托大数据、云计算、数學(xué)建模等方式对这些数据进行计算分(fēn)析，预测客户的信用(yòng)情况，然后根据信用(yòng)评级结果為(wèi)其提供相应的金融服務(wù)。典型案例如中國(guó)农业银行建立了“惠农商(shāng)城”。

其三，基于“互联网+”的农村供应链金融服務(wù)。实践中，一些机构借助数字技术打造了全新(xīn)的互联网+农村供应链金融模式。典型案例如大北农成立的北京农信互联科(kē)技集团有(yǒu)限公司，其构建了农业数字金融生态圈并打造了“数据＋電(diàn)商(shāng)＋金融”的业務(wù)平台。其中，农信金融平台依托农信云平台的数据分(fēn)析為(wèi)农户、上下游企业提供融资服務(wù)；农信商(shāng)城、农信货联等则负责相应产品的销售和运输。

其四，互联网银行的数字金融服務(wù)。互联网银行将服務(wù)场所放到線(xiàn)上，不开设分(fēn)支网点，完全通过互联网渠道销售产品為(wèi)客户提供服務(wù)的一类新(xīn)型银行，借助先天的信息技术优势提供数字普惠金融服務(wù)。典型案例如网商(shāng)银行于2020年发布的“大山(shān)雀”卫星遥感风控技术，首次将卫星应用(yòng)于金融领域；2021年，“大山(shān)雀”再次升级，在水稻、玉米等主粮作物(wù)之外，进一步实现了对苹果、柑橘等较难识别的经济作物(wù)的风控技术。

《金融时报》记者：数字普惠金融对于政府、人民(mín)银行、商(shāng)业银行、互联网（数字）技术提供方等的协作要求有(yǒu)哪些？在这种协同中，需要注意什么？ 

张正平：在发展数字普惠金融过程中，需要构建适宜数字普惠金融发展的生态體(tǐ)系，这意味着政府、人民(mín)银行、银保监会、商(shāng)业银行、技术提供商(shāng)等参与方共同努力、相互协作才能(néng)完成，具體(tǐ)来说需要重点从以下方面展开协作。

其一，协作推进法律法规进程。為(wèi)数字普惠金融发展提供制度保障是非常必要的，无论信息技术外包、技术应用(yòng)标准还是数据共享等领域，都需要相关方协作推进法律法规的出台并不断修订完善。

其二，协作完善金融基础设施。金融基础设施尤其是数字基础设施建设直接关系到数字普惠金融的发展，基础设施具有(yǒu)公共品属性，政府是主要投资人，同时需要人行会同金融机构和数字技术提供商(shāng)一起提出建设方案，并由数字技术提供商(shāng)进行建设。

其三，协作构建数据共享體(tǐ)系。数据是数字经济时代的新(xīn)型生产要素，数据采集、数据存储、数据标准、数据传输、数据确权、数据定价等环节均关乎数据共享體(tǐ)系的建设，这项工作离不开政府立法、人行牵头、银行和数字技术提供商(shāng)的深度参与。

其四，协作提升金融监管水平。平衡好金融创新(xīn)与金融风险的关系，才能(néng)让数字普惠金融高质量发展，也是金融监管的長(cháng)期挑战。无论数字技术应用(yòng)于普惠金融业務(wù)还是金融机构的数字化转型，都不可(kě)避免地会带来新(xīn)的风险，需要政府引导、人行指导、银行和数字技术提供商(shāng)的配合才能(néng)实现，协作提升金融监管水平。

需要注意的是，协作应当遵循一些基本的原则，尤其是坚持市场化、法制化的基本原则，坚持保护金融消费者权益的基本原则，坚持鼓励创新(xīn)与防范风险兼顾的基本原则。

《金融时报》记者：数字普惠金融的发展受数字技术的影响是什么？诸如區(qū)块链技术在数字普惠金融方面的应用(yòng)情况怎样？ 

张正平：从逻辑上看，数字技术对数字普惠金融的发展影响较大，主要表现在两个方面。一方面，数字技术的融合发展对数字普惠金融发展有(yǒu)重要影响。例如，大数据技术与隐私计算技术的融合，可(kě)以让数据在“可(kě)用(yòng)不可(kě)得”的前提下得以共享，促进数据价值显现，有(yǒu)助于数字普惠金融的发展；區(qū)块链技术与大数据技术、云计算技术的融合，也使得通过區(qū)块链系统获取的数据更可(kě)靠，為(wèi)云计算加持下更快速、便捷地应用(yòng)大数据技术挖掘数据价值提供了便利。

另一方面，数字技术的迭代升级对数字普惠金融发展有(yǒu)直接的影响。例如，人脸识别、指纹识别、声纹识别、量子计算等安全技术的持续迭代升级，不仅直接加强了数字普惠金融业務(wù)的安全水平，也极大地推进了数字普惠金融的服務(wù)范围；随着區(qū)块链应用(yòng)深化，支付结算、物(wù)流追溯、医疗病历、身份验证等领域的企业或行业都建立了各自區(qū)块链系统，由此推动了區(qū)块链系统间的跨链协作与互通技术的发展，能(néng)够更好地赋能(néng)数字普惠金融发展。

《金融时报》记者：随着越来越多(duō)信息数据共享、分(fēn)析和应用(yòng)可(kě)以在線(xiàn)上实现，金融机构在線(xiàn)上和線(xiàn)下的服務(wù)落脚点是否会发生变化？未来，金融机构在線(xiàn)下更应关注什么？ 

张正平：随着越来越多(duō)信息数据共享、分(fēn)析和应用(yòng)可(kě)以在線(xiàn)上实现，金融机构在線(xiàn)上和線(xiàn)下的服務(wù)落脚点可(kě)能(néng)会发生变化，更加重视線(xiàn)上服務(wù)是基本趋势，当然，不同类型金融机构在線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)落脚点发生变化的时间和程度可(kě)能(néng)不同。

展望未来，金融机构在線(xiàn)下服務(wù)中更要关注以下因素。

其一，線(xiàn)下服務(wù)应与線(xiàn)上服務(wù)保持协调。金融机构要重视拓展線(xiàn)上服務(wù)，但也不能(néng)轻易放弃線(xiàn)下服務(wù)，線(xiàn)下服務(wù)在相当長(cháng)时间里有(yǒu)其独特的存在价值，例如，满足大额交易的需要，為(wèi)老年人或社區(qū)提供贴心服務(wù)等，因此，需要保持線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)的协调性。其二，線(xiàn)下服務(wù)应為(wèi)線(xiàn)上服務(wù)创造价值。拓展線(xiàn)上服務(wù)是更有(yǒu)前途、更有(yǒu)竞争力的方向，是金融机构必须重点发展的，因此，線(xiàn)下服務(wù)的调整和优化应考虑為(wèi)線(xiàn)上服務(wù)创造价值，例如，通过線(xiàn)下网点增强客户黏性等。其三，線(xiàn)下服務(wù)也要持续推进转型升级。在数字经济时代，客户需求、竞争环境正在发生深刻变化，每一家金融机构都需要找准自身的发展定位、因地制宜地制定发展战略，線(xiàn)下服務(wù)对很(hěn)多(duō)金融机构（如农信机构）而言仍具有(yǒu)战略意义，需要通过改善网点环境、加大网点科(kē)技投入等方式持续推进線(xiàn)下服務(wù)转型升级，提升其存在价值。

来源：金融时报-中國(guó)金融新(xīn)闻/张宏斌