車(chē)贷骗局：低保户成“背贷人”，車(chē)没到手背一身债
2023-03-28 13:20:02

南阳邓州市郭沟村的低保户卢林祥，是在被人上门追债时，才得知自己背负贷款的数额及还款方式：总计8.2万元的車(chē)辆抵押贷款，每月还1656.39元，卢林祥需要连续还款60个月。

“我被骗了，我既没有(yǒu)见到車(chē)，又(yòu)没有(yǒu)拿(ná)到钱，凭啥还？而且我根本就还不起这贷款。”面对催收人员，一个月只有(yǒu)400元低保救助金的卢林祥说。

2022年，卢林祥经人介绍到郑州，“说帮他(tā)们贷款，可(kě)以给我10万元到20万元的好处费”，可(kě)配合对方贷款并提出新(xīn)車(chē)后，他(tā)不仅没有(yǒu)拿(ná)到钱，車(chē)也不知所终。

新(xīn)京报记者调查发现，和卢林祥一样遭遇类似情况的涉及多(duō)人，其中包括残疾人和有(yǒu)智力障碍的人，他(tā)们被以有(yǒu)好处费或贷款后分(fēn)成為(wèi)由，在郑州办理(lǐ)贷款。有(yǒu)受害者称，車(chē)辆从4S店(diàn)贷款提出后，被对方出售获利，而他(tā)们没拿(ná)到任何好处费，还成了“背贷人”债務(wù)缠身。

在当事人报案多(duō)次未被立案后，3月16日，新(xīn)京报记者陪同一名当事人再次报警，郑州市公安局金水路分(fēn)局刑侦三中队民(mín)警表示，車(chē)辆首付款不是报案人支付，其并没有(yǒu)实际的损失，不予立案。但检索可(kě)见，山(shān)西太原、江苏淮阴、安徽合肥等地警方均曾侦破同一形式的案件，涉案人员被法院以“贷款诈骗罪”判处刑罚。

办贷款买車(chē)的低保户

卢林祥已记不清楚，自己是2022年的几月份，到郑州办理(lǐ)的贷款了。因曾患脑卒中（俗称：中风），50岁的卢林祥智力、记忆力受到影响下降，身體(tǐ)也落下病症。
根据卢林祥的車(chē)贷合同签订的时间推测，他(tā)大约是在8月份到的郑州。卢林祥称，去郑州前，他(tā)在邓州市十林镇的一条乡道旁捡拾废品，一名中年男子上前搭讪，询问其是否需要钱，可(kě)以帮他(tā)弄一二十万元。

作為(wèi)交换条件，卢林祥需要帮对方贷一筆(bǐ)款，而这筆(bǐ)款“不用(yòng)偿还”。卢林祥很(hěn)爽快地答(dá)应了，次日在这名叫张彦（化名）的男子陪同下打印征信，之后便被安排乘坐(zuò)出租車(chē)前往郑州，到郑州后由一名赵姓女子将其接到中原區(qū)华山(shān)路的一个小(xiǎo)區(qū)内居住。

卢林祥称，根据张彦和赵姓女子及其他(tā)人员的介绍，他(tā)了解到，贷款的方式是往自己名下过户一套房屋，然后用(yòng)房子抵押办理(lǐ)各类贷款。在郑州等了几天之后，他(tā)并没有(yǒu)接到让过户房子的通知，而是要先去贷款买一辆車(chē)。

上汽通用(yòng)汽車(chē)金融有(yǒu)限责任公司提供的《汽車(chē)抵押贷款合同》显示，卢林祥于2022年8月22日办理(lǐ)贷款，从驻马店(diàn)一家汽車(chē)4S店(diàn)提走了总价10.28万元的雪(xuě)弗兰科(kē)鲁泽轿車(chē)，交纳的首付款為(wèi)20800元。该4S店(diàn)销售经理(lǐ)表示，首付款中包含了車(chē)辆購(gòu)置税和保险费，几乎相当于“零首付”購(gòu)車(chē)。

卢林祥称自己从未到过驻马店(diàn)，贷款是在郑州一处卖車(chē)市场内办的，而提車(chē)时，自己也就是从一个小(xiǎo)區(qū)的地下車(chē)库坐(zuò)着这辆新(xīn)車(chē)到路面上，行程不超过200米，之后就再也没有(yǒu)见过这辆車(chē)了。没有(yǒu)驾照的卢林祥，甚至不知道車(chē)的品牌，描述称，“是一个金色的十字架”。

卢林祥称，办理(lǐ)贷款、提車(chē)，均是安排其住宿的赵姓女子带着。提車(chē)后，卢林祥曾询问她“什么时候给钱？”遭到斥责：“車(chē)还没有(yǒu)卖呢(ne)，去哪弄钱给你。”后来卢林祥听人说，过户房屋会影响自己的低保救助金，所以拒绝帮人以房产贷款，回了老家，自己没有(yǒu)拿(ná)到一分(fēn)钱的好处费，逾期后反倒被人追债到家。

按照贷款合同约定，卢林祥需要自贷款发放的次月起，连续60个月，每月偿还1656.39元。而离异后独自一人生活的他(tā)，只有(yǒu)每个月400元的低保，和每年4000元的残疾补贴。

家中张贴的脱贫明白卡显示，卢林祥家庭人数1人，劳动力人数0人，家庭年人均收入為(wèi)10716元。而这筆(bǐ)钱，均来源于政府的各类补贴。即便是卢林祥目前所住的两间砖瓦房，也是当地政府出资，為(wèi)其所建。

伪造的基本信息

有(yǒu)同样遭遇的，还有(yǒu)南阳市方城县53岁的李成梅。

她经同村人员介绍认识张彦，得知能(néng)拿(ná)到一二十万后，同意到郑州贷款。相关贷款资料显示，李成梅除了背负了90900元的車(chē)辆抵押贷款，还為(wèi)他(tā)人担保了一筆(bǐ)21.6万元的車(chē)贷。这两筆(bǐ)贷款均已逾期数月。

3月14日，新(xīn)京报记者在南阳市一家医院内见到李成梅时，她像穿拖鞋一样，蹬着一双不合脚的男士运动鞋，讲起其贷款的经历时，断断续续且没有(yǒu)逻辑，每次开口只能(néng)说四五个字。李成梅自称智力没有(yǒu)问题，但当记者问起帮她补办的身份证在哪领取时，她回答(dá)称，“去银行，银行里……有(yǒu)人，搁那拿(ná)”。根据卢林祥、李成梅的描述，以及事后记者向其他(tā)受骗者的求证。两人贷款，均是通过张彦介绍到郑州，由赵姓女子带领两人，通过另外一名张姓女子在郑州办理(lǐ)的贷款、提車(chē)。李成梅称，贷款时她并没有(yǒu)签字，不知道怎么就背负了贷款。

两位没有(yǒu)收入、没有(yǒu)驾照的中老年人，是如何办下的贷款，又(yòu)是如何从驻马店(diàn)一家4S店(diàn)提走的車(chē)呢(ne)？调取两人的征信报告、贷款合同、申报贷款的部分(fēn)记录以及银行卡流水，新(xīn)京报记者发现两人收入等部分(fēn)基本信息都是伪造的。

申报贷款记录显示，李成梅工作于方城县广阳镇一家农副产品購(gòu)销部，年收入10万元。而低保户卢林祥则是邓州一家注册资金5000万的农牧公司的工作人员，平均年收入13万元。除此之外，申贷记录中还填写有(yǒu)两人的配偶的身份信息，年收入也均在10万元以上。事实上，李成梅的丈夫已经去世，与现任“丈夫”未领取结婚证，而卢林祥也已经离异。经两人确认，贷款材料中，他(tā)们的年收入、供职单位以及配偶的信息均系伪造。

两人購(gòu)車(chē)的4S店(diàn)工作人员介绍，贷款时，申请人身份证、手机号等信息需要核实查证，其供职的工作单位只要是真实存在，收入一般是贷款人自行填写，不查证银行流水，配偶的信息也是由当事人提供，这些信息不需核实。办理(lǐ)贷款时，需要贷款人的人脸识别、手机短信验证，以及核实贷款人供职单位是否真实存在，还有(yǒu)放贷方的電(diàn)话回访核实，才能(néng)完成贷款。如果没有(yǒu)卢林祥当事人配合，贷款肯定批不下来。

该4S店(diàn)销售经理(lǐ)称，卢林祥、李成梅并非直接到店(diàn)購(gòu)車(chē)的客户，两人是通过二网（汽贸公司／中介公司）購(gòu)买，也就是说，两人向对方提供相关贷款信息，不需要到店(diàn)，也可(kě)以申请办理(lǐ)贷款。相关人员持有(yǒu)当事人的身份证以及相关手续，即可(kě)从店(diàn)内提走車(chē)辆。从驻马店(diàn)的4S店(diàn)提走的車(chē)辆，卢、李二人最终在郑州见到，但也仅仅是见了一面，車(chē)就又(yòu)被别人开走。有(yǒu)业内人士称，让当事人见到車(chē)，主要是满足销售4s店(diàn)的交車(chē)手续，人和車(chē)必须合影或录制一段视频，以证明車(chē)辆确实交到了購(gòu)車(chē)人手里。

購(gòu)車(chē)合同显示：卢、李二人的車(chē)辆总价分(fēn)别為(wèi)102800元、113700元，首付款分(fēn)别為(wèi)20800元、22800元。4S店(diàn)经理(lǐ)表示，价格中包含了車(chē)辆購(gòu)置税和保险费用(yòng)，相当于交纳了很(hěn)低的首付，就提走了車(chē)辆。

卢林祥的征信报告显示，其名下的購(gòu)車(chē)贷款，只偿还了两次，已逾期还款4个月。李成梅名下的車(chē)辆贷款，只还过一期，李成梅為(wèi)另外一名孔姓人员担保的21.6万元的汽車(chē)抵押贷款，还了3期，已逾期2个月。

上汽通用(yòng)汽車(chē)金融贷后管理(lǐ)工作人员称，如果两人被骗，可(kě)以收集相关的证据报警。但贷款合同是公司和两人之间签订的，如果不能(néng)正常偿还逾期贷款，公司会考虑通过诉讼的方式解决。

“車(chē)贷坑”后面还有(yǒu)“房贷坑”

“屋里住的有(yǒu)傻子，还有(yǒu)患癫痫病的。”梁珍玉称，大概做了10天的饭，就感觉没法干了，天天都是白水煮面条，有(yǒu)时候问赵姓女子和她老公胡三（化名）要钱买菜，对方也不给。她提出回家后，赵姓女子说可(kě)以买一辆車(chē)，让她给老板开車(chē)。

梁珍玉称，2022年8月1日，她被带到位于郑州市惠济區(qū)的滨河家园小(xiǎo)區(qū)，赵姓女子拿(ná)走了她的身份证和手机，说是要查一下自己的征信，事实上是在给她办車(chē)贷。办好之后，她才得知，原本对方承诺的买全款車(chē)过到自己名下，变成了分(fēn)期贷款車(chē)。

梁珍玉至今没有(yǒu)搞明白，自己没有(yǒu)去一趟4S店(diàn)，对方是怎么把車(chē)买回来的。車(chē)到手后，梁珍玉并未被安排开車(chē)，車(chē)辆也不知所终。售卖该車(chē)的4S店(diàn)销售经理(lǐ)称，该車(chē)由二网从店(diàn)内提走，提交了梁珍玉的身份证、贷款相关手续，还有(yǒu)最关键的短信验证码，合乎交車(chē)流程。

贷款合同显示，梁珍玉于8月1日，通过上海汽車(chē)集团财務(wù)有(yǒu)限责任公司贷款19.8万元，贷款期限60个月，每月需偿还4589.19元。而这筆(bǐ)贷款在偿还4个月之后，就没再偿还过，如今在老家带孩子的梁珍玉，每天都要接几十个催债電(diàn)话。“贷款背在自己名下，我只能(néng)求他(tā)们尽快还款，或者把車(chē)过走。”梁珍玉称，已经掉入“坑里”的她，在贷款后没有(yǒu)任何话语权，协商(shāng)的结果是，要想把車(chē)贷还上，还需要自己再帮他(tā)们贷一筆(bǐ)款，来填补車(chē)贷。

在之后的几个月里，為(wèi)了解决该问题，梁珍玉几次往返郑州，其间见到了卢林祥、李成梅和其他(tā)几位受害者。梁珍玉称，在贷款之前，她与张彦认识，尔后认识了赵姓女子、胡三以及田姓老板，他(tā)们是专门在郑州用(yòng)别人的名字贷款。这些人均曾向她提到，让她找傻子、患病的、没有(yǒu)还款能(néng)力的人，来郑州贷款，贷下来的钱可(kě)以五五分(fēn)成。“胡三说，找到一个傻子，就跟找到财神爷一样，随便弄弄挣个几十万，够我下半辈子花(huā)了。”

梁珍玉称，他(tā)们口中找一个人可(kě)以挣几十万，是通过房子贷款。把房子过到贷款人名下，然后让贷款人申请房贷、装修贷等其他(tā)形式的贷款，可(kě)以套现百万。曾被带到银行准备办理(lǐ)相关过户手续和贷款的梁珍玉拒绝了签字。

3月16日，新(xīn)京报记者在华山(shān)路上一处安排贷款人居住的住所内，见到了一位来自浙江台州的陈姓男子。他(tā)称，通过当地的中介介绍联系了胡三，目前他(tā)正在等待安排。价值100万的房子，可(kě)以通过各类贷款，贷出300万，对方承诺到时候给他(tā)120万。

该男子称，之所以来郑州，是因為(wèi)在台州帮别人背贷，只给五六十万，胡三承诺给得高，而且郑州离老家遠(yuǎn)，不还贷款，银行也不好找到自己。

2022年8月，洛阳的路先生也曾被当地中介介绍给胡三，如今他(tā)的名下贷款买了两辆車(chē)，背贷40余万元。路先生称，当时对方说，購(gòu)車(chē)是為(wèi)了增加自己名下的资产，方便下一步过户房产继续贷款，但因為(wèi)自己征信问题，未办理(lǐ)房产过户抵押贷款。因自己名下的两辆車(chē)均不知去向，路先生报警未立案后，委托了律师，准备诉讼找回自己名下的車(chē)辆。

警方称当事人无实际损失不予立案

2023年3月19日，新(xīn)京报记者联系到介绍卢林祥等3人到郑州贷款的张彦。张彦称，卢林祥和李成梅两人是他(tā)们自己说需要用(yòng)钱，自己只是介绍他(tā)们到郑州贷款，至于通过什么方式贷款，他(tā)并不知情，也未从中得到好处。梁珍玉是自己介绍到郑州找工作的，她听信别人的话去办理(lǐ)了車(chē)贷，自己也是事后才知道。

至于梁珍玉名下的車(chē)，张彦称，因為(wèi)車(chē)辆首付款是别人交纳的，梁珍玉如果付了首付款，可(kě)以把車(chē)给她。但至于車(chē)辆在哪，张彦称应该是在贷款人那里，“别人垫付的首付款，没收到钱，怎么会给她車(chē)呢(ne)？”為(wèi)梁珍玉办理(lǐ)贷款的张姓女子称，目前她已经不做車(chē)贷了，車(chē)辆也不在她这里。她并不认识梁珍玉和赵姓女子。

对于张彦的说法，梁珍玉并不认同。她称，在車(chē)辆交付前，自己曾拒绝在一些材料上签字，当时带她去的赵姓女子打電(diàn)话给张彦，张彦说服自己在上面签了字。她也曾听胡三说，张彦介绍卢林祥到郑州贷款，得到了2万元的好处费。查询卢林祥、梁珍玉的还款银行卡记录可(kě)见，卢林祥第一筆(bǐ)还贷费用(yòng)，是由田华（化名）打入其银行账户。梁珍玉还贷的钱，也是由田华转入其微信，梁珍玉提现到银行卡还贷的。

梁珍玉称，自己第四期贷款的偿还，是由胡三带着她找到田华，要求田华偿还的。当时田华说，只会再还这一期贷款，后面他(tā)就不管了。至于自己贷款买的車(chē)，胡三和田华是如何处置、分(fēn)配利益的，她并不清楚。

在新(xīn)京报记者联系到的当事人中，南阳内乡人梁珍玉是第一个到郑州办理(lǐ)購(gòu)車(chē)贷款的。購(gòu)入她名下的大众ID.4新(xīn)能(néng)源轿車(chē)，贷款19.8万元。

梁珍玉介绍，2022年7月份，张彦称可(kě)以帮她在郑州找一份做饭的工作，每月2000元。到郑州后，她被前文(wén)中提到的赵姓女子，安排在中原區(qū)华山(shān)路一小(xiǎo)區(qū)的两室一厅里，為(wèi)从外地到郑州来贷款的人做饭。

新(xīn)京报记者分(fēn)别拨打了赵姓女子、胡三、田华的電(diàn)话，但均未接通。在华山(shān)路贷款人居住的小(xiǎo)區(qū)内，梁珍玉曾通过他(tā)人的手机，与胡三通话，询问如何解决車(chē)贷的问题。胡三表示，需要找张彦沟通，他(tā)只能(néng)从中间协助三人一起商(shāng)议。

关于此事，梁珍玉曾分(fēn)别在贷款办理(lǐ)地和車(chē)辆售卖4S店(diàn)地报警，最终接案的郑州市公安局金水路分(fēn)局刑侦三中队民(mín)警表示：不构成立案条件。

3月16日、17日，梁珍玉再次报警，案件再次转到刑侦三中队。此前了解该案件的王姓民(mín)警向记者介绍，报案人没有(yǒu)支付車(chē)辆首付款，車(chē)辆也在其名下，报案人并没有(yǒu)实际的损失，不构成刑事案件，如果报案人付了首付，有(yǒu)实际损失，那还可(kě)以进一步研判。目前，报案人的車(chē)辆被别人抵押了，当事人可(kě)以去找車(chē)辆，其个人有(yǒu)处置权，也可(kě)以通过诉讼解决。

检索可(kě)见，山(shān)西太原、江苏淮阴、安徽合肥等地警方均曾破获同类案件。

据山(shān)西晚报报道，太原警方在办理(lǐ)同类案件时发现，主要涉案人员在作案时均不出现，全由“背户人”以正常購(gòu)車(chē)名义签订各种合同，将車(chē)辆开走之后断供，再转手出售。这与民(mín)事范畴的“借贷纠纷”高度相似。案件侦办初期，警方一度认為(wèi)这属于“按揭逾期纠纷”，经过反复深入研判，参考學(xué)习全國(guó)类似案例，最终认定该行為(wèi)涉嫌诈骗。

裁判文(wén)书网显示，湖(hú)南益阳也曾发生类似事件，涉案人员以非法占有(yǒu)為(wèi)目的，虚构“白户”经济能(néng)力与某财務(wù)公司签订購(gòu)車(chē)协议，但“白户”实际没有(yǒu)履行合同的能(néng)力而使購(gòu)車(chē)协议处于事实上的履行不能(néng)，并以此方式骗取了車(chē)贷，涉案人员最终被以贷款诈骗罪判处刑罚。

北京市中闻律师事務(wù)所王维维律师认為(wèi)，该案构成刑事案件，相关事件的策划、实施者均涉嫌贷款诈骗罪。贷款诈骗罪是指以非法占有(yǒu)為(wèi)目的，使用(yòng)欺骗方法，骗取银行或者其他(tā)金融机构的贷款，数额较大的行為(wèi)。本案中，相关人员招揽卢林祥等明知不具备偿还贷款的能(néng)力人，以“好处费”诱使受害人配合进行人脸识别、提供短信验证码、接回访電(diàn)话、提供身份证及签字等，完成贷款購(gòu)車(chē)，再转卖車(chē)辆获利，存在明显的非法占有(yǒu)银行贷款的目的。

来源：重案组37号/程亚龙