“馅饼”变“陷阱” ，非法中介套路深
2023-03-29 09:14:43

今年以来，不少人收到“贷款中介”電(diàn)话和短信，“省十几万元利息”“利率低至3.2%”等宣传语更是充斥社交网络。“一开始被息差和宣传语吸引，后来发现过程非常复杂，费用(yòng)颇高且会影响征信。”周女士向上海证券报记者表示。

“特殊渠道低息贷款”、“低成本高回报”投资理(lǐ)财、100%全额退保……披着“实惠”外衣的金融服務(wù)，背后是巨大的陷阱。

近期，多(duō)地监管部门、公安机关联合开展“不法贷款中介”“代理(lǐ)退保黑产”等金融领域黑灰产业专项治理(lǐ)行动。与此同时，各银保机构也积极开展清朗打黑消保工作。　

在业内专家看来，筑牢消保防線(xiàn)不能(néng)松懈，必须多(duō)方合力共同打击金融黑灰产业，进一步遏制黑灰产业获客，通过科(kē)技手段预防、识别、攻克骗局，防止黑灰产业火苗死灰复燃，维护金融消费者合法权益。

天上掉馅饼的“好事”

“无抵押、无担保”“内部有(yǒu)人、洗白征信”——非法贷款中介会冒充某银行、某银行贷款中心的名义向消费者进行電(diàn)话营销或发送短信，他(tā)们声称“在银行内部有(yǒu)关系”“可(kě)走内部流程办贷款”等，诱导消费者通过其办理(lǐ)贷款。

这背后存在很(hěn)大的风险：一是中介违规操作会给消费者带来违约违法隐患；二是中介垫付“过桥资金”，息费隐藏诸多(duō)“猫腻”；三是“以贷还贷”“转贷”操作有(yǒu)资金链断裂风险；四是“转贷”操作有(yǒu)信息安全权被侵害风险。

除了贷款，打着“保本高收益”“低风险高收益”等旗号的理(lǐ)财也应遠(yuǎn)离，以免资金血本无归。从本质上来说，理(lǐ)财与存款有(yǒu)着严格區(qū)别，理(lǐ)财的收益会随着市场波动变化，并不能(néng)“保本”，理(lǐ)财产品出现净值回撤甚至“浮亏”，符合市场波动的规律。

“以房养老”本是一种商(shāng)业养老保险业務(wù)，但部分(fēn)不法公司和人员却打着“以房养老”的旗号对老年人实施欺诈，引诱老年人抵押房产贷款，将资金用(yòng)于購(gòu)买“高收益”的“理(lǐ)财项目”。前期老年人还能(néng)获得收益，而后骗子卷钱跑路，房子也被强制过户，老年人钱房两空。

至于退保，本是消费者保险消费过程中的正常行為(wèi)。然而，近年来，一些不法组织或个人冒充金融机构、保险公司工作人员等，以“内部资源”等名义，通过電(diàn)话、网络向短期内急需资金或有(yǒu)購(gòu)买理(lǐ)财保险意愿的人群宣传可(kě)办理(lǐ)全额退保。不法分(fēn)子在骗取消费者信任委托后，打着“代理(lǐ)维权”的幌子，用(yòng)编造事实、提供虚假信息等手段向监管部门恶意投诉，达到退保索取手续费的目的后，又(yòu)蛊惑消费者“退旧买新(xīn)”，再次套取保险销售的佣金提成。

“服務(wù)”布下层层陷阱

记者在调研中获悉，伴随金融黑灰产业的扩张、渗透，不法分(fēn)子往往以各类“金融服務(wù)”為(wèi)名义行骗，诈骗套路、作案手段、代理(lǐ)方式日趋多(duō)样。　

比如，不法贷款中介利用(yòng)人们希望低息、急需资金的心态，设置骗局，具體(tǐ)表现形式包括：提供经营贷资质包装、提供受托支付通道、提供短期垫资服務(wù)、团伙成员申请贷款形成资金池等。　

“消费者如果陷入不法贷款中介的套路，综合成本反而更高。而且，对于违规违约使用(yòng)的贷款，银行有(yǒu)权提前收回，若未能(néng)及时筹措资金导致贷款逾期，将承担相应的违约责任，并将影响个人征信记录。”北京市法學(xué)会不动产法研究会理(lǐ)事王玉臣告诉记者。

还有(yǒu)不法分(fēn)子打着“保本高息”旗号骗取资金。以投资“养老项目”骗局為(wèi)例，不法分(fēn)子以投资养老為(wèi)名义，承诺高利率回报的“理(lǐ)财”且提供预留养老床位、预定养老房间等服務(wù)，向老年消费者非法筹集资金。　

“你盯着别人的高利息，别人想吃掉你的本金。”一位监管人士提醒投资者，风险评估切忌“图形式、走过场”，阅读理(lǐ)财产品说明书切忌“走马观花(huā)”，購(gòu)买理(lǐ)财产品切忌“盲目跟风”。

此外，一些不法分(fēn)子向消费者宣传可(kě)实现“全额退保”。保险业人士表示，一旦陷入“代理(lǐ)退保”陷阱，消费者会面临个人信息被盗取冒用(yòng)的风险；退保后，消费者既要承担退保损失，也会失去原有(yǒu)保单的保障功能(néng)，未来再次投保可(kě)能(néng)面临重新(xīn)计算等待期、增加保费甚至被拒保的风险。更有(yǒu)甚者，会陷入转購(gòu)非法“高收益”理(lǐ)财产品的陷阱，被不法分(fēn)子恶意套取资金。

多(duō)方合力筑牢消保防線(xiàn)

各地监管部门在打击金融上初见成效。面对不断翻新(xīn)升级的作案手段，业内呼吁多(duō)方联动打击金融黑灰产业，共同筑牢消保防線(xiàn)。

3月1日，《银行保险机构消费者权益保护管理(lǐ)办法》（下称《办法》）正式实施，《办法》规范了银行保险机构经营行為(wèi)，保护消费者八项基本权利，包括知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权、依法求偿权、受教育权、受尊重权和信息安全权。　

“《办法》明确了银行保险机构承担保护消费者合法权益的主體(tǐ)责任，同时强调消费者有(yǒu)诚实守信的义務(wù)，统一银行保险机构消费者权益保护监管标准，提高金融机构违法违规成本。”招联金融首席研究员董希淼表示。

近年来，金融消费者权益保护制度框架不断完善，消保工作日益成為(wèi)金融监管的重点业務(wù)，消保监管手段持续丰富，对侵害消费者权益行為(wèi)的打击力度增强，金融机构的消保理(lǐ)念显著提升。

记者注意到，重庆、山(shān)西、福建等地银保监局近期启动了“宣传周”活动。结合《办法》的出台，推广普及金融消费者八大权益，是各银保监局和保险公司开展“宣传周”的相同点，“防范不法中介、不法行為(wèi)的侵害”“开展打击‘代理(lǐ)退保’黑产”等成為(wèi)重点。　

日前，中國(guó)人民(mín)银行上海总部副主任兼上海分(fēn)行行長(cháng)金鹏辉表示，明确金融消费者的基本概念，围绕这一主體(tǐ)建立健全金融消费者权益保护规则體(tǐ)系；明确规定金融市场经营主體(tǐ)义務(wù)，要求金融机构构筑全方位的金融消费者权益保护工作體(tǐ)系；构建全面覆盖、权威统一的金融消费者权益保护监管體(tǐ)系，加强行為(wèi)监管，為(wèi)金融市场主體(tǐ)开展经营行為(wèi)设置“红绿灯”等。

来源：上海证券报