央行发文(wén)规范条码支付等受理(lǐ)终端业務(wù)，压实收单和清算机构责任
2021-10-14 13:39:52

支付终端事关支付信息和资金的安全，当下支付受理(lǐ)终端及相关业務(wù)管理(lǐ)面临一些新(xīn)问题、新(xīn)挑战。為(wèi)维护支付市场秩序，保护消费者合法权益，央行于10月13日发布了《中國(guó)人民(mín)银行关于加强支付受理(lǐ)终端及相关业務(wù)管理(lǐ)的通知》（以下简称《通知》），自2022年3月1日起施行。

《通知》从支付受理(lǐ)终端业務(wù)管理(lǐ)、特约商(shāng)户管理(lǐ)、收单业務(wù)监测的三个方面入手，对收单机构和清算结构提出了一系列的管理(lǐ)要求。值得一提的是，条码支付也被纳入监管，尤其是对个人收款条码的使用(yòng)规范做出来具體(tǐ)规定。

弥补漏洞，对条码支付受理(lǐ)终端实施分(fēn)类管理(lǐ)

近年来，个人收款条码得到广泛运用(yòng)，有(yǒu)效满足了社会公众的个性化、多(duō)样化支付需求，提高了小(xiǎo)微经济、地摊经济的资金收付效率。但与此同时，个人收款条码也存在一些风险隐患。

央行有(yǒu)关负责人举例，部分(fēn)机构使用(yòng)个人收款条码转账业務(wù)办理(lǐ)大量生产经营、生活消费交易，既混淆了交易性质，导致交易信息失真，影响风险监测效果，也不利于借助支付服務(wù)為(wèi)经营活动赋能(néng)增值。还有(yǒu)一些不法分(fēn)子利用(yòng)“跑分(fēn)平台”，以高额收益為(wèi)饵吸引大量人员使用(yòng)个人静态收款条码与赌客“点对点”線(xiàn)上遠(yuǎn)程转移赌资，将赌资分(fēn)拆隐藏于众多(duō)正常交易场景，扰乱了条码支付业務(wù)正常秩序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。

為(wèi)此，《通知》遵循同类业務(wù)同等标准的原则，结合条码支付受理(lǐ)终端与传统银行卡受理(lǐ)终端的异同点，对特约商(shāng)户的条码支付受理(lǐ)终端实施分(fēn)类管理(lǐ)。如，原则上条码支付受理(lǐ)终端应当具备定位功能(néng)。对于不具备定位功能(néng)的条码支付受理(lǐ)终端，收单机构应当确保其被用(yòng)于特约商(shāng)户固定经营场所和合法合规用(yòng)途。

“将条码支付纳入监管弥补了之前可(kě)能(néng)被洗钱利用(yòng)的比较多(duō)的条码支付通道的漏洞。特别是对个人收款码的管理(lǐ)，要求具有(yǒu)明显经营特征的个人收款条码用(yòng)户参照特约商(shāng)户管理(lǐ)，并為(wèi)此类个人用(yòng)户提供商(shāng)户收款条码，要求个人静态收款条码原则上禁止用(yòng)于遠(yuǎn)程非面对面收款，都会有(yǒu)效的避免个人收款码通道被交易平台利用(yòng)。”博通咨询首席分(fēn)析师王蓬博如是说。

《通知》明确规定，条码支付收款服務(wù)机构应当采取有(yǒu)效措施禁止个人静态收款条码被用(yòng)于遠(yuǎn)程非面对面收款。确有(yǒu)必要进行遠(yuǎn)程非面对面收款的，条码支付收款服務(wù)机构应当对相应收款人实行白名单管理(lǐ)，并审慎确定白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有(yǒu)效期、使用(yòng)次数和交易限额。对于通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码，应当参照执行个人静态收款条码有(yǒu)关规定。

压实责任，掐断線(xiàn)下支付通道被利用(yòng)的根源

围绕银行卡受理(lǐ)终端全生命周期管理(lǐ)，《通知》要求收单机构建立终端序列号与收单机构代码、特约商(shāng)户编码、特约商(shāng)户统一社会信用(yòng)代码、特约商(shāng)户收单结算账户、银行卡受理(lǐ)终端布放地理(lǐ)位置等五要素关联对应关系，并确保该关联对应关系在支付全流程的一致性和不可(kě)篡改性。

央行有(yǒu)关负责人表示，一方面，秉承“谁的终端谁负责”，压实收单机构关于收单业務(wù)的主體(tǐ)责任。另一方面，秉承“谁的网络谁负责”，压实清算机构关于本网络秩序的维护责任。

一旦监测发现相关要素与原绑定关系不一致的，清算机构、收单机构应采取风险核查与处置措施，有(yǒu)效防范“移机”“套码”等风险。

王蓬博认為(wèi)，受理(lǐ)终端实际上是链接商(shāng)户和用(yòng)户落地的基础工具，重要性可(kě)想而知。由于支付受理(lǐ)终端的带来的行业问题由来已久，比如套现，跳码等等，擅自更改终端交易路由、商(shāng)户编码、交易地址等方式还容易沦為(wèi)洗钱的通道。央行进一步出台相关规定，规范受理(lǐ)终端就等于掐断了線(xiàn)下支付通道进一步被利用(yòng)的根源。

值得注意的是，互联互通之后，商(shāng)户识别更為(wèi)重要。央行有(yǒu)关负责人表示，特约商(shāng)户实名制是收单业務(wù)的基础性制度，是确保交易真实性、维护收单市场秩序、防范违法犯罪活动的重要保障。

《通知》秉承“谁的商(shāng)户谁负责”，将收单机构作為(wèi)特约商(shāng)户管理(lǐ)的第一责任主體(tǐ)。立足“谁的网络谁负责”，要求清算机构建立入网特约商(shāng)户信息平台，并遵循最小(xiǎo)必要原则采集特约商(shāng)户核心入网信息，对成员机构接入本网络的特约商(shāng)户的真实性、安全性和合法合规性进行必要审慎管理(lǐ)，对成员机构与入网特约商(shāng)户、支付受理(lǐ)终端的关联关系和收单交易风险进行持续监测。

王蓬博表示，对中小(xiǎo)商(shāng)户来讲，实际上弥补了之前一直存在的挪用(yòng)资金和二清以及跳码等方向的漏洞，有(yǒu)助于更好地保障个人经营者和小(xiǎo)微商(shāng)户的资金安全。另外一方面，减费一直在落实，線(xiàn)下商(shāng)户的经营成本一直在降低，实际对于个人经营者来讲影响不大。

记者：边万莉

来源：21世纪经济报道