金融数字化转型典型实践
2022-08-25 11:33:41

【实践一】政银数据共享普惠小(xiǎo)微企业

為(wèi)缓解小(xiǎo)微企业面临的“融资难、融资贵、融资慢”问题，近年来中國(guó)建设银行安徽省分(fēn)行利用(yòng)大数据技术，结合小(xiǎo)微快贷的实践经验，先后和芜湖(hú)、合肥等9个地市数据资源管理(lǐ)局开展合作，通过政務(wù)和金融数据的融合，打造“数字普惠-安徽”平台，实现与政府平台对接。平台依托政府海量数据进行数据建模，為(wèi)安徽省小(xiǎo)微企业提供快捷便利的線(xiàn)上融资，利用(yòng)政務(wù)和金融数据為(wèi)小(xiǎo)微企业实现線(xiàn)上全流程自动发放信用(yòng)贷款。

打造方便快捷的融资渠道。“数字普惠-安徽”平台為(wèi)小(xiǎo)微企业提供線(xiàn)上贷款、还款服務(wù)。一是融资更為(wèi)便利。客户通过“惠懂你”APP自主申请贷款，贷款审批后可(kě)自助用(yòng)款、还款，实现了纯信用(yòng)全流程線(xiàn)上贷款服務(wù)。二是提供贷后预警。平台利用(yòng)政府所有(yǒu)的个人或企业负面数据，补充银行早期预警指标，提高信贷资产质量。“数字普惠-安徽”平台的推出，不仅為(wèi)小(xiǎo)微企业提供了更加便利的融资渠道，也有(yǒu)效控制了银行风险。

提炼可(kě)复制的推广模式。基于芜湖(hú)、合肥、池州等地市“数字普惠”的探索实践，建设银行安徽省分(fēn)行提炼总结出了一套“数字普惠”项目实施的流程，為(wèi)全省乃至全國(guó)的复制推广提供了可(kě)借鉴的方法。该流程包括七个阶段，分(fēn)别是项目协议签订、数据实验室环境搭建、数据分(fēn)析和建模、信贷产品研发、项目开发立项、系统开发以及测试上線(xiàn)。目前，该流程已在建设银行系统内多(duō)地进行推广。

截至2022年6月底，“数字普惠-安徽”授信56.5亿元，授信客户10314户；贷款余额43.8亿元，贷款客户8821户，取得了较好的社会效益和经济效益。

【实践二】金融科(kē)技“破冰”生物(wù)资产抵押难题

“家财万贯，带毛的不算”。一句代代相传的俗语，道出了农村养殖业发展長(cháng)久以来的痛点——生物(wù)资产抵押难导致养殖户贷款难。随着新(xīn)一代信息技术的蓬勃发展，金融机构利用(yòng)数字化手段对农业资产精准估值，為(wèi)农业经营主體(tǐ)增信融资，有(yǒu)效支持了农业产业发展。人民(mín)银行西安分(fēn)行、人民(mín)银行杨凌支行准确把握金融科(kē)技发展趋势，指导杨凌农村商(shāng)业银行利用(yòng)大数据、電(diàn)子围栏、物(wù)联网、區(qū)块链等技术，建立“基于大数据技术的农业生物(wù)资产动态评估及信贷管理(lǐ)系统”，将农户的猪、牛、羊、苹果树、猕猴桃树等生物(wù)资产，转变為(wèi)可(kě)融资的“标准抵质押物(wù)”和发展资本，满足了当地种养殖业融资需求。

建立抵押物(wù)计量模型，公允估算抵押物(wù)市场价值。利用(yòng)大数据技术，建立生物(wù)资产价值评估模型，对海量生物(wù)资产数据进行分(fēn)析处理(lǐ)，将生物(wù)资产价值转化為(wèi)“标准抵押物(wù)”。同时，针对生物(wù)自然生長(cháng)导致价值“前低后高”的特性，运用(yòng)物(wù)联网、區(qū)块链等技术，建立复合价值评估模型，精准评估生物(wù)资产各生長(cháng)阶段的市场价值，给予精准化、动态化的信贷支持。

打造资产监控系统，防范借款人道德风险。使用(yòng)電(diàn)子围栏、電(diàn)子芯片耳标、圈舍智能(néng)锁、猪脸识别等科(kē)技手段，打造生猪、奶肉圈舍智能(néng)看管系统，对抵押资产进行跟踪监控，避免资产丢失，防范借款人的道德风险。

加强数据融合应用(yòng)，实现“浮动保额保险”。深度融合银行、保险、企业等各方数据，建立大数据风控模型，根据抵押物(wù)生長(cháng)浮动估值后的贷款金额，动态调整保险保额，实现保额全覆盖贷款额度，确保养殖户贷款偿还能(néng)力，最大限度规避生猪疫病、自然灾害、市场价格等意外导致的资金损失。

截至2022年7月底，杨凌示范區(qū)个體(tǐ)养殖户及企业养殖户共养殖生猪5.5万头，其中5.3万头使用(yòng)该系统进行贷款，覆盖率达96.4%。成功发放了48筆(bǐ)试点贷款，其中12筆(bǐ)企业贷款，36筆(bǐ)个體(tǐ)户、职业农民(mín)贷款，累计发放贷款17395.099万元，有(yǒu)效提升了金融惠农水平。

【实践三】乡村普惠金融服務(wù)平台助力打造乡村振兴“齐鲁样板”

工商(shāng)银行山(shān)东省分(fēn)行积极顺应“数字普惠”发展趋势，对标國(guó)家所需、立足金融所能(néng)，围绕三农、小(xiǎo)微企业融资需求，依托多(duō)场景、多(duō)生态的新(xīn)型普惠金融产品體(tǐ)系，研发上線(xiàn)“乡村普惠金融服務(wù)平台”，為(wèi)切实缓解该群體(tǐ)“融资难、融资贵”问题提供了强有(yǒu)力的支持保障。

利用(yòng)大数据技术丰富普惠场景产品方案。根据客户多(duō)场景行為(wèi)数据，实现不同场景客群差异化风险管控，构建不同类别、实时运作的客户筛选、额度测算及风险监测模型，形成“一点接入、一键校验”的数据校验模式，依托政府、平台、园區(qū)、核心企业等提供的数据信息和增信措施，因“景”施策，制定特色场景融资方案，并逐步实现“一套平台、多(duō)个场景”。

借助开放平台技术构建普惠金融合作生态。积极与政府部门、政策性融资担保机构、保险机构合作，利用(yòng)开放平台实现系统互联、信息共享，极大简化了业務(wù)操作流程，大幅提升业務(wù)处理(lǐ)效率，从而实现共建普惠金融生态，加大普惠金融供给。

做好惠农助农、助企纾困方面的产品创新(xīn)。一是与山(shān)东省农业担保发展集团（下称“省农担”）联合推出全國(guó)首例银担合作全線(xiàn)上融资产品“农耕贷”，建立种植、补贴、保险三维模型评估农户经营情况，為(wèi)农业经营主體(tǐ)提供业務(wù)申请、信息授权、融资（担保）审批、合同签署、提款等全線(xiàn)上融资服務(wù)，有(yǒu)效提升业務(wù)办理(lǐ)质效。二是在“农耕贷”基础上，进一步与省农担联合推出“农贸贷”产品，通过与农副产品物(wù)流中心建立信息交互渠道完成数据交叉验证，实现对农贸商(shāng)户全線(xiàn)上的融资服務(wù)，大大满足了客户便捷获贷的需求。三是面向小(xiǎo)微企业客户的批量担保服務(wù)“國(guó)担快贷”，在政府性融资担保體(tǐ)系下，运用(yòng)互联网、大数据等技术，增加國(guó)担批量担保作為(wèi)风险缓释措施，加大了对省内小(xiǎo)微企业信贷支持力度。在卫星遥感技术探索方面，紧跟技术潮流，对寿光某蔬菜示范园區(qū)建立大棚识别模型，有(yǒu)效监测大棚作物(wù)种植情况；建设不规则面积测绘模型，实现对滕州某农业项目中光伏鱼塘识别及自定义面积的测绘功能(néng)。

截至2022年6月，“农耕贷”“农贸贷”累计為(wèi)250余户农户提供融资近6000万元，同时“农耕贷”荣获第二届山(shān)东省大数据创新(xīn)应用(yòng)技能(néng)大赛一等奖；“國(guó)担快贷”业務(wù)已累计為(wèi)省内小(xiǎo)微企业提供超过130亿元融资支持。平台為(wèi)客户提供了高效、便捷、安全、实惠的金融服務(wù)，全面提升工商(shāng)银行金融服務(wù)质效，不断探索破解农业发展的融资瓶颈的有(yǒu)效途径，强化对山(shān)东农业产业场景解构与重构能(néng)力，构建了金融、场景、服務(wù)精准融合的开放式金融生态。

来源：《中國(guó)金融》杂志(zhì)