尹振涛：运用(yòng)金融科(kē)技手段，助力金融支持小(xiǎo)微企业发展
2023-06-19 09:32:15

党的二十大报告指出，坚持把发展经济的着力点放在实體(tǐ)经济上。改革开放以来，我國(guó)实體(tǐ)经济发展取得了巨大成就，实體(tǐ)经济各个重点领域发展水平不断提升。然而，当前实體(tǐ)经济发展仍存在突出的结构性问题，制造业、民(mín)营企业特别是小(xiǎo)微企业的发展面临着诸多(duō)困难。

不管是面对复杂多(duō)变的國(guó)际政治经济形势，还是顺应新(xīn)常态下的经济结构转型升级，為(wèi)小(xiǎo)微企业纾困是近年来财政经济政策和货币金融政策的主要发力点。

今年的中央经济工作会议再次要求，引导金融机构加大对实體(tǐ)经济特别是小(xiǎo)微企业的支持。通过人工智能(néng)、區(qū)块链、大数据、物(wù)联网等科(kē)技技术，大大降低了金融交易成本和增强了金融服務(wù)的触达性，具备社会普惠性、便利性和外部性特征，成為(wèi)更好服務(wù)实體(tǐ)经济的重要抓手。

目前我國(guó)小(xiǎo)微企业近4000万家，个體(tǐ)工商(shāng)户超过1亿户，占整个市场主體(tǐ)的90%以上，可(kě)解决中國(guó)2.5亿人的就业问题，其中新(xīn)增就业和再就业人员的70%以上也主要集中在小(xiǎo)微企业和个體(tǐ)工商(shāng)户。

近年来，國(guó)務(wù)院常務(wù)会议中多(duō)次强调要发挥金融机构在抗击疫情中的积极作用(yòng)，加大对中小(xiǎo)微企业复工复产的金融支持，并重点针对个體(tǐ)工商(shāng)户加大扶持，帮助缓解疫情影响纾困解难。在党中央和國(guó)務(wù)院的部署下，各项金融支持政策密集出台，政策效果不断显现。

但从政策的具體(tǐ)执行情况来看，特别是针对小(xiǎo)微企业和个體(tǐ)工商(shāng)户的金融支持方面效果还不理(lǐ)想，仍存在较大的改进空间。金融机构之所以不敢放心大胆地给小(xiǎo)微企业贷款，主要源自以下几个原因：

一是小(xiǎo)微企业由于缺乏抵押担保品及其他(tā)资产增信手段，很(hěn)难通过银行的风控要求。

二是由于贷款金额小(xiǎo)，利息无法覆盖银行的资金、风控及人力等成本。

三是担忧小(xiǎo)微企业经营变化太快，增加银行的贷后管理(lǐ)工作和难度。

随着数字技术的快速发展以及在金融领域的广泛应用(yòng)，金融科(kē)技对小(xiǎo)微企业融资的支持作用(yòng)越来越突出，数字化赋能(néng)已经成為(wèi)突破传统信贷模式、解决小(xiǎo)微融资痛点的关键所在。

第一，树立服務(wù)小(xiǎo)微和践行普惠经营理(lǐ)念。

普惠金融不是做慈善，也不完全是履行企业社会责任，而是一种可(kě)以实现可(kě)持续发展的商(shāng)业化服務(wù)。对金融机构特别是中小(xiǎo)银行而言，践行普惠金融解决中小(xiǎo)企业融资难、融资贵、融资慢的问题，既是大局和责任，更是市场和机遇。从自身生存发展角度看，中小(xiǎo)商(shāng)业银行在不断压缩的市场空间中，通过专注普惠金融重塑核心竞争能(néng)力，是其实现从外延式扩张向高质量发展转变的必由之路。金融科(kē)技现已成為(wèi)金融机构践行普惠金融的核心推动力量，从提升金融服務(wù)可(kě)获得性、提升信贷成本可(kě)负担性和提升商(shāng)业可(kě)持续性三个方面，推动了普惠金融提质增效。

第二，理(lǐ)顺金融与科(kē)技的边界和平衡关系。

近年来，國(guó)務(wù)院多(duō)次研究部署服務(wù)小(xiǎo)微企业的政策措施，推动出台一系列专项货币信贷、差异化监管和财税优惠政策，不断强化正面引导和负面约束，激励各类金融机构和市场主體(tǐ)加大小(xiǎo)微金融服務(wù)力度，从體(tǐ)制机制上推动了商(shāng)业银行敢贷、愿贷、能(néng)贷。而金融机构服務(wù)端的長(cháng)效机制建设则必须坚守商(shāng)业可(kě)持续原则，通过科(kē)技的力量降低小(xiǎo)微企业贷款中的信息不对称、抵押担保少、信用(yòng)评级难以及贷后管理(lǐ)成本高等问题，增强会贷能(néng)力，让银行服務(wù)小(xiǎo)微不再是口号，而是一门仍“有(yǒu)利可(kě)图”的生意，这就需要平衡好金融与科(kē)技的关系。金融与科(kē)技的融合发展并不存在金融重要还是科(kē)技重要的争论，事实上两者同等重要，不应简单固化地割裂金融与科(kē)技的关系，过分(fēn)地强调前者还是后者都是错误的。没有(yǒu)技术的金融肯定不是好的金融，没有(yǒu)金融的科(kē)技也同样不是有(yǒu)用(yòng)的科(kē)技。因此，所谓的金融科(kē)技回归本源，并不是简单的不做金融只做技术，而应该是通过金融与科(kē)技深度融合更好地支持实體(tǐ)经济，共同推动建立金融服務(wù)小(xiǎo)微企业敢贷愿贷能(néng)贷会贷長(cháng)效机制。

第三，推进科(kē)技手段运用(yòng)和数字化转型。

在金融科(kē)技的手段运用(yòng)方面，金融机构应聚焦行业、區(qū)域资源搭建数字化获客渠道，拓展小(xiǎo)微金融服務(wù)生态场景，提升批量获客能(néng)力和业務(wù)集约运营水平。场景金融通过数字技术将金融与场景深度融合，增加各产业间的关联性，引导资源流动与共享，壮大创新(xīn)共赢的产业生态。在加强金融机构数字化转型方面，金融机构应进一步优化企业网上银行、手机银行、微信小(xiǎo)程序等功能(néng)及业務(wù)流程，為(wèi)小(xiǎo)微企业提供在線(xiàn)测额、快速申贷、線(xiàn)上放款等服務(wù)，提升客户融资便利性。在推动金融机构与科(kē)技公司的深度合作方面，科(kē)技实力相对较弱的中小(xiǎo)银行可(kě)通过与大型银行、科(kē)技公司合作等方式提升数字化水平，增强服務(wù)小(xiǎo)微企业能(néng)力。

第四，提升小(xiǎo)微企业和实體(tǐ)经济的韧性。

疫情期间，以数字化平台為(wèi)依托的互联网消费信贷有(yǒu)效补充了传统金融服務(wù)的不足，发挥了重要的作用(yòng)。首先，疫情使企业生产活动受到诸多(duō)限制，导致部分(fēn)居民(mín)收入不稳定，消费能(néng)力受到抑制。而互联网消费信贷具有(yǒu)“无接触服務(wù)”“非接触贷款”等特征，可(kě)快速调配信息流、商(shāng)品流和资金流，在缓解居民(mín)消费流动性约束、支持小(xiǎo)微企业和个體(tǐ)工商(shāng)户复工复产过程中发挥了积极作用(yòng)，成為(wèi)稳消费、稳信心和稳就业的重要支持力量，很(hěn)大程度上提高疫情后的经济复苏能(néng)力。其次，大型平台获客渠道更加多(duō)元，服務(wù)客群更為(wèi)广泛。相对传统金融机构的白名单、體(tǐ)内账户體(tǐ)系或線(xiàn)下展业而言，平台通过線(xiàn)上生活类APP為(wèi)广大消费者提供了丰富、便利的金融和生活服務(wù)，已成為(wèi)数亿消费者所信任的数字金融服務(wù)入口。疫情期间，政府部门通过支付宝、微信、美团、云闪付、大众点评、携程等平台发放的消费券对于企业复工复产、提振消费信心、促进稳定就业发挥了重要作用(yòng)。

第五，增强小(xiǎo)微金融专业化服務(wù)能(néng)力。

运用(yòng)金融科(kē)技手段和平台化思维，探索形成批量化、规模化、标准化、智能(néng)化的小(xiǎo)微金融服務(wù)模式。这一模式就是所谓的小(xiǎo)微企业信贷工厂，例如，“310”（3分(fēn)钟申贷、1秒(miǎo)钟放款、全程0人工介入）全流程線(xiàn)上贷款模式，可(kě)以最大程度降低贷款成本、提高服務(wù)效率，解决小(xiǎo)微企业的短期流动性资金问题。同时，借助金融科(kē)技的力量，金融机构还可(kě)以為(wèi)符合授信条件但未办理(lǐ)登记注册的个體(tǐ)经营者提供融资支持，激发创业动能(néng)。

第六，构建全流程风控體(tǐ)系和智能(néng)化，贷后管理(lǐ)系统。

金融机构应加强小(xiǎo)微企业信贷风险管理(lǐ)和内控机制建设，提升小(xiǎo)微企业贷款风险识别、预警、处置能(néng)力。同时，积极打造智能(néng)化贷后管理(lǐ)系统，通过大数据分(fēn)析、多(duō)维度监测等手段，及时掌握可(kě)疑贷款主體(tǐ)、资金异常流动等企业风险点和信贷资产质量情况，有(yǒu)效识别管控业務(wù)风险。小(xiǎo)微企业的智能(néng)贷后管理(lǐ)系统可(kě)以从客户登记信息、行政处罚信息、司法案件信息、纳税经营信息等方面以低成本、无触感、勿打扰的方式做好贷后管理(lǐ)工作。

来源：國(guó)家金融与发展实验室/尹振涛